Условия кредитования юридических лиц[2] - Методика определения кредитоспособности
Кредиты предоставляются корпоративным заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.
Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:
- - предмет договора; - объект кредитования; - срок и размеры кредита; - порядок выдачи и погашения кредита; - процентная ставка, условия и периодичность ее изменения; - взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора; - обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам; - способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита; - порядок рассмотрения споров по договору; - другие условия по соглашению сторон.
Для получения кредита заемщик представляет в банк кредитную заявку.
Заявка на получение кредита с указанием его целевого направления, суммы, сроков использования и формы обеспечения подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью заемщика.
В заявке указываются юридический и почтовый адрес заемщика, его банковские реквизиты и телефоны.
По межбанковскому кредиту кроме кредитной заявки предоставляются следующие документы:
- - нотариально удостоверенные копии Устава, лицензии на совершение банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации; - список учредителей, их доля в уставном фонде, если в тексте Устава не указаны учредители; - карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 0401026), заверенная нотариально; - баланс на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом (с расшифровкой сч. 823 и указанием также данных по внебалансовым счетам); - расчет нормативов ликвидности по балансу в соответствии с требованиями Центрального банка Российской Федерации; - аудиторское заключение по проверке достоверности годового баланса.
По кредиту, предоставляемому прочим заемщикам:
- - копия учредительного договора; - копия Устава (Положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке; - документ о государственной регистрации; - разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица); - карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 0401026), заверенная нотариально; - годовой отчет, бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его бухгалтерские документы; - аудиторское заключение о достоверности отчета; - список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности, указанием даты ее возникновения; - выписка по расчетному счету на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету; - бизнес-план с указанием планируемых на квартал (месяц) доходов и расходов; - технико-экономическое обоснование кредита (ТЭО), отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.
В соответствии с действующим законодательством банк и заемщик в заключаемых ими договорах имеют право предусмотреть возможность бесспорного списания средств банком со счета заемщика. При этом заемщик обязан оговорить данное условие на право банка в бесспорном порядке списывать сумму задолженности по кредиту и процентам в договоре на расчетно-кассовое обслуживание с банком, ведущим его счет, либо в письме банку по конкретному кредитному договору.
По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитно-инвестиционному комитету для принятия решения. Решение кредитно-инвестиционного комитета оформляется соответствующим протоколом. При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор. Кредитный договор визируется кредитной и юридической службой банка. В дополнение к кредитному договору оформляются срочные обязательства.
Банк совместно с заемщиком может составить календарный график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, заверенный руководителями банка и заемщика.
Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, имущественными правами, а также поручительствами и гарантиями банков - гарантов.
Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов, а окончание срока действия гарантии - на шесть месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.
Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности. Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.
При кредитовании под залог имущества или ценностей учитывается не только балансовая стоимость имущества, но и реальная стоимость залога с учетом возможности быстрой реализации товаров, фондов, ценных бумаг и т. д., заложенных заемщиком.
В случае, если кредитуемый объект не обеспечен залогом, кредитование может быть проведено под гарантию (поручительство) банка, в котором открыт расчетный счет заемщика, или другого банка.
Предоставляемые банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоколиквидными акциями и облигациями акционерных обществ, депозитными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.
Для принятия решения о целесообразности приема ценных бумаг (акций, облигаций и др.) в качестве предмета залога необходимо проанализировать учредительные документы, представленные заемщиком, в целях выяснения права Заемщика отчуждать ценные бумаги без согласия других учредителей.
Оценка передаваемых в залог ценных бумаг производится соответствующим подразделением банка по работе с ценными бумагами на основе текущих биржевых котировок или по номинальной стоимости бумаг в зависимости от уровня ликвидности. Передача ценных бумаг в залог оформляется договором.
Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в т. ч. в иностранной валюте), открытого в банке. В этом случае расходные операции по таким счетам приостанавливаются на основании распоряжения кредитного работника, подписанного руководителем банка на срок действия кредитного договора (в котором должно быть предусмотрено такое условие) и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.
Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Российской Федерации, котируемому Центральным банком Российской Федерации, или на договорной основе с владельцем счета.
Процентные ставки по кредитам устанавливаются в соответствии с минимальным их уровнем, утвержденным кредитно - инвестиционным комитетом Сберегательного банка Российской Федерации. Банк применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уровень которых оговаривается в кредитном договоре.
Процентная ставка по выданному кредиту может быть повышена в связи с повышением процентных ставок по вкладам населения или учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, а также изменением конъюнктуры кредитного рынка.
Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту, как правило, ежеквартально (ежемесячно) в течение платежного периода из расчета 360 дней. Каждый платеж оформляется срочным обязательством (графиком платежей) на срок (сроки), оговоренный в кредитном договоре. Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задолженность по процентам путем их перечисления платежным поручением на счет банка.
Конкретная дата погашения должна быть определена в кредитном договоре. В случае несвоевременного его перечисления банк начисляет пеню от суммы неуплаченных процентов, имеет право расторгнуть кредитный договор и предъявить инкассовое поручение к счету заемщика.
Сумму начисленных процентов банк может списать с расчетного счета заемщика, если он ведется в банке, что должно быть предусмотрено кредитным договором. Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения неустойки (штрафа, пени), начисленных процентов по кредиту и основного долга, то, в первую очередь, погашаются неустойка (штраф, пеня) и проценты за пользование кредитом, а оставшаяся сумма обращается в погашение основного долга.
Проценты в окончательный расчет уплачиваются заемщиком не позднее установленной даты погашения последней суммы основного долга по данному кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком в следующих формах:
- - единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок; - постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с календарным графиком платежей.
Похожие статьи
-
Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно-коммерческого цикла...
-
Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, включает в себя элементы, которые имеют связь...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Кредитная документация Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения...
-
Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков)...
-
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный...
-
Обеспечение кредита - Кредитование физических лиц комерческим банком
По обеспечению возврата кредита заключается договор залога или договор поручительства, гарантии. К договору залога прилагается опись заложенного...
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
Обеспечение возвратности кредита - Кредитование физических лиц
Несмотря на то, что возвратность - объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В...
-
В целом проведенный анализ деятельности Оренбургского филиала Россельхозбанка в сфере кредитования показал, что работа банка с населением идет достаточно...
-
Принципы кредитования - Кредитоспособность заемщика и способы ее определения
Принципы кредитования образуют главный элемент системы кредитования. Они отражают содержание кредита как разновидности производственных отношений....
-
Оценка кредитоспособности кредитополучателя - Кредитование физических лиц комерческим банком
Комплексный анализ экономической деятельности осуществляется на основе финансовой и бухгалтерской отчетности. Финансовое состояние характеризуется...
-
Кредитная документация Организация кредитного процесса предполагает создание внутренней нормативной базы банка (инструкции, правила) на основе...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Методы кредитования и формы ссудных счетов - Кредитоспособность заемщика и способы ее определения
Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, так как они определяют ряд других элементов этой системы, таких, как...
-
2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц - Анализ кредитной политики коммерческого банка
В данном параграфе будем анализировать кредитный портфель ОАО "СКБ-банка" относительно физических лиц в целях сужения предмета исследования. На...
-
Разовые (целевые) ссуды. Кредиты, которые предоставляются заемщикам на удовлетворение различных потребностей. При этом каждая ссуда оформляется...
-
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. В современных условиях...
-
Разновидностью банковского целевого потребительского кредитования физических лиц, является автокредитование. Кредитование основано на...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Кредитование юридических лиц - Анализ кредитной политики коммерческого банка
Юридическим лицам ОАО "СКБ БАНК" предоставляет следующие услуги кредитования: Овердрафт - для финансирования краткосрочных кассовых разрывов в случае...
-
Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России Сбербанк - крупнейшая в России многопрофильная финансовая структура, успешно развивающая...
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
Характеристика экономических особенностей банковской деятельности Банк (от итал. banco -- скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) --...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ. Гражданский кодекс РФ...
-
Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с...
-
Выдача кредитов физическим лицам -- достаточно популярная и распространенная услуга в Сбербанке России. Банк готов предложить населению большое...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по...
-
Классификация банковских ссуд Банковская ссуда, предоставляемая в денежной форме, характеризует конкретное проявление кредитных отношений между банком с...
-
Проблемы, возникающие при кредитовании юридических лиц АО "Россельхозбанк" Анализ проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими...
-
В условиях нынешней экономической ситуации в Казахстане потребительское кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство...
-
Кредитование юридических лиц - Банковское кредитование
Перечень документов, предоставляемых для получения кредита юридическим лицом: 1. Заявка установленного образца. 2. Выписка из Единого государственного...
-
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков - на основе...
-
Сущность банковского кредита По поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи...
-
Для того чтобы выдать кредит, юридическое лицо должно предоставить в обязательном порядке необходимые документы. Перечень документов описывался ранее....
Условия кредитования юридических лиц[2] - Методика определения кредитоспособности