Організація кредитної діяльності банку - Характеристика фінансового розвитку фінансово-кредитної установи АТ "ОТП Банк"
За результатами "Фінансового Оскара. Осінь-2015" газети "БІЗНЕС", в рамках якого визначені кращі учасники фінансового ринку країни за підсумками півріччя, ОТП Банк став переможцем у номінації "Кредитний лідер".
В основу підведення підсумків півріччя на банківському ринку і відбір номінантів рейтингу в першу чергу лягли статистичні дані НБУ про підсумки розглянутого періоду, а подальша оцінка відводилася визнанню колег.
Так, в процесі голосування топ-менеджери фінансового ринку високо оцінили ОТП Банк, який навіть у найбільш кризові періоди не припиняв видачу нових кредитів як населенню, так і корпоративним клієнтам, посівши за підсумками першого півріччя 1-е місце за приростом портфеля кредитів фізособам.
"У нинішньому турбулентному середовищі, коли кредитування обтяжується підвищеними ризиками у зв'язку з фінансовим станом багатьох потенційних позичальників, завдяки якісному ризик-менеджменту нам вдалося продемонструвати помітну активність у наданні позик населенню. Зокрема, ми успішно освоїлися в ніші надання кредитів готівкою і споживчих позик на купівлю товарів у торговельних мережах (PoS-кредити), що на тлі низької кредитної активності банківського сектора в цілому послужило запорукою якісного зростання нашої клієнтської бази", - зазначив Володимир Мудрий, член правління АТ "ОТП Банк".
У другому півріччі ОТП Банк продовжує вести активну кредитну політику, фокусуючись на наданні клієнтам більш широких можливостей управління своїми фінансами шляхом розширення і удосконалення каналів обслуговування.
Таблиця 4 Кредити та заборгованість клієнтів станом на 1.04.2016
Показник |
Кредити та заборгованість клієнтів |
У тому числі кредити та заборгованість юридичних осіб |
У тому числі в іноземній валюті |
У тому числі резерви під знецінення кредитів та заборгованості клієнтів |
У тому числі кредити та заборгованість фізичних осіб |
У тому числі в іноземній валюті |
У тому числі резерви під знецінення кредитів та заборгованості клієнтів |
Тис. грн |
14 008 508 |
9 427 125 |
4 527 155 |
-7 325 749 |
4 581 382 |
1 786 112 |
-5 879 351 |
Банк має Кредитні комітети за основними бізнес-напрямками: корпоративний, малого та середнього бізнесу, роздрібний (фізичні особи), кредитні комісії в філіях, а також спеціалізовані комітети такі як: Комітет з питань управління активами та пасивами, Тарифний комітет, Комітет по роботі з проблемною заборгованістю, Комітет з управління операційним ризиком, Моніторинговий комітет.
Управління кредитним ризиком здійснюється за рахунок:
- А) затвердженої Наглядовою Радою та Правлінням кредитної політики та стандартів; Б) чітко виписаними процесами прийняття рішень в ризик-менеджменті щодо напрямку роздрібного бізнесу, корпоративного кредитного аналізу та вироблення рекомендацій для Кредитного Комітету; В) контролю за якістю портфеля; Г) системи лімітів (за ризиком); Д) системи лімітів на прийняття рішень щодо кредитування за клієнтськими сегментами; Е) диверсифікації кредитного портфеля;
Є) ефективної системи рейтингування та скорингування клієнтів;
- Ж) системи оцінки та отримання ліквідних застав, єдині правила дисконтування застав згідно їх ліквідності та ринкової/справедливої ціни; З) місячних звітів, що висвітлюють тенденцію розвитку та якість портфелів за сегментами, проблемні кредити; И) квартальних звітів, що висвітлюють структуру портфелів, адекватність капіталу, звіт "Базель-2". Моніторинг кредитного ризику ведеться в Управлінні з моніторингу та адміністрування кредитів, яке відповідає за звірку лімітів та авторизацію на видачу коштів. Цей підрозділ є також аналітичним центром для усього банку, де розраховуються та прогнозуються резерви під покриття кредитних ризиків.
Для приватних клієнтів ОТП Банк пропонує такі види кредитування:
Кредит готівкою - це кредит у національній валюті на будь-які споживчі цілі клієнта без застави та поручителів.
Кредит на товари та послуги - ОТП Банк надає споживчі кредити на
Товари довгострокового користування: побутова техніка, телефонія, комп'ютерна техніка, аудіо/відео/фото - техніка, ТВ, меблі, інструменти, туристичне і спортивне спорядження, т. п. Крім того, кредити доступні на організацію свят, медичне обслуговування, навчання.
Кредит на автомобіль з початковим внеском надається на купівлю нового автомобіля.
Кредит на купівлю автомобіля, що був у використанні - можливість придбати транспортний засіб, що був у використанні.
Кредит під заставу житлової нерухомості - надається на придбання товарів/послуг (ремонт/реконструкція квартири/будинку, оплата навчання тощо) для власного споживання з обов'язковим підтвердженням цільового використання [5].
Малим та Середнім корпоративним клієнтам пропонується таке кредитування:
Кредит на купівлю автотранспорту
Овердрафт - короткостроковий кредит, при якому компанія має можливість здійснювати оплату платіжних документів понад залишок коштів на поточному рахунку, відкритому в Банку, в рамках встановленого ліміту.
Строковий кредит під заставу депозиту - строковий, непоновлюваний кредит, який надається для фінансування поточної діяльності та / або поповнення оборотних коштів під заставу майнових прав на банківський вклад.
Для того, щоб оформити кредит необхідні такі документи: 1. Паспорт.
- 2. Довідка про присвоєння індивідуального податкового номеру. 3. Договір про надання споживчого кредиту, розробляється і затверджується Банком з урахуванням вимог діючого законодавства України. Додаток Е 4. Специфікація (у разі, якщо Кредит надається в цілях оплати Товарів (послуг)) - документ, який містить інформацію про Товар (послуги), що купується, а також про умови Кредиту, грошові кошти за яким, надходять для оплати Товару (послуг), а також є гарантією виконання Банком своїх зобов'язань по перерахуванню грошових коштів перед Клієнтом і Підприємством. 5. Згода позичальника на обробку персональних даних - на виконання Закону України "Про захист персональних даних" підписується Клієнтом перед наданням Кредитному спеціалісту своїх персональних даних для оформлення Кредиту (може відображатись у Кредитному договорі чи окремим документом). 6. Документи та відомості, які використовуються Банком для виконання вимог чинного законодавства України з питань запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом. 7. Інші документи, необхідні для оформлення додаткових продуктів/послуг.
Порядок оформлення Кредиту Клієнтом:
- 1. Для отримання Кредиту Клієнт звертається до Кредитного спеціаліста Банку, який знаходиться у відділенні Банку. 2. Кредитній спеціаліст, роз'яснює Клієнту умови та порядок надання Кредиту, а також знайомить з переліком документів, необхідних для оформлення Кредиту. 3. Для отримання Кредиту Клієнт надає Кредитному спеціалісту всі необхідні документи. 4. Кредитний спеціаліст проводить ідентифікацію і вивчення Клієнта, здійснює його візуальну оцінку, перевіряє надані Клієнтом документи на предмет дійсності, відповідно до методики Банку, робить копії документів та оформляє Анкету Клієнта, яка формується за результатами здійснення ідентифікації Клієнта в день установлення ділових відносин. 5. У разі позитивного результату ідентифікації і вивчення, достовірності наданих документів Клієнт візує виготовлені Кредитним спеціалістом копії своїх документів. 6. Клієнт власноруч підписує Кредитний договір та інші документи, які повинні бути оформлені у відповідності до діючих інструкцій Банку та діючого законодавства України. Додаток Ж. 7. Кредитний спеціаліст передає Клієнту (під підпис на екземплярі Банку) його комплект документів. 8. Копії документів підлягають завіренню відповідно до встановлених Банком вимог.
Основним показником здатності клієнта повернути кредитну заборгованість є його плато - та кредитоспроможність, яка для банку при видачі кредиту має пріоритетне значення.
Оцінка кредитоспроможності клієнта здійснюється на підставі даних та
Інформації, що містяться в представлених клієнтом заяві/анкеті на кредит і
Поданих до неї документах. Основними критеріями кредитоспроможності для фізичних осіб є: стабільні (зростаючі) доходи; працевлаштування та трудова діяльність; наявність депозитних вкладів та поточних рахунків, на яких в наявності залишки або рух коштів; професійний ріст; репутація; стабільні відносини у сім'ї; наявність майна у власності; відсутність будь-яких переслідувань з боку правоохоронних органів. Важливим критерієм є наявність кредитної історії, тобто достовірна інформація, що підтверджує повне і своєчасне виконання клієнтом в минулому своїх фінансових зобов'язань [8].
Обов'язковою умовою надання кредиту є оформлення належного забезпечення виконання клієнтом зобов'язань щодо погашення заборгованості. Позичальник ознайомлюється також правилами про отримання такого кредиту, які показані у Додатку Є
Кредит надається на певний період. Період встановлюється залежно від наявних кредитних ресурсів, виду кредиту, суми кредиту та фінансового стану клієнта.
В забезпеченні по кредиту банком приймається: застава рухомого та нерухомого майна; застава майнових прав на грошові вклади; застава цінних папері.
Під час кредитування банк повинен слідкувати за дотриманням і виконанням позичальником зобов'язань щодо черговості погашення кредитної заборгованості, повідомляти позичальника, якщо таке передбачено умовами кредитного договору, про суми та строки погашення кредитної заборгованості або її частини. Є також інформація як потрібно діяти у разі скрутного фінансового становища, що наведено у додатку З.
Що стосується юридичних осіб - перед тим як надати кредит експерт повинен оцінити кредитоспроможність позичальника. При аналізі фінансового стану і кредитоспроможності потенційних позичальників потрібно проводити розрахунок фінансових показників, основні з яких:
1. Коефіцієнт загальної ліквідності ( КЛ 1):
КЛ 1= короткотермінові активи / короткотермінові пасиви.
Вінповинен складати не менше 1.8
2. Коефіцієнт абсолютної ліквідності ( КЛ 2):
КЛ 2 = ліквідні кошти (гроші) / короткотермінові пасиви
3. Частка власного капіталу (ЧВК)
ЧВК = власний капітал / активи
Для видачі довгострокового кредиту цей показник повинен дорівнювати не менше, ніж 0.5. В будь-якому випадку значення цього коефіцієнта не може бути нижче, ніж 0.3 з врахуванням кредиту.
4. Коефіцієнт маневрування.
КМ = (власний капітал - основні засоби ) / власний капітал.
Як правило, цей показник повинен бути додатнім. Але для підприємств сфери послуг його значення може бути від'ємним, так як величина обігових коштів невелика.
Кредитний фахівець постійно підтримує ділові контакти (телефонні переговори не рідше ніж один раз на тиждень, зустрічі, участь в нарадах, зборах, тощо). У разі ухилення позичальника від контактів або зміни реквізитів без повідомлення банку негайно з'ясувати причини несвоєчасного інформування банку та повідомити фахівців служби безпеки банку, а, при необхідності, розпочати розшук позичальника через органи внутрішніх справ або суд.
Добре усвідомлюючи поточну ситуацію, ОТП Банк з розумінням ставиться до кожного клієнта і розробив оптимальні варіанти Програми врегулювання кредитної заборгованості.
Врегулювання кредитної заборгованості - це зміна умов повернення кредиту (строк, процентна ставка, валюта кредиту), відповідно до якої Позичальнику буде запропонована можливість повернення до стандартного обслуговування боргу.
При проведенні реструктуризації однією з головних вимог є дотримання принципу незмінності дохідності (правило рівності МРУ*), згідно якого дохідність кредитної операції до та після реструктуризації повинна залишатися на незмінному рівні. За умови дотримання зазначеного принципу зміна графіку та форми погашення кредиту (у т. ч. надання відстрочення терміну погашення), а також зміна номінальної процентної ставки не призводять до коригування балансової вартості кредитної заборгованості при реструктуризації. Керівництво постійно аналізує реструктуризовані кредити з тим, щоб переконатися та оцінити можливість здійснення позичальниками майбутніх платежів по відсотках та основній сумі заборгованості за кредитом [5].
Кредитний рейтинг ОТП Банку (в порівнянні з іншими банками)зображено
Таблиця 5 Рейтинг життєздатності найбільших банків України
Банк |
Достатність капіталу |
Якість кредит ного порт фелю |
Під тримка і ризики влас ників |
Рента бель ність діяль ності банку |
Ліквід ність |
Безпе ребій ність виплат |
Сис темне значен ня банку |
Сумар ний |
Рей тинг* |
Сітібанк |
3 |
4 |
4 |
4 |
4 |
4 |
2 |
3,70 |
А |
ПроКредит Банк |
2 |
4 |
4 |
4 |
4 |
4 |
1 |
3,50 |
А |
Райффайзен Банк Аваль |
2 |
1 |
4 |
2 |
4 |
4 |
4 |
3,35 |
А |
Креді Агріколь Банк |
2 |
3 |
4 |
2 |
4 |
4 |
3 |
3,35 |
А |
ІНГ Банк Україна |
3 |
2 |
4 |
4 |
2,5 |
4 |
2 |
3,30 |
А |
УкрСиббанк |
1 |
3 |
4 |
2 |
3 |
4 |
3 |
3,05 |
В |
КредоБанк |
2 |
3 |
4 |
4 |
2 |
4 |
1 |
3,05 |
В |
UniCredit Bаnk (Укрсоцбанк) |
3 |
1 |
3 |
1 |
3,5 |
4 |
4 |
3,0 |
В |
Ощадбанк |
1 |
1 |
4 |
2 |
2,5 |
4 |
4 |
2,95 |
В |
ОТП Банк |
3 |
3 |
3 |
1 |
3,5 |
4 |
2 |
2,90 |
В |
Похожие статьи
-
Основну частину грошового обороту складає платіжний оборот, в якому гроші функціонують як засіб платежу, використовуються для погашення боргових...
-
Передумовою ефективної діяльності банку виступає створення відповідної ресурсної бази. Банківські ресурси - це власні кошти банку (власний капітал), а...
-
ОТП Банк посів 10-е місце серед найнадійніших банків країни за підсумками щорічного "Рейтингу життєздатності українських банків" видання "Forbes Україна"...
-
Касові операції регулюються такими нормативно-правовими актами, як Закон України "Про банки і банківську діяльність", "Інструкції про касові операції в...
-
АТ "ОТП Банк" є одним з лідерів вітчизняного банківського сектору, що за основними фінансовими показниками входить у першу десятку банків країни. Це...
-
Валютні операції - це угоди, пов'язані з купівлею-продажем валюти і платіжних документів в іноземній валюті, з використанням їх як платіжних та...
-
Переважна більшість договірних та інших зобов'язань передбачають проведення оплати за вчинення певної дії, яка становить їх зміст. Зважаючи на те, що...
-
Вступ - Характеристика фінансового розвитку фінансово-кредитної установи АТ "ОТП Банк"
Проходячи практику в АТ "ОТП Банк" у м. Львів, я ставила перед собою мету дізнатися про становище даного банку на фінансовому ринку України; історію...
-
Важливу роль у застосуванні позичкового капіталу в державі відіграють операції банків з цінними паперами. Кредитно-фінансові інститути здійснюють...
-
Облік основних засобів і нематеріальних активів у АТ "ОТП Банк" здійснюється відповідно до Закону "Про банки і банківську діяльність", "Інструкції з...
-
Єдиним власником, акціонером Банку є OTP Bank Plc. (Угорщина), лідер угорського банківського ринку, юридична особа за законодавством Угорщини. Державний...
-
Загальна характеристика Луганського Міського відділення Ощадбанку. Всяке відділення банку є складно організованою системою, що складається з декількох...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Организация системы краткосрочного кредитования и долгосрочного кредитования Организация кредитования Все вопросы, связанные с осуществлением и...
-
Ссуда, кредит, заем - их современное трактование Когда в экономической литературе рассматривается проблема кредитных отношений, обычно термины "заем",...
-
Фінансова служба в СК "АСКО - Медсервіс" постійно під пильним наглядом, а функції даної служби частково виконуються головний бухгалтер і керівником...
-
Засоби захисту від кредитного ризику - Банківські ризики
Кредитний ризик - це ризик несплати позичальником кредитору основного боргу і процентів за його користування. Звідси, під кредитним ризиком слід розуміти...
-
Джерела та структура кредитного ризику - Банківські ризики
Можна сміливо стверджувати, що будь-яка без винятку угода, складаючись із правовідносин, містить такі поняття, як "боргове зобов'язання - кредиторська...
-
Банковская деятельность - это один из видов коммерческой деятельности, регулируемый Указом Президента РК, имеющим силу закона "О банках и банковской...
-
Ресурсы коммерческого банка - это совокупность денежных средств, которые имеются у банка и используются им для осуществления кредитных, инвестиционных и...
-
Общая характеристика деятельности банка АО "БТА Банк" - это универсальный, динамично развивающийся банк, штаб-квартира которого расположена в Казахстане....
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
Платежи, подлежащие зачислению на счета клиентов, подразделяются на: Проведенные через расчетную систему Банка России; Проведенные через расчетную...
-
Банк заключает Договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях для счетов данного вида,...
-
Понятие и сущность банков в банковской системе Слово "банк" происходит от итальянского "banco", означающее "стол". Такие столы - banco устанавливались на...
-
Уровни стресс-тестов - Характеристика системообразующих банков России
Некоторые специалисты выделяют три уровня стресс-тестирований, применяемых банками. Первый из них связан с анализом качества и надежности какого-либо...
-
Взаимоотношения Национального банка и коммерческих банков В странах с переходной экономикой банковская система подверглась значительному реформированию....
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
Среди современных экономистов до сих пор не существует единого мнения по поводу определения термина "кредитоспособность". Одни из них определяют...
-
Управление кредитными рисками и методы его оценки В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое...
-
Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ "Восточный". ЦельВыработка условий и процедур для максимально оперативного принятия...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Порядок выдачи кредита в АКБ "Банке Хакасия" - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитующее подразделение несет ответственность за полноту и правильность оформления документов, связанных с кредитными операциями. Каждое подразделение...
-
Кредитные операции Банка - Организация деятельности АО "Kaspi Bank"
Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу предоставления кредитов населению, где сформулированы цели, принципы и условия выдачи...
-
Организационная структура ОТП Банка - Анализ деятельности ОАО "ОТП Банк"
Организационная структура -- совокупность способов, посредством которых процесс труда сначала разделяется на отдельные рабочие задачи, а затем...
-
Процедура предоставления кредитов физическим лицам при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы: Беседа...
-
Коммерческий банк норма регулирующий Нормы регулирования коммерческих банков со стороны Национального банка Кыргызской Республики Согласно банковскому...
-
Услуги предоставляемые "АТФ Банком" - Общая характеристика банковского учреждения
АТФБанк предлагает специальную депозитную программу, разработанную на основе многолетнего опыта работы и с учетом пожеланий вкладчиков. Выбрав один из...
-
2.1 Краткая характеристика банка 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Свердловский коммерческий банк"....
-
Тип классовой миграции внутри кредитного портфеля - Характеристика системообразующих банков России
Суть данного типа стресс-тестирования заключается в том, что в качестве стрессового сценария выбирается возможность ухудшения качества кредитного...
Організація кредитної діяльності банку - Характеристика фінансового розвитку фінансово-кредитної установи АТ "ОТП Банк"