Іпотечне кредитування в Україні, Історичне виникнення іпотечного кредиту, його сутність та характерні ознаки - Іпотечне кредитування в Україні
Історичне виникнення іпотечного кредиту, його сутність та характерні ознаки
Іпотека має свої корені ще з часів давньої Греції. Сутністю іпотеки за тих часів було зобов'язання позичальника перед кредитором. Боржник або позичальник брав у кредитора земельну ділянку та цю ж саму ділянку він і залишав кредитору під заставу, що давало кредитору право на відбирання цієї землі у разі несплати певної суми боржником у заданий термін часу.
На межі кожної земельної ділянки, яка належала боржнику, кредитор встановлював спеціальний стовп із надписом про те, що це майно виступає забезпеченням його претензії у визначеній сумі. На цьому стовпі також відмічалися усі борги власника землі. Такий стовп отримав назву іпотеки, а саме слово у переносному значенні стало застосовуватися для визначення застави.
Еволюція іпотеки мала такі три стадії:
Фідуція - це коли об'єкт залога переходив у розпорядження кредитора, причому останній мав право безперешкодно розпоряджатися майном на свій розсуд.
Пігнус - це договір, коли нерухомість переходила не в розпорядження, а у володіння, як гарантія кредитного зобов'язання. В цьому випадку кредитор не мав права залишати заставу в себе.
Іпотека - майно залишалось у власності боржника, а кредитор мав право на компенсацію залишку боргу з коштів від продажу з торгів заставленого майна.
Якщо казати про сутність іпотеки, то потрібно зазначити одну його важливу особливість - це застава. Є застава - є іпотека, немає застави - немає іпотеки. Застава - це спосіб забезпечення зобов'язань.
В силу застави кредитор (заставодержатель) має право в разі невиконання боржником (заставодавцем) забезпеченого заставою зобов'язання одержати задоволення з вартості заставленного майна переважно перед іншими кредиторами.
Термін "Іпотечний кредит" - означає кредит, виданий під заставу.
При іпотеці нерухомості, органи, реєструючи операції, роблять відповідні записи про те, що майно обтяжене заставою. Будь-яка зацікавлена особа може зажадати виписку з Державного реєстру прав на нерухоме майно і операцій з ним. У цій виписці, якщо майно закладене, обов'язково буде вказано, що є обтяження: Застава.
Позичальниками можуть бути юридичні та фізичні особи, у власності яких є об'єкти нерухомості або які мають поручителів, що надають під заставу об'єкти нерухомості на користь позичальника. Предметом іпотеки при наданні кредиту можуть бути: жилі будинки, квартири, виробничі споруди, магазини, земельні ділянки тощо, що є власністю позичальника і не є об'єктом застави за іншою угодою.
Характерною ознакою іпотечного кредиту є залишення заставного майна у боржника. Боржник може експлуатувати об'єкти, що передані у заставу. Іпотека дає право кредитору переважного задоволення своїх вимог до боржника в межах суми зареєстрованої застави. У процесі дії кредитної угоди кредитор має право і повинен перевіряти наявність, розмір, умови експлуатації об'єкта застави і т. д.
Предметом іпотеки можуть бути ділянки землі та майно, що на ній розташоване, - будівлі, споруди, квартири, підприємства як цілісні майнові комплекси, інше майно, віднесене законодавством до нерухомого. Іпотечний кредит - це кредит на житло. Має великі перспективи до розвитку, забезпеченості житлом громадян. Звичайному українцю купити квартиру дуже важко через те, що рівень доходів становить менше 55 тисяч гривень цих грошей не вистачить навіть для сплати першого внеску у розмірі 25 %.
Іпотечне кредитування україна ощадбанк
На розвиток іпотечного кредитування впливають такі фактори, як відсоткова ставка за кредитом, величина спреду, терміни кредитування та наявність належної та працездатної законодавчої бази. При поліпшенні законодавчих актів іпотечний ринок буде розвиватися динамічно. При широкому впровадженні іпотечного кредитування в країні збільшаться бюджетні надходження, більш ефективно будуть вирішуватися житлові питання, зросте відтворення робочої сили та її мобільність.
Особливо велика роль іпотеки проявляється в пожвавленні та стабілізації економіки України. За словами досліджуючого Євтуха О. Т. іпотека може " один з показників розвитку ринкових відносин є рівень капіталізації ресурсів та використання різноманітних інструментів розвитку виробничого капіталу." Нерухомість, як правило, складає значну частку активів суб'єктів ринку, а іпотека - одна із найважливіших фінансових технологій її використання. Він у своїх дослідженнях визначив особливості ринку нерухомості, які впливають на роботу іпотечного механізму. Для запобігання виникнення тіньового ринку нерухомості і, перш за все, землі в умовах переходу економіки до ринкової системи господарювання недостатньо створити інформаційне забезпечення обігу різних видів нерухомості, необхідно також збільшити попит на них, що досягається широким впровадженням іпотечного кредитування в країні. Його дослідження засвідчують, що ринок нерухомості з допомогою іпотечного механізму взаємодіє з фінансовим ринком, а разом вони створюють ринок іпотеки. Злиття двох ринків має велике значення для економіки:
По-перше, сприяє підвищенню капіталізації ресурсів і, насамперед, забезпечує ефективне використання вільних грошових засобів;
По-друге, розширює "позичальник - кредитор" до схеми "позичальник - кінцевий інвестор";
По-третє, дає змогу згладити негативні характеристики ринків, небажані для суб'єктів іпотечного механізму, і розширити вплив позитивних характеристик.
Іпотека зародилася ще в часи давньої Греції де і здобула своє перше призначення - бути зобов'язанням позичальника перед кредитором. З часів виникнення іпотека пройшла три стадії еволюції, перш ніж здобути таку форму, яку вона має сьогодні.
Похожие статьи
-
Вступ - Іпотечне кредитування в Україні
Економіка України, порівняно з минулим, радикально змінилася завдяки здобуттю Україною незалежності в політичному та економічному аспекті, а також...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Принципи банківського кредитування - Банківські ризики
Принципи банківського кредитування становлять головний елемент системи кредитування, оскільки вони відбивають сутність і зміст кредиту та вимоги...
-
Банковское законодательство Республики Казахстан предусматривает выдачу кредита коммерческими банками под различные формы его обеспечения. Важнейшими...
-
В практике некоторых стран рыночной экономики в качестве форм обеспечения возвратности кредита наиболее часто применяются уступка (цессия) требований и...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Рекомендації щодо вдосконалення моделей погашення кредитів наданих фізичним особам Ризик дострокового погашення є одним із різновидів кредитного ризику....
-
Сутність банківського андеррайтингу та особливі умови його проведення - Банківський андеррайтинг
Новою формою кредитування капітальних вкладень, що впроваджується в комерційних банках, є надання коштів клієнтам для реалізації ними довгострокових...
-
Засоби захисту від кредитного ризику - Банківські ризики
Кредитний ризик - це ризик несплати позичальником кредитору основного боргу і процентів за його користування. Звідси, під кредитним ризиком слід розуміти...
-
Способы обеспечения возврата кредита" - Банковские операции
Возвратность кредита представляет собой основополагающие свойства кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений. Существует...
-
Обеспечение кредита - Кредитная политика коммерческого банка
Виды обеспечения кредита. Проблема обеспечения кредита коммерческого банка далеко не нова. По мере развития общественного производства растет не только...
-
Функции кредита - Функции и законы кредита
Слово "функция" (от лат. functio - исполнение) является довольно распространенным научным понятием. Им оперируют в естественных науках, политэкономии и...
-
Введение к сущности кредита - Необходимость и сущность кредита
Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно есть основания. В современном хозяйстве в долг...
-
Проблеми та перспективи розвитку особистого страхування в Україні - Особисте страхування в Україні
Розвиток страхового ринку і використання його в інтересах сталого розвитку національної економіки в умовах її інтеграції у світове економічне...
-
Понятие и функции банковского кредита Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском...
-
Составление и оформление договора - Порядок предоставления банковских кредитов
Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в...
-
1. Формы кредита Банковский кредит ссуда Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура...
-
Система внутрішнього контролю в Умовному Банку - це сукупність процедур, що спрямовані на попередження, виявлення і виправлення суттєвих помилок, а також...
-
Сущность и особенности синдицированного кредитования в мировой экономике Синдицированный кредит (консорциальный кредит) -- кредит, предоставляемый...
-
Міжнародні розрахунки, сутність та види Поява і подальші зміни в міжнародних розрахунках пов'язані з розвитком і інтернаціоналізацією товарного...
-
Ринок господарство світовий Ринок є невід'ємною частиною суспільного господарського відтворення і формується в тісній взаємодії з усіма його елементами:...
-
Джерела та структура кредитного ризику - Банківські ризики
Можна сміливо стверджувати, що будь-яка без винятку угода, складаючись із правовідносин, містить такі поняття, як "боргове зобов'язання - кредиторська...
-
Аналіз активів банку - Аналіз господарської роботи банку
Аналіз структури активних операцій комерційного банку є аналізом напрямів використання його ресурсів. Актив і пасив банку характеризують одні й ті самі...
-
У вступі обгрунтовується актуальність дисертації, формулюється її мета і завдання, визначається об'єкт і предмет, указуються методологічні й методичні...
-
Понятие и принципы ипотечного кредитования Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во...
-
Процедура предоставления кредитов физическим лицам при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы: Беседа...
-
Формы кредита и их значение, Характеристика форм кредита - Кредит как экономическая категория
Характеристика форм кредита Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Элементами структуры...
-
Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных...
-
Кредитные операции банков, Сущность и формы кредита - Банковская деятельность
Сущность и формы кредита Термин "кредит" происходит от латинского "creditum" - ссуда, долг (иногда толкуют как "верую" или "доверяю". Банк но определению...
-
Поняття страхової медицини - Проблеми страхової медицини в Україні
Страхування є системою економічних відносин між суб'єктами господарювання (страховиком і страхувальником), а також різновид підприємницької діяльності,...
-
Переваги та особливості андеррайтингу в Україні - Банківський андеррайтинг
На українському фондовому ринку залишається безліч проблем, багато з яких можна вирішити використовуючи досвід Європи та США. Приведемо найбільш значимі...
-
Понятие потребительского кредита и его виды - Зависимость от кредитов: болезнь или привычка
Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки...
-
Консорциальные кредиты" - Банковские операции
Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными коммерческими банками в силу ограниченности их собственных средств и сложностями...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти...
-
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ И МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ - Основные формы кредитов
Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению...
-
З метою забезпечення надійності, законності, ефективності, а також безпеки операцій з кредитування фізичних осіб Умовний Банк повинен мати внутрішній...
-
Проблеми існування системи міжнародних розрахунків На стан міжнародних розрахунків впливає багато різних обставин, наприклад: - економічні і політичні...
Іпотечне кредитування в Україні, Історичне виникнення іпотечного кредиту, його сутність та характерні ознаки - Іпотечне кредитування в Україні