Разработка системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований, Концепция добросовестного заемщика - Система управления экономической безопасностью банка

Концепция добросовестного заемщика

Разработка системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований требует определения концепции добросовестного заемщика, которая включает основные этические требования к клиентам банка.

Для описания концепции добросовестного необходимо обозначить терминологический аппарат.

Просроченная задолженность представляет собой всю совокупность просроченного основного долга заемщика и наращенных процентов, а также пеня, начисленная на величину просроченного основного долга и величину наращенных процентов.

Таким образом, структуру просроченной задолженности можно представить на рисунке 8.

структура просроченной задолженности

Рис 8. Структура просроченной задолженности

Особой разновидностью просроченной задолженности является "NPL NPL - non-performing loan - безнадежный заем (англ.) 90+". Просроченная задолженность по потребительским кредитам любого вида переходит в разряд "NPL 90+" в случае отсутствия каких-либо денежных поступлений в оплату основного долга в течение 90 дней и свыше. По истечении трех месяцев со дня образования просроченной задолженности по кредиту задолженность считается безнадежной к взысканию.

Инкассирование кредитных средств представляет собой процесс аккумулирования денежных средств на специальных счетах заемщиков с целью их списания в счет погашения задолженности по основному долгу, наращенным процентам и начисленным пени.

Несостоятельный заемщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и по ряду Субъективных или объективных причин не выплачивающее его в установленные кредитным договором сроки.

Недобросовестный заемщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и по ряду Субъективных причин не выплачивающее его в установленные кредитным договором сроки.

Добросовестный заемщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и имеющее Возможность и желание выплатить его в установленные кредитным договором сроки, либо досрочно.

Основными этическими требования к заемщику являются честность, ответственность, дисциплинированность. Добросовестный заемщик наделен совестью, которая является естественным этическим регулятором кредитных взаимоотношений, основанных на доверии.

Таким образом, добросовестный заемщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и имеющее Возможность и желание выплатить его в установленные кредитным договором сроки, либо досрочно. Кроме того, он стремиться создать доверительные отношения с банком за счет наличия совести как естественного этического регулятора кредитных взаимоотношений.

Похожие статьи




Разработка системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заемщиков с учетом этических требований, Концепция добросовестного заемщика - Система управления экономической безопасностью банка

Предыдущая | Следующая