Дослідження показників іпотечного кредитування банками України та темпів його розвитку - Іпотечне кредитування в Україні

Сьогодні вартість і терміновість іпотечних кредитів навряд є прийнятними для всіх верств населення. Сьогодні ставка з іпотечних кредитів - від 17,1% реальних річних, а аванси - від 30%. Немає в Україні й прийнятих у світовій практиці іпотечних кредитів терміном на 20 і більше років. Фінансуючи іпотечні кредити за рахунок коротких і дорогих ресурсів, а також коштів населення, банки не спроможні встановлювати привабливі параметри. Банки сподіваються, що параметри іпотечних позик невдовзі стануть привабливішими для позичальників. За наявності довгих пасивів і стабільності ринку нерухомості найближчим орієнтиром для банку буде термін кредиту в 15 років за ставкою 12% у валюті. Загалом іпотечні кредити поки що доступні лише 6% населення. Багато банків збільшили систему видачі кредитів та мінімальний термін яких стоновить 15 років. (Додаток Б)

Для звичайної української сім'ї з середнім рівнем достатку, дуже важковзяти іпотечний кредит. На сьогоднішній день, купити власну квартиру власними силами неможливо. Верхня межа платоспроможності для учасника іпотечної програми - це середній максимальний річний дохід сім'ї з трьох осіб понад 400 тисяч гривень.

Нижня межа річного доходу родини не повинна бути меншою за 55 тисяч гривень. Якщо отримуєте менше 55 тисяч, то кредит вам взагалі не світить. Одна з великих перепон є перший внесок, який становить більше 25 % на суму кредиту.

Ставка за кредитами за 2010 - 2012 роки знизилася з 25 до 18%, придбати квартиру дуже важко. Навіть якщо знайти потрібні кошти не кожен купить квартиру, бо вартість квартири на момент погашення кедиту подвоїться, або навіть потроїться. Протягом 2010-2012 років обсяги кредитів, наданих банками України суб'єктам господарювання і фізичним особам, збільшились більше, ніж у три рази. Темпи зростання кредитування фізичних осіб значно вищі за темпи зростання кредитування суб'єктів господарювання: обсяг останніх за 2010 рік становив лише 22% загального обсягу наданих кредитів.

У 2010 та 2011 роках на кредитування кредитування спрямовано 34,5% від загальної суми виданих кредитів. Найбільші обсяги фінансових ресурсів було витрачено на фінансування Іпотечних операції: у 2012 році їх частка сягала 84,5% від всієї суми кредитів, вкладених іпотечні кредити країною.

Середньозважена відсоткова ставка за іпотечними кредитами, наданими суб'єктам господарювання у національній валюті, збільшилась за період 2009 - 2012 рр. з 35,3% до 16,3% річних, в іноземній валюті - з 14% до 9,1% річних. Це є позитивною тенденцією, яка свідчить про наближення відсоткових ставок в Україні до загальносвітових.

3 січня 2010 року по січень 2012 загальний обсяг іпотечних кредитів збільшився на 9,11 млрд. грн., тобто більш ніж у п'ять разів. Це свідчить про зростання загального обсягу іпотечних кредитів, яке позитивно впливає на розвиток промисловості. Іпотечні кредити, що надаються українськими банками, за своїми параметрами все більше наближаються до світових вимог. За статистичними даними Національного банку України, станом на 1 січня 2011 загальна заборгованість за кредитами, що забезпечені іпотекою, становила 15467 млн. грн., тобто з початку 2010 року заборгованість зросла в 2 рази обсяг заборгованості за іпотечними кредитами зростав у середньому на 4,2% за місяць.

Вторинний ринок іпотечних кредитів - сегмент іпотечного ринку, на якому формується сукупний кредитний портфель за рахунок трансформації персоніфікованих прав за кредитними зобов'язаннями і договорами про іпотеку в доходні папери (іпотечні цінні папери) і розміщення їх серед довгострокових інвесторів. Вторинний ринок є з'єднуючою ланкою між інвесторами і іпотекодержателями на первинному іпотечному ринку, забезпечуючи акумуляцію грошових коштів інвесторів і спрямовуючи фінансові потоки (через випуск цінних паперів і їх розміщення на фондовому ринку) в іпотечні кредити

Основними суб'єктами іпотеки є: боржник (іпотекодавець), майновий поручитель, іпотекодержатель, інвестор та уряд (Додаток В)

Таблиця 2.4.

Вторинний ринок іпотечного кредиту в Україні

Вторинний ринок

Строк кредиту

Середня реальна ставка станом на 01.01.2012, річних

Зміна за місяць, відсоткові пункти

Кількість банків, що кредитують на такий строк

1 рік

23,71%

0,84

27

5 років

22,05%

0,43

27

10 років

22,05%

0,47

26

15 років

22,27%

0,75

22

20 років

21.17 %

0.17

16

Первинний іпотечний ринок - сегмент іпотечного ринку, який безпосередньо охоплює всю сукупність діяльності іпотекодавців і іпотекодержателів, що вступають між собою у відповідні зобов'язуючі відносини, при яких іпотекодавець в якості способу виконання зобов'язання представляє, а іпотекодержатель приймає в заставу нерухоме майно.

Суб'єктами іпотечного кредитування позичальник, кредитор, інвестор, та уряд, крім того діє велика кількість другорядних учасників, таких як: продавці житла, оператори вторинного ринку іпотечних кредитів (агенства з іпотечного житлового кредитування), органи державної реєстрації прав на нерухоме майно і угод з ними (Додаток Г).

Таблиця 2.5.

Первинний ринок іпотечного кредиту

Первинний ринок

Строк кредиту

Середня реальна ставка за станом на 01.01.2012

Зміна за місяць, відсоткові пункти

Кількість банків, що кредитують на такий строк

5 років

20,39%

0,89

18

10 років

20,16%

0,9

18

15років

20,34%

1,1

15

20років

18,65%

0,73

11

25років

14,05%

0

1

30років

15,04%

0

1

На кінець 2012 року в Україні на ринку іпотечного кредитування працює 50 банків-лідерів з них, які мають достатній розмір довгострокових ресурсів та рівень капіталізації. Протягом останніх чотирьох років можна виділити декілька найактивніших банків, які займають серйозні частки ринку іпотечного кредитування в Україні, а саме: ВАТ "Ощадбанк", ВАТ "Укрексімбанк", АКБ "Надра", АКБ "Аркада", АКБ "Правекс-банк", АППБ "Аваль", АКБ "Промінвестбанк", ЗАТ КБ "Приватбанк", АКБ "Укрсоцбанк", КБ "Фінанси та Кредит".

Таблиця 2.6.

Банки - лідери іпотечного кредитування в Україні

Аванс

Банк

Реальна ставка річних %

Мін.

Макс.

10%

ВАТ

"Ощадбанк"

18,57

18,6

20%

ВАТ "Укрексімбанк"

17,35

17.95

15%

АКБ "Надра"

18,52

18,6

25%

АКБ "Аркада"

20,59

20,64

35%

АКБ "Правекс-банк"

17,57

17,6

20%

АППБ

"Райфайзен-банк"

18,5

18,7

10%

АКБ "Промінвестбанк"

12,1

12,57

15%

ЗАТ КБ "Приватбанк"

16,21

16,37

20%

АКБ "Укрсоцбанк"

17,94

17,98

25%

КБ

"Фінанси та Кредит"

20,59

20,64

Розвиток ринку іпотечного кредитування в Україні перешкоджають такі негативні фактори як: нестабільні темпи загальноекономічного зростання; недостатній рівень розвитку банківського сектору економіки; відсутність належного законодавчого регулювання іпотеки.

Похожие статьи




Дослідження показників іпотечного кредитування банками України та темпів його розвитку - Іпотечне кредитування в Україні

Предыдущая | Следующая