Система банковских электронных срочных платежей - Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания

Это система валовых расчетов в режиме реального времени. Такие системы есть более чем в 80 странах мира. Возникновение этих систем обусловливается тем, что срочность как правило требуется для крупных и сверхкрупных платежей (при том, что сами эти платежи составляют лишь около 5 % всех платежей, по ним проходит около 95 % денежных средств). Именно поэтому они должны как можно быстрее становиться окончательными, и обеспечиваться надежным управлением рисками. [5]

Как правило, владельцем и оператором таких систем во всех странах выступает национальный банк.

В нашей стране система валовых расчетов в режиме реального времени называется системой БЭСП - системой банковских электронных срочных платежей.

Система БЭСП - это дополнительная система - она функционирует наряду с системами межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов, то есть участники системы БЭСП могут проводить платежи через платежную систему Банка России и с применением систем ВЭР и МЭР.

Система БЭСП - централизованная на федеральном уровне, и обеспечивает валовые расчеты по срочным платежам в режиме реального времени вне зависимости от территориального расположения того или иного участника системы.

Таким образом получается, что, по сути, в едином центре обрабатывается информация всех участников системы по всей стране. То есть система с центром в одной точке имеет очень широкий периметр, причем периметр принципиально расширяемый - за счет подключения к системе новых участников. Если представить себе ее в плане, то получится юбка с очень широким подолом и узкой талией. Это, естественно обуславливает очень жесткие требования к технической реализации системы, и в том числе, конечно, к обеспечению информационной безопасности, потому что край широк, удален - в том числе территориально, более того, по периметру расположены разные организации, а не только филиалы одной, как в обычных территориально распределенных системах. При этом, как в любой системе - ее общий уровень защищенности определяется самым слабым звеном.

Главная особенность платежей через систему БЭСП - это то, что платежи немедленные. Это очень важно, когда платежи крупные и сверхкрупные. Электронное платежное сообщение, переданное в систему БЭСП сразу принимается в обработку и расчет осуществляется сразу после прохождения всех видов контроля, если платеж удовлетворяет условиям критерия немедленного расчета.

Платежи на общих основаниях осуществляются в порядке поступления, но есть категория платежей, имеющая приоритет в обработке - это экстренные платежи.

Если условия критерия немедленного расчета не выполняются, или если ЭПС поступило в момент, когда в обработке уже находится другое ЭПС для того же счета, то оно ставится во внутридневную очередь и платеж получает статус отложенного.

Приоритет во внутредневной очереди, после экстренных, имеют платежи на большие суммы. Далее есть регламент оптимизации расчетов по платежам из внутридневной очереди, он описан в Указании Банка России "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".

Если в течение одного операционного дня системы БЭСП - расчет по отложенному платежу так и не был произведен, то платеж аннулируется, о чем извещаются обе стороны (плательщик и получатель).

Еще одной принципиальной особенности проведения платежей через систему БЭСП - проводится каждый платеж в течение одного операционного дня системы. То есть списание средств со счета плательщика и зачисление на счет получателя происходит с одной и той же календарной датой. Платеж считается безотзывным с момента списания средств со счета плательщика, и окончательным - с момента их зачисления на счет получателя. То есть, тем самым, все платежи в системе БЭСП - безотзывные и окончательные.

Еще одна особенность, которую я косвенно уже упоминала, но на которой совершенно необходимо остановиться отдельно, заключается в том, что запросы по одному и тому же счету обрабатываются системой последовательно. То есть сначала обрабатывается одно обращение - проверки, оценка ликвидности, соответствия критериям немедленного расчета, и все остальные необходимые этапы, и только затем, после списания средств со счета плательщика и зачисления их на счет получателя - обрабатывается следующее обращение. Таким образом невозможна ситуация, при которой будут обработаны параллельно два обращения, сумма каждого из которых меньше, чем предельно допустимая для счета плательщика, но общая сумма которых - превышает сумму ликвидности.

Похожие статьи




Система банковских электронных срочных платежей - Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания

Предыдущая | Следующая