Организация кредитования физических лиц коммерческим банком, Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком - Кредитование физических лиц

Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком

Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с технологической процедурой выдачи кредита Сбербанком Российской Федерации.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:

По месту регистрации Заемщика;

По месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

Поручительства юридических лиц;

Залог недвижимого имущества;

Залог транспортных средств и иного имущества;

Залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

Залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг;

Залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

Гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Банка.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т. д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

Подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщика;

При проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

Имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;

Платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

Общие сведения о Заемщике - Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

Параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);

Кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

Сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательств;

Расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

Обеспечение кредита.

Сведения о Поручителях - физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);

Сведения о Поручителях - юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;

Другие виды обеспечения кредита;

Заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия - работодателя Заемщика и его Поручителя;

Заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов;

Заключение других подразделений Банка (при необходимости);

Выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости - независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

Кредитный договор Здесь и далее в тексте, если специально не оговорено иное, под термином "Кредитный договор" подразумевается кредитный документ, лежащий в основе предоставления кредита, - Кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии.;

Срочное обязательство;

В зависимости от вида обеспечения:

Договор (ы) Поручительства;

Договор (ы) залога;

Другие документы, согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредита.

Пакет документов в определенной степени зависит от выбора Заемщиком вида кредита. На данный момент Сбербанк России и, в частности, Северо-Кавказский Банк предоставляет следующие кредиты населению

Таблица 4. Сбербанк России предлагает кредиты населению

Вид кредита

Цель кредитования

Срок креди-това-ния

Схема выдачи кредита

Обеспечение

%

Ставка

Руб. %

$

%

"На неотложные нужды"

По желанию Заемщика

До 5 лет

По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям

Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества

19

12

"На строительство и покупку недвижи-мости"

Покупка, строительство, ремонт, отделка квартир, домов

До 15 лет

По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям

Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества

18

11

"Экспресс-выдача под заклад ценных бумаг"

По желанию Заемщика

До 6 месяцев

Кредит предоставляется единовременно (в рублях)

Заклад ценных бумаг (акции Сбербанка, векселя и сберегательные сертификаты Сбербанка), Поручительство супруга.

17

-

"Образовате-льный кредит"

Оплата очного обучения на дневном отделении

До 11 лет

Кредит предоставляется частями (погодично либо посеместрово, в рублях или в долларах США)

Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества

19

-

"Связанное кредито-вание"

Приобретение дорогостоящих товаров в магазинах

До 5 лет

По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или частями (в рублях или в долларах США)

Залог приобретаемой дорогостоящей техники, Поручительства физических лиц

18,5

-

"Корпоратив-ный кредит"

По желанию Заемщика

До 5 лет

Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США)

Поручительство предприятия-работодателя, супруги (а) Заемщика, залог имущества

15

16

"Кредит под заклад мерных слитков драгоценных металлов"

По желанию Заемщика

До 6 месяцев

Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США)

Заклад мерных слитков драгоценных металлов, Поручительство супруги (супруга)

17

-

"Народный телефон"

Установка телефона дома, приобретение мобильного телефона

До 5 лет

Кредит предоставляется единовременно

Поручительство физических лиц, залог ликвидного имущества

19

-

"Молодая семья"

Покупка недвижимости

До 30 лет

Кредит предоставляется единовременно

Поручительство физических лиц, залог ликвидного имущества

19

-

В дополнении к таблице представляется необходимым привести следующие сведения.

По всем кредитам, кроме "Корпоративного", "Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг" и "Кредита под заклад мерных слитков драгоценных металлов" размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода Заемщика.

Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы) по следующим видам кредитов:

"На неотложные нужды";

"На строительство и покупку недвижимости";

"Связанное кредитование".

Для расчета сумм кредита по "Образовательному кредиту" учитывается совокупная платежность Созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося так и третьи лица. Количество Созаемщиков не ограничено.

Для расчета суммы кредита "Народный телефон" принимается совокупный доход членов семьи, проживающих по месту установки телефона.

По всем кредитам, за исключением "Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг" и "Кредита под заклад мерных слитков драгоценных металлов" ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов.

По кредитам под заклад мерных слитков и под заклад ценных бумаг погашение кредита и уплату процентов возможно произвести единовременно в конце срока пользования кредитом.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

Зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

Зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального Заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

Наличными - в день подачи Заемщиком заявления;

Безналичным путем - в течении двух рабочих дней после подачи Заемщиком заявления.

Похожие статьи




Организация кредитования физических лиц коммерческим банком, Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком - Кредитование физических лиц

Предыдущая | Следующая