Аналіз іпотечного кредитування, Аналіз іпотечного кредитування в Ощадбанку України - Іпотечне кредитування в Україні

Аналіз іпотечного кредитування в Ощадбанку України

Іпотечний кредит є активною операцією комерційного банку і пасивної операцією одержувача кредиту. Для виявлення місця іпотечного кредитування в системі активних операцій банку э структура операцій банку (Таблиця). Іпотечні кредити належать до середньо-і довгостроковими кредитами, що видаються банками юридичним і фізичним особам. Можна виявити основні особливості, притаманні даному типу активних операцій.

Одна з таких особливостей іпотечного кредиту полягає в тому, що відсоток за користування кредитом має плаваюче значення, величина якого коливається в залежності від багатьох факторів. (Додаток А)

Основними факторами в даному випадку, є: зміна умов експлуатації об'єкта нерухомості, що може спричинити зміну його оцінної вартості; зміну макроекономічних умов, що впливає на прибутковість кредитних операцій банків; зміна норм обов'язкового резервування в центральному банку, яке тягне за собою зміна ризику, пов'язаного з даним видом кредиту.

Ощадбанком велика увага приділяється розвитку житлових програм. З метою її розвитку, підвищення якості банківського сервісу та швидкості проведення операцій кредитування, Ощадбанком України в четвертому кварталі 2010 року були відкриті перші "Іпотечні центри" в Дніпропетровську, Чернігові, Харкові. Створення "Іпотечних центрів" дозволило добитися принципу "все в одному місці", зробити житлові програми Ощадбанку України більш доступними і зрозумілими для клієнтів, забезпечити можливість клієнтам отримання всього обсягу кваліфікованих послуг в одному місці, без додаткових звернень і витрат часу в максимально стислі терміни.

Як і раніше високим попитом користується "Корпоративний кредит". Кількість договорів про співробітництво збільшилася до 287, а залишок заборгованості зріс на 203 млн. грн. і склав 669,3 млн. грн.

Розвитку даного кредитного продукту сприяло надання відділенням права самостійного прийняття рішення про встановлення договірних відносин за схемою корпоративного кредитування.

Таблиця 2.1.

Кредитування фізичних осіб

Цілі кредитування

На 01.01.10

На 01.01.11

Відхилення

На 01.01.12

Відхилення

На "невідкладні потреби"

Залишок позичкової заборгованості, тис. грн.

6 449 50

11 377 36

4 927 85

21 779 03

10 401 67

У% до загальної суми заборгованості фіз. осіб.

90,17

77,70

-12,47

80,2

2,50

На придбання (будівництво, реконструкцію) об'єктів нерухомості

Залишок позичкової заборгованості, тис. грн.

451 87

1 915 7

1 463 9

3 151 9

1 236 1

У% до загальної суми заборгованості фіз. осіб.

6,32.

6,04

-0,28

11,60

5,56

На інші цілі

Залишок позичкової заборгованості тис. грн

251 3

1 352 5

1 101 2

2 208 7

856 2

У% до загальної суми заборгованості фіз. осіб.

3,51

4,27

0,76

8,10

3,83

Аналізуючи дані в таблиці можна зробити висновок, що протягом останніх двох років обсяги кредитування фізичних осіб збільшуються значними темпами.

За два роки загальний приріст залишку строкової позичкової заборгованості склав 144210 тис. грн. Що в 2,13 разів більше ніж на початок 2010 року. Загальну динаміку зростання кредиту фізичних осіб Ощадбанку України наведено у Схемі 2.1

Схема №2.1 Кредитування фізичних осіб Ощадбанку України на 01.01.10-01.01.12

Схема №2.2 Структура позичкової заборгованості населення на 1 січня 2010 року

Необхідно відзначити, що протягом останніх двох років кілька разів відбувалося зниження процентних ставок за кредитами, як правило на 1% - 2% пункту. Так на 1 січня 2010 року відсоткова ставка за кредитом на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості становила - 18% в гривнях і 14% в $ США, на даний момент кредити, що надаються на купівлю житла надаються на більш вигідних умовах: збільшено термін кредитування до 20 років, знижено відсоткову ставку до 10% і залежить від терміну кредитування; процентні ставки за кредитами "на невідкладні потреби" також знижені: у 2010 році кредити надавалися під 16-19%, в залежності від терміну кредитування, з серпня 2011 року кредити на "загальні потреби" надаються під 14-17%.

Даний етап проводиться за наступними напрямками. У першу чергу розраховується ряд показників, що характеризують питому вагу доходів від операцій кредитування в різних величинах. Для зручності, дані показники розраховані в таблиці 2.2.

Таблиця 2.2.

Прибутковість іпотечного кредитування

На 01.01.10 р

На 01.01.11 р.

Доходи від операцій кредитування, тис. грн.

9 762 4

11 655 7

Кредитні вкладення, тис

44 496 7

61 472 4

Загальні доходи банку, тис. грн.

14 208

17 032

Активи, тис. грн.

53 776 7

67 952 7

Уд. вага доходів від операцій кредитування в загальній сумі кредитних вкладень,%

21,94

18,96

Уд. вага доходів від операцій кредитування в загальній сумі доходів банку,%

68,71

68,43

Уд. вага доходів від операцій кредитування в загальній сумі активів банку,%

18,15

17,15

За останні два роки відбулося реальне зменшення прибутковості іпотечного кредитного портфеля банку, хоч і на невеликі величини. З одного боку, це є негативним моментом, з іншого боку, це можна в деякій мірі пояснити тим, що відбулося збільшення частки інших доходів банку, а також зниженням процентних ставок. Зниження процентних ставок стало наслідком зниження ставки рефінансування, а також прагненням банку зберегти конкурентоспроможність і зробити свої кредити доступними для клієнтів.

Доцільне визначити питому вагу кожного виду доходів за кредитними операціями в загальній сумі доходів з надання грошових коштів. Ці дані відображені в таблиці 2.3.

Таблиця 2.3.

Сума доходів з надання грошових коштів

Доходи

На 01.01.10 р.

Уд. вага в загальній сумі доходів,%

На 01.01.11 р.

Уд. вага в загальній сумі доходів,%

Доходи від операцій кредитування всього, тис. грн.

З них:

9 762 45

100

11 655 15

100

Від розміщення в МБК і депозити

0

0,0

0

0,0

Від розміщення в кредити юр. осіб і фіз. осіб-підприємців

5 867 23

60,1

6 876 55

59,0

Від коштів, розміщених в кредити фіз. осіб.

1 298 4

13,3

1 853 17

15,9

Від перерозподілу СКР

2 596 81

26,6

2 925 41

24,1

Найбільшу питому вагу займають доходи, отримані від розміщення коштів у кредити юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців - на їх частку доводиться 59%., Друге місце займають доходи, отримані від перерозподілу СКР - 25,1%. Крім того, необхідно відзначити, що за аналізований період відбулося зменшення питомої ваги цих доходів у загальній сумі доходів отриманих від кредитування, у той час як питома вага доходів від коштів, розміщених в кредити фізичних осіб, збільшився на 2,6%. Це ще раз підтверджує той факт, що за останні два роки відбувається значне і динамічний розвиток кредитування фізичних осіб. Збільшуються не тільки обсяги та доходи від цього виду кредитування, але також з'являються і нові види кредитів, що надаються на достатньо прийнятних умовах.

Похожие статьи




Аналіз іпотечного кредитування, Аналіз іпотечного кредитування в Ощадбанку України - Іпотечне кредитування в Україні

Предыдущая | Следующая