Аналіз іпотечного кредитування, Аналіз іпотечного кредитування в Ощадбанку України - Іпотечне кредитування в Україні
Аналіз іпотечного кредитування в Ощадбанку України
Іпотечний кредит є активною операцією комерційного банку і пасивної операцією одержувача кредиту. Для виявлення місця іпотечного кредитування в системі активних операцій банку э структура операцій банку (Таблиця). Іпотечні кредити належать до середньо-і довгостроковими кредитами, що видаються банками юридичним і фізичним особам. Можна виявити основні особливості, притаманні даному типу активних операцій.
Одна з таких особливостей іпотечного кредиту полягає в тому, що відсоток за користування кредитом має плаваюче значення, величина якого коливається в залежності від багатьох факторів. (Додаток А)
Основними факторами в даному випадку, є: зміна умов експлуатації об'єкта нерухомості, що може спричинити зміну його оцінної вартості; зміну макроекономічних умов, що впливає на прибутковість кредитних операцій банків; зміна норм обов'язкового резервування в центральному банку, яке тягне за собою зміна ризику, пов'язаного з даним видом кредиту.
Ощадбанком велика увага приділяється розвитку житлових програм. З метою її розвитку, підвищення якості банківського сервісу та швидкості проведення операцій кредитування, Ощадбанком України в четвертому кварталі 2010 року були відкриті перші "Іпотечні центри" в Дніпропетровську, Чернігові, Харкові. Створення "Іпотечних центрів" дозволило добитися принципу "все в одному місці", зробити житлові програми Ощадбанку України більш доступними і зрозумілими для клієнтів, забезпечити можливість клієнтам отримання всього обсягу кваліфікованих послуг в одному місці, без додаткових звернень і витрат часу в максимально стислі терміни.
Як і раніше високим попитом користується "Корпоративний кредит". Кількість договорів про співробітництво збільшилася до 287, а залишок заборгованості зріс на 203 млн. грн. і склав 669,3 млн. грн.
Розвитку даного кредитного продукту сприяло надання відділенням права самостійного прийняття рішення про встановлення договірних відносин за схемою корпоративного кредитування.
Таблиця 2.1.
Кредитування фізичних осіб
Цілі кредитування |
На 01.01.10 |
На 01.01.11 |
Відхилення |
На 01.01.12 |
Відхилення |
На "невідкладні потреби" | |||||
Залишок позичкової заборгованості, тис. грн. |
6 449 50 |
11 377 36 |
4 927 85 |
21 779 03 |
10 401 67 |
У% до загальної суми заборгованості фіз. осіб. |
90,17 |
77,70 |
-12,47 |
80,2 |
2,50 |
На придбання (будівництво, реконструкцію) об'єктів нерухомості | |||||
Залишок позичкової заборгованості, тис. грн. |
451 87 |
1 915 7 |
1 463 9 |
3 151 9 |
1 236 1 |
У% до загальної суми заборгованості фіз. осіб. |
6,32. |
6,04 |
-0,28 |
11,60 |
5,56 |
На інші цілі | |||||
Залишок позичкової заборгованості тис. грн |
251 3 |
1 352 5 |
1 101 2 |
2 208 7 |
856 2 |
У% до загальної суми заборгованості фіз. осіб. |
3,51 |
4,27 |
0,76 |
8,10 |
3,83 |
Аналізуючи дані в таблиці можна зробити висновок, що протягом останніх двох років обсяги кредитування фізичних осіб збільшуються значними темпами.
За два роки загальний приріст залишку строкової позичкової заборгованості склав 144210 тис. грн. Що в 2,13 разів більше ніж на початок 2010 року. Загальну динаміку зростання кредиту фізичних осіб Ощадбанку України наведено у Схемі 2.1
Схема №2.1 Кредитування фізичних осіб Ощадбанку України на 01.01.10-01.01.12
Схема №2.2 Структура позичкової заборгованості населення на 1 січня 2010 року
Необхідно відзначити, що протягом останніх двох років кілька разів відбувалося зниження процентних ставок за кредитами, як правило на 1% - 2% пункту. Так на 1 січня 2010 року відсоткова ставка за кредитом на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості становила - 18% в гривнях і 14% в $ США, на даний момент кредити, що надаються на купівлю житла надаються на більш вигідних умовах: збільшено термін кредитування до 20 років, знижено відсоткову ставку до 10% і залежить від терміну кредитування; процентні ставки за кредитами "на невідкладні потреби" також знижені: у 2010 році кредити надавалися під 16-19%, в залежності від терміну кредитування, з серпня 2011 року кредити на "загальні потреби" надаються під 14-17%.
Даний етап проводиться за наступними напрямками. У першу чергу розраховується ряд показників, що характеризують питому вагу доходів від операцій кредитування в різних величинах. Для зручності, дані показники розраховані в таблиці 2.2.
Таблиця 2.2.
Прибутковість іпотечного кредитування
На 01.01.10 р |
На 01.01.11 р. | |
Доходи від операцій кредитування, тис. грн. |
9 762 4 |
11 655 7 |
Кредитні вкладення, тис |
44 496 7 |
61 472 4 |
Загальні доходи банку, тис. грн. |
14 208 |
17 032 |
Активи, тис. грн. |
53 776 7 |
67 952 7 |
Уд. вага доходів від операцій кредитування в загальній сумі кредитних вкладень,% |
21,94 |
18,96 |
Уд. вага доходів від операцій кредитування в загальній сумі доходів банку,% |
68,71 |
68,43 |
Уд. вага доходів від операцій кредитування в загальній сумі активів банку,% |
18,15 |
17,15 |
За останні два роки відбулося реальне зменшення прибутковості іпотечного кредитного портфеля банку, хоч і на невеликі величини. З одного боку, це є негативним моментом, з іншого боку, це можна в деякій мірі пояснити тим, що відбулося збільшення частки інших доходів банку, а також зниженням процентних ставок. Зниження процентних ставок стало наслідком зниження ставки рефінансування, а також прагненням банку зберегти конкурентоспроможність і зробити свої кредити доступними для клієнтів.
Доцільне визначити питому вагу кожного виду доходів за кредитними операціями в загальній сумі доходів з надання грошових коштів. Ці дані відображені в таблиці 2.3.
Таблиця 2.3.
Сума доходів з надання грошових коштів
Доходи |
На 01.01.10 р. |
Уд. вага в загальній сумі доходів,% |
На 01.01.11 р. |
Уд. вага в загальній сумі доходів,% |
Доходи від операцій кредитування всього, тис. грн. З них: |
9 762 45 |
100 |
11 655 15 |
100 |
Від розміщення в МБК і депозити |
0 |
0,0 |
0 |
0,0 |
Від розміщення в кредити юр. осіб і фіз. осіб-підприємців |
5 867 23 |
60,1 |
6 876 55 |
59,0 |
Від коштів, розміщених в кредити фіз. осіб. |
1 298 4 |
13,3 |
1 853 17 |
15,9 |
Від перерозподілу СКР |
2 596 81 |
26,6 |
2 925 41 |
24,1 |
Найбільшу питому вагу займають доходи, отримані від розміщення коштів у кредити юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців - на їх частку доводиться 59%., Друге місце займають доходи, отримані від перерозподілу СКР - 25,1%. Крім того, необхідно відзначити, що за аналізований період відбулося зменшення питомої ваги цих доходів у загальній сумі доходів отриманих від кредитування, у той час як питома вага доходів від коштів, розміщених в кредити фізичних осіб, збільшився на 2,6%. Це ще раз підтверджує той факт, що за останні два роки відбувається значне і динамічний розвиток кредитування фізичних осіб. Збільшуються не тільки обсяги та доходи від цього виду кредитування, але також з'являються і нові види кредитів, що надаються на достатньо прийнятних умовах.
Похожие статьи
-
Процедура надання іпотечного кредиту - Іпотечне кредитування в Україні
Звернення до Банку за отриманням консультації за діючими програмами іпотечного кредитування. В ході первинної консультації спеціаліст відділу іпотечного...
-
Вступ - Іпотечне кредитування в Україні
Економіка України, порівняно з минулим, радикально змінилася завдяки здобуттю Україною незалежності в політичному та економічному аспекті, а також...
-
Сутність та види іпотечного кредитування - Іпотечне кредитування в Україні
Іпотечний кредит - це правовідносини, які виникають на підставі договору про іпотечний кредит між кредитодавцем і боржником з приводу надання коштів у...
-
Історичне виникнення іпотечного кредиту, його сутність та характерні ознаки Іпотека має свої корені ще з часів давньої Греції. Сутністю іпотеки за тих...
-
Аналіз операцій з кредитування фізичних осіб в Умовному Банку Публічне акціонерне товариство "Умовний Банк" - одна з найбільших банківських установ в...
-
Бухгалтерський облік кредитних операцій грунтується на принципах, загальноприйнятих у міжнародній практиці, зокрема: безперервності діяльності установи...
-
Принципи банківського кредитування - Банківські ризики
Принципи банківського кредитування становлять головний елемент системи кредитування, оскільки вони відбивають сутність і зміст кредиту та вимоги...
-
Методи кредитування - Банківські ризики
Одним із основних елементів у системі основних засад банківського кредитування є методи кредитування, оскільки вони визначають низку інших елементів цієї...
-
Аналіз доходів і витрат банку - Аналіз господарської роботи банку
Аналіз фінансових результатів діяльності комерційного банку передбачає аналіз доходів і витрат банку, прибутковості (рентабельності). Доходи банку - це...
-
Аналіз активів банку - Аналіз господарської роботи банку
Аналіз структури активних операцій комерційного банку є аналізом напрямів використання його ресурсів. Актив і пасив банку характеризують одні й ті самі...
-
Рекомендації щодо вдосконалення моделей погашення кредитів наданих фізичним особам Ризик дострокового погашення є одним із різновидів кредитного ризику....
-
Основні засади системи банківського кредитування Кредити, що їх надають комерційні банки, є основною формою кредиту в ринковій економіці. Суб'єктами...
-
Система внутрішнього контролю в Умовному Банку - це сукупність процедур, що спрямовані на попередження, виявлення і виправлення суттєвих помилок, а також...
-
Одним з основних напрямів реалізації кредитної політики банку є організація системи внутрішньобанківського контролю за якістю кредитного портфеля та...
-
Висновки і пропозиції - Аналіз господарської роботи банку
АБ "Укркомунбанк" є універсальним та багатофункціональним банком, що зареєстрований Національним банком України 10.08.1993 року за номером 187. У місті...
-
Аналіз доходів і витрат банку Якими важливими для банку не були б цілі та пріоритети, реалізовані у процесах комплексного управління активами і пасивами,...
-
Технологія продажів, Роздрібний бізнес - Аналіз господарської роботи банку
У рамках вдосконалення інформаційних технологій та поліпшення якості програмних продуктів, у 2007-2009 роках було здійснено заміну застарілої версії...
-
ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА ІНВЕСТИЦІЙНИХ ОПЕРАЦІЙ Під банківськими інвестиціями розуміють, як правило, вкладання коштів у цінні папери з терміном погашення...
-
Аналітична підтримка клієнтів, Управління ризиками - Аналіз господарської роботи банку
АБ "Укркомунбанк" прагне пропонувати більш широкий спектр послуг, які надаються банком при обслуговуванні клієнтів, що активно працюють у сфері...
-
Як правило, банки здійснюють розміщення коштів у цінні папери різних еліментів, на різні терміни та у різні види інструментів, що дозволяє створювати...
-
З метою забезпечення надійності, законності, ефективності, а також безпеки операцій з кредитування фізичних осіб Умовний Банк повинен мати внутрішній...
-
Загальна характеристика Луганського Міського відділення Ощадбанку. Всяке відділення банку є складно організованою системою, що складається з декількох...
-
Аналіз ліквідності та платоспроможності АБ "Укркомунбанк" - Аналіз господарської роботи банку
Термін "ліквідність" у буквальному значенні означає легкість реалізації, продажу, перетворення матеріальних цінностей у кошти. Активи банку за ступенем...
-
Сучасний український ринок цінних паперів ще дуже молодий - основні його суб'єкти - комерційні банки, фондові біржі, інвестиційні компанії - сформувались...
-
Надійна та ефективна система платежів має важливе значення для підтримання стабільності банків, фінансових ринків та проведення грошово-кредитної...
-
Аналіз світового досвіду МС - Проблеми страхової медицини в Україні
Системи медичного страхування на випадок хвороби, згідно з аналізом світового досвіду є різноманітні. 4.1. За характером фінансування системи медичного...
-
За результатами "Фінансового Оскара. Осінь-2015" газети "БІЗНЕС", в рамках якого визначені кращі учасники фінансового ринку країни за підсумками...
-
ОТП Банк посів 10-е місце серед найнадійніших банків країни за підсумками щорічного "Рейтингу життєздатності українських банків" видання "Forbes Україна"...
-
Класифікація банківських кредитів - Банківські ризики
Комерційні банки надають своїм клієнтам різноманітні види кредитів, що можуть класифікуватися за різними ознаками. За основними групами позичальників...
-
Особистий внесок дисертанта полягає у поданні теоретичних та практичних аспектів функціонування іпотечного ринку в умовах України. АНОТАЦІЯ Бажанов О. Є....
-
Перелік посилань - Аналіз господарської роботи банку
1. Закон України "Про банки і банківську діяльність" від 7 грудня 2000 р. №2121-III // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності (Додаток до...
-
ЛІТЕРАТУРА - Інвестиційна політика банку на прикладі Луганського міського відділення Ощадбанку
1. Закон України "Про інвестиційну діяльність" від 18 вересня 1991р., №1560-ХІІ//ВВР.- 1991. - №47.- с. 646. 2. Бюлетень НБУ, жовтень 2005р. №10. 3....
-
Банківським інвестиціям також властиві фактори ризику. Виділяють три таких фактори: - кредитний ризик пов'язаний з тим, що фінансові можливості емітента...
-
АБ "Укркомунбанк" є універсальним та багатофункціональним банком, що зареєстровано Національним банком України 10.08.1993 року за номером 187. У місті...
-
Міжнародні розрахунки, сутність та види Поява і подальші зміни в міжнародних розрахунках пов'язані з розвитком і інтернаціоналізацією товарного...
-
Аналіз зростання банку - Аналіз господарської роботи банку
Існують й інші показники ефективної діяльності банку, що допомагають деталізувати досліджуваний об'єкт аналізу. При цьому ефективність діяльності банку...
-
Використана література - Система електронних платежів в Україні
1. Банківська справа: Навч. посібник / За ред. проф. Тиркала Р. І. - Тернопіль: Карт-бланш, 2001. - 314 с. 2. Банківські операції: Підручник.- 2-е вид.,...
-
ВСТУП - Інвестиційна політика банку на прикладі Луганського міського відділення Ощадбанку
Метою розвитку кожної країни є економічний ріст. У цю годину на Україні складається нова економічна система, заснована на ринкових відносинах, при цьому...
-
Поняття "Нічних" файлів - Система електронних платежів в Україні
Між моментами приймання у СЕП платіжного документа від "банку А" та отримання цього документа "банком Б" проходить певний час. Зокрема, цей документ може...
-
Аналіз залучених і запозичених коштів - Аналіз господарської роботи банку
Для проведення активних операцій банк формує банківські ресурси (сукупність залучених і запозичених коштів, які належать постачальнику ресурсів), від...
Аналіз іпотечного кредитування, Аналіз іпотечного кредитування в Ощадбанку України - Іпотечне кредитування в Україні