Совершенствование механизма потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в целях выполнения главных задач банк обеспечил переход к долгосрочному сотрудничеству.

Были разработаны и утверждены новые версии регламентов по предоставлению кредитов физическим лицам.

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:

    - анализа платежеспособности заемщика; - оценки обеспечения: - анализа платежеспособности поручителей; - оценки заложенного имущества.

В результате дипломного исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:

    1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России. 2. Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:
      А) в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов; Б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

В настоящее время в Омском отделении №8634 Сбербанка России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т. д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.[25]

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Омским отделением №8634 Сбербанка России различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в Омском отделении №8634 Сбербанка России уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

    - организована более оперативная проверка документов в отделах банка; - повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования; - усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

    - развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу. - кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков). - внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома; - рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях; - развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках "кредитной фабрики".

Стратегическая цель Омского отделения №8634 Сбербанка России -- выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы.

Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности -- работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания - "Кредитная фабрика".

По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как "Неотложные нужды без обеспечения", "Доверительный", "Потребительский" (под поручительства физических лиц), "Автокредит". Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

    - решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента); - андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента; - нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны.

Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Омском отделении №8634 Сбербанка России полнофункциональную систему управления рисками.

Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.

Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Следует иметь ввиду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Похожие статьи




Совершенствование механизма потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

Предыдущая | Следующая