АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"
Разновидностью банковского целевого потребительского кредитования физических лиц, является автокредитование.
Кредитование основано на организационно-правовом порядке оформления сделки и ее реализации в соответствии с основными условиями кредитования и условиями кредитного договора между кредитором и заемщиком.
Кредитные операции банков регулируются ГК РФ, Федеральным закон РФ от 02.12.1995 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РФ, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях", Федеральным законом РФ от 25.10.2007 № 234-ФЗ "О защите прав потребителей", Положениями Банка России: 26.06.1998 г. № 39-П "О порядке применения процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", от 26.03.2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, Проектом федерального закон РФ № 136312-5 "О потребительском кредитовании" и другими документами.
Условия кредитования, способы выдачи и погашения кредита, а также виды обеспечения, т. е. процесс кредитования, определяется целью кредитования.
Автокредитование представляет собой разновидность целевого потребительского кредитования. Целью автокредитования является удовлетворение потребностей физических лиц в товарах длительного пользования, а объектом автокредитования выступает покупка транспортного средства.
Автокредитование представляет собой совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т. е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора.
Процесс автокредитования имеет особенности, во-первых, банки активно сотрудничают с автосалонами, поэтому кредит можно оформить как непосредственно в банке, так и в автосалоне. Как правило, банки сотрудничают с конкретными автосалонами, которые выплачивают комиссию банку от общей суммы сделки. Многие автопроизводители, желая популяризировать свои автомобили, идут на реализацию совместных с банками программ. Для банка такой проект привлекателен, т. к. банк гарантированно обеспечен потребителями - все фирменные автосалоны отправляют к нему своих кредитных клиентов, кроме того, автопроизводитель субсидирует процентную ставку, компенсируя разницу между процентами, установленными банком и процентами, которые выплачивает клиент.
Во-вторых, параметры кредита привязаны к стоимости и марке приобретаемого автомобиля.
В-третьих, до полного погашения автомобиль находится в залоге у банка. Залоговые отношения регулируются Законом РФ от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге". К основным видам залога относят: залог с оставлением имущества у залогодателя; залог с передачей имущества залогодержателю; залог товаров в обороте; залог недвижимого имущества (ипотека); залог имущественных прав. Предлагаемый банку в качестве обеспечения возвратности кредита залог должен быть приемлемым и достаточным. Приемлемость залога характеризует долговременность его хранения, быстроту реализации и потребительский спрос на него. Достаточность характеризует его количественную сторону. Стоимость закладываемого имущества должна превышать сумму выдаваемого кредита с таким расчетом, чтобы банк мог погасить из стоимости реализации заложенного имущества не только основной долг по выданному кредиту, но и начисленные проценты, судебные расходы, связанные с реализацией залога и др.
Договор залога транспортного средства заключается между физическим лицом и банком. Согласно условиям договора, приобретенным за счет средств кредита автомобилем можно пользоваться без ограничений, но продать его без ведома банка нельзя. Паспорт технического средства (ПТС) хранится у банка до полного погашения кредита. В случае нарушения заемщиком условий договора банк имеет право реализовать имеющийся в залоге автомобиль.
В-четвертых, при автокредитовании заемщик - физическое лицо - обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог транспортное средство от рисков угона и ущерба, а также свою жизнь от несчастных случаев. Если автомобиль будет украден или разбит, если клиент разобьет чужую машину или погибнет, у банка могут возникнуть определенные трудности с получением своих денег. Для минимизации риска невозврата страхование является обязательным условием автокредитования. Поэтому банк, выдавая автокредит, обязательно требует застраховать автомобиль по схеме ОСАГО + КАСКО.
Страховку, как правило, осуществляют страховые компании - постоянные партнеры банка. Страхование кредитных рисков в РФ осуществляется на добровольной основе в двух формах:
- - страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов; - страхование залогового обеспечения.
Погашение кредита производится ежемесячно по графику платежей, проценты уплачиваются одновременно с погашением кредита.
В России банки выдают автокредиты следующих видов:
Беспроцентный автокредит - автосалон вместе с банком создают совместный продукт (продай машину и выдай кредит). Заемщик по условию договора получает беспроцентный кредит, то есть рассрочку платежа. Покупателю необходимо внести от 30% стоимости автомобиля, а оставшиеся 70% автосалону выплачивает банк. Минусом данного автокредита может быть наличие скрытых платежей, а также высокие штрафы за просрочку платежей по кредиту.
Автокредитование без КАСКО - вид автокредита, при котором заемщику не нужно приобретать обязательный для других видов автокредита дорогостоящий полис КАСКО. Автокредит без КАСКО отличается высокой процентной ставкой по кредиту. Автокредитом без КАСКО чаще всего пользуются те заемщики, которые желают приобрести поддержанный автомобиль.
Автокредитование без первоначального взноса не требует первоначальных накоплений заемщика для приобретения автомобиля. Главным отличием автокредитования без первоначального взноса от других автокредитов заключается в том, что банк предъявляет более расширенные требования к будущему заемщику. В таком случае может потребоваться справка о доходе 2-НДФЛ, подтверждение постоянной прописки и так далее.
Автокредит на подержанные автомобили - вид автокредита, который выдают банки для приобретения автомобиля с пробегом. Особенностью данного вида автокредита является то, что уделяется большое внимание юридической чистоте автомобиля, а также требуется больший первоначальный взнос и вводится более высокая процентная ставка по автокредиту по сравнению со всеми другими видами автокредитов.
Кредитование trade-in представляет собой вид автокредита при котором допускается возможность частичного или полного погашения первоначального взноса по кредиту за счет продажи старого автомобиля.
Кредит buy-back является видом автокредита. Суть такого автокредита заключается в том, что допускается возможность возврата автомобиля дилеру в конце кредитного срока, то есть, заемщик, приобретая автомобиль, вносит от 30 до 50 процентов стоимости автомобиля в виде первоначального взноса, а платежи рассчитаны таким образом, что часть долга остается невыплаченной. В итоге у заемщика есть выбор: погасить кредит, вернуть автомобиль в автосалон или же продлить кредит и выплачивать его до конца.
Следует отметить, что по сравнению с кредитами на обычные потребительские нужды, уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.
На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются экспресс-кредитование, "беспроцентное кредитование", получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.
Таким образом, автокредитование является одной из форм банковского кредитования физических лиц. Целью автокредита является покупка транспортного средства, она же определяет условия кредитования, способы выдачи и погашения кредита, а также виды обеспечения. Денежная ссуда может быть потрачена заемщиком только на покупку транспортного средства и ни на что другое. Согласно условиям автокредитования приобретаемый автомобиль может быть импортного или отечественного производства. Заем может быть оформлен не только в банке-кредиторе, но и в дилерском автосалоне. С согласия банк-кредитора автомобиль физическим лицом также может быть приобретен у частного лица, отвечающего требованиям банка. До момента полного погашения суммы кредитного займа приобретенный автомобиль выступает в качестве залога. На транспортное средство оформляется страховка.
Похожие статьи
-
ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ Кредитование физических лиц является весьма значимой для банков операцией. Однако...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
Цель выпускной квалифицированной работы, которая состояла в исследовании особенностей кредитования физических лиц в дополнительном офисе №8612/0601 г....
-
ООО "РУСФИНАНСБАНК" специализируется на потребительском кредитовании физических лиц и предлагает следующие направления: кредит на приобретение...
-
2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц - Анализ кредитной политики коммерческого банка
В данном параграфе будем анализировать кредитный портфель ОАО "СКБ-банка" относительно физических лиц в целях сужения предмета исследования. На...
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
-
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. В современных условиях...
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
Дополнительный офис именуемый в дальнейшем Банк, принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в...
-
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Рассмотрение сущности автокредитования целесообразно начать с исследования общего понятия кредитование, что...
-
Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с...
-
Выдача кредитов физическим лицам -- достаточно популярная и распространенная услуга в Сбербанке России. Банк готов предложить населению большое...
-
Обеспечение кредита - Кредитование физических лиц комерческим банком
По обеспечению возврата кредита заключается договор залога или договор поручительства, гарантии. К договору залога прилагается опись заложенного...
-
Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, включает в себя элементы, которые имеют связь...
-
Автокредитование, как процесс выдачи кредитов, в ООО "Русфинансбанк" основывается на общих нормах ГК РФ; более конкретных нормах, содержащихся в...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Организационно - экономическая характеристика ДО №8612/0601 Сбербанк России является публичным акционерным обществом, он был основан в 1841 году и с...
-
Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского...
-
АО "Банк Евразийский", имея избыток привлеченных ресурсов, производит размещение средств по методу общего фонда средств, который не предполагает особо...
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Сущность кредитных операций Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики,...
-
Перспективы развития современного кредитования банков второго уровня Кредит в условиях перехода Казахстана к рынку представляет собой форму движения...
-
В соответствии с "Регламентом кредитования физических лиц ОАО "Сбербанком России" и его филиалами" (Редакция 4) № 229-4 от 31.08.2011 г. (в действующей...
-
Кредиторы на российском рынке автокредитования представлены, главным образом, тремя группами банков: универсальные банки, специализированные (в данном...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
Теоретические основы организации кредитования физических лиц - Кредитование физических лиц
Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и...
-
ВВЕДЕНИЕ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"
Кредитование населения имеет большое социальное значение, так как оно способствует удовлетворению жизненно важных потребностей в жилье, предметах...
-
Анализ кредитного портфеля банка В условиях столь явного преобладания в структуре активных операций ссудных средств встает проблема управления активами,...
-
Банковский вклад (депозит) -- денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в кредитных...
-
Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России Сбербанк - крупнейшая в России многопрофильная финансовая структура, успешно развивающая...
-
Заключение - Кредитование физических лиц комерческим банком
На основании проведенного в курсовой работе исследования кредитования юридических лиц коммерческими банками можно сделать следующие основные выводы:...
-
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: Выявлены сущностные...
-
В предыдущем подразделе обоснована необходимость расширения продуктовой линии кредитных банковских продуктов. Целевая группа потребителей, для которых...
-
Предложения по совершенствованию кредитного обслуживания физических лиц в дополнительном офисе Анализ кредитного портфеля, проведенный во второй главе...
АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"