АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"

Разновидностью банковского целевого потребительского кредитования физических лиц, является автокредитование.

Кредитование основано на организационно-правовом порядке оформления сделки и ее реализации в соответствии с основными условиями кредитования и условиями кредитного договора между кредитором и заемщиком.

Кредитные операции банков регулируются ГК РФ, Федеральным закон РФ от 02.12.1995 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РФ, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях", Федеральным законом РФ от 25.10.2007 № 234-ФЗ "О защите прав потребителей", Положениями Банка России: 26.06.1998 г. № 39-П "О порядке применения процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", от 26.03.2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, Проектом федерального закон РФ № 136312-5 "О потребительском кредитовании" и другими документами.

Условия кредитования, способы выдачи и погашения кредита, а также виды обеспечения, т. е. процесс кредитования, определяется целью кредитования.

Автокредитование представляет собой разновидность целевого потребительского кредитования. Целью автокредитования является удовлетворение потребностей физических лиц в товарах длительного пользования, а объектом автокредитования выступает покупка транспортного средства.

Автокредитование представляет собой совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т. е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора.

Процесс автокредитования имеет особенности, во-первых, банки активно сотрудничают с автосалонами, поэтому кредит можно оформить как непосредственно в банке, так и в автосалоне. Как правило, банки сотрудничают с конкретными автосалонами, которые выплачивают комиссию банку от общей суммы сделки. Многие автопроизводители, желая популяризировать свои автомобили, идут на реализацию совместных с банками программ. Для банка такой проект привлекателен, т. к. банк гарантированно обеспечен потребителями - все фирменные автосалоны отправляют к нему своих кредитных клиентов, кроме того, автопроизводитель субсидирует процентную ставку, компенсируя разницу между процентами, установленными банком и процентами, которые выплачивает клиент.

Во-вторых, параметры кредита привязаны к стоимости и марке приобретаемого автомобиля.

В-третьих, до полного погашения автомобиль находится в залоге у банка. Залоговые отношения регулируются Законом РФ от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге". К основным видам залога относят: залог с оставлением имущества у залогодателя; залог с передачей имущества залогодержателю; залог товаров в обороте; залог недвижимого имущества (ипотека); залог имущественных прав. Предлагаемый банку в качестве обеспечения возвратности кредита залог должен быть приемлемым и достаточным. Приемлемость залога характеризует долговременность его хранения, быстроту реализации и потребительский спрос на него. Достаточность характеризует его количественную сторону. Стоимость закладываемого имущества должна превышать сумму выдаваемого кредита с таким расчетом, чтобы банк мог погасить из стоимости реализации заложенного имущества не только основной долг по выданному кредиту, но и начисленные проценты, судебные расходы, связанные с реализацией залога и др.

Договор залога транспортного средства заключается между физическим лицом и банком. Согласно условиям договора, приобретенным за счет средств кредита автомобилем можно пользоваться без ограничений, но продать его без ведома банка нельзя. Паспорт технического средства (ПТС) хранится у банка до полного погашения кредита. В случае нарушения заемщиком условий договора банк имеет право реализовать имеющийся в залоге автомобиль.

В-четвертых, при автокредитовании заемщик - физическое лицо - обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог транспортное средство от рисков угона и ущерба, а также свою жизнь от несчастных случаев. Если автомобиль будет украден или разбит, если клиент разобьет чужую машину или погибнет, у банка могут возникнуть определенные трудности с получением своих денег. Для минимизации риска невозврата страхование является обязательным условием автокредитования. Поэтому банк, выдавая автокредит, обязательно требует застраховать автомобиль по схеме ОСАГО + КАСКО.

Страховку, как правило, осуществляют страховые компании - постоянные партнеры банка. Страхование кредитных рисков в РФ осуществляется на добровольной основе в двух формах:

    - страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов; - страхование залогового обеспечения.

Погашение кредита производится ежемесячно по графику платежей, проценты уплачиваются одновременно с погашением кредита.

В России банки выдают автокредиты следующих видов:

Беспроцентный автокредит - автосалон вместе с банком создают совместный продукт (продай машину и выдай кредит). Заемщик по условию договора получает беспроцентный кредит, то есть рассрочку платежа. Покупателю необходимо внести от 30% стоимости автомобиля, а оставшиеся 70% автосалону выплачивает банк. Минусом данного автокредита может быть наличие скрытых платежей, а также высокие штрафы за просрочку платежей по кредиту.

Автокредитование без КАСКО - вид автокредита, при котором заемщику не нужно приобретать обязательный для других видов автокредита дорогостоящий полис КАСКО. Автокредит без КАСКО отличается высокой процентной ставкой по кредиту. Автокредитом без КАСКО чаще всего пользуются те заемщики, которые желают приобрести поддержанный автомобиль.

Автокредитование без первоначального взноса не требует первоначальных накоплений заемщика для приобретения автомобиля. Главным отличием автокредитования без первоначального взноса от других автокредитов заключается в том, что банк предъявляет более расширенные требования к будущему заемщику. В таком случае может потребоваться справка о доходе 2-НДФЛ, подтверждение постоянной прописки и так далее.

Автокредит на подержанные автомобили - вид автокредита, который выдают банки для приобретения автомобиля с пробегом. Особенностью данного вида автокредита является то, что уделяется большое внимание юридической чистоте автомобиля, а также требуется больший первоначальный взнос и вводится более высокая процентная ставка по автокредиту по сравнению со всеми другими видами автокредитов.

Кредитование trade-in представляет собой вид автокредита при котором допускается возможность частичного или полного погашения первоначального взноса по кредиту за счет продажи старого автомобиля.

Кредит buy-back является видом автокредита. Суть такого автокредита заключается в том, что допускается возможность возврата автомобиля дилеру в конце кредитного срока, то есть, заемщик, приобретая автомобиль, вносит от 30 до 50 процентов стоимости автомобиля в виде первоначального взноса, а платежи рассчитаны таким образом, что часть долга остается невыплаченной. В итоге у заемщика есть выбор: погасить кредит, вернуть автомобиль в автосалон или же продлить кредит и выплачивать его до конца.

Следует отметить, что по сравнению с кредитами на обычные потребительские нужды, уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются экспресс-кредитование, "беспроцентное кредитование", получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Таким образом, автокредитование является одной из форм банковского кредитования физических лиц. Целью автокредита является покупка транспортного средства, она же определяет условия кредитования, способы выдачи и погашения кредита, а также виды обеспечения. Денежная ссуда может быть потрачена заемщиком только на покупку транспортного средства и ни на что другое. Согласно условиям автокредитования приобретаемый автомобиль может быть импортного или отечественного производства. Заем может быть оформлен не только в банке-кредиторе, но и в дилерском автосалоне. С согласия банк-кредитора автомобиль физическим лицом также может быть приобретен у частного лица, отвечающего требованиям банка. До момента полного погашения суммы кредитного займа приобретенный автомобиль выступает в качестве залога. На транспортное средство оформляется страховка.

Похожие статьи




АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"

Предыдущая | Следующая