Дослідження показників іпотечного кредитування банками України та темпів його розвитку - Іпотечне кредитування в Україні
Сьогодні вартість і терміновість іпотечних кредитів навряд є прийнятними для всіх верств населення. Сьогодні ставка з іпотечних кредитів - від 17,1% реальних річних, а аванси - від 30%. Немає в Україні й прийнятих у світовій практиці іпотечних кредитів терміном на 20 і більше років. Фінансуючи іпотечні кредити за рахунок коротких і дорогих ресурсів, а також коштів населення, банки не спроможні встановлювати привабливі параметри. Банки сподіваються, що параметри іпотечних позик невдовзі стануть привабливішими для позичальників. За наявності довгих пасивів і стабільності ринку нерухомості найближчим орієнтиром для банку буде термін кредиту в 15 років за ставкою 12% у валюті. Загалом іпотечні кредити поки що доступні лише 6% населення. Багато банків збільшили систему видачі кредитів та мінімальний термін яких стоновить 15 років. (Додаток Б)
Для звичайної української сім'ї з середнім рівнем достатку, дуже важковзяти іпотечний кредит. На сьогоднішній день, купити власну квартиру власними силами неможливо. Верхня межа платоспроможності для учасника іпотечної програми - це середній максимальний річний дохід сім'ї з трьох осіб понад 400 тисяч гривень.
Нижня межа річного доходу родини не повинна бути меншою за 55 тисяч гривень. Якщо отримуєте менше 55 тисяч, то кредит вам взагалі не світить. Одна з великих перепон є перший внесок, який становить більше 25 % на суму кредиту.
Ставка за кредитами за 2010 - 2012 роки знизилася з 25 до 18%, придбати квартиру дуже важко. Навіть якщо знайти потрібні кошти не кожен купить квартиру, бо вартість квартири на момент погашення кедиту подвоїться, або навіть потроїться. Протягом 2010-2012 років обсяги кредитів, наданих банками України суб'єктам господарювання і фізичним особам, збільшились більше, ніж у три рази. Темпи зростання кредитування фізичних осіб значно вищі за темпи зростання кредитування суб'єктів господарювання: обсяг останніх за 2010 рік становив лише 22% загального обсягу наданих кредитів.
У 2010 та 2011 роках на кредитування кредитування спрямовано 34,5% від загальної суми виданих кредитів. Найбільші обсяги фінансових ресурсів було витрачено на фінансування Іпотечних операції: у 2012 році їх частка сягала 84,5% від всієї суми кредитів, вкладених іпотечні кредити країною.
Середньозважена відсоткова ставка за іпотечними кредитами, наданими суб'єктам господарювання у національній валюті, збільшилась за період 2009 - 2012 рр. з 35,3% до 16,3% річних, в іноземній валюті - з 14% до 9,1% річних. Це є позитивною тенденцією, яка свідчить про наближення відсоткових ставок в Україні до загальносвітових.
3 січня 2010 року по січень 2012 загальний обсяг іпотечних кредитів збільшився на 9,11 млрд. грн., тобто більш ніж у п'ять разів. Це свідчить про зростання загального обсягу іпотечних кредитів, яке позитивно впливає на розвиток промисловості. Іпотечні кредити, що надаються українськими банками, за своїми параметрами все більше наближаються до світових вимог. За статистичними даними Національного банку України, станом на 1 січня 2011 загальна заборгованість за кредитами, що забезпечені іпотекою, становила 15467 млн. грн., тобто з початку 2010 року заборгованість зросла в 2 рази обсяг заборгованості за іпотечними кредитами зростав у середньому на 4,2% за місяць.
Вторинний ринок іпотечних кредитів - сегмент іпотечного ринку, на якому формується сукупний кредитний портфель за рахунок трансформації персоніфікованих прав за кредитними зобов'язаннями і договорами про іпотеку в доходні папери (іпотечні цінні папери) і розміщення їх серед довгострокових інвесторів. Вторинний ринок є з'єднуючою ланкою між інвесторами і іпотекодержателями на первинному іпотечному ринку, забезпечуючи акумуляцію грошових коштів інвесторів і спрямовуючи фінансові потоки (через випуск цінних паперів і їх розміщення на фондовому ринку) в іпотечні кредити
Основними суб'єктами іпотеки є: боржник (іпотекодавець), майновий поручитель, іпотекодержатель, інвестор та уряд (Додаток В)
Таблиця 2.4.
Вторинний ринок іпотечного кредиту в Україні
Вторинний ринок | |||
Строк кредиту |
Середня реальна ставка станом на 01.01.2012, річних |
Зміна за місяць, відсоткові пункти |
Кількість банків, що кредитують на такий строк |
1 рік |
23,71% |
0,84 |
27 |
5 років |
22,05% |
0,43 |
27 |
10 років |
22,05% |
0,47 |
26 |
15 років |
22,27% |
0,75 |
22 |
20 років |
21.17 % |
0.17 |
16 |
Первинний іпотечний ринок - сегмент іпотечного ринку, який безпосередньо охоплює всю сукупність діяльності іпотекодавців і іпотекодержателів, що вступають між собою у відповідні зобов'язуючі відносини, при яких іпотекодавець в якості способу виконання зобов'язання представляє, а іпотекодержатель приймає в заставу нерухоме майно.
Суб'єктами іпотечного кредитування позичальник, кредитор, інвестор, та уряд, крім того діє велика кількість другорядних учасників, таких як: продавці житла, оператори вторинного ринку іпотечних кредитів (агенства з іпотечного житлового кредитування), органи державної реєстрації прав на нерухоме майно і угод з ними (Додаток Г).
Таблиця 2.5.
Первинний ринок іпотечного кредиту
Первинний ринок | |||
Строк кредиту |
Середня реальна ставка за станом на 01.01.2012 |
Зміна за місяць, відсоткові пункти |
Кількість банків, що кредитують на такий строк |
5 років |
20,39% |
0,89 |
18 |
10 років |
20,16% |
0,9 |
18 |
15років |
20,34% |
1,1 |
15 |
20років |
18,65% |
0,73 |
11 |
25років |
14,05% |
0 |
1 |
30років |
15,04% |
0 |
1 |
На кінець 2012 року в Україні на ринку іпотечного кредитування працює 50 банків-лідерів з них, які мають достатній розмір довгострокових ресурсів та рівень капіталізації. Протягом останніх чотирьох років можна виділити декілька найактивніших банків, які займають серйозні частки ринку іпотечного кредитування в Україні, а саме: ВАТ "Ощадбанк", ВАТ "Укрексімбанк", АКБ "Надра", АКБ "Аркада", АКБ "Правекс-банк", АППБ "Аваль", АКБ "Промінвестбанк", ЗАТ КБ "Приватбанк", АКБ "Укрсоцбанк", КБ "Фінанси та Кредит".
Таблиця 2.6.
Банки - лідери іпотечного кредитування в Україні
Аванс |
Банк |
Реальна ставка річних % | |
Мін. |
Макс. | ||
10% |
ВАТ "Ощадбанк" |
18,57 |
18,6 |
20% |
ВАТ "Укрексімбанк" |
17,35 |
17.95 |
15% |
АКБ "Надра" |
18,52 |
18,6 |
25% |
АКБ "Аркада" |
20,59 |
20,64 |
35% |
АКБ "Правекс-банк" |
17,57 |
17,6 |
20% |
АППБ "Райфайзен-банк" |
18,5 |
18,7 |
10% |
АКБ "Промінвестбанк" |
12,1 |
12,57 |
15% |
ЗАТ КБ "Приватбанк" |
16,21 |
16,37 |
20% |
АКБ "Укрсоцбанк" |
17,94 |
17,98 |
25% |
КБ "Фінанси та Кредит" |
20,59 |
20,64 |
Розвиток ринку іпотечного кредитування в Україні перешкоджають такі негативні фактори як: нестабільні темпи загальноекономічного зростання; недостатній рівень розвитку банківського сектору економіки; відсутність належного законодавчого регулювання іпотеки.
Похожие статьи
-
Аналіз іпотечного кредитування в Ощадбанку України Іпотечний кредит є активною операцією комерційного банку і пасивної операцією одержувача кредиту. Для...
-
Історичне виникнення іпотечного кредиту, його сутність та характерні ознаки Іпотека має свої корені ще з часів давньої Греції. Сутністю іпотеки за тих...
-
Процедура надання іпотечного кредиту - Іпотечне кредитування в Україні
Звернення до Банку за отриманням консультації за діючими програмами іпотечного кредитування. В ході первинної консультації спеціаліст відділу іпотечного...
-
Вступ - Іпотечне кредитування в Україні
Економіка України, порівняно з минулим, радикально змінилася завдяки здобуттю Україною незалежності в політичному та економічному аспекті, а також...
-
Сутність та види іпотечного кредитування - Іпотечне кредитування в Україні
Іпотечний кредит - це правовідносини, які виникають на підставі договору про іпотечний кредит між кредитодавцем і боржником з приводу надання коштів у...
-
Принципи банківського кредитування - Банківські ризики
Принципи банківського кредитування становлять головний елемент системи кредитування, оскільки вони відбивають сутність і зміст кредиту та вимоги...
-
Аналіз операцій з кредитування фізичних осіб в Умовному Банку Публічне акціонерне товариство "Умовний Банк" - одна з найбільших банківських установ в...
-
За результатами "Фінансового Оскара. Осінь-2015" газети "БІЗНЕС", в рамках якого визначені кращі учасники фінансового ринку країни за підсумками...
-
Методи кредитування - Банківські ризики
Одним із основних елементів у системі основних засад банківського кредитування є методи кредитування, оскільки вони визначають низку інших елементів цієї...
-
З метою забезпечення надійності, законності, ефективності, а також безпеки операцій з кредитування фізичних осіб Умовний Банк повинен мати внутрішній...
-
Основні засади системи банківського кредитування Кредити, що їх надають комерційні банки, є основною формою кредиту в ринковій економіці. Суб'єктами...
-
ОТП Банк посів 10-е місце серед найнадійніших банків країни за підсумками щорічного "Рейтингу життєздатності українських банків" видання "Forbes Україна"...
-
Сутність банківського андеррайтингу та особливі умови його проведення - Банківський андеррайтинг
Новою формою кредитування капітальних вкладень, що впроваджується в комерційних банках, є надання коштів клієнтам для реалізації ними довгострокових...
-
У вступі обгрунтовується актуальність дисертації, формулюється її мета і завдання, визначається об'єкт і предмет, указуються методологічні й методичні...
-
Класифікація банківських кредитів - Банківські ризики
Комерційні банки надають своїм клієнтам різноманітні види кредитів, що можуть класифікуватися за різними ознаками. За основними групами позичальників...
-
Рекомендації щодо вдосконалення моделей погашення кредитів наданих фізичним особам Ризик дострокового погашення є одним із різновидів кредитного ризику....
-
Вступ - Характеристика фінансового розвитку фінансово-кредитної установи АТ "ОТП Банк"
Проходячи практику в АТ "ОТП Банк" у м. Львів, я ставила перед собою мету дізнатися про становище даного банку на фінансовому ринку України; історію...
-
Проблеми та перспективи розвитку особистого страхування в Україні - Особисте страхування в Україні
Розвиток страхового ринку і використання його в інтересах сталого розвитку національної економіки в умовах її інтеграції у світове економічне...
-
Важливу роль у застосуванні позичкового капіталу в державі відіграють операції банків з цінними паперами. Кредитно-фінансові інститути здійснюють...
-
Стан розвитку особистого страхування в Україні - Особисте страхування в Україні
В Україні станом на 1 січня 2006 року до Державного реєстру було внесено 411 організацій. Із них на здійснення особистого страхування отримали ліцензії:...
-
АТ "ОТП Банк" є одним з лідерів вітчизняного банківського сектору, що за основними фінансовими показниками входить у першу десятку банків країни. Це...
-
Система внутрішнього контролю в Умовному Банку - це сукупність процедур, що спрямовані на попередження, виявлення і виправлення суттєвих помилок, а також...
-
Особистий внесок дисертанта полягає у поданні теоретичних та практичних аспектів функціонування іпотечного ринку в умовах України. АНОТАЦІЯ Бажанов О. Є....
-
ВИСНОВКИ - Організація залучення довгострокових фінансових ресурсів при іпотечному кредитуванні
Проведені в дисертації дослідження дали змогу отримати нові наукові результати, що в сукупності вирішують важливе наукове завдання: розробити теоретичні...
-
Анализ кредитного портфеля коммерческих банков Казахстана - Сущность управления ссудным портфелем
По итогам марта 2015 года казахстанские банки выдали кредитов на 12 045 млрд. тенге. Этот показатель ниже, чем месяцем ранее, на 35 млрд. А февральский...
-
АО "Банк Евразийский" предоставляет следующие виды потребительских кредитов: "Неотложные нужды" под залог квартиры, для тех, кто экономит время, "кредиты...
-
Кредит представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения...
-
Методология проведения оценки влияния санкций на банковскую систему России Целью данной работы является определение факторов, влияющих на формирование...
-
Первое исследование по данной тематике было проведено в 1981 году (Thomas Ho, Anthony Saunders) в статье ("The determinants of bank interest margins:...
-
Место АО "Народного банка" на рынке банковских услуг Акционерное общество "Народный Банк Казахстана" является юридическим лицом в соответствии с...
-
Спрос на кредит и предложение кредита связаны между собой издержками и (или) ценой кредита (например спрэдом процентных ставок по отношению к...
-
Организация кредитных операций банка и их учет - Анализ деятельности банка
Стратегия и тактика "Moldindconbank" SA в области кредитования предусматривает удовлетворения требований в кредитах экономических агентов и физических...
-
Основные банковские услуги - Анализ работы банка
Коммерческий банк кредитный депозитный 1)Социальные проекты Проект "Синяя птица". Благотворительная программа "Синяя Птица" разработана Банком Хоум...
-
Совершенствовать кредитные операции можно различными путями. Одним из направлений является применение разнообразных форм кредитования, использование...
-
Анализ структуры кредитного портфеля АО "Цеснабанк" - Основы взаимоотношений банка с ссудозаемщиками
Деятельность банка на рынке кредитных услуг является одним из приоритетных направлений его работы. При этом существенный рост объемов кредитования...
-
Анализ конкурентоспособности кредитной политики банков - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика отдельно взятого банка - это коммерческая тайна, не раскрываемая публично. Однако из данных годовых отчетов можно составить мнение о...
-
Доходы от кредитных операций в коммерческом банке Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в...
-
Сучасний український ринок цінних паперів ще дуже молодий - основні його суб'єкти - комерційні банки, фондові біржі, інвестиційні компанії - сформувались...
-
Як правило, банки здійснюють розміщення коштів у цінні папери різних еліментів, на різні терміни та у різні види інструментів, що дозволяє створювати...
-
ВСТУП - Інвестиційна політика банку на прикладі Луганського міського відділення Ощадбанку
Метою розвитку кожної країни є економічний ріст. У цю годину на Україні складається нова економічна система, заснована на ринкових відносинах, при цьому...
Дослідження показників іпотечного кредитування банками України та темпів його розвитку - Іпотечне кредитування в Україні