Потребительский кредит в Казахстане - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Основными особенностями таких услуг является то, что в центре процесса кредитования стоит физическое лицо и то, что они характеризуются большим разнообразием с целью удовлетворения потребностей наибольшего числа клиентов. Еще одно отличие потребительских ссуд от других видов банковских кредитов заключается в том, что с момента взятия ссуды назначенная ставка вознаграждения остается фиксированной в течение всего срока, независимо от изменения базовой или любой другой ставки.

Кредиты с погашением в рассрочку - наиболее распространенное название стандартных потребительских ссуд, которые в той или иной форме могут предлагаться и под другими названиями. Общим признаком для таких кредитов является то, что уже в начале срока действия ссуды к их сумме добавляются процентные ставки и разовый сбор за обработку, и во время всего срока действия банк ежемесячно получает одинаковые процентные погашения.

Преимуществами такого кредита для клиента являются простота и быстрота в получении ссуды. Для банка в качестве привлекательных факторов выступают быстрая и простая обработка кредита, относительно легкий его контроль, высокий процент за кредит, низкий риск.

В последние годы все крупные банки Казахстана активно развивают операции по предоставлению кредитов населению (см. Рисунок 1).

классификация банковских кредитов

Рисунок 2. Классификация банковских кредитов

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками, кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной так и в товарной формах.

Таблица 1 - Основные условия потребительского кредита

Показатели

Ипотечное кредитование

Кредитование на покупку автомобиля

Потребительское кредитование

Пакет документов для оформления кредита

Первоначальный взнос

10-15-30%

20%

20%

Копия удостоверения личности;

Копия РНН;

Копия трудовой книжки;

Справка с места работы о заработной плате либо другие документы, подтверждающие наличие постоянных денежных доходов (не менее чем за 12 последних месяцев);

Справка из КСК по месту жительства о составе семьи;

Правоустанавливающие документы на залог;

При необходимости:

Справка о размерах зарплаты всех членов семьи с мест их работы;

Гарантия работодателя, поручительства третьих лиц.

Плата за кредит (%)

16-21%

18-20%

18-20%

Срок кредита

До 15 лет

До 5 лет

До2-3 лет

Залог

Существующее или приобретаемое жилье

Приобретаемый автомобиль, имущество, депозит

Приобретаемый товар, имущество, депозит

Особой формой кредита является государственный кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через центральный банк страны.

Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья или покупку земли.

Обычно потребительская ссуда выдается на покупку товаров длительного пользования, на выплату взносов за учебу, на оплату поездок за границу и т. д.

На сегодняшний день желающим взять потребительский кредит казахстанские банки предлагают следующие условия (3, с10).

При положительных результатах предварительного анализа заемщик собирает полный комплект необходимых документов и заполняет подробное заявление - анкету на кредит. На основании представленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика и окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита тот может рассчитывать.

В полный комплект необходимых документов, помимо указанных выше должны входить:

    - документ об образовании; - паспортные данные членов семьи; - документы, подтверждающие здоровье заемщика / созаемщика (водительское удостоверение, военный билет и/или справки из медицинских учреждений); - документы, подтверждающие сведения о занятости и доходах (копия трудовой книжки, копия свидетельства о постановке на учет в налоговых органах и т. п.); - сведения об активах заемщика; - документы по приобретаемой квартире (право устанавливающие документы, справка о задолженности по коммунальным платежам, отчет о независимой оценке, справка об уплате налога на имущество, справка об отсутствии задолженности за телефон, разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли - продажи и ипотеки, разрешение на дачу обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи об освобождении заложенной квартиры в случае обращения на нее взыскания).

Заявление - анкета на кредит обычно состоит из следующих разделов:

    - условия предоставления ссуды. - сведения о заемщике / созаемщике. - сведения об образовании и занятости заемщика / созаемщика. - активы заемщика / созаемщика. - обязательства заемщика / со заемщика. - недвижимое имущество в собственности заемщика / созаемщика. - первоначальный взнос. - сведения о приобретаемой недвижимости. - сведения о предстоящей сделки. - сведения правового характера.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Поскольку ипотечный кредит рассчитан, как правило, на длительный период времени (5 - 10 лет). Кредитору, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, кредитующему подразделению необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспектива направления работы заемщика и его фирмы в целом.

Сумма кредита, которая может быть выдана заемщику, рассчитывается только на основе стабильного и подтвержденного официальными документами дохода. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий отчетный период и за прошлый календарный год.

При оценке платежеспособности потенциального заемщика ключевым моментом является его возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, исходя из документально подтвержденных доходов.

Похожие статьи




Потребительский кредит в Казахстане - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

Предыдущая | Следующая