Заключение - Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)

Цель выпускной квалифицированной работы, которая состояла в исследовании особенностей кредитования физических лиц в дополнительном офисе №8612/0601 г. Омутнинска Кировской области ПАО Сбербанк и разработке мероприятий по его совершенствованию, достигнута. В ходе выполнения работы сделаны следующие выводы:

    1. Кредитование физических лиц имеет ряд специфических особенностей:
      - во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребителя; - во-вторых возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя.

Кредитная политика коммерческого банка формирует основные направления кредитной деятельности. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему.

Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов: подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации, рассмотрение кредитной заявки, принятие решение о выдаче кредита, заключение кредитного договора, выдача кредита, мониторинг кредита, погашение кредита. В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам: возвратность, срочность кредитования, дифференцированность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд.

Используются такие методы кредитования, как: кредитный договор, открытие линии кредитования (возобновляемой, невозобновляемой, рамочной), а также овердрафтное кредитование.

Ведение банком кредитной деятельности является одним из базовых критериев, поскольку основной целью деятельности банка является получение максимально возможной прибыли, важно уделять значительное внимание осуществлению своих операций при минимально возможных рисках. Кредитный риск вероятность невыполнения обязательств по погашению основного долга и процентов, возникающая в результате нарушения целостности движения стоимости ссуды, обусловленной влиянием различных рискообразующих факторов.

2. За рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных дополнительным офисом кредитов в 2015 году по сравнению с 2013 г. увеличился, с 83 037 до 83 804 тыс. руб., или на 0,92 %.

За 2015 год по сравнению с 2013 годом портфель Банка по кредитным картам и овердрафт снизился на 12,47 %; портфель Банка по потребительским кредитам снизился на 0,64 %; портфель Банка по автокредитованию за указанный период снизился на 32,57 %; по жилищному кредитованию произошло увеличение на 14,76 %.

При оказании услуг кредитования, значимыми являются кредитные риски, которые вызывают у банка убытки, вследствие неисполнения обязательств заемщиком перед банком, условия которые оговорены в договоре.

Управление кредитными рисками можно условно разделить на четыре основные группы:

    1) предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций; 2) ограничение кредитного риска путем установления лимитов и ограничений; 3) мониторинг и контроль уровня кредитного риска; 4) формирование адекватных резервов и соответствующее структурирование сделок в целях минимизации кредитного риска.

В частности, размер просроченных кредитов в 2015 году по сравнению с 2013 годом увеличился на 547 тыс. руб., или на 73,32%.

Увеличение объема просроченной задолженности связано с целым рядом факторов. Прежде всего, это резкое снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. В связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого кредита.

3. В рамках дипломной работы было предложено внедрение в практику кредитования физических лиц нового вида кредита "Пенсионный" и "Пенсионный плюс", а также в целях снижения размера просроченной задолженности физическим лицам предоставление отсрочки платежа.

Сегодня кредиты для пенсионеров представляют не меньшую важность, чем для работающих людей. Многие пенсионеры параллельно с пенсией подрабатывают и имеют достаточно неплохой доход. Все это позволяет им с легкостью погашать имеющиеся кредитные платежи. Доход дополнительного офиса от внедрения кредита "Пенсионный" и при минимальном количестве выданных кредитов этого вида составит 2 536 060,33 рублей в год. При внедрении предложенных продуктов Банк дополнительно привлечет благонадежных ссудозаемщиков, будет получать дополнительную прибыль, а отсрочка также улучшит качество кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), снизит издержки, связанных с дополнительным начислением резерва, получит возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска и удержит клиентов, что немаловажно в настоящее время.

Похожие статьи




Заключение - Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)

Предыдущая | Следующая