ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"
ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ
Кредитование физических лиц является весьма значимой для банков операцией. Однако сложившаяся в настоящее время нормативная база банковского кредитования, представленная главным образом некоторыми статьями ГК РФ и рядом федеральных законов, а также инструктивными документами Банка России, стала противоречивой. Между тем рост кредитных операций банков привел к возникновению ряда проблем. Развитие потребительского кредитования привело к активизации Роспотребнадзора, органы которого часто стали предъявлять претензии банкам, что они ущемляют права физических лиц.
Рассмотрим подробнее ряд проблем, возникающих в процессе банковского кредитования.
Проблема, усложняющая работу банков по автокредитованию, использование зарплатных схем предприятиями. Часто физическое лицо не может документально подтвердить свои доходы. Например, в случае, если предприятие-работодатель скрывает от государства фонд заработной платы и выдает сотруднику справку о доходах, цифры в которой сильно занижены. Или по просьбе сотрудника, рассчитывая, что банк не станет проверять, бухгалтер, наоборот, завышает заработную плату. В таком случае банк вынужден либо отказаться от клиента, либо поверить ему на слово, либо внедрять механизмы дополнительной гарантии, например, использовать поручителей. Получается замкнутый круг. Но общая тенденция такова, что механизм получения кредита упрощается. Сегодня уже есть банки, которым достаточно анкеты-заявки и паспорта.
Серьезная проблема банков - отсутствие надлежащей банковской инфраструктуры и несоасвершенная законодательная база. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом "О банках и банковской деятельности" и законом "О защите прав потребителей". Нет закона о потребительском кредитовании, хотя его проект уже давно обсуждается.
Среди способов предварительного ознакомления с потенциальным заемщиком, после принятия Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях", важная роль принадлежит информации бюро кредитных историй. И тут возникает вопрос: насколько обоснованным выступает законодательное требование о том, что источник формирования кредитной истории обязан предоставлять информацию в кредитное бюро только при наличии документально зафиксированного согласия заемщика. Данное требование предполагает возможность появления неполной базы данных о заемщиках, допустившим невыполнение своих обязательств.
Для предотвращения таких ситуаций соответствующая информация по договорам банковского кредита должна передаваться в бюро кредитных историй независимо от желания субъекта.
Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение плохих заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
Еще одна проблема связана с правовым статусом заложенного имущества. Здесь можно выделить два аспекта:
- - возможность проверки передаваемого заемщиками в залог имущества на предмет того, не является ли это уже перезалогом. - степень уверенности банка в том, что заемщик не сможет продать заложенное имущество до того, как им будут исполнены полностью обязательства по кредитному договору.
Наиболее заметной актуальность этих вопросов оказывается, когда предметом залога выступает транспортное средство. Это имеет место, во-первых, при автокредитовании, когда целью получения кредита является их приобретение, а во-вторых, когда уже имеющиеся транспортные средства выступают предметом залога при получении кредита. (При автокредитовании основным видом мошенничества является продажа заложенного автомобиля третьим лицам. В настоящее время рассматривается вопрос о создании единой базы данных по заложенным автомобилям при бюро кредитных историй, а Национальное бюро кредитных историй начало реализацию инициативного пилотного проекта в этой области.
Проблема в том, что в настоящее время нет обязательной регистрации залога транспортных средств, что делает взятие этого ликвидного имущества в залог рисковой операцией.
Государственная регистрация залога транспортных средств существовала в первой половине 90-х годов, однако была отменена после вступления в силу ГК РФ. В последние годы появились предпосылки для ее восстановления. Так, статья 339 ГК РФ была дополнена пунктом 5, согласно которому законом могут быть предусмотрены учет и регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества. В Законе "О залоге" № 2872-1 ст 40 п. 2, установлено, что залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями. Таким образом, правовая основа есть, а организации нет.
Заседание Госдумы 14 сентября 2012 г. окончилось принятием решения о создании единой базы данных всего залогового имущества России. Эта идея обсуждалась давно и, наконец, получила свою реализацию. Более всего внимания уделялось автокредитам. Реестр займа будет находиться в ведении Федеральной нотариальной палаты РФ.
Таким образом, кредитование физических лиц обоснованно считается рискованным в силу несовершенства специального законодательства, регулирующего данную сферу. Банку следует вести постоянный мониторинг изменений законодательства в данной сфере. При организации потребительского кредитования следует учитывать и риск мошеннических действий со стороны заемщика. Для минимизации этого риска банку следует активно использовать имеющиеся информационные возможности для защиты от такого рода преступлений: кредитные истории, базы данных по утерянным и недействительным паспортам, базы данных по заложенным автомобилям.
Похожие статьи
-
Разновидностью банковского целевого потребительского кредитования физических лиц, является автокредитование. Кредитование основано на...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
ООО "РУСФИНАНСБАНК" специализируется на потребительском кредитовании физических лиц и предлагает следующие направления: кредит на приобретение...
-
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. В современных условиях...
-
2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц - Анализ кредитной политики коммерческого банка
В данном параграфе будем анализировать кредитный портфель ОАО "СКБ-банка" относительно физических лиц в целях сужения предмета исследования. На...
-
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Рассмотрение сущности автокредитования целесообразно начать с исследования общего понятия кредитование, что...
-
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате...
-
Дополнительный офис именуемый в дальнейшем Банк, принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в...
-
Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ "Восточный". ЦельВыработка условий и процедур для максимально оперативного принятия...
-
Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей...
-
Цель выпускной квалифицированной работы, которая состояла в исследовании особенностей кредитования физических лиц в дополнительном офисе №8612/0601 г....
-
Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с...
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Рассмотрим возможность применения одного из методов оценки риска при кредитовании физических лиц банком "Авангард", основанного на применении технологии...
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, включает в себя элементы, которые имеют связь...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Автокредитование, как процесс выдачи кредитов, в ООО "Русфинансбанк" основывается на общих нормах ГК РФ; более конкретных нормах, содержащихся в...
-
Кредиторы на российском рынке автокредитования представлены, главным образом, тремя группами банков: универсальные банки, специализированные (в данном...
-
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ООО "РУСФИНАНСБАНК" "РУСФИНАНСБАНК" является обществом с ограниченной, полное наименование на английском языке Limited Liability...
-
Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России Сбербанк - крупнейшая в России многопрофильная финансовая структура, успешно развивающая...
-
Кредитование юридических лиц - Организация работы коммерческого банка (на примере ООО "Планета")
Рассмотрим процесс кредитования ООО "Планета". Вопросы кредитования в кредитно-кассовом офисе ООО "Планета" находятся в компетенции следующих должностных...
-
Порядок получение кредита в банке "Авангард" следующий: 1) Заемщик заполняет заявление на получение кредита и анкету (в офисах или на сайте Банка). 2)...
-
Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в...
-
ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
Актуальность темы исследования. Проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений,...
-
Проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц в условиях современной экономики России В современных условиях развития российской...
-
Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского...
-
В соответствии с "Регламентом кредитования физических лиц ОАО "Сбербанком России" и его филиалами" (Редакция 4) № 229-4 от 31.08.2011 г. (в действующей...
-
Выдача кредитов физическим лицам -- достаточно популярная и распространенная услуга в Сбербанке России. Банк готов предложить населению большое...
-
На данный момент в современных условиях развития экономики в РФ, одним из ключевых вопросов банковской деятельности является разработка кредитной...
-
Обеспечение кредита - Кредитование физических лиц комерческим банком
По обеспечению возврата кредита заключается договор залога или договор поручительства, гарантии. К договору залога прилагается опись заложенного...
-
Кредитование юридических лиц - Коммерческие банки
Ссудные операции - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с...
-
Кредитная политика, рассматриваемая как стратегическое направление развития коммерческого банка, содержит общие ориентиры и методические рекомендации по...
-
Самым значительным в мире финансовым рынком является валютный, где ежедневно совершаются валютные операции коммерческих банков. Основными участниками...
ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ - Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"