Організація кредитної діяльності банку - Характеристика фінансового розвитку фінансово-кредитної установи АТ "ОТП Банк"

За результатами "Фінансового Оскара. Осінь-2015" газети "БІЗНЕС", в рамках якого визначені кращі учасники фінансового ринку країни за підсумками півріччя, ОТП Банк став переможцем у номінації "Кредитний лідер".

В основу підведення підсумків півріччя на банківському ринку і відбір номінантів рейтингу в першу чергу лягли статистичні дані НБУ про підсумки розглянутого періоду, а подальша оцінка відводилася визнанню колег.

Так, в процесі голосування топ-менеджери фінансового ринку високо оцінили ОТП Банк, який навіть у найбільш кризові періоди не припиняв видачу нових кредитів як населенню, так і корпоративним клієнтам, посівши за підсумками першого півріччя 1-е місце за приростом портфеля кредитів фізособам.

"У нинішньому турбулентному середовищі, коли кредитування обтяжується підвищеними ризиками у зв'язку з фінансовим станом багатьох потенційних позичальників, завдяки якісному ризик-менеджменту нам вдалося продемонструвати помітну активність у наданні позик населенню. Зокрема, ми успішно освоїлися в ніші надання кредитів готівкою і споживчих позик на купівлю товарів у торговельних мережах (PoS-кредити), що на тлі низької кредитної активності банківського сектора в цілому послужило запорукою якісного зростання нашої клієнтської бази", - зазначив Володимир Мудрий, член правління АТ "ОТП Банк".

У другому півріччі ОТП Банк продовжує вести активну кредитну політику, фокусуючись на наданні клієнтам більш широких можливостей управління своїми фінансами шляхом розширення і удосконалення каналів обслуговування.

Таблиця 4 Кредити та заборгованість клієнтів станом на 1.04.2016

Показник

Кредити та заборгованість клієнтів

У тому числі кредити та заборгованість юридичних осіб

У тому числі в іноземній валюті

У тому числі резерви під знецінення кредитів та заборгованості клієнтів

У тому числі кредити та заборгованість фізичних осіб

У тому числі в іноземній валюті

У тому числі резерви під знецінення кредитів та заборгованості клієнтів

Тис. грн

14 008 508

9 427 125

4 527 155

-7 325 749

4 581 382

1 786 112

-5 879 351

Банк має Кредитні комітети за основними бізнес-напрямками: корпоративний, малого та середнього бізнесу, роздрібний (фізичні особи), кредитні комісії в філіях, а також спеціалізовані комітети такі як: Комітет з питань управління активами та пасивами, Тарифний комітет, Комітет по роботі з проблемною заборгованістю, Комітет з управління операційним ризиком, Моніторинговий комітет.

Управління кредитним ризиком здійснюється за рахунок:

    А) затвердженої Наглядовою Радою та Правлінням кредитної політики та стандартів; Б) чітко виписаними процесами прийняття рішень в ризик-менеджменті щодо напрямку роздрібного бізнесу, корпоративного кредитного аналізу та вироблення рекомендацій для Кредитного Комітету; В) контролю за якістю портфеля; Г) системи лімітів (за ризиком); Д) системи лімітів на прийняття рішень щодо кредитування за клієнтськими сегментами; Е) диверсифікації кредитного портфеля;

Є) ефективної системи рейтингування та скорингування клієнтів;

    Ж) системи оцінки та отримання ліквідних застав, єдині правила дисконтування застав згідно їх ліквідності та ринкової/справедливої ціни; З) місячних звітів, що висвітлюють тенденцію розвитку та якість портфелів за сегментами, проблемні кредити; И) квартальних звітів, що висвітлюють структуру портфелів, адекватність капіталу, звіт "Базель-2". Моніторинг кредитного ризику ведеться в Управлінні з моніторингу та адміністрування кредитів, яке відповідає за звірку лімітів та авторизацію на видачу коштів. Цей підрозділ є також аналітичним центром для усього банку, де розраховуються та прогнозуються резерви під покриття кредитних ризиків.

Для приватних клієнтів ОТП Банк пропонує такі види кредитування:

Кредит готівкою - це кредит у національній валюті на будь-які споживчі цілі клієнта без застави та поручителів.

Кредит на товари та послуги - ОТП Банк надає споживчі кредити на

Товари довгострокового користування: побутова техніка, телефонія, комп'ютерна техніка, аудіо/відео/фото - техніка, ТВ, меблі, інструменти, туристичне і спортивне спорядження, т. п. Крім того, кредити доступні на організацію свят, медичне обслуговування, навчання.

Кредит на автомобіль з початковим внеском надається на купівлю нового автомобіля.

Кредит на купівлю автомобіля, що був у використанні - можливість придбати транспортний засіб, що був у використанні.

Кредит під заставу житлової нерухомості - надається на придбання товарів/послуг (ремонт/реконструкція квартири/будинку, оплата навчання тощо) для власного споживання з обов'язковим підтвердженням цільового використання [5].

Малим та Середнім корпоративним клієнтам пропонується таке кредитування:

Кредит на купівлю автотранспорту

Овердрафт - короткостроковий кредит, при якому компанія має можливість здійснювати оплату платіжних документів понад залишок коштів на поточному рахунку, відкритому в Банку, в рамках встановленого ліміту.

Строковий кредит під заставу депозиту - строковий, непоновлюваний кредит, який надається для фінансування поточної діяльності та / або поповнення оборотних коштів під заставу майнових прав на банківський вклад.

Для того, щоб оформити кредит необхідні такі документи: 1. Паспорт.

    2. Довідка про присвоєння індивідуального податкового номеру. 3. Договір про надання споживчого кредиту, розробляється і затверджується Банком з урахуванням вимог діючого законодавства України. Додаток Е 4. Специфікація (у разі, якщо Кредит надається в цілях оплати Товарів (послуг)) - документ, який містить інформацію про Товар (послуги), що купується, а також про умови Кредиту, грошові кошти за яким, надходять для оплати Товару (послуг), а також є гарантією виконання Банком своїх зобов'язань по перерахуванню грошових коштів перед Клієнтом і Підприємством. 5. Згода позичальника на обробку персональних даних - на виконання Закону України "Про захист персональних даних" підписується Клієнтом перед наданням Кредитному спеціалісту своїх персональних даних для оформлення Кредиту (може відображатись у Кредитному договорі чи окремим документом). 6. Документи та відомості, які використовуються Банком для виконання вимог чинного законодавства України з питань запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом. 7. Інші документи, необхідні для оформлення додаткових продуктів/послуг.

Порядок оформлення Кредиту Клієнтом:

    1. Для отримання Кредиту Клієнт звертається до Кредитного спеціаліста Банку, який знаходиться у відділенні Банку. 2. Кредитній спеціаліст, роз'яснює Клієнту умови та порядок надання Кредиту, а також знайомить з переліком документів, необхідних для оформлення Кредиту. 3. Для отримання Кредиту Клієнт надає Кредитному спеціалісту всі необхідні документи. 4. Кредитний спеціаліст проводить ідентифікацію і вивчення Клієнта, здійснює його візуальну оцінку, перевіряє надані Клієнтом документи на предмет дійсності, відповідно до методики Банку, робить копії документів та оформляє Анкету Клієнта, яка формується за результатами здійснення ідентифікації Клієнта в день установлення ділових відносин. 5. У разі позитивного результату ідентифікації і вивчення, достовірності наданих документів Клієнт візує виготовлені Кредитним спеціалістом копії своїх документів. 6. Клієнт власноруч підписує Кредитний договір та інші документи, які повинні бути оформлені у відповідності до діючих інструкцій Банку та діючого законодавства України. Додаток Ж. 7. Кредитний спеціаліст передає Клієнту (під підпис на екземплярі Банку) його комплект документів. 8. Копії документів підлягають завіренню відповідно до встановлених Банком вимог.

Основним показником здатності клієнта повернути кредитну заборгованість є його плато - та кредитоспроможність, яка для банку при видачі кредиту має пріоритетне значення.

Оцінка кредитоспроможності клієнта здійснюється на підставі даних та

Інформації, що містяться в представлених клієнтом заяві/анкеті на кредит і

Поданих до неї документах. Основними критеріями кредитоспроможності для фізичних осіб є: стабільні (зростаючі) доходи; працевлаштування та трудова діяльність; наявність депозитних вкладів та поточних рахунків, на яких в наявності залишки або рух коштів; професійний ріст; репутація; стабільні відносини у сім'ї; наявність майна у власності; відсутність будь-яких переслідувань з боку правоохоронних органів. Важливим критерієм є наявність кредитної історії, тобто достовірна інформація, що підтверджує повне і своєчасне виконання клієнтом в минулому своїх фінансових зобов'язань [8].

Обов'язковою умовою надання кредиту є оформлення належного забезпечення виконання клієнтом зобов'язань щодо погашення заборгованості. Позичальник ознайомлюється також правилами про отримання такого кредиту, які показані у Додатку Є

Кредит надається на певний період. Період встановлюється залежно від наявних кредитних ресурсів, виду кредиту, суми кредиту та фінансового стану клієнта.

В забезпеченні по кредиту банком приймається: застава рухомого та нерухомого майна; застава майнових прав на грошові вклади; застава цінних папері.

Під час кредитування банк повинен слідкувати за дотриманням і виконанням позичальником зобов'язань щодо черговості погашення кредитної заборгованості, повідомляти позичальника, якщо таке передбачено умовами кредитного договору, про суми та строки погашення кредитної заборгованості або її частини. Є також інформація як потрібно діяти у разі скрутного фінансового становища, що наведено у додатку З.

Що стосується юридичних осіб - перед тим як надати кредит експерт повинен оцінити кредитоспроможність позичальника. При аналізі фінансового стану і кредитоспроможності потенційних позичальників потрібно проводити розрахунок фінансових показників, основні з яких:

1. Коефіцієнт загальної ліквідності ( КЛ 1):

КЛ 1= короткотермінові активи / короткотермінові пасиви.

Вінповинен складати не менше 1.8

2. Коефіцієнт абсолютної ліквідності ( КЛ 2):

КЛ 2 = ліквідні кошти (гроші) / короткотермінові пасиви

3. Частка власного капіталу (ЧВК)

ЧВК = власний капітал / активи

Для видачі довгострокового кредиту цей показник повинен дорівнювати не менше, ніж 0.5. В будь-якому випадку значення цього коефіцієнта не може бути нижче, ніж 0.3 з врахуванням кредиту.

4. Коефіцієнт маневрування.

КМ = (власний капітал - основні засоби ) / власний капітал.

Як правило, цей показник повинен бути додатнім. Але для підприємств сфери послуг його значення може бути від'ємним, так як величина обігових коштів невелика.

Кредитний фахівець постійно підтримує ділові контакти (телефонні переговори не рідше ніж один раз на тиждень, зустрічі, участь в нарадах, зборах, тощо). У разі ухилення позичальника від контактів або зміни реквізитів без повідомлення банку негайно з'ясувати причини несвоєчасного інформування банку та повідомити фахівців служби безпеки банку, а, при необхідності, розпочати розшук позичальника через органи внутрішніх справ або суд.

Добре усвідомлюючи поточну ситуацію, ОТП Банк з розумінням ставиться до кожного клієнта і розробив оптимальні варіанти Програми врегулювання кредитної заборгованості.

Врегулювання кредитної заборгованості - це зміна умов повернення кредиту (строк, процентна ставка, валюта кредиту), відповідно до якої Позичальнику буде запропонована можливість повернення до стандартного обслуговування боргу.

При проведенні реструктуризації однією з головних вимог є дотримання принципу незмінності дохідності (правило рівності МРУ*), згідно якого дохідність кредитної операції до та після реструктуризації повинна залишатися на незмінному рівні. За умови дотримання зазначеного принципу зміна графіку та форми погашення кредиту (у т. ч. надання відстрочення терміну погашення), а також зміна номінальної процентної ставки не призводять до коригування балансової вартості кредитної заборгованості при реструктуризації. Керівництво постійно аналізує реструктуризовані кредити з тим, щоб переконатися та оцінити можливість здійснення позичальниками майбутніх платежів по відсотках та основній сумі заборгованості за кредитом [5].

Кредитний рейтинг ОТП Банку (в порівнянні з іншими банками)зображено

Таблиця 5 Рейтинг життєздатності найбільших банків України

Банк

Достатність капіталу

Якість кредит ного порт фелю

Під тримка і ризики влас ників

Рента бель ність діяль ності банку

Ліквід ність

Безпе ребій ність виплат

Сис темне значен ня банку

Сумар ний

Рей тинг*

Сітібанк

3

4

4

4

4

4

2

3,70

А

ПроКредит Банк

2

4

4

4

4

4

1

3,50

А

Райффайзен Банк Аваль

2

1

4

2

4

4

4

3,35

А

Креді Агріколь Банк

2

3

4

2

4

4

3

3,35

А

ІНГ Банк Україна

3

2

4

4

2,5

4

2

3,30

А

УкрСиббанк

1

3

4

2

3

4

3

3,05

В

КредоБанк

2

3

4

4

2

4

1

3,05

В

UniCredit Bаnk (Укрсоцбанк)

3

1

3

1

3,5

4

4

3,0

В

Ощадбанк

1

1

4

2

2,5

4

4

2,95

В

ОТП Банк

3

3

3

1

3,5

4

2

2,90

В

Похожие статьи




Організація кредитної діяльності банку - Характеристика фінансового розвитку фінансово-кредитної установи АТ "ОТП Банк"

Предыдущая | Следующая