Анализ ипотечных кредитов в АКИБ "Образование" (ЗАО) - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

Выбор ипотечной программы - дело непростое и очень ответственное. От того, на сколько правильно будет сделан этот выбор, зависит количество времени и денег, которые потратятся в процессе оформления ипотеки. У каждого банка есть свои ипотечные программы, которые имеют свои плюсы и минусы. Изучим ипотечные программы АКИБ "Образование" (ЗАО).

АКИБ "Образование" (ЗАО) предоставляет следующие ипотечные программы:

- "Своя квартира", цель кредитования: приобретение квартиры на вторичном рынке жилья. - "Новый дом", цель кредитования: приобретение жилого дома с земельным участком на вторичном рынке жилья.

Представим основную информацию, которую предлагает по ипотечным кредитам АКИБ "Образование" (ЗАО), в виде таблицы.

Таблица 2 - Основные условия кредитования в АКИБ "Образование" (ЗАО)

Возраст заемщика	Сумма кредита (в рублях)	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Срок кредита	Периодичность платежей	Срок рассмотрения
"Своя квартира"	18 - 65 лет	300 000 - 5 000 000	25% - 70%	15,99%	3 - 25 лет	Ежемесячные аннуитетные	До 5 рабочих дней
"Новый дом"	18 -65 лет	300 000 - 5 000 000	40% - 60%	15,99%	3 - 25 лет	Ежемесячные аннуитетные	До 5 рабочих дней

При выдаче кредитов, банк предъявляет к заемщику следующие требования:

1. Гражданство Российской Федерации. 2. Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории Российской Федерации. 3. Наличие официального трудоустройства (стаж на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев). 4. Если Заемщик на момент получения ипотечного кредита состоит в зарегистрированном браке, то его супруг/га также должен/на выступать Созаемщиком и Залогодателем независимо от того, имеет ли супруг источник дохода.

Чтобы оформить ипотечный кредит в АКИБ "Образование" (ЗАО) необходимо представить следующие документы:

1. Анкета-заявление на получение кредита; 2. Копия паспорта Заемщика/Созаемщика (все страницы, включая незаполненные страницы); 3. Копия Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования; 4. Документы, подтверждающие доходы и занятость:

Для наемных работников (по основному месту работы):

1. Копия трудовой книжки, прошитая заверенная отделом кадров (все страницы с записями), с отметкой на последней странице о работе по настоящее время; 2. Оригинал справки о доходах, минимум за последние 6 месяцев форма 2 НДФЛ, справка о доходах по форме банка (при необходимости); 3. Военнослужащие, работники МВД, ФСБ, ФСО, ФАПСИ предоставляют справку о доходах по форме банка, содержащую сведения о занимаемой ими позиции и сроке прохождения службы.

В АКИБ "Образование" (ЗАО) отсутствует мораторий, штрафы и комиссия за частичное или полное досрочное погашение кредита. При нарушении сроков возврата кредита или сроков уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% (ноля целых одной десятой процента) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Условия ипотеки также включает обязательную страховку залогового имущества (кроме земельного участка) от пожаров и других повреждений в пользу банковского учреждения навесь период действия ипотеки. Также предусмотрено добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) от несчастных случаев и болезней. При отсутствии личного страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4 процентных пункта.

В качестве обеспечения исполнения обязательств в Банке принимается залог приобретаемого жилого помещения.

Далее изучим динамику кредитного портфеля.

Таблица 3 - Кредиты, выданные клиентам за 2012 - 2013 гг., тыс. руб.

Кредиты клиентам	2012 г	2013 г	Абсолютные изменения, тыс. руб.	Темпы роста, %
Тыс. руб.	Удельный вес, %	Тыс. руб.	Удельный вес, %
Кредиты индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу	7 788 933	54,58	10 568 215	52,46	2 779 282	135,68
Корпоративные кредиты	5 423 341	37,99	8 216 625	40,78	2 793 284	151,5
Ипотечные кредиты физическим лицам	596 535	4,17	677 796	3,36	81 261	113,62
Потребительские кредиты физическим лицам	459 443	3,22	660 238	3,27	200 795	143,7
Кредиты на жилье физическим лицам	6 289	0,04	24 327	0,13	18 038	386,82
Итого кредитов клиентам	14 274 541	100	20 147 201	100	5 872 660	141,14

По данным таблицы 3 можно сделать следующий вывод.

Как видно по приведенным в таблице данным, за исследуемый период наблюдается увеличение суммы всех видов кредитов. Это связано, прежде всего, с выравниванием экономической ситуации в России, а также с активным привлечением новых клиентов путем разработки различных кредитных продуктов, а также упрощением процедуры получения кредита.

Основную долю составляют кредиты индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу, а также корпоративные кредиты. К 2013 году их доля возросла и составила 52,46 и 40,78% соответственно. Ипотечные кредиты увеличились на 13,62%, но их доля уменьшилась с 4,17 до 3,36% это связано с увеличением доли корпоративных кредитов. Значительно выросли кредиты на жилье, которые возросли в 3,8 раз, и одновременно увеличилась их доля с 0,04 до 0,13%.

Рисунок 3.1 - Структура кредитов, выданных клиентам АКИБ "Образование" (ЗАО) за 2012 г., %

Рисунок 3.2 - Структура кредитов, выданных клиентам АКИБ "Образование" (ЗАО) за 2013 г.

В структуре кредитов, предназначенных физическим лицам, рассмотрим ипотечные продукты.

Таблица 4 - Ипотечные кредиты, выданные физическим лицам за 2012 - 2013 гг., тыс. руб.

Кредиты, оцениваемые на индивидуальной основе	2012 г.	2013 г.	Абсолютные изменения, тыс. руб.	Темпы роста, %
Тыс. руб.	Удельный вес, %	Тыс. руб.	Удельный вес, %
Текущие кредиты	591 803	99,21	677 796	100	85 993	114,53
Кредиты, просроченные на срок от 1 до 6 месяцев	4732	0,79	-	-	-	-
Итого	596 535	100	677 796	100	81 261	113,62

По данным таблицы 4 можно сделать следующий вывод.

За рассматриваемый период ипотечные кредиты увеличились на 14,53%. В 2012 г. просроченная задолженность составляет 0,79%, но к концу 2013 г. наблюдается положительная тенденция это свидетельствует о том, что заемщики своевременно и в полном размере рассчитываются с кредитом.

Рисунок 3.3 - Структура ипотечных кредитов, выданных физическим лицам за 2012 г.

Рисунок 3.4 - Структура ипотечных кредитов, выданных физическим лицам за 2013 г.

Так же АКИБ "Образование" (ЗАО) выдает кредиты на жилье.

Таблица 5 - Кредиты на жилье выданные за 2012 - 2013 гг., тыс. руб.

Кредиты, оцениваемые на индивидуальной основе	2012 г.	2013 г.	Абсолютные изменения, тыс. руб.	Темпы роста, %
Тыс. руб.	Удельный вес, %	Тыс. руб.	Удельный вес, %
Текущие кредиты	339	5,39	24 327	100	23 988	7176,11
Кредиты, просроченные на срок менее 1 месяца	5 950	94,61	-	-	-	-
Итого	6 289	100	24 327	100	18 038	386,82

По данным таблицы 5 можно сделать следующий вывод.

За рассматриваемый период кредиты на жилье увеличились на 23 988 тыс. руб. это более чем в 72 раза. Связано это с тем что банк предлагает новые жилищные программы. В 2012 г. наблюдается просроченная задолженность, которая составляет 94,61%, но в 2013г. она была погашена за счет своевременного погашении кредитов.

Рисунок 3.4 Структура, выданных кредитов на жилье физическим лицам за 2012 г.

Рисунок 3.5 Структура, выданных кредитов на жилье физическим лицам за 2013 г.

Рассмотрим структуру обеспечения (таб. 6).

Таблица 6 - Структура обеспечение за 2012 - 2013 гг., тыс. руб.

Ипотечные кредиты физическим лицам	Абсолютные изменения, тыс. руб.	Темпы роста, %
2012 г.	Удельный вес, %	2013 г.	Удельный вес, %
Недвижимость	596 535	100	669 772	100	73 237	122,28
Итого	596 535	100	669 772	100	73 237	122,28

По данным таблицы 6 можно сделать следующий вывод.

Данная таблица показывает, что все кредиты по ипотеке выдаются только под залог недвижимости. За данный период наблюдается увеличение обеспечения на 22,28%. Что свидетельствует об обеспеченности кредитов, тем самым снижается риск невозврата кредита.

Рисунок 3.6 - Структура обеспечения ипотечных кредитов за 2012 г.

Рисунок 3.7 - Структура обеспечения ипотечных кредитов за 2013 г.

Итак, по результатам анализа ипотечного кредитования в АКИБ "Образование" (ЗАО) можно сделать вывод, что банк выдает большое количество ипотечных кредитов. АКИБ "Образование" (ЗАО) предоставляет программы молодым семьям, молодым преподавателем, тем самым дает возможность населению иметь свое жилье.

Похожие статьи

• Анализ системы оценки кредитоспособности заемщика при ипотечном кредитовании по программам ЗАО "Агентство Бекар" и банков-партнеров, Современное состояние ипотеки в России и место ЗАО "Агентство Бекар" на российском рынке ипотечного кредитования - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"

  Современное состояние ипотеки в России и место ЗАО "Агентство Бекар" на российском рынке ипотечного кредитования Развитие рынка ипотечного кредитования в...

• Анализ потребительского кредитования АО "Банк Евразийский" - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  АО "Банк Евразийский", имея избыток привлеченных ресурсов, производит размещение средств по методу общего фонда средств, который не предполагает особо...

• Теоретические и методологические аспекты потребительского кредитования, Экономическая сущность и роль потребительского кредита - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...

• Организация системы кредитования в СБ РФ, Анализ кредитного портфеля банка - Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики (на примере Ульяновского отделения № 8588 Сбербанка России)

  Анализ кредитного портфеля банка В условиях столь явного преобладания в структуре активных операций ссудных средств встает проблема управления активами,...

• Анализ ипотечного кредитования на примере АКИБ "ОБРАЗОВАНИЕ" (ЗАО), Краткая характеристика банка - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

  Краткая характеристика банка АКИБ "ОБРАЗОВАНИЕ" (ЗАО) (далее - Банк) - универсальная кредитная организация, предлагающая самый широкий спектр банковских...

• Операции коммерческого банка по предоставлению и погашению ипотечного кредитования, Порядок предоставления и погашения ипотечных кредитов - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

  Порядок предоставления и погашения ипотечных кредитов Банки предоставляют ипотечные кредиты как в рублях, так и в валюте. Требования, предъявляемые к...

• Формы предоставления потребительских кредитов АО "Банк Евразийский" - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  АО "Банк Евразийский" предоставляет следующие виды потребительских кредитов: "Неотложные нужды" под залог квартиры, для тех, кто экономит время, "кредиты...

• Совершенствование потребительского кредитования, Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...

• Анализ возвратности потребительского кредита - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  В процессе деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и...

• Развитие потребительского кредитования в России, Сущность потребительского кредита и его особенности - Анализ потребительского кредитования

  Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В...

• Современные особенности образовательного кредита - Система образовательного кредитования

  Кредит на образование на протяжении последних лет становится все более актуальным для жителей многих стран, которые оказываются не в состоянии оплачивать...

• Анализ современного состояния кредитования корпоративных клиентов российскими банками: проблемы и перспективы развития - Система кредитования корпоративных клиентов в коммерческом банке

  Кредитный бум, охвативший Россию в начале 2000-х годов, в первую очередь затронул сегмент потребительского кредитования. Рынок корпоративных кредитов...

• Анализ ипотечного кредитования - Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации (на примере Нижегородской области)

  Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе...

• Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

  Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки....

• Теоретические аспекты ипотечного кредитования, Сущность, понятие и факторы, влияющие на ипотечное кредитование - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

  Сущность, понятие и факторы, влияющие на ипотечное кредитование Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. (его ввел архонт...

• Введение - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

  Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Жилье является одной из базовых...

• Потребительский кредит в Казахстане - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы казахстанских банков все больше внедряется потребительское...

• Порядок начисления процентов по ипотечным кредитам - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

  Банковский ипотечный кредит, как и любой другой кредитный договор всегда возмезден. Согласно п.1. ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по...

• Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны - Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации (на примере Нижегородской области)

  Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...

• Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента потребительского кредитования - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  В условиях нынешней экономической ситуации в Казахстане потребительское кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство...

• Оценка финансового состояния АО "Банк Евразийский" - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  Банк стремится быть заслуживающим доверия, современным, конкурентным, коммерческим банком, работающим на казахстанском рынке и служащим финансовым...

• Классификация кредита - Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития

  Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...

• Организация кредитования физических лиц. Совершенствование практики кредитования заемщиков - Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики (на примере Ульяновского отделения № 8588 Сбербанка России)

  Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...

• Формы обеспечения и учет рисков ипотечного кредитования - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

  Ипотечный кредит предполагает обязательный залог. Отсутствие заложенного имущества, которое затем переходит в обеспечение ипотечного кредита, не может...

• Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица, Определение максимальной суммы кредита, Составление графика погашения кредита - Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию

  Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков)...

• Теоретические основы функционирования системы кредитования населения в коммерческом банке, Экономическая сущность и функции потребительского кредита - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

  Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...

• Кредитование в коммерческом банке на примере ОАО "СКБ-банк", 2.1 Краткая характеристика банка - Анализ кредитной политики коммерческого банка

  2.1 Краткая характеристика банка 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Свердловский коммерческий банк"....

• Виды ипотечного кредитования - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

  Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется прежде всего сроком...

• Анализ показателей эффективности кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

  Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности любого банка. В рамках данной работы проведем анализ некоторых...

• Оценка кредитных рисков - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

  Именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а...

• Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Омским отделением №8634 Сбербанка России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

  С I квартала 2011 года Омское отделение №8634 Сбербанка России предложило клиентам новую линейку розничных кредитных продуктов, которая предусматривает...

• Заключение - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

  В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: Выявлены сущностные...

• ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ КЕМЕРОВСКОГО ФИЛИАЛА СИБИРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ОАО КБ "СБЕРБАНК", Краткая характеристика деятельности Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

  Краткая характеристика деятельности Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный...

• Методы кредитования. Порядок и способы предоставления и погашения кредитов - Элементы системы кредитования

  В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П от 31 августа...

• Переоценка развития образовательного кредита в России - Система образовательного кредитования

  Получение высшего образования в современной России является дорогостоящей инвестицией в будущее человека. Сложная экономическая ситуация ввиду...

• Анализ использования платежной системы в сфере банковских услуг (на примере АО "Банк ЦентрКредит"), Экономико-правовая характеристика банка - Платежная система и ее развитие в Казахстане (на примере АО "Банк ЦентрКредит")

  Экономико-правовая характеристика банка Банк ЦентрКредит образован 19 сентября 1988 года. Первое название одного из первых кооперативных банков СССР -...

• Опыт предоставления образовательных кредитов - Система образовательного кредитования

  Кредит на образование еще очень молодой вид банковских услуг в России. Число кредитных учреждений, предоставляющих такого рода продукты, не превышает и...

• Анализ ипотечного кредитования - Формирование ипотечного кредитования в России

  Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе...

• Особенности ипотечного кредитования за рубежом - Ипотечное кредитование в современной экономике

  В различных странах, сформировались отличные друг от друга механизмы ипотечного кредитования. Рассмотрим схемы кредитования наиболее передовых, развитых...

• Совершенствование механизма потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

  В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в...

Анализ ипотечных кредитов в АКИБ "Образование" (ЗАО) - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

Предыдущая | Следующая