Заключение - Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)
Цель выпускной квалифицированной работы, которая состояла в исследовании особенностей кредитования физических лиц в дополнительном офисе №8612/0601 г. Омутнинска Кировской области ПАО Сбербанк и разработке мероприятий по его совершенствованию, достигнута. В ходе выполнения работы сделаны следующие выводы:
- 1. Кредитование физических лиц имеет ряд специфических особенностей:
- - во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребителя; - во-вторых возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя.
Кредитная политика коммерческого банка формирует основные направления кредитной деятельности. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему.
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов: подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации, рассмотрение кредитной заявки, принятие решение о выдаче кредита, заключение кредитного договора, выдача кредита, мониторинг кредита, погашение кредита. В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам: возвратность, срочность кредитования, дифференцированность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд.
Используются такие методы кредитования, как: кредитный договор, открытие линии кредитования (возобновляемой, невозобновляемой, рамочной), а также овердрафтное кредитование.
Ведение банком кредитной деятельности является одним из базовых критериев, поскольку основной целью деятельности банка является получение максимально возможной прибыли, важно уделять значительное внимание осуществлению своих операций при минимально возможных рисках. Кредитный риск вероятность невыполнения обязательств по погашению основного долга и процентов, возникающая в результате нарушения целостности движения стоимости ссуды, обусловленной влиянием различных рискообразующих факторов.
2. За рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных дополнительным офисом кредитов в 2015 году по сравнению с 2013 г. увеличился, с 83 037 до 83 804 тыс. руб., или на 0,92 %.
За 2015 год по сравнению с 2013 годом портфель Банка по кредитным картам и овердрафт снизился на 12,47 %; портфель Банка по потребительским кредитам снизился на 0,64 %; портфель Банка по автокредитованию за указанный период снизился на 32,57 %; по жилищному кредитованию произошло увеличение на 14,76 %.
При оказании услуг кредитования, значимыми являются кредитные риски, которые вызывают у банка убытки, вследствие неисполнения обязательств заемщиком перед банком, условия которые оговорены в договоре.
Управление кредитными рисками можно условно разделить на четыре основные группы:
- 1) предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций; 2) ограничение кредитного риска путем установления лимитов и ограничений; 3) мониторинг и контроль уровня кредитного риска; 4) формирование адекватных резервов и соответствующее структурирование сделок в целях минимизации кредитного риска.
В частности, размер просроченных кредитов в 2015 году по сравнению с 2013 годом увеличился на 547 тыс. руб., или на 73,32%.
Увеличение объема просроченной задолженности связано с целым рядом факторов. Прежде всего, это резкое снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. В связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого кредита.
3. В рамках дипломной работы было предложено внедрение в практику кредитования физических лиц нового вида кредита "Пенсионный" и "Пенсионный плюс", а также в целях снижения размера просроченной задолженности физическим лицам предоставление отсрочки платежа.
Сегодня кредиты для пенсионеров представляют не меньшую важность, чем для работающих людей. Многие пенсионеры параллельно с пенсией подрабатывают и имеют достаточно неплохой доход. Все это позволяет им с легкостью погашать имеющиеся кредитные платежи. Доход дополнительного офиса от внедрения кредита "Пенсионный" и при минимальном количестве выданных кредитов этого вида составит 2 536 060,33 рублей в год. При внедрении предложенных продуктов Банк дополнительно привлечет благонадежных ссудозаемщиков, будет получать дополнительную прибыль, а отсрочка также улучшит качество кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), снизит издержки, связанных с дополнительным начислением резерва, получит возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска и удержит клиентов, что немаловажно в настоящее время.
Похожие статьи
-
Дополнительный офис именуемый в дальнейшем Банк, принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в...
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
-
Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского...
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Разновидностью банковского целевого потребительского кредитования физических лиц, является автокредитование. Кредитование основано на...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: Выявлены сущностные...
-
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. В современных условиях...
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
В соответствии с "Регламентом кредитования физических лиц ОАО "Сбербанком России" и его филиалами" (Редакция 4) № 229-4 от 31.08.2011 г. (в действующей...
-
Выдача кредитов физическим лицам -- достаточно популярная и распространенная услуга в Сбербанке России. Банк готов предложить населению большое...
-
Организационно - экономическая характеристика ДО №8612/0601 Сбербанк России является публичным акционерным обществом, он был основан в 1841 году и с...
-
В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в...
-
Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей...
-
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Рассмотрение сущности автокредитования целесообразно начать с исследования общего понятия кредитование, что...
-
В предыдущем подразделе обоснована необходимость расширения продуктовой линии кредитных банковских продуктов. Целевая группа потребителей, для которых...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в...
-
Заключение - Кредитование физических лиц комерческим банком
На основании проведенного в курсовой работе исследования кредитования юридических лиц коммерческими банками можно сделать следующие основные выводы:...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате...
-
С I квартала 2011 года Омское отделение №8634 Сбербанка России предложило клиентам новую линейку розничных кредитных продуктов, которая предусматривает...
-
Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Предложения по совершенствованию кредитного обслуживания физических лиц в дополнительном офисе Анализ кредитного портфеля, проведенный во второй главе...
-
Порядок получение кредита в банке "Авангард" следующий: 1) Заемщик заполняет заявление на получение кредита и анкету (в офисах или на сайте Банка). 2)...
-
Заключение - Организация кредитования физических лиц
Банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы...
-
Анализ кредитного портфеля Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" Сбербанк России занимает одно из лидирующих мест по количеству выданных кредитов и...
-
ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ Кредитование физических лиц является весьма значимой для банков операцией. Однако...
-
Автокредитование, как процесс выдачи кредитов, в ООО "Русфинансбанк" основывается на общих нормах ГК РФ; более конкретных нормах, содержащихся в...
-
Сущность кредитных операций Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики,...
-
Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России Сбербанк - крупнейшая в России многопрофильная финансовая структура, успешно развивающая...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
В современных условиях финансового кризиса от методов оценки кредитоспособности предприятий зависит не только стабильность того или иного банка, но и...
-
Рассмотрим возможность применения одного из методов оценки риска при кредитовании физических лиц банком "Авангард", основанного на применении технологии...
-
Роль потребительского кредита в стимулировании оживления потребительского спроса населения и повышение его жизненного уровня через удовлетворение...
-
Классификация кредитов и его виды - Организация кредитования физических лиц
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более...
-
Проведем анализ кредитного портфеля юридических лиц ПАО "Сбербанк России" г. Перми. Итак, проанализируем кредитный портфель юридических лиц ПАО "Сбербанк...
-
В процессе деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и...
Заключение - Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)