Теоретические основы потребительского кредитования, Понятие и виды потребительского кредита - Потребительское кредитование в России

Понятие и виды потребительского кредита

Кредит - процесс предоставления денежной или товарной стоимости во временное пользование на возвратной основе, как правило, с уплатой процентов.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [5, ст. 3]. Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления и оплаты различного рода услуг. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (недвижимость, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания и т. п.), а также оплаты услуг (образовательных, медицинских, туристических и т. п.). Потребительский кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями [5, ст. 4].

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Выделяют пять основных принципов:

Принцип срочности;

Принцип возвратности;

Принцип обеспеченности;

Принцип платности;

Принцип дифференцированности.

Принцип срочности означает, что сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в определенный заранее обусловленный срок в кредитном договоре. В случае нарушения принципа возвратности банк предъявляет к заемщику финансовые требования;

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи;

Принцип обеспеченности заключается в необходимости обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На практике этот принцип реализуется в предоставлении кредитов или под залог имущества заемщика, или под финансовые гарантии третьих лиц, берущих на себя обязательства погасить кредит в случае несостоятельности заемщика.

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д.

По объектам кредитования различают:

Целевые кредиты;

Кредиты на неотложные нужды.

Целевой потребительский кредит, как правило, используется в безналичном порядке, путем перечисления кредитных средств на счет торгующей организации. Но возможны варианты, когда кредитное учреждение не оговаривает с заемщиком место приобретение товара, но при этом использование заемных средств по целевому кредиту на приобретение товара определенного вида и марки контролируется кредитодателем.

Кредиты на неотложные нужды более привлекательны, чем целевые, так как максимальная сумма может быть больше, чем у товарного кредита и фактические расходы на оплату такого кредита ниже. Но оформление такого кредита займет несколько больше времени, и потребует предоставление большего количества документов, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя и гарантии погашения кредита.

По обеспечению потребительские кредиты можно различить:

Необеспеченные залогом (бланковые);

Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами).

Не смотря на то, что обеспечение не гарантирует полного погашения кредита, оно позволяет уменьшить риск, вследствие чего является распространенным явлением в банковском кредитовании.

В зависимости от метода погашения различают:

Кредиты с разовым погашением;

Кредиты с рассрочкой платежа.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа необходимо отличать кредиты с равномерно погашаемой суммой и неравномерно погашаемые. Это в основном зависит от метода начисления и взимания процентов. При равномерном погашении предусматривается единовременный расчет процентных платежей и распределение их погашений на весь срок кредита. При неравномерном погашении процент начисляется на фактический остаток суммы использованного кредита. Помимо этих двух указанных случаев возможно единовременное взимание процентов рассчитанных на вес срок кредита при его получении.

Сводная классификация видов потребительского кредита представлена в таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Классификация видов потребительского кредита

№ п/п

Наименование признака

Варианты реализации

1

По целевой направленности ссуд (по объектам кредитования)

Строго целевые (на образование, на медицинские услуги, на туристическую поездку, автокредиты, ипотечные ссуды, на покупку товаров, строительство);

Без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

2

По обеспечению

Кредиты необеспеченные (бланковые);

Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, созаемщиками, страхованием).

3

В зависимости от порядка предоставления
    3.1. выданные наличными деньгами; 3.2. выданные безналичным путем.

4

По субъектам кредитной сделки

Банковские потребительские кредиты;

Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают;

Частные лица.

5

По срокам кредитования

Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

6

По способу предоставления

Кредиты разовые;

Кредиты возобновляемые.

7

По методу погашения

Кредиты, погашаемые единовременно;

Кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т. д.).

8

По методу взимания процентов

С удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

С уплатой процентов в момент погашения кредита;

С уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Таким образом, заемщикам предлагается достаточно широкий спектр вариантов потребительского кредитования.

Похожие статьи




Теоретические основы потребительского кредитования, Понятие и виды потребительского кредита - Потребительское кредитование в России

Предыдущая | Следующая