Введение - Система управления экономической безопасностью банка

По предварительным данным Банка России рынок кредитования физических лиц в 2007 году вырос на 57%, а общий объем кредитования населения в России составил 3,2 трлн. руб. Несмотря на некоторое снижение темпов роста (в 2006 году рост составил 75%, в 2005-ом - 90%) рынок потребительского кредитования остается одним из самых быстрорастущих секторов кредитования в Российской Федерации [по данным Центрального Банка Российской Федерации].

Тем не менее, данная величина текущей ссудной задолженности эквивалентна лишь 5,6% от российского внутреннего валового продукта и не идет ни в какое сравнение с ситуацией, которая имеет место в западных странах. Так, в США, задолженность населения составляет 74% ВВП, в странах Евросоюза - 52%, в развивающихся странах эта цифра колеблется от 10 до 30% ВВП. Д. О. Стребков. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор // Социс, 2007, №3, с. 52-53

Лидером потребительского кредитования на российском рынке остается Сбербанк России. По данным Центрального Банка на 1 октября 2007 года, он одолжил клиентам более 859 млрд. руб., оставив позади "Русский стандарт" (145 млрд. руб.), ВТБ 24 (103 млрд. руб.) и Росбанк (83 млрд. руб.)

Сегодня практически во всем мире, и особенно в высокоразвитых государствах, прослеживается достаточно четкая тенденция перехода от кредита как средства достижения определенной цели (покупки автомобиля, оплаты обучения и т. п.) к формированию особого стиля жизни, который определяет, конституирует наши потребительские нужды. В российском обществе эта тенденция также становится заметна. Кредитная культура отчасти формирует новую этику российской действительности - этику опережающего потребления. Ж. Бодрийяр пишет по этому поводу: "Долгое время в силу своего рода застенчивости кредит воспринимался как некая нравственная опасность, тогда как расплата на месте относилась к числу буржуазных добродетелей. Но подобные психологические сопротивления явно ослабевают. Ныне родилась новая мораль: мораль опережающего потребления по отношению к накоплению, мораль убегания вперед, форсированного инвестирования, ускоренного потребления и хронической инфляции (копить деньги становится бессмысленно); отсюда берет начало вся современная система, где вещь сначала покупают, а затем уже выкупают своим трудом".

Поскольку на Западе все эти процессы зародились гораздо раньше, нежели в нашей стране, то и исследования, посвященные изучению кредитного поведения населения, начали активно проводиться там с 1970-х годов. Среди основных аспектов кредитования населения, которые исследуются западными учеными, чаще всего фигурируют общий объем долга семьи, наличие отдельных долгов у каждого из супругов, количество кредитных карточек, доля средств, уходящих на ежемесячное погашение долга. Д. О. Стребков. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор // Социс, 2007, №3, с. 53

С ростом кредитного портфеля перед любым банком встает проблема инкассирования предоставленных в пользование заемных средств. Если в процессе возврата кредита заемщик становится неплатежеспособным или у него пропадает желание платить по кредиту, вследствие своей недобросовестности, то у банка возникает проблема с инкассированием предоставленных заемных средств. В этом случае часть задолженности клиентов перед банком становится просроченной.

Рост части задолженности, которая является просроченной, грозит банкам ростом банковских рисков, отвлечением капитала за счет создания резервов под возможные потери, а также общим снижением прибыльности и рентабельности капитала.

Актуальность разработки системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований определена тем, что данная системы необходима большинству коммерческих банков Российской Федерации как эффективный инструмент противодействия возникновению недобросовестности заемщиков, росту просроченной задолженности и усилению угроз всех видов банковских рисков.

Особенностью этой системы является наличие в ней комплекса этических требований к заемщикам, которые помогают более многогранно и качественно оценивать кредитоспособность потенциального заемщика, а также на этапе принятия решения о выдаче кредита распознавать его несостоятельность.

Целью данного дипломного проекта является разработка системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований, которая поможет сформировать доверительные отношения между банком и заемщиками, а также обеспечить свободный доступ добросовестным заемщикам к необходимым кредитным ресурсам.

Данная цель реализуется посредством выполнения следующих задач дипломного проекта:

    - определения методических основ формирования системы управления экономической безопасностью банка; - оценки эффективности взаимодействия банка и заемщиков; - разработки концепций добросовестного заемщика и системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований.

Объектом исследования данного дипломного проекта является Владимирский филиал ОАО АКБ "Росбанк", так как проблема недобросовестности заемщиков и постоянного роста просроченной задолженности выражена здесь особенно ярко. На 1 января 2008г. она составляла 9,3 % от совокупного розничного портфеля и продолжает динамично расти.

Результаты данного дипломного проекта апробированы на международной конференции "Инвестиционная стратегия региона; состояние, проблемы и перспективы" 26 декабря 2007г. и в "Вестнике ВГГУ 2008". Также проект участвовал в трех конкурсах на получение гранта - от ВГГУ, от Комитета по молодежной политике и от Фонда Федоренко.

Похожие статьи




Введение - Система управления экономической безопасностью банка

Предыдущая | Следующая