Анализ показателей эффективности кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности любого банка.

В рамках данной работы проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения ОАО "Сбербанк России"

Основная статья баланса -- кредиты и авансы клиентам нетто -- выросла на 40,6 %.

Продолжающееся восстановление российской экономики, а также активная позиция

Группы на рынке кредитования позволили нарастить кредитный портфель. Доля кредитов клиентам в структуре активов Группы возросла до 71,3 % к концу 2011 года по сравнению с 63,6 % на конец 2010 года.

Таблица 2

Анализ структуры активов ОАО "Сбербанк России"

Прочие активы Группы в 2011 году выросли до 367,8 млрд руб. (на 48,0% по сравнению с 2010 годом). Рост обусловлен значительным увеличением производных финансовых инструментов -- на 450,5 %: с 9,3 млрд руб. на конец 2010 года до 51,2 млрд руб. на конец 2011 года, а также увеличением объема драгоценных металлов на 89,7 %. [15]

Основным компонентом прочих активов являются незавершенные расчеты по пластиковым картам, составляющие 78,8 млрд руб. на 31 декабря 2011 года (91,2 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2010 года), которые являются ликвидным низкорисковым активом.

структура активов группы на конец года

Рис.7. Структура активов группы на конец года

Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.

На сегодняшний день стратегия анализируемого банка в сфере кредитования нацелена на максимизацию дохода по кредитным операциям и предполагает:

    - понимание услуг кредитования как комплексной программы развития бизнеса клиента; - привлечение потенциальных заемщиков с целью роста объемов кредитования; - развитие долгосрочных отношений с клиентами; - развитие и совершенствование видов кредита; - индивидуальный подход к определению процентной ставки по кредиту каждого заемщика; - рассчитывать и контролировать степень риска, позволяющую создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.[25]

Процентные и аналогичные расходы Группы (далее процентные расходы) в 2011 году сократились на 8,5 -- до 289,6 млрд руб. Стоимость заемных средств последовательно сокращалась в течение 2011 года -- с 4,1% в IV квартале 2010 года до 3,5 % в IV квартале 2011 года. Основной составляющей процентных расходов Группы являются процентные расходы по средствам физических лиц. При этом среднегодовой объем обязательств, генерирующих процентные расходы, вырос на 18,9 %, что произошло большей частью за счет сохраняющегося роста объема привлеченных средств физических лиц.

В таблице ниже приведены среднегодовые значения обязательств Группы в разрезе статей баланса, а также объем процентных расходов в отношении указанных статей и их среднегодовая стоимость.

Таблица 3

Среднегодовые значения обязательств Группы

Процентные расходы по средствам физических лиц и корпоративных клиентов снизились на 8,8 % в 2011 году -- до 247,6 млрд руб.

Стоимость привлечения средств физических лиц устойчиво снижалась в течение 2010 и 2011 годов как результат погашения долгосрочных вкладов с высокими процентными ставками, привлеченных в период финансового кризиса.

Таблица 4

Динамика стоимости средств клиентов за 2011 и 2010 годы

стоимость заемных средств

Рис.8. Стоимость заемных средств

Повышение эффективности кредитных операций -- это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Максимизация доходов Омского отделения №8634 Сбербанка России через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:

    1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка; 2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.

Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору.

Сейчас кредитование населения Омским отделением №8634 Сбербанка России производиться в среднем под 16% годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.[25]

Вывод по второй главе. Применяемая Омским отделением №8634 Сбербанка России технология содержит множество недостатков, не позволяющих минимизировать кредитные риски и сделать кредиты более доступными для граждан.

В этой связи, на основе анализа российского опыта коммерческих банков по кредитованию индивидуальных заемщиков в следующей главе рассмотрим некоторые предложения, способствующие развитию данного вида банковской деятельности.

Похожие статьи




Анализ показателей эффективности кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

Предыдущая | Следующая