Оцінка ліквідності та дохідності комерційного банку АТ "Райффайзен Банк Аваль", Характеристика і основні показники діяльності комерційного банку АТ "Райффайзен Банк Аваль" - Аналіз нормативних показників ліквідності та дохідності банку

Характеристика і основні показники діяльності комерційного банку АТ "Райффайзен Банк Аваль"

Публічне Акціонерне Товариство "Райффайзен Банк Аваль" є провідним українським банком та найбільшим банком з іноземними інвестиціями в Україні. Протягом багатьох років банк утримує передові позиції на ринку банківських послуг і, зокрема, кредитування юридичних та фізичних осіб, пропонуючи високу якість обслуговування, найкращі банківські технології, сучасні знання та міжнародний досвід персоналу і керівництва банку своїм клієнтам через розгалужену мережу філій по всій країні. По усіх фінансових показниках (капіталу, активах, кредитному портфелю, дохідності) банк посідає одне із перших місць на ринку і, дотримуючись стратегії якісного зростання, прагне стати найкращим банком в Україні для своїх клієнтів, партнерів та акціонерів.

Стратегія банку направлена на подальший розвиток банку у відповідності до стандартів групи Райффайзен Інтернешнл та найкращої світової практики банківської діяльності і утримання лідерських позицій у визначених сегментах банківського ринку в Україні.

Протягом майже 18-річної історії діяльності "Райффайзен Банк Аваль" є визнаним лідером у багатьох сегментах ринку банківських послуг, в тому числі в сфері кредитування українських промислових та сільськогосподарських підприємств, малого та середнього бізнесу.

За останні роки банк суттєво розширив спектр фінансових послуг для населення України, що дозволило банку зайняти провідні позиції на ринку роздрібного кредитування.

Висока якість роботи банку підтверджується високим рівнем оцінки репутації банку з боку клієнтів та партнерів банку. Про це свідчать і численні нагороди від українських та інозмених установ та топ-рейтинги банку. Так, в 2007-2008 роках Банк визнано найкращим банком в Україні журналами "Euromoney" (2007) та "The Banker" (2008). Банком також отримані нагороди за найкращу іпотечну програму, найактивнішу діяльність в рамках програми ЕБРР в сфері торгового фінансування. Більш того, банк було визнано одним з найкращим роботодавців в 2007 році та найліпшім роботодавцем серед банків в Україні. В 2008 році банк отримав визнання за найкращу навчальну компанію, створену банком - Фінансову академію "Райффайзен Банк Аваль". Рейтингове агенство S&;Ps визнало банк одним із найпрозоріших банків в Україні наприкінці 2008 року. 16 лютого 2009 року Національний банк України зареєстрував збільшення регулятивного капіталу Райффайзен Банку Аваль на сумму 850 млн. гривень

* Консолідований прибуток зріс на 16,7% до 11 784 млн. гривень. * Резерви на відшкодування збитків від знецінення збільшилися до 9360 млн гривень, тобто на 119% порівняно з рівнем 2007 року. * За рахунок підвищення ефективності, співвідношення витрат до доходів (CIR) покращилося на 3,6 п. п., знизившись до 54%. * Доходність на одну акцію збільшилася на 10,2% до 76,68 гривень запропоновані дивіденди -11,16 гривень на одну акцію. * Загальна валюта балансу зросла на 17,4% до 1024,8 млрд гривень. * Обсяг вкладів клієнтів збільшився на 9,3% до 530,4 млрд гривень; обсяг кредитів і позик клієнтам підвищився на 18,5% до 694,8 млрд гривень. * На регіон СНД припадає найбільша частка прибутку Групи до оподаткування - 40%; на Південно-Східну Європу - 33%; Центральну Європу - 27%. * Клієнтська база зросла на близько 1 млн. клієнтів до 14,7 млн. * Корпоративний бізнес забезпечив велику частку в прибутку Групи до оподаткування - 10 608 млн гривень (приріст - на 32%). * Роздрібний бізнес оголосив про нижчу частку в прибутку (зниження - на 11% до 5220 млн гривень), переважно завдяки спрямуванню більших коштів на формування резервів на відшкодування збитків. * Консолідований прибуток за четвертий квартал 2008 року становив 1 446 млн гривень, що на 44% нижче порівняно з аналогічним періодом 2007 року. * Основна увага у 2010 році буде приділятися клієнтським депозитам і мінімізації витрат у 2010 році.

Райффайзен Інтернаціональ Банк-Холдинг АГ, що входить до складу Групи РЦБ, центральною установою якої є Райффайзен Центральбанк Остеррайх АГ, продемонстрував рекордний прибуток у 2008 році, незважаючи на світову фінансову кризу.

Крім цього Банк пропонує ринок капіталів для корпоративних клієнтів та клієнтів - установ, а також послуги, пов'язані з інвестиційним банкінгом, як наприклад, консультативні послуги, випуск облігацій та пропозиції щодо капіталу (див. табл. 2.1.1):

Таблиця 2.1.1

Клієнтська база банку за період 2005- 2008 року

База	Одиниці Виміру	2005	2006	2007	2008
1	2	3	4	5	6
Фіз. осіб	Тис.	2465	3120	3964	4732
Юр. осіб	Тис.	148	169	212	259
Загалом	Тис.	2613	3289	4176	4992

Для загального уявлення про те якою ж структурою в Україні є банк Райффайзен Банк Аваль наведу деякі пояснювальні матеріали, що стосуються його діяльності. Отже, визначимо перш за все положення банка в рейтингу банків (див. табл. 2.1.2) на території України за 2006- 2008 роки (присвоєні агентством Moody's).

Таблиця 2.1.2

Рейтинги банку Райффайзен Банк Аваль за період 2006-2008 року

Перелік	2006	2007	2008
1	2	3	4
Довгострокові депозити в національній валюті	Ваа1	Ва1	Ва1
Короткострокові депозити в національній валюті	Prime-2	NP	NP
Довгострокові депозити в міжнародній валюті	В2	В3	В2
Короткострокові депозити в міжнародній валюті	NP	NP	NP
Рейтинг фінансової стабільності	D-	D-	D
Рейтинг по борговим цінним паперам	Baa1	Ba1	Baa2
Рейтинг по національній шкалі	Aaa1.ua	Aa1.ua	Aa1.ua

Даний рейтинг показує, що банк тримає визначені позиції, що пояснюються стабільним положенням на ринку банківських послуг: 1-ше місце у рейтингу країни (поряд з Приватбанком та Укрсиббанком), визначається як фінансово стабільний банк (3-тє місце), 2-ге місце у рейтингу по забезпеченості борговим паперами та довгостроковим депозитам у національній валюті. У лютому 2008 року міжнародне рейтингове агентство Moody's підвищило рейтинг фінансової стабільності (BFSR) банку з D - до D. При цьому агентство підтвердило рейтинг банку Baa1/Prime-2 для довгострокових та короткострокових депозитів у національній валюті. Прогноз для усіх рейтингів стабільний. Агентство також присвоїло банку найвищий рейтинг за національною шкалою - Aaa. ua.

Ці рейтинги є визнанням надзвичайно ефективної діяльності банку та належать до найвищих рейтингів, присвоєних Moody's українським банкам. Але по результатам 2008 року в наслідок фінансової кризи рейтинги банку дещо змінилися, прогноз негативний, рейтинг фінансової стабільності залишилася на рівні 2006 року, але рейтинг по національній шкалі та короткострокові депозити в міжнародній валюті залишився на тому ж високому рівні. Впливовий рейтинг BrandFinance Global Banking 500 назвав бренд Райффайзен Банк Аваль найдорожчим, а отже - найуспішнішим брендом серед банків України.

У рейтингу "ТОП-100 Найкращі компанії України" в жовтні 2008 році, банк відзначили як більш капіталізованим, також він увійшов до числа найкращих компаній України за обсягом чистого прибутку.

Досягнувши показника зростання активів більш ніж до 70,3 млрд. гривень в 2008 році, Райффайзен Банк Аваль підтвердив свою позицію другого за величиною Банку України. Зростання чистого прибутку банку до 1 747 312 тис. гривень є на цей час найкращим результатом за всю історію і одним із найвищих показників прибутку по банківській системі України в 2008 році. [Додатки А, З]

Визначимо тепер фінансові показники Райффайзен банку Аваль Станом 1 січня 2009 року (див. табл. 2.1.3):

Таблиця 2.1.3

Фінансові показники Райффайзен банку Аваль

Фінансові показники	2006 рік тис. грн.	2007 рік тис. грн.	2008 рік тис. грн.
1	2	3	4
Статутний капітал	2 461 280	3 739 904	2 598 248
Капітал	4 591 960	7 968 584	8188064
Активи	43 072 000	70 128 248	70 300 472
Чистий прибуток	639032	1 212 008	1 747 312

Сьогодні Банк проводить активну політику в галузі кореспондентських відносин як з банками України, так і з банками країн близького і далекого зарубіжжя. Ця політика грунтується на принципі взаємовигідного співробітництва з банками резидентами та нерезидентами. Однією з основних послуг банкам-кореспондентам є відкриття та ведення мультивалютних кореспондентських рахунків.

Станом на 1 січня 2009 року Банк обслуговує кореспондентські рахункі 155 банків України, країн дальнього та ближнього зарубіжжя. Банк має широку кореспондентську мережу кореспондентських рахунків НОСТРО відкритих у 12 банках країнах СНД та Балтії, а також у 24 найбільших банках Європи, Америки. З АТ "Райффайзен банк Аваль" укладені генеральні угоди 257 банками-контрагентами. [57]

Завдяки таким факторам, як розгалуженість кореспондентської мережі, активна співпраця на міжбанківському ринку та зважена лімітна політика, АТ "Райффайзен банк Аваль" протягом значного терміну утримує лідерську позицію на ринку України.

Операції на міжбанківському ринку за 2008 рік розглянемо у вигляді таблиці 2.1.4:

Таблиця 2.1.4

Операції на міжбанківському ринку за 2008 рік

Валюта	Кредити розміщені	Кредити залучені	Депозити розміщені	Депозити залучені
1	2	3	4	5
Гривня	7633566	5542557	-	-
Євро	4901150	280964	-	-
Долари США	1610972	21581099	4022870	21177
Рос. рублі	3915000	60000	-	-

Чистий комісійний дохід зріс на 245,6 млн. гривень, або на 16,4 %, його частка в структурі операційного доходу становить 216,8 млн. гривень. Торговий дохід збільшився на 101,6 млн. гривень (на 288,8 млн. гривень), його частка в структурі операційного доходу досягла 6%. Проте операційні витрати банку зростали повільніше, ніж операційні доходи.

Процентні доходи Райффайзен банк Аваль складають (див. табл. 2.1.5):

Таблиця 2.1.5

Процентні доходи Райффайзен банк Аваль за 2005-2008 рік (тис. грн.)

Процентні доходи	Одиниці виміру	2005	2006	2007	2008
1	2	3	4	5	6
Кредити клієнтам	Тис. грн	2560616	4206128	6578712	9414272
Заборгованість кредитних установ	Тис. грн	75544	58992	77136	168616
Інвестиційні цінні папери	Тис. грн	86664	54016	93424	193640
Заборгованість НБУ	Тис. грн	-	816	-	-
Інші процентні доходи	Тис. грн	-	-	1544	208
Всього	Тис. грн	2722824	4319952	6750816	9776736

Аналізуючи дані таблиці 2.1.5 процентні доходи з кожним роком зростають, отже в 2008 році скадають 9 776 млн. грн. Процентні доходи від наданих кредитів збільшились в 3,67 до 9414272 тис. гривень.

Комісійні доходи Райффайзен банк Аваль складають (див. табл. 2.1.5):

Таблиця 2.1.6

Комісійні доходи Райффайзен банк Аваль за 2007-2008 рік

Операції	Одиниці виміру	2007	2008
1	2	3	4
Розрахунково-касове обслуговування клієнтів	Тис. грн	874 804	735 050
Кредитне обслуговування клієнтів	Тис. грн	17 653	12 649
За операціями з цінними паперами клієнтів	Тис. грн	2 396	2 308
За операціями на валютному ринку та ринку банківських металів	Тис. грн	72 495	56 777
За позабалансовими операціями з клієнтами	Тис. грн	41 714	32 300
Комісійні доходи за операціями з банками	Тис. грн	18 868	12 537
Інші комісійні доходи за операціями з клієнтами	Тис. грн	27 465	11 767
Всього	Тис. грн	1 055 395	863 388

Підтвердженням ефективної діяльності Райффайзен Банку Аваль у 2007 році вкотре стали досягнуті рекордні результати роботи. Операційний дохід банку збільшився майже на 49% до 4281,6 млн. гривень. Цьому зростанню сприяли дві найважливіші складові, пов'язані з обслуговуванням клієнтів: процентний та комісійний доходи.

Рис.2.1.1 Структура операційного доходу за 2005 -2008 роки

Чистий процентний дохід банку зріс більш ніж на 66%, у той час як комісійний дохід збільшився на третину проти 2006 року. Збільшення загальних адміністративних витрат майже на 35% відбулося головним чином за рахунок підвищення витрат на персонал (пов'язаним переважно зі значною інфляцією заробітної плати в країні), проте це підвищення було нижчим за рівень зростання операційного доходу завдяки чіткому управлінню витратами.

У результаті банк поліпшив показник співвідношення витрат до доходів, досягнувши одного з найкращих результатів по країні. Отриманий приріст чистого доходу на 89,3% до 1212 млн. гривень значно перевищив середній показник зростання доходів банків-конкурентів та по банківській системі України загалом.

Структура кредитного портфелю у 2008 році не познала суттєвих змін. Як і раніше, кредитний портфель є добре диверсифікованим. Найбільший обсяг виданих кредитів, як і в 2008 році, припав на іпотечні продукти: приріст портфеля цих позик за рік склав 37% - з 9 682 млн. грн. до 13 306 млн. грн.

Рис.2.1.2 Склад кредитного портфеля на 1 січня 2009 року

Історично зростання кредитування в Україні здебільшого фінансувалося за рахунок залучення депозитів та власного капіталу банків. Але протягом останніх двох років ця ситуація змінилася. Частка запозичень ресурсів на зовнішніх ринках зросла у 2007 році до 1/3 частини всієї ресурсної бази банків. Українські банки активно виходили на міжнародні ринки запозичень, зокрема через випуск євро бондів, залучення синдикованих кредитів та збільшення субординованого боргу. Приватний зовнішній борг банківського сектору зріс із 112,8 млрд. гривень на кінець 2006 року до 248 млрд. гривень у 2007 році, що становить 26% усіх банківських активів. У результаті, співвідношення банківських кредитів до депозитів збільшилося з 93% у 2003 році до 135% у 2007 р. Криза ліквідності на міжнародних ринках у другій половині 2007 року, що була спровокована іпотечною кризою у США, вплинула на ресурсну стратегію багатьох українських банків. Обмежений доступ до міжнародних ресурсів та висока вартість зовнішніх запозичень змістила фокус уваги банків на внутрішній ринок та, як наслідок, стимулювала залучення депозитів та міжбанківські запозичення. Депозити населення у 2007 році зросли на 55%, а корпоративних клієнтів - на 59%. Рівень співвідношення депозитів до ВВП (фінансова глибина) досяг 44,9%.

18 травня 2009 виповнилося 18 років із часу створення Дніпропетровської обласної дирекції "Райффайзен Банку Аваль". Дніпропетровська дирекція входить до числа лідерів всієї мережі Банку. На сьогодні у регіоні "працює" понад 2 млрд. 750 млн. гривень кредитних ресурсів, які надані Дніпропетровською обласною дирекцією Райффайзен Банку Аваль. Портфель споживчих кредитів складає 1 320 млн. гривень, який у порівнянні із аналогічним періодом минулого року зріс в 1,7 рази. Ресурсна база дирекції становить 1 585 млн. гривень, у тому числі 1 211 млн. грн. - кошти фізичних осіб. Клієнтська база Дніпропетровської обласної дирекції банку складає більш ніж 20 тисяч юридичних, понад 430 тисяч фізичних осіб та 4,5 тисячі клієнтів малого та середнього бізнесу. Розгалужена мережа дирекції нараховує 90 відділень, 75 з яких - повнофункціональні. Чисельність працівників дирекції складає близько 1300 чоловік.

Наразі Дніпропетровська дирекція брала участь у першому етапі проекту з підвищення якості обслуговування - "Піраміда якості", що має змінити на краще рівень обслуговування клієнтів банку. Відповідно до стандартів Райффайзен Інтернаціональ у Дніпропетровському регіоні відкрилися нові відділення, в яких створено почуття комфорту і зручності обслуговування для всіх клієнтів. В лютому 2008 року в м. Дніпропетровськ було відкрите перше відділення відповідно до нових стандартів - Європейське відділення.

Незважаючи на світову фінансову кризу, вплив якої особливо позначився на українському банківському секторі у 2008 році, Райффайзен Банк Аваль зберіг стабільність у роботі та досягнув значного фінансового результату.

Отже професіональний підхід та якісне обслуговування клієнтів, активне інвестування коштів у розвиток своєї мережі, а також особливі, партнерські відносини із клієнтами дозволили Райффайзен Банк Аваль стати одним з безумовних лідерів на регіональному ринку банківських послуг.

Характеристика і основні показники діяльності комерційного банку АТ "Райффайзен Банк Аваль"

Похожие статьи