Проектирования системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований - Система управления экономической безопасностью банка

Прикладное значение концепция добросовестного заемщика находит в предлагаемой нами системе защиты кредитных ресурсов банка с учетом этических требований.

Принципиальная схема системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований представлена на рисунке 9.

Рис 9. Система защита кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований

В структуре системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований предлагается предусмотреть две подсистемы: подсистему профилактики недобросовестности заемщиков и подсистему ликвидации просроченной задолженности.

Подсистема профилактики недобросовестности заемщиков представлена на рисунке 10.

Рис 10. Подсистема профилактики недобросовестности заемщиков

Результатом функционирования данной подсистемы является распределение потенциальных заемщиков в три группы - "потенциально добросовестные заемщики" (белый список), "сомнительные клиенты" (серый список) и "недобросовестные заемщики" (черный список). В соответствии с тем, к какой группе относится физическое лицо, подающее заявку на получение ссуды, принимается решение в предоставлении или отказе в предоставлении кредита.

Особое внимание в рамках подсистемы профилактики следует уделить тому, что при отнесении того или иного лица в конкретную группу банку следует руководствоваться принципами этичности как в части категоричности отношения к каждому конкретному человеку, так и в части методов получения необходимой для принятия решения информации.

Основополагающей функцией банка в рамках подсистемы профилактики недобросовестности заемщиков является разработка и применение методики комплексной оценки потенциального заемщика с учетом этических требований, блок-схема которой представлена на рисунке 11.

Рис 11. Блок-схема комплексной оценки потенциального заемщика с учетом этических требований

Процесс комплексной оценки потенциального заемщика начинается со сбора первичной информации о потенциальном заемщике. Предварительным этапом является консультация клиента, определение его потребностей в том или ином виде кредитного продукта. Далее потенциальный заемщик заполняет анкету, заверяет достоверность предоставленных данных подписью и предоставляет кредитному инспектору для начального андеррайтинга Андеррайтинг - основная функция кредитного инспектора, заключающаяся в первичном анализе предоставленных потенциальным заемщиком данных, степени их достоверности, а также предполагающая составление психологического портрета потенциального заемщика.. Кредитный инспектор частично сверяет предоставленную информацию с оригиналами документов, предоставленных потенциальным заемщиком: паспортом, водительским удостоверением, справкой о доходах, копией трудовой книжки, пенсионным свидетельством, документам о регистрации индивидуальным предпринимателем, затем переходит к составлению портрета поведения потенциального заемщика. На данном этапе используются как вербальные, так и невербальные каналы получения информации. Кредитному инспектору следует применять знания и навыки, полученные им в процессе инструктажа, для установления вербального контакта с потенциальным заемщиком. Кроме того, кредитному инспектору следует отмечать черты в характере клиента, особенности сопровождающих лиц, манеру поведения и стиль, которого придерживается потенциальный заемщик. На основании некоторых наблюдений кредитный инспектор может сделать некоторые типовые выводы о будущей добросовестности заемщика. Здесь необходима максимальная деликатность, заинтересованность кредитного инспектора в предмете разговора, а также компетентность кредитного инспектора. Доброжелательность, инициируемая кредитным инспектором в самом начале консультации, поможет потенциальному заемщику преодолеть психологический барьер к открытому разговору.

Портрет поведения потенциального заемщика формируется кредитным инспектором из наблюдений и собственных выводов, а также наблюдений и собственных комментариев. Этичность на данном этапе предполагает максимальную непредвзятость и деликатность, которые обеспечиваются за счет получения информации касательно только публичной стороны жизни потенциального заемщика без затрагивания тем личной стороны его жизни.

Портрет поведения потенциального заемщика необходимо грамотно совместить с тем данными о клиенте, которые подтверждены документально, чтобы не возникало повторов и пробелов в укомплектованном пакете первичной информации о потенциальном заемщике.

Укомплектованный пакет первичной информации о потенциальном заемщике, направляется в зашифрованном виде по каналам Интернет в филиал банка в группу авторизации кредитных сделок - центр ответственности при принятии окончательного решения о предоставлении ссуды.

Прежде чем информация о потенциальном заемщике попадет к специалисту группы авторизации, ей необходимо пройти фильтр системы скоринга. На данной стадии каждая единица информации о потенциальном заемщике автоматически сравнивается с некоторым оптимальным значением, в результате чего потенциальный заемщик получает общую скоринговую оценку.

Потенциальный заемщик, получивший общую скоринговую оценку менее установленного балла отсечения, автоматически получает отказ в предоставлении кредита. В этом случае заявка потенциального заемщика на получения кредита не доходит до специалиста группы авторизации, а автоматизированная система сообщает кредитному инспектору об отказе.

Кредитный инспектор объявляет потенциальному заемщику результат скоринговой оценки и предлагает внести некоторые изменения в кредитную заявку (изменить сумму кредита, привлечь поручителей и пр.). Далее заявка может быть еще несколько раз проверена через скоринговую систему оценки. Количество подобных попыток определяется настройками той или иной программы скоринга.

Этичность поведения банка в этой ситуации проявляется в непредставлении информации о том, что данная заявка клиента не получила одобрения, а также в беспристрастном отношении к этому клиенту в случае поступления от него новой заявки.

Заявка потенциального заемщика, получившего общую скоринговую оценку более установленного балла отсечения, автоматически попадает в банк к рассмотрению ответственным лицом. Значение балла отсечения определяется экспертным путем, согласно действующей кредитной политике банка

Таким образом, скоринг позволяет не просто значительно сократить время принятия окончательно решения о предоставлении / непредставлении кредитных средств потенциальному заемщику, а автоматически отсортировывает наиболее кредитоспособных заемщиков, решение по которым принимается в считанные минуты.

На этапе рассмотрения заявки ответственным сотрудником банка происходит проверка достоверности информации, предоставленной потенциальным заемщиком. На практике это может быть справка по телефону с места работы, беседа с коллегами и руководителем потенциального заемщика, справка по телефону с предыдущего места работы, беседа с людьми, близкими заемщику и рекомендованные им. Этичность сотрудника банка в данных контактах крайне важна - необходим ограниченный круг вопросов и тем для каждой категории лиц, с которыми ведется коммуникация.

Полученная в ходе проведения данных мероприятий информация повышает степень достоверности документально подтвержденной информации о клиенте, а также дополняет окончательно формирующийся на данном этапе портрет поведения потенциального заемщика.

Одной из основных операций процесса рассмотрения кредитной заявки ответственным сотрудником банка является расчет потенциально возможного "свободного дохода" клиента, который, в случае принятия положительного решения о предоставлении ссуды, будет использоваться для погашения задолженности перед банком. Рассчитывая "свободный доход", ответственный сотрудник группы авторизации кредитных сделок, во-первых, учитывает совокупный доход клиента, который образуется из суммы заработной платы клиента, различных премий и надбавок, доходов от сдачи в аренду имущества, разного вида доходов от размещения временно свободных денежных средств (ценные бумаги, паи в ПИФах, банковские вклады), доходов от дополнительного места работы и гонораров. Во-вторых, ответственный сотрудник учитывает расходы клиента по кредитам в банках (если имеются), коммунальные расходы, расходы на продукты питания, алименты и другие выплаты, возложенные на потенциального заемщика в судебном порядке, а также издержки, связанные с содержанием иждивенцев, и другие расходы постоянного характера.

Большинство из этих данных предоставляются потенциальным заемщиком и лишь подлежат проверке и уточнению, но некоторая информация выявляется в процессе общения с близким и дальним окружением потенциального заемщика.

Для принятия окончательного решения о предоставлении кредитных средств либо отказе в кредите ответственному сотруднику банка необходимо оценить добросовестность потенциального заемщика в соответствии с выдвигаемыми банком этическими требованиями.

Основным этическим требованием является честность потенциального заемщика. Оценивать данный критерий предполагается, исходя из степени открытости потенциального заемщика, его готовности идти на диалог, а также достоверности предоставляемой им информации.

Основным источником получения фактов, отражающих честность и потенциального заемщика, является кредитная история потенциального заемщика, сформированная как в банке, куда клиент подает кредитную заявку, так и в стороннем банке. В этой связи необходимо отметить исключительное значение Центрального каталога кредитных историй, обслуживаемого Центральным Банком РФ, как центра аккумулирования и систематизации информации о добросовестности/недобросовестности каждого конкретного заемщика любого банка. Дополнительными источниками получения информации о добросовестности/недобросовестности потенциального заемщика являются сведения о своевременности уплаты налогов, алиментов, коммунальных и прочих платежей.

Подсистема профилактики недобросовестности заемщиков позволит банку минимизировать риски, связанные с возникновением просроченной задолженности всех типов и повысить рентабельность капитала.

В процессе комплексной оценки потенциального заемщика могут возникать различного рода субъективные и объективные ошибки, связанные с недостоверностью предоставляемой информации, некачественной работой специалистов группы авторизации кредитных сделок и рядом других причин. Кроме того, в процессе возврата кредитных средств и уплаты процентов за пользование ими у заемщика могут возникнуть проблемы с возможностью погашения кредита. Во всех этих случаях банк реально сталкивается с проблемой роста просроченной задолженности и поиском вариантов ее погашения с наименьшими потерями.

Несмотря на то, что банк создает резервы под возможные потери, в случае возникновения просроченной задолженности происходит лишь некоторое снижение уровня банковских рисков, но уровень прибыльности банка и рентабельность капитала снижается (в том числе и за счет создания обязательных резервов). Исходя из этого, любому банку, работающему в секторе потребительского кредитования, необходима эффективно функционирующая система ликвидации просроченной задолженности.

В структуре системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков нами предлагается предусмотреть подсистему ликвидации просроченной задолженности.

Подсистема ликвидации просроченной задолженности представлена на рисунке 12.

Рис 12. Подсистема ликвидации просроченной задолженности

В рамках подсистемы ликвидации просроченной задолженности нами предлагается, во-первых, осуществить группировку всей совокупности просроченной задолженности по временному принципу, во-вторых, разработать алгоритм ликвидации просроченной задолженности, и, в-третьих, определить центры ответственности и функционал задействованных в процессе ликвидации подразделений банка.

Группировка совокупности просроченной задолженности по временному принципу целесообразно предлагается произвести следующим образом:

    1. просроченная задолженность до 30 дней с дефолтом первого платежа Кредит с дефолтом первого платежа представляет собой ссуду, для погашения которой вовремя не поступал первый ежемесячный платеж, установленный кредитным договором.. 2. просроченная задолженность до 30 дней без дефолта первого платежа. 3. просроченная задолженность от 30 до 90 дней. 4. просроченная задолженность свыше 90 дней, безнадежная к взысканию (NPL 90+).

Подсистема ликвидации просроченной задолженности позволит банку минимизировать потери, связанные с несвоевременным погашением кредитов, уменьшить отвлечение капитала на создание резервов и повысить уровень ликвидности.

Таким образом, прикладное значение концепция добросовестного заемщика находит в предлагаемой нами системе защиты кредитных ресурсов банка с учетом этических требований.

В структуре системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований предлагается предусмотреть две подсистемы: подсистему профилактики недобросовестности заемщиков и подсистему ликвидации просроченной задолженности.

Результатом функционирования первой подсистемы является распределение потенциальных заемщиков в три группы - "потенциально добросовестные заемщики" (белый список), "сомнительные клиенты" (серый список) и "недобросовестные заемщики" (черный список). В соответствии с тем, к какой группе относится физическое лицо, подающее заявку на получение ссуды, принимается решение в предоставлении или отказе в предоставлении кредита.

Результатом функционирования второй подсистемы является своевременная ликвидация возникшей просроченной задолженности с наименьшими издержками.

Подсистема профилактики недобросовестности заемщиков позволит банку минимизировать риски, связанные с возникновением просроченной задолженности всех типов и повысить рентабельность капитала.

Подсистема ликвидации просроченной задолженности позволит банку минимизировать потери, связанные с несвоевременным погашением кредитов, уменьшить отвлечение капитала на создание резервов и повысить уровень ликвидности.

Выводы

Добросовестный заемщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и имеющее Возможность и желание выплатить его в установленные кредитным договором сроки, либо досрочно. Кроме того, он стремиться создать доверительные отношения с банком за счет наличия совести как естественного этического регулятора кредитных взаимоотношений.

Данное определение является базой для концепции добросовестного заемщика.

Прикладное значение концепция добросовестного заемщика находит в предлагаемой нами системе защиты кредитных ресурсов банка с учетом этических требований.

В структуре системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований предлагается предусмотреть две подсистемы: подсистему профилактики недобросовестности заемщиков и подсистему ликвидации просроченной задолженности.

Результатом функционирования первой подсистемы является распределение потенциальных заемщиков в три группы - "потенциально добросовестные заемщики" (белый список), "сомнительные клиенты" (серый список) и "недобросовестные заемщики" (черный список). В соответствии с тем, к какой группе относится физическое лицо, подающее заявку на получение ссуды, принимается решение в предоставлении или отказе в предоставлении кредита.

Результатом функционирования второй подсистемы является своевременная ликвидация возникшей просроченной задолженности с наименьшими издержками.

Подсистема профилактики недобросовестности заемщиков позволит банку минимизировать риски, связанные с возникновением просроченной задолженности всех типов и повысить рентабельность капитала.

Подсистема ликвидации просроченной задолженности позволит банку минимизировать потери, связанные с несвоевременным погашением кредитов, уменьшить отвлечение капитала на создание резервов и повысить уровень ликвидности.

Похожие статьи




Проектирования системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований - Система управления экономической безопасностью банка

Предыдущая | Следующая