Особенности оказания банковских услуг за рубежом - Оказание финансовых услуг коммерческими банками
Современные коммерческие банки способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, в Японии). В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями.
Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения, так, например, выполнение международных расчетов и трастовых операций. Но есть определенный перечень операций, так сказать, стандартный набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся:
Прием депозитов
Осуществление денежных расчетов и платежей
Выдача кредитов
Помимо выполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. В то же время наряду с различиями, обусловленными национально-историческими обязанностями хозяйственного развития отдельных индустриально-развитых стран, можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственной принадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся: активные, пассивные и активно-пассивные операции.
Активно-пассивные операции - это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры.
Особой группой операций является заключение коммерческим банком договоров о совместной деятельности по реализации конкретных проектов.
Кредитные операции, которые являются активными, приносят банкам основную часть их прибыли.
Как участники рынка ценных бумаг, коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов, инвесторов и посредников. Эмитентом банк является при выпуске собственных акций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Выступая в роли инвестора, коммерческий банк формирует свой портфель ценных бумаг. Посреднические операции коммерческий банк имеет право проводить в рамках профессиональной деятельности по ценным бумагам.
Наиболее укрупненной классификацией операций коммерческих банков с ценными бумагами является выделение в их составе пассивных, активных и посреднических операций.
Под валютными операциями коммерческих банков подразумеваются операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности; операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты; ввоз, вывоз, пересылка валюты; осуществление международных денежных переводов; операции так или иначе связанные с использованием валюты.
Классификация операций коммерческих банков с иностранной валютой может осуществляться по традиционным для банков критериям: активные, пассивные и посреднические.
Следующий вид операций коммерческих банков - кассовое обслуживание клиентов. Для приема, выдачи и хранения денежных средств и других ценностей каждый коммерческий банк имеет кассу. В ее составе могут быть созданы следующие операционные кассы: приходные, расходные, приходно-расходные, вечерние, разменные, по продаже чековых книжек, а также кассы пересчета.
Можно сказать, что кассовые операции - это операции по приему и выдаче наличных денег из касс предприятия и предпринимателя. Кассовые операции содействуют развитию денежного обращения. В процессе организации денежного оборота решаются такие важные экономические задачи, как определение общего объема налично-денежного оборота и его структуры, направление денежных потоков, размещение денежной массы по территории страны, определение массы находящихся в обращении денег в наличной форме и расчет эмиссионного результата за определенный период.
Нетрадиционными операциями коммерческих банков являются операции, которые могут выполнить и другие небанковские учреждения. К ним относятся: лизинговые операции, факторинговые операции, форфейтинг, трастовые операции, поручительства и гарантии коммерческих банков, операции с драгоценными металлами и другие виды услуг.
Активные операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным ресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и так далее. Активные операции по экономическому содержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные.
Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.
В российской практике чаще всего используются краткосрочные (кредиты до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет). В зарубежной практике на долю краткосрочных, как правило, приходится значительно меньше половины всех кредитов и больше половины - на среднесрочные.
По методу погашения обычно среди краткосрочных ссуд особо выделяются ссуды до востребования (онкольные), которые оформляются без четко обозначенного срока погашения, т. е. ссуда, может быть возвращена по требованию банка и заемщика.
Структура предоставляемых коммерческими банками кредитов зависит от многих факторов, как долговременных, так и конъюнктурного характера. В целом по стране она определяется традициями банковской практики. Некоторые методы банковского кредитования предприятий и населения, можно сказать, универсальны и распространены во многих странах, хотя и могут иметь незначительные отличия при их применении в отдельных странах. Например, такие виды ссуд, как овердрафт, кредитные линии, ссуды под недвижимость (ипотечные) и др.
Значительное влияние на изменение структуры оказывает финансово-кредитная политика государства, которая может вводить ограничения или предоставлять льготы по видам кредита - осуществлять регулирование экономики, влияющее на проводимые банками кредитные операции.
Кредитная политика банка. Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют ее главную цель, основные направления кредитования.
Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором доля более рискованных операций должна быть меньше, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра представляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.
Развитие и совершенствование производственных процессов предопределяет потребность предприятий в долгосрочном банковском кредите, доля которого в общей сумме кредитных вложений коммерческих банков очень мала. Существующий значительный неудовлетворенный спрос на инвестиционные ресурсы, а также резко снизившаяся доходность краткосрочных операций банков, кризис рынка межбанковских кредитов и жесткая валютная политика правительства повышают актуальность долгосрочных инвестиций, так что политика инвестирования начинает реально воздействовать на формирование стратегии банка.
Уже наметилась общая тенденция роста интереса коммерческих банков к долгосрочным кредитам. В первую очередь это относится к банкам, которые в ходе приватизации стали собственниками предприятий.
Западные банки традиционно осуществляют долгосрочные инвестиции в ответ на желания и предложения своих клиентов (CITIBANK: "У нас нет никаких заранее определенных проектов, которые мы будем осуществлять, мы следуем за нашими клиентами"), однако российские банки стремятся занять более активную позицию, и все чаще сами выступают инициаторами инвестиционных проектов.
В процессе совершения инвестиционных операций банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности. Это участие в хозяйственной деятельности предприятия приносит банку доход посредством прямого участия в создании прибыли. Экономическое назначение таких операций, как правило, связано с долгосрочным вложением средств непосредственно в производство.
Для отечественных коммерческих банков активы в виде ценных бумаг наименее ликвидны по сравнению со ссудами, так как при отсутствии развитого вторичного рынка ценных бумаг реализация акций и облигаций предприятий весьма затруднительна.
Разновидностью инвестиционных операций банков является также вложение средств в конторские здания, оборудование и оплату аренды. Указанные вложения осуществляются за счет собственного капитала банка, их назначение состоит в обеспечении условий для банковской деятельности. Эти инвестиции не приносят банку дохода и имеют относительно низкий удельный вес в активах коммерческих банков. Но именно эти активы создают коммерческим банкам материальную основу для получения прибыли.
Цели инвестиционной деятельности заключаются в том, чтобы обеспечить банку сохранность средств, доход и ликвидность. Требования к доходности инвестиций обычно выше, чем к доходности других видов банковских активов. Более высокий доход достигается в ущерб ликвидности и связан, как правило, с более высоким уровнем риска, поэтому инвестиции должны быть диверсифицированы.
В России роль банков при осуществлении инвестиционных проектов будет возрастать, т. к. это практически единственные хозяйственные структуры, аккумулирующие средства. Работая с инвестициями, банки сейчас являются фактически единственным элементом системы учреждений, необходимых для инвестиционной инфраструктуры.
Наличие кассовых активов в необходимом размере - важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; развития бизнеса и т. д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средств может подорвать авторитет банка. На величину денежной наличности влияет инфляция. Она увеличивает опасность обесценения денег, поэтому их необходимо скорее пускать в оборот, помещать в доходные активы. Из-за инфляции требуется все больше и больше наличных денег.
Кассовые операции - операции, связанные с движением наличных денег, с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах.
Операции банков с наличными деньгами проводятся в специально оборудованных помещениях - кассах. Приходные кассы ведут пересчет денежной выручки клиентов, формируя ее в стандартные пачки по сто купюр одного достоинства бумажных денежных знаков Центрального банка. Корешок - десять сформированных пачек. Сформированные блоки денежных средств передаются в расходные кассы для ведения операций с клиентами или их кассового обслуживания. Сбор денежной выручки предприятий, организаций и учреждений возложен на банки и называется инкассацией, или доставкой наличных денег в их кассы. Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от них зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и билонной (разменной) монетой.
Похожие статьи
-
Основные виды банковских операций Рассматривая все банковские операции и услуги можно выделить две большие группы: 1) активные операции; 2) пассивные...
-
Понятие, сущность, виды банковских услуг Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
Коммерческие банки - основное звено банковской системы - Особенности банковской деятельности РФ
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма....
-
Экономическая сущность банковских услуг Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских...
-
Общая характеристика прочих банковских услуг - Коммерческие банки и их операции
В настоящее время конкуренция среди коммерческих банков резко возросла. Наряду с коммерческими банками возникают специализированные кредитные учреждения,...
-
Характеристика экономических особенностей банковской деятельности Банк (от итал. banco -- скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) --...
-
Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на размещение собственных и привлеченных денежных средств банка. Активные операции...
-
Банковские услуги - Деятельность коммерческих банков
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным,...
-
Понятие, классификация и структура доходов банка Источниками доходов коммерческого банка являются различные виды бизнеса. К элементам банковского бизнеса...
-
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству...
-
Коммерческие Банки - Банковская система Республики Беларусь
Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные...
-
В составе собственных средств наибольшую долю составляет уставный капитал. Размер уставного капитала определяется в момент создания банка его...
-
Деятельность коммерческих банков - Особенности Банка Латвии и коммерческих банков
Коммерческий банк -- кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчетные, платежные операции,...
-
Основные группы банковских операций и их взаимосвязь Для осуществления своих задач банк должен производить ряд действий, которые называются банковскими...
-
Коммерческие банки и особенности их деятельности на современном этапе История экономического развития общества за длительный период убедительно показала,...
-
Коммерческие банки: виды и функции - Банковская система Республике Беларусь, этапы ее развития
Термин "Коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные...
-
Коммерческие банки выполняют множество операций, охарактеризуем некоторые из них. Активные операции - это операции, посредствам которых банки размещают...
-
Специфичность банковского маркетинга Товаром и основной банковской продукцией является услуга. Банковская услуга - это отдельные банковские операции,...
-
Экономическая сущность и роль активных и пассивных операций Финансовые ресурсы банка зависят от многих условий - начиная от типа...
-
Финансовые основы системы банковских операций и услуг Создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач...
-
Понятия банковского продукта (услуги) и их классификация В современной литературе существует множество определений понятия услуга: 1) Услуга - все виды...
-
Операции коммерческих банков - Банковская система и денежно-кредитная политика
В деятельности коммерческих банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции. При помощи...
-
Введение - Оказание финансовых услуг коммерческими банками
Банки - центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной...
-
Сравнительный анализ банковских услуг коммерческих банков Сбербанк и ВТБ 24 - два банка, два гиганта финансового сервиса России. Именно в эти учреждения...
-
Факторинг как форма организации услуг и расчетов - Финансовые услуги коммерческих банков
Банк, осуществляя обслуживание клиентов, может оказывать им также факторинговые услуги. Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных...
-
Введение - Финансовые услуги коммерческих банков
В настоящее время многие банки столкнулись с необходимостью поиска новых подходов к повышению доходности своих операций. Частичное разрешение данная...
-
Расчетно-кассовые операции как одна из важнейших операций коммерческого банка. Виды счетов. Порядок их открытия, переоформления и закрытия. Кассовые...
-
Банковская система - Активные операции коммерческого банка
1. Банковская система, факторы ее определяющие. 2. Центральный банк: сущность, функции. 3. Коммерческие банки и их функции. 4. СФКИ. 1. Банковская...
-
Виды операций коммерческих банков Банковскими операциями по российскому законодательству являются операции, которые могут осуществлять исключительно...
-
Постоянное изменение внешних условий осуществляет свою деятельность кредитная организация, требует соответствующей реакции со стороны коммерческого...
-
Роль и значение пассивов коммерческого банка Пассивы - это обязательства предприятий, состоящие из заемных и привлеченных средств, включая...
-
Коммерческие Банки - Банк и банковские операции
Термин "Коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные...
-
Сущность финансовых рисков и их место в общей системе банковских рисков В экономической теории под риском понимается довольно большой спектр как...
-
Поскольку привлеченные банком ресурсы для него не бесплатны, а конечная цель деятельности коммерческого банка -- это извлечение прибыли, то и...
-
Анализ деятельности КБ, как составляющей части управления его операциями, включает: - определение значений показателей, характеризующих выпол - нение...
-
Анализ деятельности АО "Темирбанк" на рынке банковских услуг АО "Темирбанк" основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в г. Алматы. Филиальная...
-
Одним из последних банковских продуктов является услуга "Интернет-банкинг". Повсеместное распространение вычислительной техники и распространение...
-
Активные операции, Финансовые услуги - Коммерческие банки в Кыргызской Республике
Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операций. Среди активных...
-
Финансовые услуги - Коммерческие банки и их основные операции
Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявляется тенденция к расширению операций коммерческих банков. Среди них можно выделить...
Особенности оказания банковских услуг за рубежом - Оказание финансовых услуг коммерческими банками