Нормативно-правовое регулирование системы потребительского кредитования в России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что проблемные вопросы предоставления и возврата такого рода кредитов в юридической литературе поднимаются начиная с легендарных 90-х годов прошлого уже столетия. Деятельность банков, особенно по потребительскому кредитованию, являющаяся неотъемлемой частью экономики любого развитого социального государства, требует надлежащей правовой регламентации.

В настоящее время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией РФ, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении РФ; Гражданским кодексом РФ, в частности параграфом 2 главы 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ; Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"; Федеральным законом "О кредитных историях", целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон "О защите прав потребителей". Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

Однако при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам[29].

Следовательно, указанные отношения не подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом, договор потребительского кредита урегулирован теми же нормами, что и кредитный договор и понятие "кредит" шире понятия "потребительский кредит".

Тем не менее, потребительское кредитование имеет ряд специфических отличий:

1. более узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают физические лица; 2. целевое использование денежных средств - предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Что касается состава участников обязательства, то и здесь выделяются некоторые особенности. Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. К последним наряду с банком Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

Однако именно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.

Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона.

В этой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если же такое случается, то с юридической точки зрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса РФ, предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).

Со стороны заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита не является публичным и направлен на получение прибыли банком, который вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

Как считают многие авторы, понятие "заемщик" не может правильно раскрыть данную сторону - участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следует признать понятие "заемщик-потребитель", т. е. гражданин, имеющий намерение заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Несмотря на то, что спрос на потребительские кредиты растет, банки продолжают заботиться о безопасности собственных финансовых средств, что выражается в разработке разнообразных условий и требований при выдаче кредитного займа потребителям.

Одним из требований, которые банк выдвигает к заемщикам, являются возрастные ограничения. Программы кредитования физических лиц предполагают выдачу потребительских кредитов с 21 года, исключая возможность оформления ссуды лицами более младшего возраста. Такие ограничения минимального возраста заемщика (выдача потребительского кредита только с 21 года) позволяют снизить кредитные риски, возникающие при кредитовании лиц более молодых, которые не могут еще рассматриваться в качестве надежного заемщика. Как правило, лица до 21 года получают образование, не имеют надежного и стабильного заработка, что и снижает их кредитную привлекательность для банков.[33]

Конечно, обратиться за получением потребительского кредита можно и ранее 21 года, но в этом случае может потребоваться предоставление дополнительных доказательств платежеспособности и, как правило, банки не предлагают данной категории заемщиков крупных кредитных займов. Кроме того, достижение заемщиком 21 года еще не может гарантировать получение им кредитной ссуды. Сам по себе возрастной ценз не становится единственным критерием при предоставлении ссуды. Банку необходимо также убедиться в финансовой надежности заемщика, определить уровень его доходов и платежеспособности. Только при полном соответствии всем требованием банка физическое лицо может рассчитывать на положительное решение кредитного комитета по его кредитной заявке.

Приближение пенсионного возраста в большинстве случаев станет непреодолимым препятствием для получения ипотечного кредита. Практически все банки ставят обязательным условием, чтобы на момент погашения кредита максимальный возраст не превышал 60 лет для женщин и 65 лет - для мужчин.

Одалживая денег на дом или квартиру, банк весьма придирчиво относится к объекту приобретения. Для него это - прежде всего, залог, обеспечивающий возврат полученных в кредит средств, если вдруг заемщик не сможет погасить кредит. А значит, недвижимость должна иметь хорошие продажные характеристики, чтобы ее можно было быстро реализовать.

Эти характеристики каждый банк трактует по-своему, но есть ряд общих критериев. В первую очередь, закладываемая недвижимость должна находиться в регионе присутствия банка. Она не должна находиться в аварийном состоянии, должна иметь железобетонные перекрытия (возможны исключения для секционных домов типа "таунхаус"). Не кредитуются ветхие здания, комнаты в коммунальных квартирах (за редкими исключениями), квартиры, расположенные в домах барачного и "гостиничного" типа, квартиры в домах с деревянными внешними стенами.[25]

Также банк никогда не подпишется на участие в сделке, если квартира выбрана в доме под снос или реконструкцию. Незарегистрированная перепланировка поставит на возможности купить квартиру в кредит жирный крест. Многие банки не хотят кредитовать и покупку "хрущевок". Кроме того, представители банка могут забраковать квартиру, если посчитают, что двери, окна или крыша дома в плохом состоянии. Высокая степень износа коммуникаций также станет поводом для отказа кредитовать выбранный для приобретения дом или квартиру.

Помимо всего прочего, дом или квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны быть свободны от обременений - не должны быть заложены, в ней никто не должен быть прописан. А если вам приглянулась квартира, арендованная кем-то на длительный срок, согласия банка на ее приобретение не получить, пока договор аренды не будет расторгнут.

Впрочем, последнее слово при оценке состояния объекта недвижимости будет за страховой компанией, которая станет третьим участником ипотечной сделки. Причем ее требования могут оказаться более жесткими, чем у банка.

Страхование является обязательным требованием к ипотечной сделке со стороны банка. Но надо иметь ввиду, что оно выгодно и заемщику, поскольку позволяет обеспечить вам безопасную и комфортную ипотеку.[25]

Необходимо также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита (ст. 428 ГК РФ).

При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А. В. Цыпленковой, указывающей на то, что, "применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и пр.".

Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.

Еще одну отличительную особенность потребительского кредита - целевое использование денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования.[8]

Деятельность банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.

Основанием договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежного капитала для временного использования. Эта типичная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.[29]

Введение (дополнительной) цели использования потребительского кредита в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов

Несмотря на то, что в Гражданском кодексе РФ имеются нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику.

Достаточно дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к нему были приняты поправки. Одной из них предусматривается, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения (п. 2 ст. 10 Закона). Таким образом, в Законе сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона по-прежнему во многом остается вне законодательного регулирования. Это не может не породить ряд проблем правового характера, без решения которых дальнейшее развитие потребительского кредитования будет затруднительным.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, указанным Законом установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По-иному должна быть решена ситуация с установлением в договоре кредитования платы за предоставление кредита, за открытие, ведение ссудного счета, которая не является навязыванием дополнительных услуг. Фактически сделка по взиманию платы за предоставление кредита является притворной сделкой, так как прикрывает действительную волю сторон, направленную на получение повышенных процентов за пользование кредитом. В данном случае необходимо разрешать в судебном порядке вопрос о ничтожности такой сделки. [31]

По данным Банка России, задолженность граждан перед банками составляет 7,1 триллиона рублей. Просроченная задолженность по банковским кредитам физических лиц равна 317 миллиардам рублей. При этом положение физических лиц, оказавшихся в долговой яме, до сих пор не урегулировано. Этот законодательный пробел устраняет законопроект, принятый в первом чтении.

После принятия поправок в закон "О несостоятельности (банкротстве)" и другие законодательные акты, которые регулируют реабилитационные процедуры, применяемые по отношению к гражданам-должникам, любой россиянин сможет обратиться в суд для защиты от кредиторов, если не может выплатить долг больше 50 тысяч рублей. Впервые устанавливаются четкие правила игры для самих кредиторов, банков и коллекторов.

Законопроект ликвидирует правовые пробелы и предусматривает реструктуризацию долгов под контролем суда на срок до пяти лет. Кредитор, которому должны не менее 50 тысяч рублей, а просрочка составляет не менее трех месяцев, или гражданин-должник, который не в состоянии выплатить долг, могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Кредитору могут быть предоставлены имущество и часть доходов должника. В случае исполнения плана реструктуризации гражданин будет освобожден от долгов.

Если же нет, то имущество должника будет распродано, а средства от продажи пойдут пропорционально всем кредиторам. В целях защиты граждан запрещено изымать у них жилье. Вместе с тем за преднамеренное банкротство для недобросовестных граждан вводится административная и уголовная ответственность - до шести лет лишения свободы.

Вывод по первой главе.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает право применителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий.

Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании", что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.

Похожие статьи