Формы предоставления потребительских кредитов АО "Банк Евразийский" - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

АО "Банк Евразийский" предоставляет следующие виды потребительских кредитов: "Неотложные нужды" под залог квартиры, для тех, кто экономит время, "кредиты на приобретение автомобиля", "займы под залог депозитов", "кредиты на приобретение жилья" (ипотека), "экспресс - кредит".

Считаю, целесообразным, рассказать поподробнее про "экспресс - кредит", так как именно он составляет основную часть ссудного портфеля Банка.

С середины марта 2009 года в Банке стартовал и стремительно развивается проект "Экспресс - кредитование" физических лиц. Число магазинов, в которых работают центры оформления кредитов, растет на глазах - они уже действуют во многих городах Казахстана. Успех обусловлен правильно выбранной рыночной нишей. Мы работаем с людьми, у которых нет "красивой" кредитной истории, порой нечего оставить банку в залог для обеспечения кредита, да и официальные доходы невысоки. Но у них есть огромное желание приобретать в рассрочку товары, улучшающие качество их жизни - бытовую технику, электронику, новую мебель и многое другое. Возможно, другой банк им кредита не дал бы вообще, а наша схема кредитования позволяет это сделать.

В общем виде схема кредитования выглядит следующим образом. Покупатель приходит в магазин и выбирает нужный ему товар. Кредитные эксперты Банка, прямо в магазине, оформляют кредит. При этом залогом является покупаемый предмет. Первоначальный взнос не требуется (при условии, что сумма кредита не выходит за рамки установленного ограничения). Уже через 15 минут покупатель может забрать покупку. В тот момент Банк оплачивает магазину стоимость приобретенного товара. Кроме Банка и магазина в схеме участвует "Алматинская Международная Страховая Группа", которая занимается страхованием залога. Погашается кредит в РКО ежемесячно равными долями. Сейчас кредит могут получить граждане Республики Казахстан в возрасте от 23 до 60 лет, имеющие прописку в городах где открыты центры кредитования. Кредит в сумме от 7500 до 250000 тенге, включая страховку дается сроком от трех месяцев до года. Для оформления кредита покупателю необходимо иметь с собой удостоверение личности, свидетельство о присвоении СИК и свидетельство о присвоении РНН.

Наряду с товарным, существует денежный вид "экспресс - кредита". Документы и сроки необходимые для оформления, те же что и в товарном кредите. Процентной ставки конкретной нет, так как все расчеты уже предоставлены в тарифной сетке. Таким образом, переплата в данном виде кредита зависит от того, какую сумму хочет взять заемщик и на какой срок оформить.

1. Условия предоставления "экспресс-кредита":

Размер кредита: от 7500 до 250000 тенге.

Сроки: 3,6,9,12 месяцев.

Возраст: от 23 до 60 лет.

Наличие постоянного дохода.

Городская прописка.

Залог: приобретаемая вещь

2. Необходимые документы (в оригинале):

Удостоверение личности, свидетельство налогоплательщика (РНН),

Свидетельство о присвоении социально индивидуального кода (СИК),

Дополнительные документы на усмотрение кредитного эксперта (справка о заработной плате, домовая книга и другие).

3. Перечень товаров, под которые выдается "экспресс - кредит":

Бытовая техника, компьютеры, мебель, верхняя одежда, шторы,

Автозапчасти, спутниковое телевидение, отделочные и строительные материалы, сантехника.

Перечисленные выше пункты являются обязательными для получения экспресс - кредита. В настоящее время запущены следующие виды кредитов: основной кредит-3,6,9,12 месяцев, "5-5-5", "0-6" (беспроцентный).

Рассмотрим примеры вычисления кредитов, выдаваемых в АО "Банк Евразийский":

Кредиты выдаваемые на срок 3,6,9,12 месяцев - этот вид кредита не содержит ставок процентов годовых на различные периоды и суммы займа. Переплата и ежемесячный платеж зависят от срока, на который будет оформлен товар и от суммы первоначальной предоплаты. Переплата состоит из двух обязательных составляющих: это банковский % ( вознаграждение) и % страховой компании (премия). Мы будем производить расчеты по всем периодам без учета предоплаты.

Расчеты производятся по следующим формулам:

1. Ежемесячная выплата: сумма кредита + % банка + %страховой

Срок

2. Итоговая сумма (выплата за весь период):

Сумма кредита + % банка + % страховой

    3. Переплата: итоговая сумма - стоимость товара 4. Страховая премия: цена товара + % страховой 5. Банковское вознаграждение: сумма кредита + % банка

Таблица 16 - Вычисление ставок "Экспресс - кредита" на телевизор "LG" модели - "GR - 292 SQ" стоимостью 50000 тенге

Период займа/

Месяцев

Выплата ежемесячно в тенге

Выплата за весь период в тенге

Переплата

В тенге

Переплата в % от суммы

Ставка в % годовых

3

19185

57556

7556

15,1

60,4

6

10791

64746

14746

29,5

59

9

7795

70155

20155

40,31

53,7

12

6312

75744

25744

51,5

51,5

Выпуская такой продукт, АО "Банк Евразийский" определил относительно высокий процент кредитования, который составляет от 51,5 до 60,4% годовых, но при этом условия для получения кредита максимально упрощены, что свидетельствует о больших рисках. Высокие процентные ставки объясняются и тем что "Экспресс - кредит" выдается на небольшой срок, в небольшой сумме и затраты на выдачу каждого отдельного кредита высоки, поскольку кредитные эксперты находятся прямо в магазинах. Что касается рисков, то товары выдаваемые в кредит в основном имеют высокую ликвидность, например, компьютеры, бытовая техника, спутниковое телевидение. Эти товары в основном и приобретают в кредит.

Просчитав процентные ставки "Экспресс - кредита" я попыталась определить его доходность с помощью двух способов: вычисления спрэда (разницы) и примерное вычисление доходности одного условного кредита.

Для вычисления спрэда я использую усредненную ставку депозитов на 3,6,9,12 месяцев с одной стороны и ставку "Экспресс - кредита" с другой.

Таблица 17- Вычисления средних ставок вознаграждения по депозитам

Период

Вид депозита

Процентные ставки (% годовых)

До 3 месяцев

До 6 месяцев

До 9 месяцев

До 12 месяцев

Веселые каникулы

7,5

8

9

11

Денежный дождь

4/5

5,8

7,3

8,7

Золотые традиции

4/5

6

7,5

9

Прибыльный

4,5/5,2

6

7,5

9

Люкс

9

10

11

11

Престиж

9,8

10,5

11,3

11,3

Средний процент вознаграждений, %

6,4

8

9,2

10,2

Для вычисления прибыли одного отдельного кредита полученного в "Планете" необходимо знать следующие расходы: вознаграждение по вкладам, заработная плата кредитного эксперта, материальные издержки, амортизационные издержки, аренда площади для кредитного эксперта, прочие издержки (реклама, коммунальные платежи и так далее), корпоративный подоходный налог, каковы: период займа и сумма займа.

Некоторые расходы невозможно вычислить, без полной информации, например: заработная плата кредитного эксперта, материальные издержки, амортизационные издержки, аренда площади для кредитного эксперта и другие.

Таблица 18- Расчет спрэда АО "Банк Евразийский" на примере "Экспресс - кредита"

Период

(месяцы)

Ставка по кредиту,

% годовых

Вознаграждение по

Депозитам, % годовых

Спрэд

3

60,4

6,4

+54

6

59

8

+51

9

53,7

9,2

+44,5

12

51,5

10,2

+41,3

Поэтому я могу определить прибыль от одной операции только из расчета вознаграждений по вкладам и корпоративного подоходного налога. Подоходный налог взимается после вычета всех издержек, которые, к сожалению, я не могу подсчитать. В моих расчетах налог будет вычитаться от общего дохода, следовательно, его величина будет больше, следовательно, погрешность моих вычислений будет меньше.

"5-5-5", данный вид кредита оформляется на 5 месяцев, обязательное условие предоплата - 5% от стоимости товара и 5% - процентная ставка. Всего клиент переплачивает 10% от стоимости товара.

"0 - 6" является беспроцентным "экспресс - кредитом", где клиент переплачивает 0 тенге, но обязательным условием является 50 %-процентная предоплата от стоимости товара, так как по данному виду кредита оформляется только дорогостоящий товар. У клиента появляется возможность приобрести более дорогой товар стоимостью 1900000 тенге. Лимиты от 125000 до 950000 тенге.

Таблица 19 - Вычисление "экспресс - кредита" "5-5-5" на стиральную машину фирмы "LG", модель WD-1008, стоимостью 48000 тенге

Период

Займа (месяцев)

Предоплата

Выплата

Ежемесячно

Переплата

В тенге от суммы

5

2400

10080

4800

Таблица 20- Вычисление прибыли одного "Экспресс - кредита" размером 50000 тенге

Период Показатели

3 месяца

6 месяцев

9 месяцев

12 месяцев

Ставка "экспресс -

Кредита" в тенге

7556

14746

20155

25744

Средняя ставка

Вознаграждения по

Депозитам, %
    6,4% 800 тенге
    8% 2000 тенге
    9,2% 3450
    10,2% 5100

Прибыль

6756

12746

16700

20644

Корпоративный

Подоходный налог

2027

3823

5010

6193

Чистая прибыль

4729

8923

11690

14451

Естественно возникнет сомнение на счет "нулевой ставки по кредиту". В действительности все выглядит следующим образом: ТОО независимо от Банка прибавляет к основной стоимости товара некоторую сумму, только если данный товар отпускается по "0 - 6".

Банку же ТОО за каждую единицу товара выплачивает оговоренное вознаграждение, что является конфиденциальной информацией.

Таблица 21 - Вычисление "экспресс - кредита" "0-6" (беспроцентный) на домашний кинотеатр фирмы "SAMSUNG", модель FFH - 4040, стоимостью 240000 тенге

Период займа

(месяцев)

Предоплата

Выплата

Ежемесячно

Переплата в тенге

От суммы

6

120000

20000

0

"Экспресс - кредит" имеет свои специфические плюсы:

Относительно не большие суммы займов (от 7500 до 250000 тенге), в случае потери которых банк не понесет существенных потерь;

Небольшой срок размещения финансовых ресурсов;

Кредитные эксперты находятся прямо в магазинах, что является немаловажным залогом успеха развития "экспресс - кредита";

"экспресс - кредит" резко повышает конкурентно способность, поскольку не только пополняет активы банка, но и увеличивает число потенциальных клиентов банка;

Кредит очень просто получить, минимальный пакет документов очень привлекает людей.

Проанализировав данные по "экспресс - кредиту" трудно найти в нем недостатки поскольку, эта операция очень грамотно продумана банком, и тем не менее я попробую внести свои предложения, которые заключаются в следующем:

Необходимо создать базу данных, на потенциальных и действующих клиентов, в которой отражалась бы информация о месте работы (хотя бы для крупных предприятий), социальное положение, заработная плата и другое, это позволит существенно снизить риски.

Заключить договора с предприятиями о поручении за своих специалистов, и полезных кадров, что позволит уменьшить риски, следовательно, снизить ставки, что в свою очередь увеличит объем кредитования.

Заключить договора с как можно большим числом предприятий, на удержание из заработной платы сотрудников ежемесячной суммы кредита.

В Банке существуют определенные категории клиентов, неоднократно бравших заем и благополучно его погасившие. Для таких клиентов предусмотрены скидки. Считаю, что было бы целесообразно для таких постоянных клиентов увеличить % скидки.

Стоимость нужных товаров порой достаточно велика, на их покупку не хватает порой месячной зарплаты, или уходит почти вся зарплата. Другим способом приобрести такую вещь можно с помощью накопления средств. Часто это сделать крайне трудно из-за постоянно возникающих поводов потратить отложенные деньги и не выгодно в условиях инфляции. В то время как покупка в кредит позволяет начать пользоваться товаром значительно раньше, чем в случае накопления. Для многих этот факт является существенным, поскольку им уже не приходится жить без необходимой вещи.

Конечно, данная схема выгодна и Банку. Развитие розничных проектов укрепляет позиции Банка. Он перестает быть учреждением, полезным только для фирм и организаций, уже не является чем-то далеким и недоступным для обычного гражданина, а становится частью его жизни.

Проанализируем размещение кредитных ресурсов по всем видам потребительских кредитов, по месяцам в таблице 22.

Из таблицы видно, что основную долю ссудного портфеля составил "экспресс - кредит". Такие виды как: без анализа доходов, на приобретение автомобиля, ипотека, под залог депозитов, в первые 4 месяца существования филиала не выдавались вообще.

"Экспресс - кредит" составил по состоянию на 01.03.2006г.- 87,65% (234451000 тенге) всего ссудного портфеля, то есть основную его долю. На такие виды кредитов, как, с анализом дохода и ипотека, постепенно возрастает спрос.

Все это можно объяснить, как осторожность потенциальных заемщиков в выборе услуг банков, то есть клиенты подробно изучают выгодность вложений и проводят соответствующий анализ. В нашем городе за последний год открылось еще несколько банков-филиалов, появилась возможность выбора у населения. Между тем, услуги и условия, предоставляемые в АО "Банк Евразийский" готовы конкурировать с остальными банками.

Таблица 22 - Структура кредитных вложений по видам потребительских кредитов

Виды потребительских кредитов

Млрд. тг

Июнь

Млрд тг.

Июль

Млрд. тг.

Август

Млрд. тг.

Сентябрь

Млрд. тг.

Октябрь

Млрд. тг.

Ноябрь

Млрд тг.

Декабрь

Млрд. тг.

Январь

Млрд. тг.

Февраль

У млрд. тенге. на 01.03.06

В % к итогу

С анализом дохода

220

2500

480

800

1200

3966

340

520

785

11111

4,15

Без анализа дохода

0

0

0

0

320

2000

1340

500

202,8

4362,8

1,63

На приобретение автомобиля

0

0

0

0

677,9

0

1650

0

750

3077,9

1,15

Ипотека

0

0

0

0

0

1090,125

4088,750

3560,5

5326

14065,375

5,26

Под залог депозитов (денег)

0

0

0

0

0

0

110

99

200

409

0,15

"Экспресс - кредит"

6000

5900

12650

15350

23970

25464

34374

52775,5

57967,5

234451

87,65

Похожие статьи




Формы предоставления потребительских кредитов АО "Банк Евразийский" - Развитие потребительского кредитования в Казахстане в условиях трансформации банковской системы (на примере КФ АО "Евразийский банк")

Предыдущая | Следующая