Механизм кредитования физических лиц - Расчеты с физическими лицами Сбербанка России

Размещение ресурсов банка происходит по нескольким направлениям: кредитование населения, кредитование предприятий и организаций, передача ресурсов Центральному банку Российской Федерации, предоставление межбанковских кредитов. Таким образом, основой активных операций Сберегательного банка является кредитование.

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относят:

Банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.

Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.

6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному догу и процентам.

С переходом на коммерческие акционерные отношения Сберегательный банк стал универсальным банком и значительно расширил направления кредитования.

Система кредитования Сберегательным банком охватывает принципы кредитования, определение объекта кредитования, методы кредитования, механизм предоставления и возврата ссуд, контроль банка. Кредитование строится на принципах срочности возврата ссуд, обеспечения, целенаправленности и платности.

Одной из важных форм участия Сберегательного банка в решении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан, которое он осуществляет с 1988 г.. Полученные кредиты дают населению дополнительную возможность увеличения расходов на индивидуальное жилищное строительство и другие инвестиционные затраты, расходов на текущие потребности.

Сберегательный банк осуществляет долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении. К ним относятся кредит на недвижимость, в том числе ипотечный кредит, кредит на неотложные нужды, "образовательный кредит", "связанное кредитование", "корпоративный кредит", "народный телефон" со сроком погашения от 5 до 15 лет и процентными ставками от 15 % до 19 % .

Сберегательный банк выдает долгосрочные кредиты также работникам системы Центрального банка России, Сберегательного банка и работникам инкассации.

Сберегательный банк осуществляет также краткосрочное кредитование граждан. В данном случае кредит выдается на срок не более 6 месяцев. В настоящее время предоставляются следующие виды краткосрочных ссуд:

Экспресс-выдача кредитов под заклад ценных бумаг;

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Процесс кредитования населения состоит из нескольких этапов. В начале кредитный работник беседует с клиентом. В ходе беседы должны быть выяснены следующие вопросы:

О кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т. е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор;

О кредитоспособности клиента в экономическом смысле, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов;

*о характере обеспечения кредита.

Проверка кредитоспособности потенциального заемщика представляет собой исключительно важную предпосылку для обеспечения успеха кредитной операции. Под кредитоспособностью заемщика понимается его качественная оценка со стороны Сберегательного банка, которая дается до решения банком вопроса о возможности и условиях предоставления ссуды данному заемщику. Анализ кредитоспособности заемщика позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Цель проверки кредитоспособности -- определить способность заемщика вернуть ссуду в соответствии с условиями кредитного договора.

Проверку кредитоспособности заемщика выполняет кредитный отдел осуществляющий сбор, обработку, обобщение и анализ соответствующей информации, ее последующее хранение и выдает заключение о возможности предоставления кредита. Анализ кредитоспособности заемщика - сложный творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность заемщика получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у ссудополучателя имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды, знать состояние и тенденции изменения внешней среды (экономической, правовой), в рамках которой функционируют банк-кредитор и его заемщик. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т. п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник учреждения Сберегательного банка анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, другие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплаты налога на доходы других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т. п. Вопросы подтверждения доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет следующие необходимые документы:

Паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей у клиента;

Справка с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма налога на доходы и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

Книжка по расчетам за квартплату и коммунальные услуги; из нее извлекается информация о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги;

Документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

На основании полученных данных определяется возможность клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого исчисляется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен внести клиент по запрашиваемому виду кредита, и рассчитывается коэффициент кредитоспособности клиента. Он определяется как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по кредиту к сумме месячного дохода клиента:

К1 = МПС/Д,

Где МПС - сумма месячного платежа по запрашиваемой ссуде;

Д - сумма месячного дохода.

Коэффициент Кi характеризует способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по ссудам. Величина коэффициента не должна

Превышать 1/6 дохода, в противном случае возникает опасность несвоевременного возврата суды. Далее рассчитывается коэффициент, определяющий долю расходов у клиента, включая расходы по выплате ссуды, в его доходах:

К2=(МПС + МР)/Д,

Где МР - сумма месячных расходов заемщика.

Данный коэффициент показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда предоставляется при условии не превышения коэффициентом 1/3 суммы доходов. [17, с.58]

После определения кредитоспособности заемщика управляющим отделением или его заместителем принимается решение о предоставлении кредита.

Для оформления ссуды заемщик предоставляет необходимые документы: заявление, обязательство, справку с места работы с указанием получаемой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов, (см. Приложение 4)

Поручительство - это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Поручительство дает право Сберегательному банку использовать поручителя так, как если бы последний был сам основным ответчиком по обязательствам. Поручительство охватывает всю сумму кредита. Если основной должник не является платежеспособным, то в этом случае его долг банку оплачивает поручитель, к которому после осуществления платежа переходит требование к должнику. Таким образом, в поручительстве принимается ответственность за исполнение обязательств заемщика по возврату ссуды и уплате процентов.

После получения необходимых документов составляется кредитный договор. (Приложение 5)

Суть следующего этапа -- техническое осуществление кредитной операции. После оформления всех документов суммы предоставляемых ссуд зачисляются на беспроцентные счета, открываемые в учреждениях Сберегательного банка на имя заемщика.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы начинается заключительный этап - погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом. Погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала и в дальнейшем производятся ежеквартальными платежами.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита.

Просроченные платежи по выданным ссудам взыскиваются по исполнительным надписям нотариальных контор. При неуплате заемщиком и поручителем очередных платежей свыше шести месяцев учреждения банка для получения исполнительного листа вправе обратиться с иском в суд о досрочном взыскании всей суммы задолженности по ссуде.

При краткосрочном кредитовании населения техника предоставления кредитов примерно та же, что и при выдаче долгосрочных кредитов. Так, при получении ссуды на неотложные нужды клиент представляет в учреждение Сберегательного банка заявление-обязятельство, справку о заработке, поручительство. Погашение ссуды начинается не позднее чем через три месяца после получения кредита.

В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг надо обратить внимание на то, что:

Ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;

Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срокдействия кредитного договора;

При приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты(погашения) срок действий кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты (погашения) которой истекает раньше;

В случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России. Сумма залога должна соответствовать сумме испрашиваемого кредита с уплатой процентов за кредит и храниться до полного его погашения. При непоступлении срочных платежей в течение шести месяцев сумма принятых в залог ценных бумаг обращается в погашение выданного кредита по решению судебных органов. При оформлении заявления на выдачу кредита заемщик указывает конкретно, под залог каких ценных бумаг, в какой сумме испрашивается кредит.

Кредитный работник знакомит клиента с условиями сдачи в залог ценных бумаг и составляет кредитный договор. В договоре отражены обязанности банка, заемщика, ответственность сторон, предусмотрена возможность изменения и дополнения условий договора, дополнительные условия. В настоящее время Сберегательный банк использует следующую форму кредитного договора.

После этого на сумму залога оформляется договор залога ценных бумаг. В нем перечисляются ценные бумаги, переданные в залог их суммы. Дается обязательство владельца ценных бумаг в случае неуплаты в течение шести месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита и процентов по кредиту. После оформления кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. После погашения ссуды банк возвращает заложенные ценные бумаги их владельцу.

Похожие статьи




Механизм кредитования физических лиц - Расчеты с физическими лицами Сбербанка России

Предыдущая | Следующая