РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"

Кредиторы на российском рынке автокредитования представлены, главным образом, тремя группами банков: универсальные банки, специализированные (в данном случае розничные) банки и кэптивные банки автопроизводителей, организующие финансирование покупок конкретного автоконцерна. Преимущества и недостатки каждой из трех групп кратко сформулированы в приложении Б.

Следует отметить, что с завершением государственных программ поддержки автомобильной промышленности, именно перед кэптивными банками открывается все больше возможностей для увеличения доли на автокредитном рынке. В ближайшей перспективе, по мнению экспертов, с высокой доли вероятности дочерние банки иностранных производителей смогут предложить клиентам более выгодные условия кредитования, поскольку основной их задачей является не столько получение определенной прибыли, сколько обеспечение необходимого уровня продаж автомобилей материнских компаний.

По данным аналитического агентства "Автостат", в 2011 году доля кэптивных банков на рынке автокредитования составила 25% к концу 2012 года она увеличится до 28%, а к 2015 году согласно пргнозам, свыше половины автокредитов в РФ будут выдаваться кэптивными банками. [Источник: Воробьева И. С. Российский рынок автокредитования: ключевые игроки и кредитные программы //Российское предпринимательство, 2012, № 21, с. 175-179, с. 177]

Несмотря на различия в условиях предоставления автокредитов различными банками на территории РФ, существуют некие общие параметры, позволяющие объединить все предлагаемые программы в несколько однородных групп. Результаты систематизации представлены в приложении В.

На основании проведенного исследования можно выделить наиболее вероятные направления совершенствования предлагаемых на территории РФ автокредитных программ с учетом стратегий рассмотренных групп банков-кредиторов.

С отменой программы льготного автокредитования кэптивные банки автоконцернов получают преимущество перед универсальными и розничными банками, поскольку имеют доступ к дешевому фондированию со стороны головных компаний. Кроме того, через банки производителей дилеры получают широкий доступ к целому ряду банковских инструментов (факторинг, кредитные линии, овердрафт), в то время как универсальные банки консервативнее оценивают риски на импортеров и дилеров.

Наличие названных преимуществ позволит кэптивным банкам работать в среднесрочной перспективе в рамках действующих кредитных программ, прежде всего, классической программы, схем Trade-in и Bay-back. Совершенствование условий кредитования здесь может реализоваться в проведении маркетинговых акций, организуемых банком совместно с дилерами, например, в рамках предоставления специальных условий по покупке автомобилей без пробега предыдущего года выпуска или моделей данного производителя, впервые выходящих на российский рынок.

Ценовая политика и условия предоставления автокредитов универсальными банками в большей степени будут зависеть от макроэкономических ситуаций и уровня ликвидности в банковском секторе. Способствовать активизации работы на данном сегменте будет принятие закона "О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества и создание централизованной базы залоговых автомобилей.

Для розничных банков наиболее вероятным станет сценарий переориентации на более высокомаржинальные и высокорисковые программы кредитования наличными для целей покупки автомобилей в форме экспресс-кредитов или кредитных карт, при этом в течение следующих пяти лет их доля на автокредитном рынке может сократиться с 20% до примерно 10%. [Источник: Воробьева И. С. Российский рынок автокредитования: ключевые игроки и кредитные программы //Российское предпринимательство, 2012, № 21, с. 175-179, с. 179]

Это к направлениям совершенствования

Петухова М. В. Влияние социально-демографических характеристик заемщиков на их кредитоспособность //Деньги и кредит, 2013, № 3, с. 42-47

Согласно исследованиям заемщиков-физических лиц, проведенном на базе Сибирского федерального округа.

Существенное влияние на кредитоспособность заемщиков оказывают социально-демографические факторы, причем влияние различных факторов неодинаково в зависимости от экономической ситуации. Анализ просроченной задолженности и доли дефолтов в выделенных временных интервалах (до кризиса, кризис, после кризиса) позволил выделить следующие основные зависимости.

    1. Женщины являются более дисциплинированными заемщиками, нежели мужчины. 2. В докризисный период наименее кредитоспособной оказалась группа заемщиков, не имеющих общего образования. Наибольшая платежеспособность наблюдалась у группы людей, имеющих среднее профессиональное образование. В период восстановления экономики платежеспособность достигала прежнего уровня особенно быстро у зав1мщиков, имеющих общее основное и высшее профессиональное образование. Чем старше заемщик, тем более он дисциплинирован (исключая пенсионеров). Скорость восстановления платежеспособности после кризиса также тем больше, чем старше заемщик (это верно и для пенсионеров). 3. Наиболее дисциплинированными заемщиками являются вдовцы (вдовы) и женатые мужчины (замужние женщины). Наименее обязательные заемщики - холостые (незамужние) и те, кто состоит в гражданском браке. [Петухова, с. 47]

Похожие статьи




РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"

Предыдущая | Следующая