Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" - Кредитная политика коммерческого банка

Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ "Восточный".

ЦельВыработка условий и процедур для максимально оперативного принятия решений о предоставлении краткосрочных физическим лицам, позволяющих при этом минимизировать криминальные дефолты.

Выработка условий и процедур принятия решений по средне - и долго-срочным ссудам физическим лицам, позволяющих минимизировать социальный дефолт в среднесрочной перспективе и криминальный дефолт, при соблюдении оптимальных временных трудозатрат.

Основные принципы

    1) Документально не подтвержденная информация о доходах и занятости; 2) Обеспечение, если предусмотрено кредитной программой. 1) Документальное подтверждение информации о доходах и занятости; 2) Обеспечение, в т. ч. страхование.

Форма предоставления информации заемщикомАнкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика

    1) Анкета в утвержденном формате, собственноручно заполняемая заемщиком; 2) Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика и по рукописной анкете.

Документальное подтверждение информации

    1) Паспорт гражданина РФ; 2) Дополнительные документы, если это требование предусмотрено Кредитным продуктом.

Паспорт гражданина РФ;

Справка 2 НДФЛ / по форме Банка, либо иные документы, подтверждающие доходы;

Копия трудовой книжки при сумме кредита от 750 т. р. и выше;

Дополнительные документы, в зависимости от категории заявителя.

Метод принятия решения

"Скоринговый" метод;

Подтверждения информации (ручная авторизация).Комплексный андеррайтинг кредитной заявки

Расчет достаточности доходов

А?(Д-Р)

А - аннуитет

Д - совокупные доходы семьи, декларируемые клиентом в анкете

Р - совокупный прожиточный минимум семьи (рассчитан исходя из кол-ва членов семьи) и прочие существенные обязательные расходы (взносы по действующим кредитам; оплата обучения; съем жилья и т. д.)

А=К1*Д - О1

А - аннуитет

К1 - квалификационный коэффициент (утв. норм. в соответствии Методикой оценки платежеспособности физ. лица)

Д - подтвержденные документально совокупные доходы Заемщика, членов семьи, выступающих поручителями или созаемщиками, а также 3-х лиц-созаемщиков.

О1 - обязательные платежи и иные дорогостоящие обязательные траты клиента: алименты, плата за обучение, плата по кредитам, плата по исполнительным листам

Юридическое оформление

    1) Оферта; 2) Типовые условия; 3) Договоры обеспечения, если предусмотрено кредитной программой. 1) Кредитный договор; 2) Договоры обеспечения (залога и/или поручительства).

Форма предоставления

Кредит;

Овердрафт;

Кредитная карта.

Кредит;

Кредитная линия.

Способ предоставления

Безналичным перечислением на счет партнера/продавца со счета заемщика в Банке, на который выдана ссуда - POS-кредит

Снятие Заемщиком наличных денежных средств со счета в Банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит Наумова М. Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование, 2011г., №7 - С. 12 .

Система принятия решений о возможности предоставления кредита реализуется ответственными службами Банка и в зависимости от подхода включает следующие уровни обработки заявок изложенные в таблице №9:

Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.

Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.

В настоящее время один из основных регуляторов кредитного риска является обеспечение выданного кредита. Рассмотрим способы обеспечения, выбранные ОАО КБ "Восточный" и требования предъявляемые банком к последнему. В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком, ОАО КБ "Восточный" использует следующие способы:

    1) Залог движимого и недвижимого имущества; 2) Поручительство платежеспособных юридических и физических лиц; 3) Гарантии банков и других организаций; 4) Страхование. Обеспечение, вне зависимости от его формы, должно соответствовать следующим требованиям банка. 1. Надежностьналичие таких признаков, которые позволяют банку иметь высокую вероятность погашения задолженности, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды 2. Ликвидностьналичие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды 3. Подконтрольностьналичие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту. 4. Достаточностьобеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости.

В целях рационального использования трудо - и ресурсо-затрат структурных подразделений банка, обеспечение вне зависимости от формы должно быть сопоставимо размерам запрашиваемой суммы кредита. Требования, предъявляемые к поручителю-физическом лицу соответствуют базовым требованиям, предъявляемым к Заемщику/Созаемщику (

Требования, предъявляемые к поручителю-юридическому лицу:

- Устойчивое финансовое положение;

- Категория качества ссуды не хуже.

Требования, предъявляемые к имуществу, передаваемому в залог:

    1) Имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений; 2) Имущество должно быть в надлежащем состоянии (не иметь скрытых и явных дефектов); 3) Имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность и будут пройдены все процедуры, позволяющие изъять данное имущество для продажи и направления средств на погашение; 4) Залоговой стоимости имущества должно быть достаточно для полного погашения обязательств заемщика перед Банком в случае его реализации; 5) В залог может передаваться имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности. Платежеспособность залогодателя, если он не является заемщиком или поручителем, не оценивается; 6) Право собственности на имущество должно быть подтверждено документально, в соответствии с перечнем документов, утвержденных банком, в зависимости от вида имущества; 7) Имущество должно обладать индивидуализирующими его признаками, которые подтверждаются указанными выше документами

Особое внимание банк уделяет компенсирующим условиям по обеспечению кредитов, предоставленных отдельным категориям лиц с повышенными рисками (характеризующимся низкой стабильностью доходов). В таких случаях, в рамках стандартного обеспечения обязательно оформление:

    1) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего постоянную регистрацию для лиц, имеющих временную регистрацию, либо регистрацию при общежитии, либо специализированную прописку; 2) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего стабильный, ежемесячный доход для заявителей, работающих на сезонных видах работ и/или получающих доход неравномерно; 3) поручительство родителей или иных старших родственников для лиц моложе 25 лет Кузнецова М. В. Новое в кредитовании населения: игра стоит свеч // Банковское кредитование, 2011г, №5 - С. 29.

Таким образом, кредитный эксперт банка, занимающийся обработкой данных клиента, обратившегося в банк, при сумме кредита до 150 тыс. руб. сроком до трех лет, согласно утвержденному правилу выбирает экспресс - подход, где без подтверждения справкой о зарплате, со слов заявителя в программном комплексе формирует заявку, указывая основные базовые параметры паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, а также суммы декларируемых доходов и расходов заявителя с обязательным заполнением полей программного комплекса банка.

Таким образом, порядок установленный ОАО КБ "Восточный", для кредитования населения на потребительские нужды устанавливает согласно внутренних приказов и распоряжений значение коэффициентов и иных параметров кредитования для каждого вида кредита в зависимости от рыночной конъюнктуры региона, с целью повышения конкурентоспособности кредитных продуктов банка, при этом учитывая стабилизирующие факторы кредитных рисков банка, такие как, например, ограничение суммы кредита без обеспечения и подтверждения справкой декларируемого дохода заемщика

Похожие статьи




Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" - Кредитная политика коммерческого банка

Предыдущая | Следующая