Организация процесса кредитования физических лиц в дополнительном офисе № 8612/0601 - Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)

В соответствии с "Регламентом кредитования физических лиц ОАО "Сбербанком России" и его филиалами" (Редакция 4) № 229-4 от 31.08.2011 г. (в действующей редакции), порядок кредитования физических лиц, а именно, выдача, сопровождение и погашение кредитов осуществляется следующим образом.

Кредитование физических лиц осуществляется банком на принципах платности, срочности и возвратности.

Банк предоставляет кредиты заемщикам, созаемщикам - гражданам РФ, имеющим постоянную либо временную регистрацию по месту жительства на территории РФ.

Кредиты предоставляются в валюте РФ и иностранной валюте. Банк осуществляет кредитование физических лиц в рамках следующих видов кредитных продуктов: Жилищные кредиты, Автокредиты и Потребительские кредиты.

Банк предоставляет кредиты заемщикам в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по кредитному договору наступает до исполнения заемщику, старшему из платежеспособных созаемщиков 75 лет.

Кредиты заемщикам могут предоставляться как с условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита банк принимает:

Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

Поручительства юридических лиц;

Гарантии субъектов РФ или муниципальных образований;

Залог имущественных прав (прав требования);

Залог имущества, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание;

Залог недвижимого имущества;

Залог транспортных средств;

Залог мерных слитков драгоценных металлов;

Залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, перечень которых определяется отдельными нормативными документами ПАО Сбербанк;

Залог иного имущества.

Вышеперечисленные виды обеспечения могут быть приняты как в качестве основного, так и дополнительного обеспечения.

Для оформления кредита, заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых происходит уточнение характеристики кредита, его размер, способы выдачи, использования и погашения.

Организация выдачи потребительских кредитов:

На начальном этапе осуществляется консультирование. Консультирование включает:

    1) Подбор кредитного продукта, выясняется цель кредитования, срок кредитования, предполагаемая сумма кредита; 2) После выбора кредитного продукта осуществляется предварительный расчет суммы кредита и размер платежа; 3) Разъяснение условий кредитования, порядок предоставления, целевого использования и возврата кредита. Возможность подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья; 4) Предоставление перечня документов, форм документов и информации, необходимых для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. Необходимо предоставить следующие документы:

Заявление - анкета;

Паспорт РФ с отметкой о регистрации;

Документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика: справка предприятия, на котором работает заемщик, созаемщик, поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.

Для лиц, получающих пенсию (в т. ч досрочно назначенная и получаемая лицами, не достигшими пенсионного возраста: по старости; по инвалидности; за выслугу лет), предоставляют справку о размере назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию по используемым ими формам.

Дополнительно к доходам, принимаются ежемесячные денежные выплаты, ежемесячные денежные компенсации, дополнительное ежемесячное материальное обеспечение.

Документ, подтверждающий трудовую занятость:

    А) Копия трудовой книжки (не менее чем за 5 лет или с начала трудовой деятельности), заверенная предприятием; Б) Выписка из трудовой книжки; В) Справка от работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы (сроке службы), либо копия договора/контракта с последнего места работы (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки).

Для клиентов, получающих зарплату, получающих пенсию на счет или карту в Сбербанке России, предоставление справки формы 2-НДФЛ и справки из пенсионного фонда РФ не требуется, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

На втором этапе осуществляется прием пакета документов и регистрация кредитной заявки. Кредитный инспектор проводит проверку пакета документов сроки действия, соответствие форм, полноты и правильности заполнения в соответствии с нормативными документами ПАО Сбербанк.

Фотографирование заемщика, созаемщика и сканирование (снятие копий) только с оригиналов документов:

Свидетельства о временной регистрации по месту пребывания (при наличии);

Второй и третьей страниц паспорта;

Страниц паспорта с информацией о действующей и предыдущей регистрации;

Девятнадцатой страницы паспорта с информацией о наличии либо отсутствии предыдущих выданных паспортов;

Документов, подтверждающих финансовое состояние;

Заявления - анкеты;

Документов подтверждающих трудовую занятость;

Иных документов, подлежащих возврату заемщику, созаемщику, поручителю.

Кредитный инспектор заверяет копии документов и помещает изготовленные копии в пакет документов по кредитной заявке.

Далее сканированный пакет документов направляется на обработку по электронной почте в центр операционной поддержки продаж.

Сотрудник центра операционной поддержки продаж (андеррайдер) осуществляет проверку пакета документов на соответствие условиям кредитного продукта, сроки действия, соответствие форм, полноты и правильности заполнения. Осуществляет визуальный контроль качества сканированных, фотографированных электронных копий предоставленных документов.

После проверки документов андеррайдер направляет информацию об отказе в предоставлении кредита или информацию о предоставлении кредита.

В случае если получена информация о предоставлении кредита сотрудник дополнительного офиса также извещает об этом заемщика. Информирует заемщика, соаемщика о возможности подписания кредитного договора в течении 30 календарных дней с даты принятия решения, местоположение дополнительного офиса в котором будет оформляться кредитная документация, ФИО и номер контактного лица, срок действия отлагательного условия (при наличии). В случае отказа заемщика от получения кредита, документы, предоставленные им в банк можно получить в течение 30 календарных дней с даты принятия банком решения.

Кредитный инспектор дополнительного офиса согласует дату оформления кредитной документации и выдачу кредита. Проверяет паспорт на предмет фальсификации. Удостоверение в личности заемщика по предъявленному паспорту.

Кредитный инспектор вводит в автоматизированную систему Кредитование необходимые данные, формирует распоряжение на открытие ссудного счета.

Кредитный инспектор формирует, регистрирует и распечатывает кредитный договор. Передает кредитный договор заемщику для ознакомления и подписания, визирует кредитный договор, передает подписанный кредитный договор заемщику.

Формирует и распечатывает график платежей или срочное обязательство (в зависимости от условий кредитного договора), формирует и распечатывает заявление заемщика на зачисление кредита.

Передает документы заемщику для ознакомления, получает его подписи на документах. Визирует график платежей и заявление заемщика на зачисление кредита. Оформляет на заявлении распорядительную надпись о зачислении кредита, передает заявление руководителю дополнительным офисом.

Руководитель дополнительного офиса проверяет корректность оформленных документов, подписывает заявление и производит зачисление кредитных средств на счет заемщика.

Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: состояния погашения кредита; должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора; точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных.

Организация выдачи ипотечного кредитования:

Кредитный инспектор производит прием пакета документов по участникам кредитной сделки и по объекту недвижимости.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

    - Заявление-анкета заемщика; - паспорт заемщика с отметкой о регистрации; - второй документ, подтверждающий личность (на выбор): водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет, загранпаспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования; - свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа (для заемщиков военной ипотеки). - документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); - документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, созаемщика.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

    1. Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса; 2. Документы по реализуемому объекту недвижимости.

Кредитный инспектор проводит проверку пакета документов сроки действия, соответствие форм, полноты и правильности заполнения, анализ полноты и корректности документов по объекту недвижимости в соответствии с внутренними нормативными документами ПАО Сбербанк.

Кредитный инспектор сканирует документы по участникам сделки и объекту недвижимости, копирует и заверяет копии документов, подлежащих возврату заемщику.

Кредитный инспектор производит расчет платежеспособности клиентов, регистрирует принятую кредитную заявку и формирует кредитное досье. Оформляет заключение о возможности, невозможности предоставления кредита. Кредитная заявка направляется кредитным инспектором в службы филиала банка. По итогам рассмотрения кредитной заявки подразделениями банка: кредитующим, безопасности и юридическим итоговые заключения передаются кредитному инспектору, он анализирует их и предоставляет заявку на кредитный комитет, кредитный комитет принимает решение: решение об отказе либо решение о предоставлении кредита.

При принятии банком положительного решения заемщик регистрирует объект недвижимости в Управление Федеральной службы государственной регистрации и предоставляет в течение 5 дней зарегистрированные документы по кредитуемому объекту недвижимости, кредитный инспектор проверяет полноту и правильность оформления предоставленных документов и передает на рассмотрение в юридическое подразделение. Юридическое подразделение проверяет предоставленный пакет документов по кредитуемому объекту недвижимости на соответствие условиям кредитования и действующему законодательству. Направляет заключение по предоставленному пакету документов кредитному инспектору.

Кредитный инспектор формирует, распечатывает и передает на подпись заемщику: информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор, закладную (на усмотрение банка), договор поручительства (при наличии), график платежей, заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита. После подписания кредитный инсектор подписывает документы у руководителя дополнительным офисом и проставляет печать подразделения.

Кредитный инспектор вводит в автоматизированную систему Кредитование необходимые данные, формирует распоряжение на открытие ссудного счета.

Передает заявление руководителю дополнительным офисом. Руководитель проверяет корректность оформленных документов, визирует график платежей и заявление заемщика на зачисление кредита. Оформляет на заявлении распорядительную надпись о зачислении кредита и производит зачисление кредитных денежных средств на счет заемщика, либо безналичным переводом на счет продавца, застройщика, инвестора. После выдачи кредита заемщик предоставляет зарегистрированные в УФРС документы по объекту недвижимости для регистрации данного объекта недвижимости в залог. По итогам оформления формируется кредитное досье и направляется на хранение в Бэк-офис.

Похожие статьи




Организация процесса кредитования физических лиц в дополнительном офисе № 8612/0601 - Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)

Предыдущая | Следующая