Организация системы кредитования в СБ РФ, Анализ кредитного портфеля банка - Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики (на примере Ульяновского отделения № 8588 Сбербанка России)
Анализ кредитного портфеля банка
В условиях столь явного преобладания в структуре активных операций ссудных средств встает проблема управления активами, которая состоит в основном в поддержании ликвидности банка и тесно связана с надежностью возврата кредитов. Поэтому огромное значение для банка имеет формирование кредитного портфеля и управление им.
Основным направлением деятельности Сберегательного банка РФ является выдача ссуд, на которые приходится в среднем значительная часть суммарных активов банков, Ссуды - самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий наиболее высокий риск и относительно низкую ликвидность [21, с.53].
Управление кредитным портфелем в общем виде представляет собой его формирование с соблюдением всех параметров, установленных кредитной политикой и обеспечивающих эффективное функционирование банка, а также регулирование портфеля для поддержания его в хорошем состоянии.
Основную часть активов банка составляет кредитный портфель. В общем по системе его объем увеличиться с начала 2005 года на 4944,3 млн. руб. или на 20,9 % и на 01.01.2006 г. равняется 28627,1 млн. руб. Увеличение происходит в основном за счет увеличения (на 28,2 %) объемов кредитов, предоставленных банком. Высокими темпами (за полгода - 20,2 %) увеличится и объемы кредитов, предоставленных физическим лицам на потребительские нужды.
Рисунок 8 - Структура кредитного портфеля по направлениям кредитования
Структура кредитного портфеля состоит из:
Кредитов, предоставленные субъектам хозяйствования - 23372,9 млн. руб. (81,7 % от общего объема);
Кредиты, предоставленные другим банкам - 3988,2 млн. руб. (13,9 %);
Кредиты, предоставленные физическим лицам - 1149,2 млн. руб. (4,0 %);
Кредиты, предоставленные органам государственного регулирования - 116,8 млн. руб. (0,4 %).
Основные факторы, которые препятствуют развитию кредитования физических лиц - низкий уровень доходов населения, большие проценты за пользование кредитными средствами, несовершенство схем долгосрочного кредитования физических лиц. Преобладающее большинство (96,8 %) кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, это кредиты негосударственным предприятиям [34, с.265].
Позитивным явление в сфере кредитования субъектов хозяйствования движение к устойчивой тенденции к увеличению долгосрочного кредитования. За первое полугодие 2005 года объем долгосрочных кредитов увеличится на 1112,2 млн. руб. или на 34,1 % и по состоянию на 01.01.2006 года составит 4375,0 млн. руб.
Рисунок 9 - Активы и кредитный портфель банков
На 2005 г. запланировано увеличение выдачи кредитов на 1500 тыс. руб., что составит 2540 тыс. руб., при среднегодовой процентной ставке 18,12 %, количество кредитных договоров по итогам 2005 г. увеличится на 1950 единиц.
Доход от комиссий: за обслуживание ссудного счета 1804802 тыс. руб.; за пакет документов 236502 тыс. руб.; за справку физическому лицу о состоянии ссудного счета 3066 руб.
Процентная ставка комиссии за обслуживание ссудного счета составит 2% при выдачи кредита свыше 300 тыс. руб.
Динамика кредитных вложений Сберегательного банка РФ №8588 за период 2003-2004гг. представлена в таблице 9.
Таблица 9 - Динамика выданных кредитов, млн. руб.
Показатели |
2003г. |
2004г. |
2005г. |
Темпы роста, % | |
2004г. к 2003г. |
2005г. к 2004г. | ||||
Кредиты юридическим лицам, в том числе: |
1187,8 |
1498,6 |
1689,4 |
126,2 |
112,7 |
Портфель долгосрочного кредитования |
44,1 |
79,1 |
128,8 |
179,4 |
162,8 |
Кредиты физическим лицам |
30,9 |
52,3 |
111,5 |
169,3 |
213,2 |
Всего выданных кредитов в рублях |
1218,7 |
1550,9 |
1800,9 |
127,3 |
116,1 |
Кредиты юридическим лицам в валюте |
200,4 |
215,5 |
227,4 |
107,5 |
105,5 |
Итого выданных в валюте кредитов |
262 |
295,2 |
314,2 |
112,7 |
106,4 |
Из данных таблиц 9 видно, что в 2003г. Сберегательный банк РФ № 8588 выдал кредитов на сумму 1218,7 млн. руб., в 2004г. эта цифра увеличилась до 1550,9 млн. руб., а в 2005г. Отделением было выдано кредитов на общую сумму 1800,9 млн. руб. Сумма выданных кредитов юридическим лицам в 2004г. увеличилась с 1187,8 млн. руб. до 1498,6 млн. руб. или на 26,2%, а в 2005г. возросла с 1498,6 млн. руб. до 1689,4 млн. руб. или на 12,7%.
По данным таблицы 9 видно, что базовый и наиболее активный прирост затрагивает размеры выданных физическим лицам средств в рублях (в 2005г. темпы роста 213,2%). По сравнению с 2003г. объем кредитов населению увеличился на 21,4 млн. руб. и составил на конец года 52,3 млн. руб., а в 2005г. возрос до 111,5 млн. руб. или более чем в 2 раза.
Происходило увеличение объемов кредитования юридических и физических лиц в валюте. В 2004г. размер валютных кредитов физическим лицам возрос с 61,6 млн. руб. до 79,7 млн. руб., а в 2005г. увеличился до 86,8 млн. руб. При этом темпы роста составили в 2003г.129,4%, а в 2003г.108,9%. Выданные кредиты в валюте юридическим лицам возрастали за период 2003-2004 гг. с 200,4 млн. руб. до 215,5 млн. руб., а за период 2004-2005 гг. возросли еще до 227,4 млн. руб.
Сохранив основной приоритет деятельности на дальнейшем увеличении качества обслуживания всех категорий клиентов и совершенствовании системы продаж банковских продуктов и услуг, в 2005г. Сберегательный банк РФ добился высоких финансовых результатов, несмотря на снижение доходности банковских операций во всех секторах финансового рынка, сопровождавшееся ростом конкуренции.
Динамика пассива баланса представлена в таблице 10.
Таблица 10 - Динамика пассивов, тыс. руб.
Показатели |
2003г. |
2004г. |
2005г. |
Темпы роста, | |
2004г. к 2003г. |
2005г. к 2004г. | ||||
Всего обязательств |
2698127,4 |
2716855,2 |
2903432,4 |
100,7 |
106,9 |
Средства кредитных организаций |
14028,9 |
15458,7 |
16562,1 |
110,2 |
107,1 |
Средства корпоративных клиентов |
503445,0 |
513339,0 |
594240,0 |
102,0 |
115,8 |
Средства физических лиц |
1957134,0 |
2014557,0 |
2079102,0 |
102,9 |
103,2 |
Прочие обязательства |
223519,5 |
173500,5 |
213528,3 |
77,6 |
123,1 |
Всего собственных средств, в том числе |
119430 |
238004,4 |
346503,3 |
199,3 |
145,6 |
Уставный капитал |
11200 |
11200 |
11200 |
100,0 |
100,0 |
Фонды |
58674,2 |
89106,8 |
161817,8 |
151,9 |
181,6 |
Нераспределенная прибыль |
49555,8 |
137697,6 |
173485,5 |
277,9 |
126,0 |
Всего пассивов |
2817557,4 |
2954859,6 |
3249935,7 |
104,9 |
110,0 |
По данным таблицам 10, источники средств Сберегательного банка РФ также увеличивались за период 2003-2005 гг. за счет роста основных статей пассива - обязательств банка (в 2003г. на 18727,8, а в 2004г. на 186577,2 тыс. руб.) и собственных средств (в 2004 и 2005 гг. на 118574,4 и 108498,9 тыс. руб. соответственно). На конец 2005г. виден значительный прирост средств корпоративных клиентов на 80901,0 тыс. руб. или на 115,8%. В 2004г. снизился размер прочих обязательств Отделения при этом темпы роста составили 77,6%., однако в 2005г. их размер существенно возрос на 23,1%. Подводя итоги исследования эффективности работы Сберегательного банка РФ №8588, можно говорить о том, что в действительности происходит активный рост его многих экономических показателей, таких как доля рынка, объемы кредитования, объемы размещения средств в ценные бумаги, привлечение новых вкладчиков и т. д.
Похожие статьи
-
Сберегательный банк РФ осуществляет банковские операции и сделки, предусмотренные Положением о филиале. Объем полномочий руководителя филиала...
-
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Актуальность данной темы не вызывает сомнения, поскольку кредитные отношения в...
-
АО "Банк Евразийский", имея избыток привлеченных ресурсов, производит размещение средств по методу общего фонда средств, который не предполагает особо...
-
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Проведем анализ кредитного портфеля юридических лиц ПАО "Сбербанк России" г. Перми. Итак, проанализируем кредитный портфель юридических лиц ПАО "Сбербанк...
-
Методы кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с...
-
Для того чтобы выдать кредит, юридическое лицо должно предоставить в обязательном порядке необходимые документы. Перечень документов описывался ранее....
-
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...
-
История кредитной системы Созданию современной кредитной системы российской федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся...
-
Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей...
-
Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности любого банка. В рамках данной работы проведем анализ некоторых...
-
С I квартала 2011 года Омское отделение №8634 Сбербанка России предложило клиентам новую линейку розничных кредитных продуктов, которая предусматривает...
-
Характеристика деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции...
-
Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент...
-
Система управления кредитным портфелем Процесс управления кредитным риском можно условно разбить на 3 базовые составляющие. 1. Система управления...
-
В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в...
-
Именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а...
-
Проведем анализ результативности кредитной работы Отделения "Банк Татарстан" № 8610 с юридическими лицами. В таблице 2.13 представлена структура...
-
Отделение "Банк Татарстан" ДО№8610'0333 (ОАО "Сбербанк России") оказывает все виды классических банковских услуг разным категориям клиентов в...
-
Существенная часть бизнеса ВТБ сосредоточена в сегменте обслуживания крупных и средних корпоративных клиентов. В 2009 году ВТБ выполнил поставленную...
-
Анализ кредитного портфеля Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" Сбербанк России занимает одно из лидирующих мест по количеству выданных кредитов и...
-
Оценка кредитного портфеля российского банковского сектора Совокупные активы банковского сектора за 2013 г. выросли на 16% и составили 57,4 трлн. руб....
-
Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно,...
-
Анализ причины и факторы современных банковских кризисов Банковский кризис характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной...
-
АО "Банк Евразийский" предоставляет следующие виды потребительских кредитов: "Неотложные нужды" под залог квартиры, для тех, кто экономит время, "кредиты...
-
Банк стремится быть заслуживающим доверия, современным, конкурентным, коммерческим банком, работающим на казахстанском рынке и служащим финансовым...
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
Анализ кредитных рисков в банковской системе России В качестве основного вида деятельности коммерческого банка выступает кредитование клиентов. В...
-
Кредитный портфель и оценка риска кредитования банка АО "Банк ЦентрКредит" Основной банковской операцией традиционно является кредитование. Кредитованию,...
-
Динамика потребительского кредитования. Оценка Сбербанка Исследование кредитного поведения россиян проводилось Сбербанком совместно с...
-
Потребительский кредит: понятие и сущность Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного...
-
Прорабатывая основные направления своей деятельности, формируя клиентскую базу, инвестиционный портфель, выходы на Международные финансовые pынки...
-
Краткая характеристика деятельности Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный...
-
2.1 Краткая характеристика банка 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Свердловский коммерческий банк"....
-
Анализ структуры кредитного портфеля АО "Цеснабанк" - Основы взаимоотношений банка с ссудозаемщиками
Деятельность банка на рынке кредитных услуг является одним из приоритетных направлений его работы. При этом существенный рост объемов кредитования...
Организация системы кредитования в СБ РФ, Анализ кредитного портфеля банка - Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики (на примере Ульяновского отделения № 8588 Сбербанка России)