Кредитные операции Банка - Организация деятельности АО "Kaspi Bank"

Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу предоставления кредитов населению, где сформулированы цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе - меморандуме о кредитной политике. В этом документе указаны преимущественные сферы ссудной деятельности банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды, предельные размеры ссуды одному заемщику, лимит кредитования на каждый филиал банка и т. д.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется банками при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.

Займы на потребительские цели предоставляются гражданам Республики Казахстан в возрасте не моложе 18 лет, имеющим стабильные денежные доходы (на протяжении последних шести месяцев), позволяющие возвратить за кредитуемый период сумму основного долга и причитающегося вознаграждения.

Максимальная сумма займа определяется исходя из размеров доходов заемщика, которые можно направить на погашение потребительского кредита. По некоторым программам банков максимальная сумма займа может определяться исходя из стоимости предоставленного заемщиком обеспечения или гарантии.

В качестве основного обеспечения возврата займов принимаются:

    1) деньги, размещенные на депозитных счетах в банке; 2) объекты недвижимости; 3) движимое имущество:
      - автотранспорт (легковые, грузовые автомобили и микроавтобусы); - товары народного потребления, приобретаемые за счет займов;
    4) гарантийное обязательство юридического или физического лица; 5) поручительства физических лиц.

Для обеспечения оперативного характера рассмотрения кредитных заявок, снижения кредитных рисков и недопущения предвзятости и постороннего влияния на принятие кредитных решений при потребительском кредитовании в банках создается постоянно действующий коллегиальный орган - розничный кредитный комитет.

Кредитным комитетом головного банка, с учетом определенных требований, устанавливаются лимиты на одного заемщика, в рамках которых розничный кредитный комитет принимает самостоятельные кредитные решения.

Максимальные лимиты кредитования на одного заемщика для региональных филиалов банка устанавливаются кредитным комитетом головного банка с учетом и в пределах пруденциальных нормативов, устанавливаемых Комитетом по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Размер займа зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать лимита, установленного уполномоченным органом банка. Предоставление займа возможно только при отсутствии у физического лица текущей ссудной задолженности или гарантийных обязательств по другим займам банка и/или просроченной ссудной задолженности по займам других банков и организаций.

Для принятия решений по кредитным заявкам в сумме до 150 000 тенге как правило розничный кредитный комитет может не созываться, а утверждение происходит в рабочем порядке. Протокол подписывают начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования и кредитный менеджер этого подразделения, принявший заявку от клиента.

Как правило, розничный кредитный комитет состоит из трех членов:

    - Начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования - председатель комитета; - Кредитный менеджер; - Юрист;

По результатам рассмотрения заявки розничный кредитный комитет принимает одно из следующих решений:

    - одобрить, - отклонить, - отправить на доработку.

Любое из вышеперечисленных решений обосновывается с указанием причин либо условий дальнейшего рассмотрения и фиксируется в протоколе розничного кредитного комитета.

Общие условия предоставления потребительского кредита в АО "Каспи Банк":

Организация потребительского кредитования включает в себя следующие этапы:

    - Привлечение клиентов для потребительского кредитования; - Предварительная квалификация клиента; - Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения о предоставлении займа; - Оформление документов и выдача кредита; - Обслуживание займов; - Мониторинг займов и работа с просроченной задолженностью.

Привлечение клиентов для потребительского кредитования АО "Каспи Банк" осуществляет путем проведения рекламных акций, семинаров, разъяснительной работы и использования других приемов и методов. Работа с привлеченными клиентами возлагается на кредитного менеджера.

В обязанности кредитного менеджера входит:

    - информирование клиентов о порядке и условиях потребительского кредитования банка; - предварительная квалификация клиентов; - расчет расходов на получение потребительского кредита; - консультация клиентов о необходимом пакете документов для кредитования; - анализ кредитной заявки; - подготовка и внесение на рассмотрение кредитной заявки на розничный кредитный комитет; - мониторинг кредита и работа с просроченной задолженностью.

Рассмотрим подробнее процесс предоставление потребительских кредитов.

При обращении клиента в АО "Каспи Банк" по вопросу потребительского кредитования, кредитный менеджер выясняет потребности и намерения клиента, мотивацию необходимости получения потребительского кредита и серьезность данных намерений. После того, как кредитным менеджером получено полное представление о потребностях клиента, он консультирует его программах и условиях потребительского кредитования, разъясняет ему все права и обязанности, связанные с получением кредита.

Процесс работы банков второго уровня по предоставлению потребительских кредитов можно отобразить в следующей схеме:

* Составлен по данным газеты "Бизнес&;Власть" (Алматы), ст. "Банки идут в розницу"

Основными программами потребительского кредитования являются:

    - Потребительское кредитование на приобретение товаров длительного пользования (бытовая техника, оргтехника, мебель, сантехника и т. д.). По этой программе кредит оформляется в основном на небольшие сроки - от 3-х месяцев до 2-х лет. В обеспечение принимаются как приобретаемые товары (с уплатой заемщиком первоначального взноса в размере от 5% до 30% от стоимости товара), так и недвижимость (квартиры, дома), автотранспорт, гарантийные обязательства юридических и физических лиц, депозиты. Ставки вознаграждения по данной программе кредитования устанавливаются в размерах от 20% до 95% годовых. - Потребительское кредитование на приобретение автотранспорта. В последнее время данную программу выделяют в отдельную группу из разряда кредитования на приобретение товаров длительного пользования. Такие кредиты выдаются на сроки от 6-ти месяцев до 5-ти лет. В обеспечение принимается как приобретаемый автотранспорт (с уплатой заемщиком первоначального взноса в размере от 15% от стоимости автомобиля и свыше), так и недвижимость (квартиры, дома) и депозиты. По сравнению с предыдущим видом, ставки вознаграждения здесь меньше - от 12% до 20% годовых. - Потребительское кредитование на оплату услуг (турпоездки, лечение, образование, проведение мероприятий и т. д.). Как и кредиты на приобретение товаров народного потребления, кредиты на оплату услуг предоставляются на сравнительно небольшие сроки - от 3-х месяцев до 2-х лет. Кроме того, именно по данной программе банк предлагает оформление кредитной линии.

Обеспечением по данной программе потребительского кредита может выступать недвижимость (квартиры и дома), автотранспорт или депозит.

    - Потребительское кредитование на неотложные нужды. Данную программу разделяют на два подвида: обеспеченные ликвидным залогом и обеспеченные заработной платой (экспресс-кредиты). Эта программа отличается от других тем, что не имеет целевого назначения, то есть потребительский кредит может быть использован по усмотрению заемщика на любые необходимые нужды. В зависимости от обеспечения предоставляются займы на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет и выдаются под ставки от 17% до 40% годовых. - В последнее время широкое распространение получает именно экспресс-кредитование, привлекающее заемщиков своей простотой оформления: минимальный пакет документов (удостоверение личности, РНН и СИК) и минимальные сроки оформления (от 30 минут до 2-х дней). Банк же практикуют такую программу потребительского кредитования в основном среди своих же клиентов, чтобы снизить риск невозврата ссуды. - Кредитный лимит по платежной карте как и экспресс-кредит приобретает все большую популярность. В отличие от экспресс-кредита, ставка вознаграждения по кредитному лимиту карты составляет всего 16-20% годовых, а его оформление возможно без предоставления в банк документов, путем установления через банкоматы. Кредитный лимит по карте является револьверным, то есть автоматически возобновляемым, что выгодно отличает его от других видов.

В случае согласия клиента с условиями банка кредитный менеджер производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр с подписью клиента кредитный менеджер оставляет у себя и предоставляет клиенту перечень документов.

При полном сборе необходимых документов заемщиком, кредитный менеджер проводит предварительную квалификацию, то есть рассмотрение и анализ представленной клиентом информации и документов на предмет их соответствия требованиям банка.

На стадии предварительной квалификации кредитный менеджер проводит:

    - проверку правильности заполнения клиентом заявления-анкеты; - рассмотрение соответствия представленных клиентом документов требованиям банка; - предварительный анализ платежеспособности клиента; - оформление заключения по предварительной квалификации.

В процессе предварительной квалификации кредитным менеджером проводится сверка всех указанных клиентом данных в анкете на получение потребительского кредита с данными предоставленных документов. Кроме того, проводится предварительный анализ платежеспособности клиента с целью определения его финансовых возможностей по получению кредит на запрашиваемых условиях и его своевременного и полного погашения в полном объеме.

По результатам предварительной квалификации кредитный менеджер готовит экспертное заключение установленной формы и с документами заемщика передает на рассмотрение юридическим отделом и, при необходимости, службой безопасности. Одновременно проводится оценка предоставленного в залог имущества и составляется акт оценки. Заключения перечисленных органов банка передаются кредитному менеджеру, который готовит экспертное заключение по потребительскому кредиту.

Кредитная заявка с экспертным заключением кредитного менеджера выносятся на рассмотрение розничного кредитного комитета.

В случае принятия розничным кредитным комитетом положительного решения о предоставлении потребительского кредита кредитный менеджер уведомляет об этом заемщика и оговаривает время прибытия в банк для оформления займа.

По прибытии клиента кредитный менеджер формирует договора займа и залога. Сформированные договора должны быть завизированы самим кредитным менеджером, а также юристом и руководителем отдела розничного кредитования. Договора залога и займа подписываются со стороны банка, и со стороны клиента. Кроме того, кредитный менеджер готовит для подписания клиентом заявление-согласие субъекта кредитной истории - физического лица на предоставление информации о нем в кредитное бюро.

После подписания всех перечисленных документов кредитный менеджер формирует следующие документы:

График погашения кредита;

Договор и полис страхования имущества (при некоторых программах потребительского кредитования - страхования от несчастных случаев и болезней);

Опись документов кредитного досье, передаваемых в хранилище банка;

Распоряжение на оприходование на баланс стоимости залогового имущества и документов по залогу;

Распоряжение на выдачу кредита.

График погашения кредита составляется в двух экземплярах и отражает следующие данные:

    - Дата погашения; - Сумма взноса; - Сумма основного долга; - Сумма вознаграждения; - Сальдо основного долга.

Клиент подписывает график погашения кредита, заявление-согласие на предоставление данных в кредитное бюро, договор и полис страхования, затем направляется в кассу для оплаты страховой премии и комиссий банка.

Кредитный менеджер прошивает договор займа с графиком погашения и подписывает график погашения у руководителя отдела розничного кредитования. Все прочие распоряжения также подписываются уполномоченными лицами банка.

Сформированное кредитное досье с подлинниками необходимых документов передается специалисту (бухгалтеру) по учету кредитных операций.

Специалист (бухгалтер) по учету кредитных операций до выдачи займа осуществляет последующий контроль за операциями по передаче в установленном порядке в кассу банка сформированного досье, рассматривает полноту документов, сверяет с описью и подписывает ее.

Заемщику выдаются денежные средства в кассе банка, либо производится оплата безналичным путем в случаях, когда потребительский кредит предоставляется на приобретение товаров длительного пользования или по желанию клиента.

Возврат займа и уплата вознаграждения осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетный платеж). Даты плановых ежемесячных платежей отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения, которая является неотъемлемой частью договора банковского займа.

Прием платежей по выданным кредитам осуществляется менеджерами счетов на депозитный счет заемщика.

В случае если заемщик осуществляет погашение кредита путем перечисления части заработной платы, им заполняется заявление о погашении займа безналичным путем и передается в бухгалтерию. В этом случае менеджер счета согласно платежному поручению организации клиента зачисляет средства для оплаты по кредиту на депозитный счет заемщика.

В случае если клиенту удобно вносить средства на депозитный счет самостоятельно, кредитный менеджер подробно разъясняет клиенту схему погашения, объясняет действия при досрочном гашении и при просрочке платежа. Кроме того, для удобства клиенту может быть предложено вносить средства на депозитный счет в любом удобном для клиента подразделении банка.

В случае досрочного гашения по кредиту (если данное условие предусмотрено договором), менеджер счета направляет клиента в отдел розничного кредитования, где заемщик готовит заявление на досрочное гашение по кредиту. После того, как заявление было завизировано уполномоченным лицом и передано в отдел розничного кредитования кредитный менеджер делает соответствующие изменения в графике погашения займа, формирует его, подписывает у уполномоченных лиц банка и передает заемщику.

В случае если договором предусмотрены комиссионные за досрочное гашение, кредитный менеджер рассчитывает сумму и уведомляет клиента.

В течение всего срока кредитования кредитным менеджером осуществляется мониторинг по своевременному погашению выданных потребительских кредитов.

Порядок погашения основного долга и начисления вознаграждения по потребительским кредитам определяется банком в его кредитной политике и процедурах по розничному кредитованию.

На сегодняшний день при потребительском кредитовании в АО "Каспи Банк" используются два метода погашения основного долга и начисления вознаграждения:

    1) Аннуитетный платеж 2) Платеж основного долга равными долями

Аннуитет - это поток одинаковых по сумме платежей, которые осуществляются с равной периодичностью (в основном раз в месяц). Данный метод имеет наибольшую популярность в связи с тем, что позволяет заемщику планировать свой бюджет с учетом одной и той же суммы расхода, идущего в погашение полученного кредита.

Платеж основного долга равными долями - равномерное погашение основного долга с уплатой процентов на остаток задолженности. Данный метод имеет меньшее распространение, так как ежемесячный платеж на начальный момент погашения больше, нежели в дальнейшем.

Похожие статьи




Кредитные операции Банка - Организация деятельности АО "Kaspi Bank"

Предыдущая | Следующая