Теоретические основы процесса кредитования экономических субъектов, Элементы системы кредитования и общие организационные основы кредитования - Анализ кредитной деятельности банка

Элементы системы кредитования и общие организационные основы кредитования

Однотипного толкования системы кредитования в экономической литературе не существует О. И. Лаврушин определяет систему кредитования в качестве совокупности элементов, которые обеспечивают рациональное использование ссуд, охватываощей принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования. Система кредитования состоит из элементов, имеющих связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. При этом делается акцент на функциональной характеристике системы кредитования.

Известно, что с понятием "система кредитования" связано понятие "кредитная система". Многие ученые (М. С. Атлас, А. В. Аникин, Г. Н. Белоглазова, В. И. Колесников) рассматривают кредитную систему как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Приведенное определение дает основание полагать, что кредитная система очерчена рамками социальноэкономической формации и отражает сущность кредита как экономической категории. Таким образом, понятие "кредитная система" является базисным по отношению к понятию "система кредитования". Кредитную систему можно рассматривать на макро - и микроуровнях.

Наиболее полное определение дано А. И. Полищук: Кредитная система -- это открытое для мировых хозяйственных связей, обладающее принципом упорядочения и кредитным механизмом единое устройство агрегированных элементов кредитных отношений, способное, консолидируя воспроизводственный кредитный потенциал альтернативных пользователей, создавать средства платежа, перемещать их во времени и пространстве и, в конечном счете, влиять, во-первых, на экономический рост и преодолевание бедности, во-вторых, на поддержание ликвидности и выравнивание информационной асимметрии между теми, кто нуждается в заемных средствах, и теми, кто ими располагает.

Системный подход предполагает характеристику системы кредитования в двух аспектах: организационном и функциональном. В функциональном плане в систему кредитования включаются три подсистемы (блока): кредитное планирование, механизм кредитования и контроль. В сущности, это элементы управляющей кредитом системы. В первом блоке задаются целевые ориентиры по кредитованию, разрабатываются кредитная политика, планы. Второй блок составляет непосредственно механизм управления кредитованием, а третий -- форма организации обратных связей, обеспечивающая коррекцию управления для достижения заданной цели, планов, политики.

Характеристики системы кредитования в организационном плане определяются в виде субъектов (совокупности кредитных институтов, других кредиторов) и инфраструктуры, обеспечивающей деятельность институциональных и частных кредиторов. Причем о кредитной инфраструктуре стали говорить недавно, в связи с исследованием ипотечного кредита.

В инфраструктуру рынка потребительского кредитования включены только финансово-кредитные институты (банковский сектор, страховой сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые структуры) и граждане, предоставляющие ссуды физическим лицам.

Согласно теории систем элементы системы неизменны, хотя их качественные характеристики меняются. Виды кредита могут наполнить элементы системы кредитования своеобразным содержанием. Поэтому правомерно говорить о системе кредитования по такому виду, как кредит населению (потребительский кредит). Ее можно разделить на подсистемы по разновидностям этого кредита.

В качестве одной из подсистем выделяется система ипотечного жилищного кредитования как совокупность ипотечных кредитных институтов и элементов инфраструктуры, а также отношений между ними, обеспечивающих осуществление кредитования под залог недвижимости.

На наш взгляд, при рассмотрении системы потребительского кредитования населения в целом, как совокупности экономических отношений по поводу выдачи ссуд физическим лицам и их погашения, следует выделить базис и надстройку. В общем виде система потребительского кредитования представлена на рисунке.

Система потребительского кредитования включает базис (собственно кредит и государственное регулирование кредитных отношений) и надстройку, которая состоит из двух структурных подсистем -- организационнотехнологического обеспечения кредитного процесса и функционального механизма управления кредитом.

В подсистему организационно-технологического обеспечения кредитного процесса входят субъекты кредитования (банки, кредитные союзы, ломбарды, финансовые компании, страховые компании и др.) и потребительская инфраструктура кредитования (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, кредитный брокер, скоринговые агентства и др.).

Инфраструктура обеспечивает неразрывность товарных, денежных, информационных и других потоков, создает общие условия для обеспечения устойчивости и рационализации процесса потребительского кредитования. Таким образом, инфраструктура потребительского кредитования является фактором, определяющим ускорение оборота капитала в системе потребительского кредитования.

В настоящее время в России некоторые экономисты предлагают радикально-новую систему денежно-кредитной политики. Так, Бизнес-омбудсмен Борис Титов и его единомышленники из Столыпинского клуба рассчитывают, что их программа "Экономика роста" позволит за десятилетие вывести Россию в мировые лидеры по целому ряду экономических индикаторов. Например, к 2025 году Россия должна войти в топ-30 стран по индексу человеческого развития ООН (сейчас на 57-м месте), в два раза сократить разрыв между богатыми и бедными, увеличить долю "экономики знаний" в ВВП до 30%. Амбиции авторов программы таковы, что некоторые целевые показатели ставят Россию к 2025 году выше таких стран, как США, Германия или Новая Зеландия.

В начале 2016 года программой, которая вызвала резонанс прежде всего из-за предложения радикально поменять денежно-кредитную политику в стране, заинтересовался премьер-министр Дмитрий Медведев, поручивший создать межведомственную рабочую группу по доработке концепции. В марте--апреле группа провела цикл совещаний, итогом которых стала доработанная концепция программы. С ней Борис Титов пойдет к президенту Владимиру Путину: 25 мая омбудсмен будет делать доклад на заседании возрожденного Экономического совета при президенте.

Центральным элементом программы должен стать переход правительства и Банка России от "ограничительной" к "стимулирующей" денежно-промышленной политике -- политике, обеспечивающей опережающее предложение доступного, под низкую ставку, кредита, прежде всего долгосрочного, под рост производства и для инвестиционного развития, говорится в согласованном межведомственной рабочей группой тексте концепции. Авторы программы призывают реализовать "российский вариант умеренно-мягкой денежно-кредитной политики (политики "количественного смягчения"), направленной на рефинансирование ЦБ кредитов коммерческих банков и институтов развития. Помимо этого авторы предлагают выход малого бизнеса "из тени", "технологическое обновление", "новую индустриализацию", налоговую реформу, стимулирующую экономический рост, ослабление контроля и надзора и прочие рецепты ускоренного развития.

Показатель корпоративного кредитования банковским сектором планируется довести до 150% от ВВП (сейчас -- менее 50%), процентную ставку по коммерческим кредитам обеспечить на уровне не выше 3-5%. Инфляция, соответственно, будет не превышать 3%.

Как следует из протокола разногласий к концепции (есть у РБК), свои "особые мнения", в частности, представили Министерство финансов и Банк России. Так, Минфин изложил семь замечаний, в том числе относящихся к фундаментальным положениям экономической теории. Банковская система всегда находит деньги для кредита, так как кредит рождает депозит, то есть в рамках экономики в целом кредитование самофинансируется созданием соответствующей величине кредита депозитной базы. Таким образом, высокорентабельные проекты в экономике сами по себе находят финансирование, -- спорит Минфин с авторами программы, которые считают, что недостаток кредитования со стороны ЦБ может приводить к отсутствию у банков ликвидности и кредитов для реального сектора будет не хватать.

ЦБ в своих замечаниях указывает, что "стимулирующая" денежно-кредитная политика сама по себе не решает структурных и институциональных проблем, что повышение доступности кредитов может происходить только в условиях ценовой стабильности, а вмешиваться в курс рубля нельзя. На что авторы программы отвечают непримиримой критикой Центробанка: Практика 1995-2016 годов показала, что Банк России, придавая исключительную и первостепенную роль достижению "ценовой стабильности", по существу сводя свою политику именно к этой цели, не справился со своей задачей. При этом 20 с лишним лет экономика работает в условиях разбалансированной и деформированной финансовой системы, имеющей волатильность, одну из самых высоких в мире, которая не стимулирует, а подавляет рост и модернизацию.

Фундаментально -- это разные подходы, комментирует Шибанов, Минфин придерживается достаточно мейнстримовских исследований, научного подхода. Точно так же с ЦБ: тот напоминает, что долгосрочно и даже среднесрочно не может влиять на темпы роста ВВП, а в ответ авторы из Столыпинского клуба говорят, что все равно давайте расширять предложение денег. Конечно, экономический рост связан с ростом денежной массы, однако корреляция не означает причинно-следственной связи, объясняет руководитель операций на валютном и денежном рынке "Металлинвестбанка" Сергей Романчук. В тех случаях, которые мы рассматриваем, на самом деле взаимосвязь обратная: экономика предъявляет спрос на деньги, из-за этого растет денежная масса.

Таким образом, под системой кредитования можно понимать совокупность элементов, помогающих обеспечивать рациональное использование ссуд. Эта система включает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, и прочие инструменты. От системы кредитования следует отличать кредитную систему, которую представляет совокупность банков и иных кредитных организаций.

В настоящее время в России предлагается инновационный подход к модернизурованию кредитно-денежной политики, в результате которой показатель корпоративного кредитования банковским сектором планируется довести до 150% от ВВП.

Похожие статьи




Теоретические основы процесса кредитования экономических субъектов, Элементы системы кредитования и общие организационные основы кредитования - Анализ кредитной деятельности банка

Предыдущая | Следующая