Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица, Определение максимальной суммы кредита, Составление графика погашения кредита - Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию

Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков) относится к разряду балльных методик. Соискатель кредита сообщает о себе необходимые сведения в заявлении-анкете на получение кредита и ему начисляется определенное количество скоринг-баллов. Если сумма скоринг-баллов превышает критический уровень, установленный банком-заемщиком исходя из его кредитной практики, то при отсутствии другой компрометирующей информации на заемщика кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, в кредите будет отказано.

Оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам

Таблица 2.5 Параметры кредитования

Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту

480.000

Ставка кредитования, % годовых

15 %

Срок кредитования, месяцы

20 мес.

Максимально допустимый срок кредитования, месяцы

24 мес.

Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки,

0

Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов

30.000

Таблица 2.6 Характер клиента

Характеристика

Значение

Оценка

1. Пол

Женщина

2

2. Возраст, лет

40

16

3. Брачный статус

В браке

1

4. Дети, живущие с клиентом, кол-во

До 2-х

1

5. Место проживания

В собственном жилье

1,5

6. Срок проживания по последнему адресу, лет

Свыше 4-х лет

3,5

7. Образование

Высшее

1

8. Занятость

Постоянная

1

При постоянной занятости:

9. Сфера деятельности работодателя

Торговля

2

10. Статус работы

Полная ставка

1

11. Стаж работы на данном месте, лет

Свыше 4-х лет

3

12. Должность

Начальник отдела

1

Отношения с Банком:

13. Период ведения текущего счета, лет

Свыше 3-х лет

1,5

14. Период ведения карточного счета, лет

Свыше 3-х лет

2

15. Период ведения депозитного счета, лет

Свыше 3-х лет

2,5

16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во

До 2-х лет

1

16.2. Факты просрочки, кол-во

-

-

Дополнительные сведения:

17. Наличие судимостей

Нет

-

18. Сокрытые факты, случаи предоставления неверной информации, кол-во

-

-

Итоговая оценка по критерию

Сумма оценок по применимым параметрам 41

Вывод: 30 баллов.

Таблица 2.7 Финансовые возможности клиента

Характеристика

Условные обозначения

Сумма

1. Прожиточный минимум в регионе кредитования на 2015 год

12.071

2. Лица на содержании, кол-во

Л

1 человек

Доходы

3. Средняя зарплата за последние 3 мес.

3

70.000

4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита

0

5. Итоговый среднемесячный доход

= З+

70.000

Расходы

6. Расходы на содержание

=
    12.071 = 24.142

7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)

6.500

8. Годовая плата за учебу

-

9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию

-

10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)

_

11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т. п.), средние за последние 3 мес.

_

12. Итоговый среднемесячный расход

= ++++
    24.142 +6.500= 30.642

13. Среднемесячный располагаемый доход

=
    70.000 -30.642= 39.358

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Доля ежемесячного платежа

=

0,76

100
    100= 24

Вывод: 24 балла.

Таблица 2.8 Достаточность незаложенного имущества клиента

Наименование залога и оценки

Условные обозначения

Сумма

1. Вклады

В

0

2.1. Ценные бумаги

0

2.2. Оценка ценных бумаг

=

0

3.1. Собственная квартира

0

3.2. Страховая сумма

0

3.3. Оценка квартиры

= min {, }

0

4.1. Собственный дом

0

4.2. Страховая сумма

0

4.3. Оценка дома

= min {, }

0

5.1. Дача

0

5.2. Страховая сумма

0

5.3. Оценка дома

= min {, }

0

6.1. Автомобиль

А

3.765.000

6.2. Страховая сумма

0

6.3. Оценка автомобиля

= min {А, }

3.765.000

7.1. Иное имущество

0

7.2. Страховая сумма

0

7.3. Оценка иного имущества

= min {, }

0

8. Имущество

= В++++++

3.765.000

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Достаточность имущества

=

7,84

5

5 39,2

Вывод: 5 баллов.

Таблица 2.9 Условия кредитования

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

1. Финансирование покупки клиентом

Ф =200.000

7

2,06

2. Срок кредитования, мес.

=20

3

0,52

Сумма оценок параметров

2,58

Вывод: 2,58 балла.

В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества.

Таблица 2.10

Количество набранных баллов при оценке качества кредита

Категория качества

Оценка

Свыше 65

1

Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению

От 30 до 65 включительно

2

Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту

До 30 включительно

3

Кредитование не рекомендовано

Вывод: 91,58 баллов. Кредиту присваивается первая категория качества: кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению.

Определение максимальной суммы кредита

Для определения максимальной суммы кредита, необходимо предварительно оценить платежеспособность клиента. Платежеспособность заемщика - это его способность и возможность погасить все виды обязательств.

Платежеспособность Заемщика (Р) определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = K t

Р = 60900 0,5 20 = 609000 р.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк.

SP =

SP =

SP = 487200 р.

Составление графика погашения кредита

Сумма кредита - 600 000

Срок кредита - 15 месяцев

Процентная ставка - 16%

1) Метод равными суммами основного долга.

Для этого способа характерно последовательное сокращение срочной уплаты. Это объясняется ежемесячным уменьшением суммы выплачиваемых процентов, начисляемых на сокращающийся остаток долга.

Похожие статьи




Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица, Определение максимальной суммы кредита, Составление графика погашения кредита - Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию

Предыдущая | Следующая