Анализ кредитования сельскохозяйственных предприятий банком - Анализ кредитования сельскохозяйственных предприятий ОАО "Сбербанк России"

В настоящее время ОАО "Сбербанк России" предлагает следующие виды кредитования для сельскохозяйственных предприятий:

    1. Кредитование под залог будущего урожая. Под залог будущего урожая кредитуются предприятия и индивидуальные предприниматели, являющиеся клиентами ОАО "Сбербанк России" (имеющие расчетный счет и проводящие обороты), с положительной кредитной историей. На качество кредитной истории влияет отсутствие случаев возникновения просроченных обязательств перед банком за определенный период времени - чаще от 180 дней до года, либо ограничение количества случаев технической просрочки. 2. В общей структуре залогапо испрашиваемому кредиту залог будущего урожая сельскохозяйственных культур не должен превышать пятидесяти процентов от рассчитанной общей суммы обязательств Заемщика по кредиту. На оставшуюся сумму обязательств оформляется залог иного имущества (основные средства).

Для определения количественного состава предмета залога - будущего урожая сельскохозяйственных культур - берутся фактические данные об урожайности за последние три года, прогноз урожайности на период кредитования по соответствующему региону, подготовленный Управлением сельского хозяйства (либо уполномоченной организацией), а также данные технологической карты по возделыванию сельскохозяйственных культур, представленные Залогодателем (Заемщиком). Соответственно залоговая стоимость высчитывается исходя из количественного состава земель и ожидаемой себестоимости с применением поправочного коэффициента банка (в диапазоне от 0,5 до 0,7). Залог будущего урожая подлежит обязательному страхованию в пользу банка либо с назначением ОАО "Сбербанк России" выгодоприобретателем.

Как правило, после проведения уборочных работ банк переоформляет с заемщиком договор залога будущего урожая на договор залога готовой продукции (товаров в обороте), с предоставлением заемщику возможности реализации собранного урожая с целью погашения задолженности по кредитному договору, по которому данный урожай был передан в залог.

3. Кредитование под залог приобретаемой техники и/или оборудования. В качестве возможности обновления парка сельскохозяйственной техники и специального оборудования заемщика на взаимовыгодных условиях ОАО "Сбербанк России" предоставляет кредиты под залог приобретаемой техники/оборудования.

Требования к заемщикам и условия получения кредита следующие:

    - заемщиками могут выступать представители субъектов малого и среднего предпринимательства; - сумма авансового платежа заемщика, перечисляемого в счет оплаты приобретаемой техники или оборудования, находится в пределах 10-20% от стоимости имущества.

Предварительно банк принимает решение на основании предоставленных заемщиком документов о предоставлении кредита либо отказе. В случае принятия банком положительного решения по данному вопросу, заемщику и продавцу направляются соответствующие уведомления, и заемщик составляет с продавцом договор купли-продажи, в котором обязательно оговаривается момент перехода права собственности после получения продавцом авансового платежа. По факту регистрации купленной техники и внесения соответствующих отметок, наряду с оформлением страховой документации, банк заключает с заемщиком кредитный договор и договор залога. Затем происходит перечисление кредитных денежных средств поставщику приобретаемого заемщиком имущества через расчетный счет заемщика. Сроки при данном виде кредитования составляют 3-10 лет.

В тоже время, анализ деятельности ОАО "Сбербанк России" показал, что кредитование сельскохозяйственных предприятий не достаточно развито. Динамика кредитов сельскохозяйственных предприятий за 2012 - 2014 гг. представлена в таблице 2.7.

Таблица 2.7 - Динамика кредитов сельскохозяйственных предприятий за 2012 - 2014 гг.

Показатель

2012 г.

2013 г.

2014 г.

Абсолютное отклонение, тыс. руб.

Темп роста, %

Тыс. руб.

%

Тыс. руб.

%

Тыс. руб.

%
    2014 г. от 2013 г.
    2014 г. от 2012 г.
    2014 г. к 2013 г.
    2014 г. к 2012 г.

Кредиты юридическим лицам - резидентам, всего, в т. ч.:

6189819000

100

6803137000

100

8649772560

100

1846635560

2459953560

127,1

139,7

- с/х предприятия

458452000

7,4

488993000

7,2

521314000

6,0

32321000

62862000

106,6

113,7

Сумма просроченной задолженности, всего, в т. ч.:

215604306

100

197272836

100

203939806

100

6666970

-11664500

103,4

94,6

- с/х предприятия

49804595

23,1

49712755

25,2

67708016

33,2

17995261

17903421

136,2

135,9

Выявленные причины ограничения системы сельскохозяйственного кредитования ОАО "Сбербанк России" представлены в таблице 2.8.

Таблица 2.8 - Ограничения системы сельскохозяйственного кредитованияОАО "Сбербанк России"

Со стороны ОАО "Сбербанк России" (предложение)

Со стороны заемщиков (спрос)

Высокие риски сельскохозяйственного сектора (природно-климатические, ценовые)

Слабое развитие банковской инфраструктуры в сельской местности, удаленность кредиторов, территориальная рассредоточенность заемщиков

Низкая рентабельность (убыточность) отрасли, закредитованность хозяйств

Дефицит кредитных продуктов, удовлетворяющих потребности сельскохозяйственного производства

Дефицит или отсутствие залоговой базы, иного обеспечения кредита

Отсутствие специализированных методик оценки кредитоспособности сельскохозяйственных заемщиков

Отсутствие кредитной истории, сложность и дороговизна получения кредита

Высокий уровень транзакционных издержек, связанных с предоставлением ссуд небольшого размера

Высокий уровень транзакционных издержек, связанных с получением кредита

Таким образом, просроченная кредиторская задолженность сельскохозяйственных предприятий является важнейшим фактором, ограничивающим платежеспособный спрос на кредитныересурсы.

Похожие статьи




Анализ кредитования сельскохозяйственных предприятий банком - Анализ кредитования сельскохозяйственных предприятий ОАО "Сбербанк России"

Предыдущая | Следующая