Оценка эффективности предлагаемых мероприятий - Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)

В предыдущем подразделе обоснована необходимость расширения продуктовой линии кредитных банковских продуктов. Целевая группа потребителей, для которых предназначены данные банковские услуги, - это физические лица пенсионного возраста. Произведем расчет эффективности при внедрении кредитного продукта - кредита "Пенсионный". С целью выявления эффективности предоставления кредита "Пенсионный" было проведено исследование среди потребителей кредитных услуг в дополнительном офисе № 8612/0601 г. Омутнинска Кировской области. Объем выборки составил 50 человек. Инструмент реализации опроса - анкетирование.

Условия предоставления кредита "Пенсионный". Минимальная сумма кредита 10 000 рублей, максимальная сумма кредита 300 000 рублей. Срок действия кредита до 7 лет. Процентная ставка по кредиту 19%. Обеспечение по кредиту не требуется.

Из общего числа поданных заявок 33 % составили заявки категории возраста "от 55 лет и старше". Из 29 поданных заявок было одобрено лишь 13 заявок. В большинстве случаев отказы по выдаче кредита лицам от 55 лет и старше является:

    - 2 человека - плохая кредитная история; - 2 человека - находятся в "черном списке" по выдаче кредита; - 2 человека - имеются аресты Службы судебных приставов; - 10 человек - по скоринговой системе не добрали баллов по статьям возраст и доход, требуемый доход составил менее 9 000 рублей.

Приведем условный пример расчета аннуитетного платежа, взяв за основу следующие условия:

    - S (сумма кредита) - 300 000 рублей; - P (годовая процентная ставка по кредиту) - 19 %; - m - месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: 19/12/100).

В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 19/12/100 = 0,0145.

- N - срок кредитования - 84 месяца (количество процентных периодов).

Ежемесячный аннуитетный платеж составляет:

300 000 * (0,0158) = 6450 рублей.

То есть полная сумма кредита "Пенсионный" со ставкой 19% для заемщика будет составлять 6 450 * 84 = 541 800 рублей 00 коп.

Доход банка будет составлять:

541 800 - 300 000 = 241 800 рублей (за 7 лет) или 34 542, 85 рублей в год.

Исходя из того, что средний размер страховой пенсии по старости в Кировской области на 1 января 2016 г. составляет 13 017 руб. 66 коп., и на оплату кредита может расходоваться не более 50 % от общего дохода, а это значит, что заемщик категории от 55 лет и старше может оформить кредит на предложенных условиях.

Таким образом, учитывая условия предоставления кредита можно предположить, что было бы выдано дополнительно 10 кредитов, как было описано выше и доход составил бы 3 454 285 рублей 00 коп., за семь лет при процентной ставке 19%.

Таким образом, предлагается внедрение в практику кредитования физических лиц, новых кредитных продуктов это кредит "Пенсионный" и кредит "Пенсионный плюс", а также в целях снижения размера просроченной задолженности физическим лицам предоставление отсрочки платежа. Доход дополнительного офиса от внедрения только одного вида кредита "Пенсионный" составит 2 536 060,33 рублей в год.

Расширение продуктовой линейки представляется актуальным, так как на рынке банковских кредитных услуг очень высокая конкуренция и Банку для удержания своего сегмента рынка необходимы новые продукты.

Предоставление отсрочки платежа заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа

Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк получит ряд преимуществ. Во - первых, улучшение качества кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во - вторых, снижение издержек, связанных с дополнительным начислением резерва и в - третьих получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Похожие статьи




Оценка эффективности предлагаемых мероприятий - Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)

Предыдущая | Следующая