РАЗРАБОТКА НАПРАВЛЕНИЙ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" - Анализ кредитования сельскохозяйственных предприятий ОАО "Сбербанк России"

Оценка современного этапа кредитования сельхозпредприятий ОАО "Сбербанк России" показала, что кредитные вложения в сельское хозяйство исследуемого банка в целом незначительны, но ежегодно увеличиваются. Вместе с тем, увеличивающиеся кредитные вложения в сельское хозяйствосопровождаются одновременно и ухудшением качества кредитного портфеля.

Возникшая проблема роста просроченной задолженности по кредитам создает серьезные препятствия на пути дальнейшего расширения банковского кредитования сельского хозяйства.

По состоянию на 1.01.14 г. доля просроченной задолженности у сельскохозяйственных предприятий в общей сумме просроченной задолженности составила 33,2% против 25,2% на 1.01.2013 г.

Кредитование реального сектора экономики, в отличие от работы с инструментами фондового рынка, имеет свою специфику, главная из которых - розничный характер работы с клиентом. Здесь, как нигде в других сферах банковского бизнеса, особую роль играет профессионализм, "человеческий фактор".

Анализ деятельности ОАО "Сбербанк России" показывает, что вина за появление проблемных кредитов на 70% ложится на сотрудников банка. И это лишний раз доказывает, что развитие процесса кредитования должно сопровождаться готовностью персонала банка к эффективной оценке возрастающих рисков с целью их минимизации.

На основе изучения практики кредитования, ОАО "Сбербанк России" предлагается модель процедуры краткосрочного банковского кредитования и обеспечения возвратности кредита (рисунок 3.1).

Разработанная модель учитывает как необходимость достаточно строгой формализации процесса кредитования, так и возможности индивидуального подхода к клиенту.

предлагаемая оао

Рисунок 3.1 - Предлагаемая ОАО "Сбербанк России" модель процедуры краткосрочного кредитования иобеспечения возвратности кредита сельскохозяйственных предприятий

Анализ практики кредитования ОАО "Сбербанк России" сельхозпредприятий показал, что причины невозврата кредита могут иметь место как на начальных стадиях решения вопроса о выдаче кредита, так и на последнем этапе - этапе сопровождения кредита. В процессе исследования были выявлены наиболее часто встречающиеся нарушения на стадии выдачи кредита, приводящие к неадекватной оценке качества ссуды, это:

    - необоснованная лояльность по отношению к заемщику; - не достаточно эффективно проведенный анализ финансового состояния заемщика; - плохое структурирование ссуды как следствие недостаточного знакомства - кредитного работника с потребностями предприятия, спецификой отрасли; - недостаточное обеспечение ссуды и др.

Важной составляющей разработанной модели процедуры кредитования является - мониторинг кредитного риска, играющий важную роль в обеспечении возвратности кредита. Практика свидетельствует, что недостаточный контроль над заемщиком в период сопровождения кредита, также может стать причиной проблемных кредитов. В этой связи необходим постоянный ежемесячный мониторинг кредитного риска выданной ссуды.

Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что мониторинг кредитного риска не стал еще процессом, сопровождаемым регулярно осуществляемыми аналитическими и контрольными процедурами, данный вид контроля, призванный оперативно предотвращать возникновение будущих убытков, в исследуемом банке до последнего времени осуществлялся формально.

Практика свидетельствует, что наряду с неудовлетворительным финансовым положением сельхозпредприятий причиной невозврата кредита является также недобросовестное выполнение заемщиками своих обязательств перед банком.

С целью наиболее полного обеспечения финансовых потребностей Сельхозпредприятий, ОАО "Сбербанк России" необходимо расширять виды услуг для сельхозпредприятий: развитие лизинговых, факторинговых, вексельных операций и ипотечного кредитования.

Для совершенствования системы предоставления сельхозтехники по лизингу, ОАО "Сбербанк России", необходимо: во-первых, шире использовать возможности предоставления техники в лизинг через местные администрации, которые лучше всего знают финансовые возможности и потребности сельхозпредприятий; во-вторых, следует пойти по пути сокращения количества посредников в лизинговых сделках, приводящих к значительному удорожанию лизинговых платежей.

Учитывая продолжающийся рост кредиторской и дебиторской задолженности у сельхозпредприятий, с целью нормализации расчетов ОАО "Сбербанк России", предлагается развивать банковские векселя, как в качестве самостоятельного средства платежа, так и для завершения расчетов путем зачета. Использование при взаиморасчетах векселей исключает риски, связанные с прохождением платежей в банковской сети.

Другим инструментом снижения дебиторской задолженности в сельском хозяйстве может стать факторинг. В настоящее время ОАО "Сбербанк России" не достаточно реализует собственные схемы факторинга из-за сложностей в управлении рисками, отсутствия апробированных технологий и трудоемкости факторинга.

Факторинг, являясь перспективным средством управления дебиторской задолженностью, позволит восполнить недостаток оборотных средств у сельхозпредприятий - поставщиков и ускорить их оборачиваемость, а также увеличить объем продаж и соответственно обеспечить рост прибыли и улучшить структуру баланса. Но учитывая, что факторинговые операции являются рисковыми для банка, их следует осуществлять лишь по сельхозпредприятиям с устойчивым финансовым положением.

ОАО "Сбербанк России" так же целесообразно предложить развитие ипотечного кредитования. Гарантом возвратности ипотечных ссуд может выступать администрация области. В случае невыполнения сельхоззаемщиком обязательств по ссуде, последний, может рассчитываться с администрацией произведенной сельхозпродукцией.

Для расширения залоговой базы сельхозпредприятий целесообразно, наряду с залогом земли как объекта недвижимости, использовать также залог прав на землю, т. е. право пользоваться и распоряжаться земельными участками.

Осуществление ОАО "Сбербанк России" предлагаемых мероприятий, в определенной степени будут способствовать совершенствованию кредитования предприятий сельского хозяйства.

Похожие статьи




РАЗРАБОТКА НАПРАВЛЕНИЙ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" - Анализ кредитования сельскохозяйственных предприятий ОАО "Сбербанк России"

Предыдущая | Следующая