Виды и экономическая сущность банковских пластиковых карт в системе денежных расчетов - Теоретические основы функционирования банковских карт

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

    1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные), пластиковые, металлические. 2. По общему назначению: идентификационные, информационные, для финансовых операций. 3. На основании механизма расчетов: двусторонние системы,- многосторонние системы. 4. По виду проводимых расчетов: кредитные карты, дебетовые карты. 5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычные карты, серебряные карты, золотые карты; 6. По характеру использования: индивидуальная карта, семейная карта, корпоративная карта. 7. По принадлежности к учреждению-эмитенту: банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков, коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждения-ми: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм, карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию. 8. По сфере использования: универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг, частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов). 9. По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран, национальные, действующие в пределах какого-либо государства, локальные, используемые на части территории государства, карты, действующие в одном конкретном учреждении. 10. По времени использования: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации), неограниченные (бессрочные). 11. По способу записи информации на карту: графическая запись, эмбоссирование, штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, чип, лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы [Текст] / С. В. Галицкая. - М.: Экзамен, 2007. - 224 с.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются: имя держателя; номер его банковской карты; шифр его отделения банка; наименование банка; символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида; голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки.

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков: плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить); отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента; необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России; слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной полосой на российском рынке: низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах; традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов. Рубинштейн, Т. Б. Пластиковые карты [Текст] / Т. Б. Рубинштейн, О. В. Мирошкина. - М.: Гелиос АРВ, 2007. - 542 с.

В общем случае развитую платежную систему составляют: держатель карты; банк-эмитент, банк-эквайер, расчетный банк, магазины и другие точки обслуживания, процессинговый центр и коммуникации.

С помощью пластиковых карт можно воспользоваться такими услугами:

    * получение наличных денег через банкоматы; * получение ответа на запрос о состоянии счета; * перевести денежные средства с одного счета на другой; * получить выписки с текущего счета. Выписка - это документ, который содержит информацию о проведенных операциях со счетом, а также данные о остатке на счете; * получить кредит при покупке товаров или авансом в наличном виде; * осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов; * получить ответ на запрос о возможности получить клиентского кредита с помощью банкомата.

Все эти услуги клиент может получить с помощью системы электронных банковских услуг без участия персонала банка.

Таким образом, можно сделать следующие выводы: банковская пластиковая карточка уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Кроме того, на международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт. Сфера использования карт очень большая - они используются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками автострадами, для расчетов на автозаправочных станциях, в общественном транспорте и других расчетах.

Похожие статьи




Виды и экономическая сущность банковских пластиковых карт в системе денежных расчетов - Теоретические основы функционирования банковских карт

Предыдущая | Следующая