Обеспечение кредита - Кредитование физических лиц комерческим банком

По обеспечению возврата кредита заключается договор залога или договор поручительства, гарантии. К договору залога прилагается опись заложенного имущества, в которой указываются видовые и родовые признаки заложенного имущества, единицы измерения, количество и его стоимость.

Предоставление кредитов производится на платной основе. За пользование кредитом кредитополучатель уплачивает банку проценты в размерах, предусмотренных кредитным договором.

На сумму неуплаченных в срок процентов рассчитывается неустойка (пеня) за каждый день просрочки.

Порядок, конкретные сроки, способы погашения задолженности по кредиту и процентам по нему предусматриваются в кредитном договоре.

Возврат банковского кредита означает своевременное и полное погашение кредитополучателем основного долга и соответствующих сумм начисленных процентов за пользование кредитом в сроки, оговоренные в кредитном договоре, или досрочно.

Важным этапом процесса кредитования является сопровождение кредита или кредитный мониторинг.

Кредитный мониторинг - система мероприятий по отслеживанию изменений кредитоспособности кредитополучателя и других составляющих кредита для обоснованного принятия корректирующих действий, направленных на минимизацию потерь, связанных с риском невозврата кредита и неуплаты начисленных процентов.

Основными направлениями сопровождения кредита являются: анализ финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя с целью изучения изменения его кредитоспособности; контроль за наличием и состоянием залога; контроль за своевременностью погашения кредита и уплаты процентов за него; работа с проблемными кредитами.

Все документы по одному кредитополучателю формируются в отдельное кредитное досье, которое хранится в банке до полного исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору.

Рассмотрим залог и гарантию подробнее:

I. Залог - способ обеспеченности исполнения обязательств, при котором кредитор имеет право в случае невыполнения должником обеспеченности залогом обязательств получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога может выступать любое имущество (предприятие, комплекс, здание, оборудование) не изъятое из оборота и залог которого не запрещен законодательством.

Субъектами выступают:

    v Залогодатель - юридическое лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности и хозяйственного ведения. v Залогодержатель - юридическое лицо, принимающее в обеспечение предмет залога по кредитному договору.

Можно выделить следующие виды залога:

    v Предмет залога остается у залогодателя v Залог товаров в обороте v Залог имущества v Залог прав и ценных бумаг

II. Гарантия - письменное обязательство гаранта ( банка), которое дано по просьбе принципала от своего имени уплатить кредитору ( бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежных средств.

Субъектами гарантии являются:

    v Гарант - лицо, которое принимает на себя обязательства по банковской гарантии v Принципал - лицо, по просьбе которого гарант дает свое обязательство v Бенефициар - лицо, в пользу которого предоставляется гарантия

Виды банковской гарантии:

    v Условная - обязательство гаранта уплатить денежные средства по письменному требованию банка, с проложенными к нему документами, подтверждающими неиспользование обязательств по кредитному договору v Гарантия по первому требованию

Обязательными условиями банковской гарантии являются:

    Ш Наименование принципала, бенефициара, гаранта Ш Договор или другой документ, подтверждающий необходимость выдачи гарантии Ш Максимальная сумма денежных средств подлежащие уплате Ш Срок выдачи Ш Условия уплаты

Похожие статьи




Обеспечение кредита - Кредитование физических лиц комерческим банком

Предыдущая | Следующая