Анализ финансовых услуг коммерческих банков в Республике Казахстан, Технико-экономическая характеристика деятельности Филиала АО "Народный Банк Казахстана" по г. Семей - Оказание финансовых услуг коммерческими банками

Технико-экономическая характеристика деятельности Филиала АО "Народный Банк Казахстана" по г. Семей

В 1993 году Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную юридическую структуру "Народный Банк Казахстана", принадлежащую Правительству Республики Казахстан. И в 1995 году Банк преобразуется в Акционерное общество закрытого типа. Процесс преобразования сопровождался кардинальной сменой руководства банка и стиля работы.

Новое руководство в основу деятельности банка положило принцип универсализма, который последовательно отстаивает и воплощает в последовательном расширении спектра банковских услуг и использовании в банкинге новейших информационно-коммуникативных технологий. Уже к концу 1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком республики и продолжает успешно сохранять достигнутые позиции на финансовом рынке. В июле 1998 г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного общества закрытого типа со 100%-ным участием Правительства в Открытое Акционерное Общество "Народный Сберегательный Банк Казахстана".

В этом же году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе постановлению Правительства Республики Казахстан N 644 от 6 июля 1998 года "Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного Банка Казахстана на 1998-2001 годы", была проведена работа по увеличению акционерного капитала. В ноябре 2001 года Правительство Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный пакет акций, к тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция. коммерческий банк услуга финансовый

На сегодня Народный банк Казахстана - это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

Народный Банк является одной из ведущих диверсифицированных финансовых групп Казахстана. В дополнение к своей основной банковской деятельности, Народный Банк является ведущим игроком на рынке пенсионных услуг и управления активами, брокерской деятельности, общего страхования и лизинговой деятельности через свои дочерние организации.

Банк имеет самый большой портфель на быстрорастущем казахстанском рынке ипотечного кредитования, крупнейшую депозитную базу физических лиц, предоставляет услугу "зарплатный проект" самому большому числу юридических и физических лиц и выпустил более 51 % платежных карточек на рынке. Благодаря своей филиальной сети республиканского масштаба и репутации самого надежного финансового института страны, Банк также стал партнером Правительства Казахстана для осуществления пенсионных и иных социальных выплат.

В очень большой и редконаселенной стране, какой является Казахстан, Народный Банк имеет более 600 точек обслуживания и сеть из более 1 000 банкоматов.

Банк также является основным поставщиков услуг системы "Интернет-банкинг" и "Мобильный банкинг" и имеет около 3 000 pos-терминалов вторговых центрах и супермаркетах. Стратегией Народного Банка, уже в качестве самого прибыльного из крупнейших финансовых институтов региона СНГ, является укрепление своих позиций в качестве ведущей финансовой группы страны за счет сохранения акцента на превосходстве и эффективности, увеличении перекрестных продаж своих услуг и расширении на рынки соседних стран.

В 2006 году Банк показал высокие результаты - чистый доход увеличился на 72% до 28 млрд. тенге. За счет роста более чем на 45% кредитного портфеля во всех сферах бизнеса - розничном бизнесе, обслуживании среднего и малого бизнеса и корпоративном бизнесе - активы выросли на 77% и достигли 991 млрд. тенге. Собственный капитал вырос с 64,4 млрд. тенге до 1 20,6 млрд. тенге, а консолидированная прибыль увеличилась на 72% до 27,2 млрд. тенге (таблица 4).

Увеличилась доходность в результате устойчивого роста в высокодоходном розничном секторе, а также МСБ и корпоративном секторе.

Таблица 4 - Финансовые показатели деятельности АО "Народный Банк Казахстана"

Показатель

01.01.2007

01.01.2006

Млн. тенге

Млн. долл. США

Млн. тенге

Млн. долл. США

Итого активы

991 359

7 806

559 665

4177

Итого собственный капитал

120 628

950

64 444

481

Чистые займы клиентам

596 216

4695

411 097

3 068

Депозиты клиентов

597 935

4 708

323 515

2415

Чистый процентный доход

38 132

302

19259

145

Чистый комиссионный доход

21 135

168

15 248

115

Чистый доход

28 119

215

15 828

119

Народный Банк Казахстана имеет самую большую клиентскую базу и розничную сеть среди всех казахстанских банков: при населении численностью более 15 миллионов человек, Банком обслуживается примерно 6 миллионов розничных клиентов и более 63 000 корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса.

В Банке, в частности, по состоянию на 01.01.2007 года открыто 7,5 млн. розничных счетов. Количество корпоративных клиентов выросло также с 300 до 323 (таблица 5).

Таблица 5 - Количество клиентов АО "Народный Банк Казахстана"

Показатели
    01.01. 2007
    01.01. 2006

Розничные счета: млн. шт.

7,5

6,9

Корпоративные клиенты

323

300

Клиенты малого и среднего бизнеса

63 000

56 000

Карточки: млн. шт.

2,1

1,8

Розничные кредиты: млн. шт.

0,44

0,37

Ипотечные кредиты

29612

21 869

Потребительские кредиты под залог заработной платы: млн. шт.

0,40

0,33

Прочие потребительские кредиты

16 508

14356

Физические лица - участники зарплатных проектов, млн. чел.

1,5

1,3

Юридические лица - участники зарплатных проектов, включая государственные органы

14 000

9 000

Вкладчики АО "НПФ Народного Банка Казахстана", млн. чел.

1,7

1,5

В 2006 году был достигнут прибыльный рост в розничном бизнесе, МСБ и корпоративном бизнесе. Банк продолжает доминировать в розничном секторе, где имеет самое большое количество клиентов и филиалов, а также самую большую долю на рынках ипотечного кредитования, потребительских кредитов под залог заработной платы, зарплатных проектов и депозитов физических лиц.

Анализ финансовых показателей показывает, что прибыль до налогообложения выросла на 15,6 млрд. тенге (44%) в 2007 году в основном за счет увеличения процентного дохода на 51,9 млрд. тенге (64%), роста чистых доходов по услугам и комиссий на 3,0 млрд. тенге (14%), роста прочих непроцентных доходов на 11,8 млрд. тенге (223%). В свою очередь, процентные расходы увеличились на 27,3 млрд. тенге (80%), резервы под обесценение выросли на 13,9 млрд. тенге (166%), а также непроцентные расходы снизились на 10.0 млрд. тенге (35%).

Возврат на собственный капитал вырос с 37,2% в 2005 году до 41,8% в 2006 году, а возврат на активы вырос соответственно с 3,0% до 3,5%. Успешная финансовая деятельность позволила в 2006 году во второй раз выплатить дивиденды по простым акциям - 2,5 тенге на акцию в 2006 году против 1,35 тенге в 2005 году (таблица 6).

Таблица 6 - Возврат на собственный капитал Банка

Показатель

01.01.2007

01.01.2006

Возврат на средний собственный капитал: %

41,8

37,2

Возврат на средние активы: %

3,5

3,0

Чистая процентная маржа: %

7,0

6,9

Чистый процентный спред: %

6,8

6,7

Расходы/доходы: %

37,0

35,0

Расходы/ активы: %

3,5

3,7

Коэффициент достаточности капитала 1 уровня: % (в соответствии со стандартами Базеля)

14,0

12,8

Коэффициент достаточности общего капитала: % (в соответствии со стандартами Базеля)

17,1

17,1

Процентный доход вырос на 51,9 млрд. тенге (64%) до 132,6 млрд. тенге в 2007 г. с 80.6 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет роста процентного дохода по займам. Рост процентного дохода по займам клиентам был вызван в основном ростом средних остатков по займам на 74%.

Процентные расходы выросли на 27,3 млрд. тенге (80%) до 61,5 млрд. тенге в 2007 г. с 34,2 млрд. тенге в 2006 г. в основном за счет увеличения средних балансов по процентным обязательствам (около 63%), а также за счет увеличения доли выпущенных долговых ценных бумаг и средств кредитных учреждений, процентные ставки по которым обычно выше, чем по депозитам клиентов.

В 2007 году процентный расход рос быстрее чем процентный доход оказывая давление на процентную маржу, которая снизилась с 7,0% в 2006 году до 6,7% в 2007 году.

Резервы под обесценение выросли на 13,9 млрд. тенге (166%) до 22,2 млрд. тенге в 2007 г. с 8,3 млрд. тенге в 2006 г. Резервы под обесценение выросли в 2007 году по сравнению с 2006 годом в основном за счет роста кредитного портфеля Банка. Эффективная ставка резервирования составила 5.2% от общего кредитного портфеля Банка на конец 2007 года по сравнению с 5.3% от общего кредитного портфеля Банка в 2006 году.

Доход по услугам и комиссии вырос на 3,4 млрд. тенге (15%) до 25,4 млрд. тенге в 2007 г. с 22,1 млрд. тенге в 2006 г. в основном за счет роста комиссионного дохода по банковским переводам и кассовым операциям. Комиссионные доходы пенсионного фонда и управления активами снизились на 0,5 млрд. тенге (8%) с 7,0 млрд. тенге в 2006 г. до 6,5 млрд. тенге в 2007 г. как результат общего замедления на финансовых рынках во второй половине 2007 года. Не включая комиссионных доходов пенсионного фонда и управления активами, общий доход по услугам и комиссии вырос на 26% в 2007 г.

Чистый доход по услугам и комиссии вырос на 3,0 млрд. тенге (14%) с 21,1 млрд. тенге в 2006 г. до 24,2 млрд. тенге в 2007 г.

Прочие непроцентные доходы выросли на 11,8 млрд. тенге (223%) до 17,1 млрд. тенге в 2007 г. с 5,3 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет чистой прибыли по финансовым активам и обязательствам, оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток, чистая прибыль по операциям с иностранной валютой и консолидации АО "Казахинстрах" за полный 2007 год.

Чистая прибыль по финансовым активам и обязательствам, оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток выросла на 3.6 млрд. тенге (1,844%) до 3,4 млрд. тенге в 2007 г. с убытка в 0,2 млрд. тенге в 2006 и отражает выручку от продажи торгового портфеля ценных бумаг. Чистая прибыль от инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи выросла на 0,4 млрд. тенге (208%) до 0,6 млрд. тенге в 2007 г. с 0,2 млрд. тенге в 2006 г. Чистая прибыль от инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи выросла в основном за счет продажи ценных бумаг Национального Банка Республики Казахстан.

Чистая прибыль по операциям с иностранной валютой выросла с 2,0 млрд. тенге (58%) до 5,4 млрд. тенге в 2007 г. с 3,4 млрд. тенге в 2006 г. Рост был вызван в основном ростом объемов конвертации валюты для клиентов, а также более высокими спрэдами на некоторые виды операций с валютой.

В 2006 году Банк приобрел контрольный пакет акций в АО "Казахинстрах". Доходы от страховой деятельности АО "Казахинстрах" были консолидированы с прочими непроцентными доходами Банка в 2007 г. и 2006 г. Доходы от страховой деятельности выросли на 5,3 млрд. тенге (792%) до 5,9 млрд. тенге в 2007 г. с 0,7 млрд. тенге в 2006 г. в связи с ростом страховых премий. Исключая доходы по страховой деятельности, прочие непроцентные доходы выросли на 242% в 2007 г.

Операционные расходы выросли на 9,7 млрд. тенге (35%) до 37,8 млрд. тенге в 2007 г. по сравнению с 28,1 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет роста зарплат и других выплат, амортизационных расходов, и расходов по страхованию депозитов. Рост расходов вызван увеличением численности работников, расширением филиальной сети и ростом депозитной базы. Однако, несмотря на рост операционных расходов, соотношение операционных расходов к операционным расходом до провизий под обесценения (cost-to-income ratio) снизился до 34.3% в 2007 г. с 38.6% в 2006 г.

Эффективная налоговая ставка Банка составила 20,8% и 23,7% в 2007 и 2006 годах соответственно. Эффективная ставка в 2007 г. снизилась по сравнению с 2006 годом в основном за счет роста не облагаемого процентного дохода по долгосрочным ипотечным кредитам, государственным ценным бумагам и другим квалификационным ценным бумагам. В дополнение, доход по страховым операциям АО "Казахинстрах" облагается по ставке 4%.

На конец 2007 года активы Банка составили 1595,1 млрд. тенге, увеличение на 603,7 млрд. тенге (61%) по сравнению с 2006 годом. Рост был вызван в основном ростом кредитного портфеля на 444,1 млрд. тенге (74%), денег и эквивалентов на 127,4 млрд. тенге (100%), а также, в меньшей степени, ростом обязательных резервов на 32,2 млрд. тенге (58%). В то же время, портфель инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, уменьшился на 15,5 млрд. тенге (13%) в 2007 году.

Займы клиентам за вычетом суммы резервов под обесценение вырос на 74% до 1040,3 млрд. тенге или 65% от общей суммы активов на конец 2007 года с 596,2 млрд. тенге или 60% от общей суммы активов на конец 2006 года.

Займы физическим лицам, включая потребительские займы и ипотечные кредиты, выросли на 63% в 2007 году и составили наибольшую долю в кредитном портфеле Банка на конец 2007 года.

Потребительские кредиты (в основном по зарплатным проектам клиентов Банка) выросли на 74,7 млрд. тенге (86%) с 86,9 млрд. тенге на конец 2006 года до 161,6 млрд. тенге на конец 2007 года. Ипотечные кредиты выросли на 50,4 млрд. тенге (46%) с 110,3 млрд. тенге на конец 2006 года до 160,7 млрд. тенге на конец 2007 года.

Кредиты сектору оптовой и розничной торговли выросли на 155,6 млрд. тенге (100%) с 155,6 млрд. тенге на конец 2006 г. до 311,2 млрд. тенге на конец 2007 г. Доля кредитов сектору торговли в кредитном портфеле Банка выросла с 25% до 28% в 2007 году. На конец 2007 года кредиты десяти крупнейшим заемщикам Банка составили 15% от общей суммы займов клиентам, без изменения с конца 2006 года. Деньги и денежные эквиваленты и обязательные резервы выросли на 159,6 млрд. тенге (87%) с 182,9 млрд. тенге на конец 2006 года до 342,5 млрд. тенге на конец 2007 года и составили 21% от суммы общих активов на конец 2007 года. Рост денежных средств и эквивалентов был вызван в основном размещением краткосрочных депозитов в банках стран ОЭСР. Рост обязательных резервов был вызван в основном ростом обязательств.

Портфель финансовых активов, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи снизился на 20,6 млрд. тенге (12%) с 176,5 млрд. тенге на конец 2006 года до 155,9 млрд. тенге на конец 2007 года и составили 9.8% от суммы активов на конец 2007 года. Снижение портфеля было вызвано в основном продажей ценных бумаг Национального Банка Республики Казахстан.

На конец 2007 года обязательства Банка составили 1434,1 млрд. тенге, отражая увеличение на 563,3 млрд. тенге (65%) по сравнению с 2006 годом. Рост обязательств был вызван ростом средств клиентов, ростом выпущенных долговых ценных бумаг, а также ростом средств кредитных учреждений.

Выпущенные ценные долговые бумаги Банка увеличились на 90,5 млрд. тенге (67%) с 134,4 млрд. тенге на конец 2006 г. до 224,9 млрд. тенге на конец 2007 г. Данное увеличение включает в себя евробонды на сумму $700 млн., выпущенные Банком в мае 2007 г., а также два выпуска бондов, выпущенных на местном рынке на общую сумму 25 млрд. тенге в марте и апреле 2007 года.

Заимствования Банка у кредитных учреждений выросли на 128,8 млрд. тенге (109%) с 118,7 млрд. тенге на конец 2006 г. до 247,5 млрд. тенге на конец 2007 г. Данный рост был вызван в основном кредитами и депозитами от банков стран ОЭСР. Так, в мае 2007 года Банк привлек синдицированный займ на сумму $400 млн. сроком на 3 года. В октябре 2007 года, Банк привлек синдицированный займ на сумму $300 млн. сроком на 3 года. Также рост был вызван увеличением обязательств по двусторонним займам, торговому финансированию, операциям РЕПО Банка с местными и зарубежными финансовыми институтами. Средства клиентов в Банк выросли до 935,4 млрд. тенге или 65% от общих обязательств Банка на конец 2007 года с 597,9 млрд. тенге или 69% от общих обязательств Банка на конец 2006 года. Средства физических лиц выросли на 70% до 357,7 млрд. тенге на конец 2007 года с 209,9 млрд. тенге на конец 2006.

Капитал Банка составил 161,0 млрд. тенге или 10% от суммы общих активов Банка, отражая увеличение на 40,4 млрд. тенге (34%) по сравнению с концом 2006 года. Капитал Банка вырос в результате доразмещения простых акций Банка на сумму 4,8 млрд. долларов в период с января по март 2007 года, а также за счет увеличения нераспределенной прибыли и прочих резервов с 56,7 млрд. тенге на конец 2006 года до 92,3 млрд. тенге на конец 2007 года.

В 2007 году Банк выплатил дивиденды держателям привилегированных акций Банка на сумму 1,6 млрд. тенге, а также дивиденды на простые акции Банка на общую сумму 2,5 млрд. тенге. Выплата дивидендов была утверждена на общем собрании акционеров по итогам 2006 года. Вопросы распределения чистой прибыли Банка за 2007 год и выплаты дивидендов включены в повестку общего собрания акционеров, назначенного на 25 апреля 2008.

Чистый доход банка увеличился на 49 процентов с 27,2 млрд. тенге в 2006 году до 40,5 млрд. тенге в 2007 году. Основным фактором роста чистого дохода в 2007 году явился рост чистого процентного дохода до отчисления в резервы на обесценение, который вырос на 53 процента в 2007 году. Чистая процентная маржа составила 6.7 процентов в 2007 году. Отношение операционных расходов к операционному доходу до отчислений в резервы на обесценение (cost-to-income ratio) сократилось с 39,7 процентов в 2006 году до 34,9 процентов в 2007 году. Займы клиентам нетто увеличились на 74 процента до 1040,3 млрд. тенге в 2007 году. Общие активы выросли на 61 процент до 1595,5 млрд. тенге в 2007 году. Вклады физических лиц увеличились на 70 процентов с 209,9 млрд. тенге в 2006 году до 357,4 млрд. тенге в 2007 году.

Средства клиентов выросли на 56 процентов до 935,1 млрд. тенге в 2007 году. Капитал банка вырос на 33 процента с 120,6 млрд. тенге в 2006 году до 160,8 млрд. тенге в 2007 году. Денежные средства и их эквиваленты в АО "Народный Банк Казахстана" представлены следующим образом: на 31 декабря 2007 года наличность в кассе уменьшилась в 7 раз и составила 2 918 млн. тенге (таблица 7).

Таблица 7 - Денежные средства и их эквиваленты в АО "Народный Банк Казахстана" за 2006-2007 гг.

31.01. 2007

31.01.2006

Наличность в кассе

2918

14931

Корреспондентские счета в банках стран - членов ОЭСР

3101

6328

Корреспондентские счета в банках стран - членов ОЭСР

2972

1100

Вклады "овернайт" в банках стран - членов ОЭСР

41,278

81495

Краткосрочные вклады в банках стран - членов ОЭСР

197,654

-

Краткосрочные вклады в казахстанских банках

7,322

23,564

Вклады "овернайт" в казахстанских банках

255,245

381 127,799

В 2007 году впервые банк направил денежные средства на краткосрочные вклады в банках стран, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в сумме 197654 млн. тенге.

Справедливая стоимость активов АО "Народный Банк Казахстана", переданных в залог, и балансовая стоимость краткосрочных займов по соглашению обратного РЕПО, классифицируемых как денежные средства и их эквиваленты по состоянию на 31 декабря 2007 и 2006 годов представлены в таблице 8.

Таблица 8 - Справедливая стоимость активов, переданных в залог

31 декабря 2007 года

31 декабря 2006 года

Балансовая стоимость займов

Справедливая стоимость залога

Балансовая стоимость займов

Справедливая стоимость залога

Ноты НБК

5,181

5,431

-

-

Казначейские векселя МФ РК

2,001

2,247

-

Долевые ценные бумаги казахстанских корпораций

100

113

-

-

Облигации казахстанских банков

-

-

2,800

2,887

Облигации казахстанских корпораций

-

1,287

1,428

Итого

7,282

7,791

4,087

4,315

По состоянию на 31 декабря 2007 и 2006 годов, для расчета справедливой стоимости инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличие для продажи, Народный банк использовал котировки независимых источников информации.

Из таблицы видно, что в 2006 году займы АО "Народный Банк Казахстана" выдавались под залог облигаций казахстанских банков и корпораций, а в 2007 году в связи с кризисом ликвидности и повышением риска по этим ценным бумагам, предпочтение было отдано государственным ценным бумагам, такие как ноты Национального банка Республики Казахстан, казначейские векселя Министерства финансов Республики Казахстан, а также долевые ценные бумаги казахстанских корпораций.

В 2007 году АО "Народный Банк Казахстана" облигации не принимались в залог выдаваемых займов.

По состоянию на 1 января 20007 года кредиты физическим лицам представляли 31,3% кредитного портфеля-брутто Народного Банка и 1 5,8% доли на рынке. В 2006 году количество индивидуальных заемщиков выросло на 21,5% до более 440 000, размер розничного кредитного портфеля вырос на 51 % до 197 млрд. тенге. В географически хорошо диверсифицированном портфеле преобладают ипотечное кредитование и потребительское кредитование под залог заработной платы. Несмотря на быстрый рост, казахстанский рынок ипотечных и розничных кредитов предлагает великолепные возможности: по состоянию на конец 2006 года ипотечные кредиты составляли всего 3,0% от ВВП, а кредиты физическим лицам - 15,8% от ВВП.

Ипотечные кредиты, объем которых вырос с 79 млрд. тенге в 2005 году до более 110 млрд. тенге в 2006 году, по состоянию на 1 января 20007 года представляют примерно 56% розничного кредитного портфеля. Ипотечное кредитование является одним из самых быстрорастущих сфер, и с 2003 года ипотечный портфель достиг накопленного среднего роста в 192%.

"Ипотека Lights" - лидер рынка, на конец года представлял примерно 76% ипотечного портфеля. Продукт был предложен в апреле 2004 года, и сейчас портфель по нему достиг более 82 млрд. тенге. На обычных условиях "Ипотека Lights" заемщик, в дополнении к основному обеспечению - приобретенному имуществу, в качестве дополнительного обеспечения вносит в Народный Банк депозит в размере не менее 15% от суммы кредита.

Остальная часть ипотечного кредитного портфеля представлена обычными ипотечными продуктами, по которым обеспечением обычно выступает имущество (до 24% портфеля), а также кредитами, выданными по ипотечной программе АО "Казахстанская ипотечная компания".

Банк предоставляет ипотечные кредиты на три цели: покупка недвижимости, коммерческое и жилищное строительство. Сроки наших ипотечных продуктов - от 7 до 20 лет. Процентная ставка - фиксированная, хотя Народный Банк имеет право изменять ставку в соответствии с рыночными условиями. Коэффициент "кредит/стоимость" по ипотечным кредитам для новых ипотечных кредитов не выше 85%, в среднем 70% по всему портфелю.

В 2006 году Банк занимал долю в 21,7% на рынке ипотечного кредитования и 27,3 % на банковском рынке ипотечного кредитования (то есть за исключением АО "Казахстанская ипотечная компания" и других специализированных ипотечных организаций).

Потребительские кредиты, предложенные в 2002 году, которые в конце 2006 года при 87 млрд. тенге составляли примерно 44% розничного кредитного портфеля, по большей части (86% от общего объема потребительских кредитов) выданы под залог заработной платы. Срок данных кредитов - до трех лет, они предназначены для клиентов массового и среднего розничного рынка.

Данные кредиты доступны для сотрудников организаций, заключивших с Народным Банком соглашение о предоставлении услуг зарплатных проектов, и могут быть получены через зарплатные карточки и выдаются под залог ежемесячных выплат заработной платы заемщика.

Данные потребительские кредиты под залог заработной платы, являющиеся самым быстрорастущим розничным продуктом, отражают наше особое преимущество в зарплатных проектах, карточном бизнесе и банковском обслуживании посредством банкоматов. В 2003-2006 гг. накопленный средний рост кредитов под залог заработной платы достиг 140%.

Являясь ведущим розничным банком Казахстана, он имеет самую большую долю на рынке депозитов физических лиц (около 20%), которая по состоянию на конец 2006 года составляла 209,9 млрд. тенге - 24% от обязательств Народного Банка и 35% от общего объема депозитов клиентов. В 2006 году объем депозитов вырос на 55%, в основном в результате роста срочных депозитов в тенге. Крупная депозитная база и стабильные денежные средства на текущих счетах являются сильным конкурентным преимуществом и, вместе с нашими зарплатными проектами, дают важное конкурентное преимущество в фондировании.

Похожие статьи




Анализ финансовых услуг коммерческих банков в Республике Казахстан, Технико-экономическая характеристика деятельности Филиала АО "Народный Банк Казахстана" по г. Семей - Оказание финансовых услуг коммерческими банками

Предыдущая | Следующая