Формы обеспечения и учет рисков ипотечного кредитования - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"
Ипотечный кредит предполагает обязательный залог. Отсутствие заложенного имущества, которое затем переходит в обеспечение ипотечного кредита, не может называться ипотекой.
Имущество, которое может быть предметом ипотеки.
К ним относятся.
- 1. Земельные участки. Так, ипотека земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, в соответствии с комментируемым законом не допускается, за исключением тех случаев, когда такие земельные участки предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительства и передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры. Кроме того, в соответствии с действующим законодательством не допускается ипотека части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования; 2. Предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности. В соответствии со ст. 132 Гражданским КодексомРоссийской Федерации предприятием как объектом прав признается имущественный комплекс, используемый для осуществления предпринимательской деятельности. В состав предприятия как имущественного комплекса входят все виды имущества, предназначенные для его деятельности, включая земельные участки, здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, продукцию, права требования, долги, а также права на обозначения, индивидуализирующие предприятие, его продукцию, работы и услуги (коммерческое обозначение, товарные знаки, знаки обслуживания), и другие исключительные права. В соответствии с гражданским законодательством предприятие в целом как имущественный комплекс признается недвижимостью. При ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество (пункт 2 статьи 340 ГК РФ). Кроме того, ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка; 3. Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка. В соответствии со ст. 16 Жилищным Кодексом Российской Федерации к жилым помещениям относятся: жилой дом, часть жилого дома; квартира, часть квартиры; комната. В соответствии с жилищным законодательством жилым помещением признается изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства.
Жилым домом признается индивидуально-определенное здание, которое состоит из комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком здании.
Квартирой признается структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении.
Комнатой признается часть жилого дома или квартиры, предназначенная для использования в качестве места непосредственного проживания граждан в жилом доме или квартире;
- 4. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; 5. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
Но, как и любой другой вид банковских операций, ипотечное кредитование подвержено рискам. Их достаточно много, и они могут быть вызваны различными причинами - экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими. Источниками рисков являются состояние макроэкономики, уровень жизни населения, кредитно-финансовая политика государства, применяемые инвестиционно-кредитные технологии и инструменты, ипотечные стандартах, динамика стоимости недвижимости и т. д. Максимальное снятие ипотечных рисков - обязательное условие работы любого кредитного учреждения. Анализ рисков, контроль за рисками и управление ими - основа ипотечного менеджмента.
Наиболее распространенными в ипотечном кредитовании являются следующие виды рисков:
- - кредитный риск; - процентный риск; - риск ликвидности.
Кредитный риск - риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Полностью избежать кредитного риска невозможно. Для банка важно поддержание процента невозвращенных кредитов на приемлемом уровне (как правило, не более пяти процентов).
Снижению кредитного риска способствует:
- - правильная оценка стоимости недвижимости; кредитоспособности заемщиков; - эффективное функционирование механизма "обращения взыскания"; - надежная система регистрации имущественных прав; - возможное привлечение государственных гарантий по ипотечному кредиту (например, в случае кредитования приобретения социального жилья); - распределение кредитов по группам риска, раннее выявление проблемных кредитов, разработка программ по возврату кредитов; - создание резервных фондов; - страхование ипотечных кредитов.
Процентный риск - возможность возникновения потерь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых кредитными учреждениями по заемным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.
Процентный риск возникает из-за того, что нельзя точно спрогнозировать ни размеры, ни сроки, ни неблагоприятные колебания процентных ставок. Это приводит к повышению затрат на выплату процентов, к снижению дохода от инвестиций и, следовательно, к снижению прибыли или даже убыткам.
Существенному снижению данного риска служит правильный расчет процентной ставки по ипотечному кредиту, введение переменной процентной ставки.
Риск ликвидности. Причинами возникновения данного риска являются: изменения рыночной конъюнктуры, процентных ставок, валютных курсов, фондового рынка; массовое изъятие вкладов; недостаточный контроль по остаткам денежных средств на счетах, несоответствие между сроками погашения по активам и пассивам банка, структура активов и пассивов банка и др. Снижению данного риска способствует, во-первых, определение возможной потребности банка в средствах, и, во-вторых, разработке стратегии мобилизации ресурсов с определением источников и затрат.
Рисками можно и нужно управлять. Процесс управления рисками включает определение видов рисков; количественную оценку, создание резерва на покрытие риска; анализ рисков и рассмотрение возможных вариантов минимизации вызванных ими потерь; формулирование политики по управлению рисками; осуществление провозглашенных мер, слежение за рисками, соблюдение заданных параметров. От эффективного управления рисками, их сбалансированного распределения между субъектами ипотечного кредитования зависят надежность и устойчивость ипотечных кредитных институтов.
Похожие статьи
-
Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки....
-
Порядок предоставления и погашения ипотечных кредитов Банки предоставляют ипотечные кредиты как в рублях, так и в валюте. Требования, предъявляемые к...
-
Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется прежде всего сроком...
-
Сущность, понятие и факторы, влияющие на ипотечное кредитование Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. (его ввел архонт...
-
Банковский ипотечный кредит, как и любой другой кредитный договор всегда возмезден. Согласно п.1. ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по...
-
АО "Банк Евразийский" предоставляет следующие виды потребительских кредитов: "Неотложные нужды" под залог квартиры, для тех, кто экономит время, "кредиты...
-
Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Жилье является одной из базовых...
-
Сущность и особенности ипотечного кредитования в РФ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
В развитых странах ипотечное кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики, в частности в области инвестиционной деятельности, и имеет...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
Именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а...
-
Понятие ипотечного кредитования. Этапы развития ипотечного кредитования в России Одним из действенных способов реализации права граждан на жилище за счет...
-
Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России В современном мире основными видами кредитования населения являются кредиты...
-
Особенности ипотечного кредитования за рубежом - Ипотечное кредитование в современной экономике
В различных странах, сформировались отличные друг от друга механизмы ипотечного кредитования. Рассмотрим схемы кредитования наиболее передовых, развитых...
-
Развитие ипотеки в России Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII - XIV вв. одновременно с правом частной собственности...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Краткий экскурс в историю становления и развития ипотечного кредитования Слово "ипотека" имеет греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в...
-
Исторический аспект развития ипотечного кредитования В римском праве ипотека недвижимого имущества носила вещный характер. Ее предназначением было...
-
Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом...
-
КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ ИПОТЕКИ - Ипотечное страхование
Ипотека в России считается делом достаточно рискованным как для заемщиков, гак и для кредиторов по целому ряду взаимосвязанных причин. В первую очередь к...
-
Понятие и принципы ипотечного кредитования Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во...
-
Классификация кредита - Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ КРЕДИТА В КАЗАХСТАНЕ Республика Казахстан в последние три года демонстрирует высокие темпы роста экономики. Главной целью в экономике...
-
Основной проблемой для АК СБ РФ (ОАО) при выдаче ипотечного кредита является низкая платежеспособность клиентов, что обусловлено нестабильной социально -...
-
Сущность финансовых рисков и их место в общей системе банковских рисков В экономической теории под риском понимается довольно большой спектр как...
-
Роль государства в становлении и развитии института ипотеки В мировой практике оценка платежеспособности розничных заемщиков основывается на данных,...
-
Кредитные риски Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли,...
-
Современное состояние ипотеки в России и место ЗАО "Агентство Бекар" на российском рынке ипотечного кредитования Развитие рынка ипотечного кредитования в...
-
В процессе деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и...
-
Наиболее перспективным направлением кредитования в банковской сфере является кредитование малого бизнеса, т. к. этот сегмент занимает наибольшую долю в...
-
Мной были подробно изучены условия ипотечного кредитования от ВТБ 24, которые кратко расписаны в Приложении 6. Ипотечная программа Банка ВТБ 24 (ЗАО)...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
На основе проведенных в работе исследований можно сделать следующие выводы: 1) Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его...
-
Ипотечное законодательство в России - Ипотечное кредитование в России
За последние годы в России проделана значительная работа по формированию правовой базы, регулирующей ипотечные процессы, отношения по ипотечному...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Сущность и организация ипотечного кредитования В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех...
-
Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан Жилищная ситуация в Республике Казахстан до начала реализации системы...
-
Проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан на современном этапе Квартирный вопрос рано или поздно встает перед каждым человеком на пути его...
-
Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент...
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
Формы обеспечения и учет рисков ипотечного кредитования - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"