ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"

ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ

Кредитование физических лиц является весьма значимой для банков операцией. Однако сложившаяся в настоящее время нормативная база банковского кредитования, представленная главным образом некоторыми статьями ГК РФ и рядом федеральных законов, а также инструктивными документами Банка России, стала противоречивой. Между тем рост кредитных операций банков привел к возникновению ряда проблем. Развитие потребительского кредитования привело к активизации Роспотребнадзора, органы которого часто стали предъявлять претензии банкам, что они ущемляют права физических лиц.

Рассмотрим подробнее ряд проблем, возникающих в процессе банковского кредитования.

Проблема, усложняющая работу банков по автокредитованию, использование зарплатных схем предприятиями. Часто физическое лицо не может документально подтвердить свои доходы. Например, в случае, если предприятие-работодатель скрывает от государства фонд заработной платы и выдает сотруднику справку о доходах, цифры в которой сильно занижены. Или по просьбе сотрудника, рассчитывая, что банк не станет проверять, бухгалтер, наоборот, завышает заработную плату. В таком случае банк вынужден либо отказаться от клиента, либо поверить ему на слово, либо внедрять механизмы дополнительной гарантии, например, использовать поручителей. Получается замкнутый круг. Но общая тенденция такова, что механизм получения кредита упрощается. Сегодня уже есть банки, которым достаточно анкеты-заявки и паспорта.

Серьезная проблема банков - отсутствие надлежащей банковской инфраструктуры и несоасвершенная законодательная база. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом "О банках и банковской деятельности" и законом "О защите прав потребителей". Нет закона о потребительском кредитовании, хотя его проект уже давно обсуждается.

Среди способов предварительного ознакомления с потенциальным заемщиком, после принятия Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях", важная роль принадлежит информации бюро кредитных историй. И тут возникает вопрос: насколько обоснованным выступает законодательное требование о том, что источник формирования кредитной истории обязан предоставлять информацию в кредитное бюро только при наличии документально зафиксированного согласия заемщика. Данное требование предполагает возможность появления неполной базы данных о заемщиках, допустившим невыполнение своих обязательств.

Для предотвращения таких ситуаций соответствующая информация по договорам банковского кредита должна передаваться в бюро кредитных историй независимо от желания субъекта.

Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение плохих заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

Еще одна проблема связана с правовым статусом заложенного имущества. Здесь можно выделить два аспекта:

    - возможность проверки передаваемого заемщиками в залог имущества на предмет того, не является ли это уже перезалогом. - степень уверенности банка в том, что заемщик не сможет продать заложенное имущество до того, как им будут исполнены полностью обязательства по кредитному договору.

Наиболее заметной актуальность этих вопросов оказывается, когда предметом залога выступает транспортное средство. Это имеет место, во-первых, при автокредитовании, когда целью получения кредита является их приобретение, а во-вторых, когда уже имеющиеся транспортные средства выступают предметом залога при получении кредита. (При автокредитовании основным видом мошенничества является продажа заложенного автомобиля третьим лицам. В настоящее время рассматривается вопрос о создании единой базы данных по заложенным автомобилям при бюро кредитных историй, а Национальное бюро кредитных историй начало реализацию инициативного пилотного проекта в этой области.

Проблема в том, что в настоящее время нет обязательной регистрации залога транспортных средств, что делает взятие этого ликвидного имущества в залог рисковой операцией.

Государственная регистрация залога транспортных средств существовала в первой половине 90-х годов, однако была отменена после вступления в силу ГК РФ. В последние годы появились предпосылки для ее восстановления. Так, статья 339 ГК РФ была дополнена пунктом 5, согласно которому законом могут быть предусмотрены учет и регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества. В Законе "О залоге" № 2872-1 ст 40 п. 2, установлено, что залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями. Таким образом, правовая основа есть, а организации нет.

Заседание Госдумы 14 сентября 2012 г. окончилось принятием решения о создании единой базы данных всего залогового имущества России. Эта идея обсуждалась давно и, наконец, получила свою реализацию. Более всего внимания уделялось автокредитам. Реестр займа будет находиться в ведении Федеральной нотариальной палаты РФ.

Таким образом, кредитование физических лиц обоснованно считается рискованным в силу несовершенства специального законодательства, регулирующего данную сферу. Банку следует вести постоянный мониторинг изменений законодательства в данной сфере. При организации потребительского кредитования следует учитывать и риск мошеннических действий со стороны заемщика. Для минимизации этого риска банку следует активно использовать имеющиеся информационные возможности для защиты от такого рода преступлений: кредитные истории, базы данных по утерянным и недействительным паспортам, базы данных по заложенным автомобилям.

Похожие статьи




ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"

Предыдущая | Следующая