Анализ и определение платежеспособности физических лиц, Зарубежный опыт оценки - Кредитование физических лиц

Зарубежный опыт оценки

Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германии для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества Заемщика и его кредитоспособность, и включающих следующую информацию:

Личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи, степень откровенности, семейное положение, социальная роль вне предпринимательства, почетные должности, хобби;

Общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;

Специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;

Состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях, занятие спортом, пределы нагрузки;

Имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, имущественное положение членов семьи.

Кроме этих сведений в банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход как разницу между доходами и расходами.

Банк, проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга, определяет кредитоспособность клиента. Доход должен быть равен сумме долга и процентов по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой суммы, то заявление отклоняется. Кредитоспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.

В США популярна методика, предложенная Дюраном в начале 40-х гг.. Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному Заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т. д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень.

Упрощенная модель бальной оценки Заемщика выглядит следующим образом.

Возраст Заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла.

Пол: 0,4 балла - женский; 0 - мужской.

Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла.

Занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 - с высоким риском; 0,16 - за остальные профессии.

Отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 - для всех остальных.

Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла.

Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.

Наличие недвижимости: 0,35 балла

Страхование жизни: 0,19 балла.

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т. е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

На основе ввода перечисленной информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

Похожие статьи




Анализ и определение платежеспособности физических лиц, Зарубежный опыт оценки - Кредитование физических лиц

Предыдущая | Следующая