Операции коммерческого банка по предоставлению и погашению ипотечного кредитования, Порядок предоставления и погашения ипотечных кредитов - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

Порядок предоставления и погашения ипотечных кредитов

Банки предоставляют ипотечные кредиты как в рублях, так и в валюте. Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам, могут изменяться в зависимости от банка, но, как правило, это оно состоит следующих этапов.

Процесс предоставления ипотечного кредита состоит из шести основных этапов.

Этап 1. Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит.

Этап 2. Сбор и подтверждение полученной информации.

Этап 3. Проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком.

Этап 4. Принятие решения кредитным комитетом о предоставлении кредита.

Этап 5. Заключение кредитной сделки.

Этап 6. Обслуживание ипотечного кредита.

Первый этап.

На этапе предварительной квалификации клиентов проводится собеседование с потенциальным заемщиком, в ходе которого решаются следующие задачи.

    1. Определяется круг клиентов, которые с точки зрения банка могут быть квалифицированы как потенциальные заемщики, доходы которых позволяют им претендовать на жилищный ипотечный кредит и которые имеют намерения приобрести в собственность жилье. 2. Клиенты получают необходимую информацию относительно порядка и условий предоставления банком жилищных ипотечных кредитов населению, включая:
      - требования банка к платеже - и кредитоспособности заемщика, к обеспечению кредита, к предмету залога, к оценке залогового имущества, к страхованию; - список документов; - порядок заключения кредитного договора и договора купли-продажи и ипотеки квартиры, в том числе порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, необходимостью нотариального удостоверения отдельных документов; порядок и сроки предоставления и погашения кредита, права и обязанности банка-кредитора и клиента-заемщика и т. п.
    3. Проводиться предварительный расчет максимально допустимой суммы кредита, ежемесячных платежей клиента в счет погашения кредита и процентов по нему, примерной суммы собственных денежных средств, которыми должен располагать заемщик.

Предварительная квалификация не предполагает обязательного одобрения кредита.

Второй этап.

Клиент, прошедший процедуру предварительной квалификации, получает список документов, которые он должен представить в банк для подтверждения информации, необходимой для принятия решения о возможности выдачи ему кредита на условиях, приемлемых для банка. Для подтверждения полученной от клиента информации банк направляет:

    - запрос по месту работы заемщика для подтверждения информации о его доходах по месту работы; - запрос в другие кредитные учреждения, указанные заемщиком, для подтверждения информации о вкладах и об исполнении обязательств по полученным (возвращенным и текущим) кредитам.

Третий этап.

Основным считается этап проведения оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком. На этом этапе проводится анализ собранной и документально подтвержденной информации, который включает в себя:

    - оценку платежеспособности потенциального заемщика (его готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства на основе анализа его кредитной истории); - оценку кредитоспособности потенциального заемщика (его готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства на основе его кредитной истории); - оценку достаточности собственных денежных средств (и источника формирования), которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья и оплаты всех других необходимых расходов.

До принятия решения о возможности предоставления кредита на приобретение определенной квартиры банк должен убедиться, что приобретаемое за счет кредитных средств жилое помещение соответствует требованиям по обеспечению кредита.

Четвертый этап.

Кредитный комитет изучает кредитное дело потенциального клиента, заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, выносит решение: кредит выдать, выдать при условии, отказать.

Пятый этап.

Заключение кредитной сделки включает в себя три основных момента.

    1. Заключение кредитного договора о договора залога. 2. Государственная регистрация договора залога. Ипотека должна быть зарегистрирована в течение одного месяца со дня поступления необходимых для ее регистрации документов в орган, осуществляющий государственную регистрацию ипотеки. Государственная регистрация ипотеки осуществляется путем совершения регистрационной записи об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. День совершения данной регистрационной записи считается датой государственной регистрации ипотеки. 3. Заключение договора страхования.

Шестой этап.

Этап обслуживания ипотечного кредита. В течение кредитного периода кредитор следит за своевременностью выполнения заемщиком своих обязательств, а также имеет право контролировать состояние недвижимого имущества, служащего обеспечением по кредиту.

Обслуживание ипотечного кредита банком включает в себя:

    - сбор ежемесячных платежей по кредиту и страховке (списание со счета, вычет из зарплаты, платеж наличными); - составление графика ежемесячных платежей для заемщика (на весь срок кредита, ежегодно, при изменении условий); - ведение отчетности по выданным кредитам (остаток основного долга, погашение основного долга и процентов); - оформление долгосрочных платежей в погашение кредита; - создание резерва по кредитам (1-2 группа риска); - работа с проблемными кредитами (переговоры, добровольная продажа имущества и погашение кредита, взыскание непогашенного в срок остатка долга).

Таким образом, операции в области ипотечного кредита требуют от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний. Поэтому для успешной деятельности в области ипотечного жилочного кредитования в банках создаются соответствующие структурные подразделения, проводится постоянное повышение квалификации работников банка.

Похожие статьи




Операции коммерческого банка по предоставлению и погашению ипотечного кредитования, Порядок предоставления и погашения ипотечных кредитов - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

Предыдущая | Следующая