Анализ исследования рынка интернет-банкинга в Казахстане, Дистанционное банковское обслуживание в Казахстане - Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане

Дистанционное банковское обслуживание в Казахстане

Система "Интернет-банкинг для юридических лиц" АО "Народный Банк Казахстана" (далее Система) - автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания юридических лиц по модемной связи и сети Интернет.

Рабочее место клиента может быть как стационарное компьютерное оборудование, так и мобильный портативный компьютер или станция в интернет-кафе.

Возможные варианты работы:

С установленного ПО (модуль Банк-Клиент) на дисковом пространстве стационарного или переносного компьютера клиента,

С установленного ПО на цифровом носителе (USB-flash),

Без установки ПО через браузер на web-сервер банка (модуль Интернет-Клиент).

Аутентификация и авторизация в системе ДБО осуществляется с помощью криптографических средств защиты (Tumar CSP).

Возможные операции в Системе:

Для управления своим счетом Система предоставляет клиенту возможности осуществления безналичных платежных операций:

В национальной валюте - платежные поручения, перечисление налогов, таможенных платежей, обязательных социальных отчислений и пенсионных взносов, а также перечисление заработной платы сотрудникам на их лицевые и карточные счета;

В иностранной валюте - международные переводы, конверсионные операции.

Система автоматически формирует и доставляет клиенту плановую выписку с его счетов, приложения к ним, кредитовые платежные документы, курсы валют, обновляет корпоративные справочники. Клиент имеет возможность запросить из системы информацию о текущем состоянии своих счетов, включая депозитные, ссудные счета, карточные счета и счета филиалов своей компании. Кроме того, система имеет встроенный механизм обмена сообщениями со службой технической поддержки или менеджером банка с возможностью прикрепления файлов.

Обмен данными с программным продуктом "1С:Предприятие" осуществляется посредством файлов:

Формата "1С:Предприятие"-"Клиент банка" для Казахстана";

Формата SWIFT в соответствии со стандартом КЦМР НацБанка.

Система обеспечивает следующие возможности обмена:? импорт платежных поручений, пенсионных, социальных и зарплатных платежей (простых и со списком) из 1С:Предприятия и формирование на его основе документов в Системе; экспорт выписки по счетам клиента из Системы для дальнейшей его передачи в 1С:Предприятие.

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Летом 2008 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

Опрос компаний-поставщиков решений для интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Оценка качества услуг интернет-банкинга в России была реализована CNews Analytics на основе как пользовательского подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией.

В составленном рейтинге все банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами.

Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют практически идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе на сайте соответствующего банка.

Лидером является Казкоммерцбанк с его услугой "Экспресс". Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.

Банки третьей группы позволяют удаленно производить только самые основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней группе собраны банки, сайты которых практически не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В Национальном Банке система интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.

Рейтинг для юридических лиц составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Рейтинг для юридических лиц составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц, абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Результаты исследования показали, что 30 банков из 63 крупнейших по капиталу юридических и физических лиц оказывают услугу интернет-банкинга. Тем не менее, надо отметить, что только 11 банков, по мнению CNews Analytics, оказывают достойный уровень сервиса на всех стадиях обслуживания, начиная с описания системы на сайте банка и консультаций операторов, и заканчивая предоставляемыми банком функциональными возможностями системы ДБО.

В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Особый оптимизм внушает рост популярности систем ДБО среди населения. Например, ежемесячный прирост клиентской базы Казкоммерцбанка составил в 2008 г. 10-14%. У банка "Первое ОВК" (группа "Нацбанк") количество пользователей, совершающих активные операции через систему интернет-банк, выросло за 2008 г. на 54%. В прошедшем году клиенты "Первого ОВК" отправили через интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд. рублей, тогда как в 2007 г. было отправлено всего 100 тыс. таких поручений.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

По данным ОТР, в сентябре-ноябре 2008 г. 55% из 200 крупнейших банков Казахстана использовали системы типа интернет-клиент. Для сравнения, в 2007 г., по данным CNews Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков.

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие казахстанские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

Динамика развития казахстанских интернет-банков *

* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга

Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий Вам управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга Вам достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer.

Возможности интернет-банкинга позволяют

    - Отправлять в банк все виды финансовых документов; - Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени; - Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени; - Оперативно получать сообщения об ошибках; - Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках; - Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы клиент-банк

Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Преимущества интернет-банкинга

Простота в использовании

Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

Оперативность

Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера;

Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

Удобство

Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в нашем банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата);

Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет;

Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

Конфиденциальность

Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии;

Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

Возможность контроля

Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы);

Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Развитие Интернет-банкинга и Мобильного банкинга в Казахстане.

Электронный банкинг стремительно набирает популярность: заочное общение клиента с банком посредством интернета и телефона удобно первому и выгодно второму

Фактически интернет-банкинг появился в нашей стране в 2000 году. Первым на рынок электронного банкинга в РК вышел Texakabank (нынешний ДБ АО "Сбербанк России") со своим продуктом Internet Office. Затем практически сразу появились интернет-банкинг от Народного банка Казахстана и Homebank. kz от Казкоммерцбанка. В 2005 году на этот рынок вышел Банк ЦентрКредит.

В последние два года начался настоящий бум. На рынок вышли БТА Банк, Альянс Банк, АТФБанк.

По словам директора департамента инновационных технологий Казкоммерцбанка Нурлана Жагипарова, если в 2005 году количество пользователей финансового портала Homebank. kz составляло чуть больше 13 тыс. пользователей, то в 2006?м они приросли на 31 тыс. пользователей, а в 2007?м и того больше - 45 тыс., в сумме превзойдя отметку в 100 тыс. клиентов. По сравнению с 2006 годом ежемесячная общая сумма совершенных платежей увеличилась в 5 раз. Всего в начале текущего года у основных игроков в этом сегменте рынка было около 312 тыс. пользователей. К концу года эта цифра может увеличиться на 200 тыс. человек - фактически мы увидим качественно обновленный рынок электронного банкинга как по количеству пользователей, так и по набору услуг, предоставляемых банками.

Что это за штука такая?

Понятие электронного банкинга в Казахстане пока весьма размыто. Чаще всего этим термином обозначают интернет-банкинг и мобильный банкинг, иногда также сеть банкоматов.

В рамках интернет-банкинга в РК уже оказывается более сотни услуг. Самые простейшие - проверка карточных счетов, блокировка карточки, проведение простейших платежей. Также через интернет-банкинг уже можно конвертировать валюту, делать переводы в другие страны, покупать билеты в кино, заказывать цветы, брать кредит, открывать и пополнять депозиты, платить налоги и многое другое. Причем в различных валютах: скажем, Народный банк работает через Интернет с тенге, долларами, евро, рублями и фунтами стерлингов.

"Мы ввели покупку и продажу обычных товаров, что-то вроде интернет-супермаркета, - рассказывает Нурлан Жагипаров. - Этот проект мы назвали Homeshop, и он вырос из пожеланий самих клиентов. В принципе, вы можете купить здесь более 60 тысяч товаров. Есть небольшие компании, которые очень успешно развиваются за счет сотрудничества с нами. К примеру, цветочные. Им всегда очень тяжело развивать розничную сеть, и продажи через Интернет составляют львиную долю их бизнеса. Фактически любая компания может подписать с нами договор и продавать свои товары".

Тем более охотно банкиры работают с финансовыми инструментами. Так, в Казкоммерцбанке можно покупать ценные бумаги. К порталу присоединены брокеры различных компаний. Поэтому и отправку заявки на покупку/продажу ЦБ, и отправку денег, и сверку котировок можно за несколько минут осуществить сидя за домашним компьютером. Здесь же действует супермаркет фондов, где можно приобрести паи фондов различных управляющих компаний. Сейчас некоторые банки работают над внедрением в систему электронного банкинга интернет-страхования и интернет-трейдинга с прямым доступом на Forex. Предоставление на своих порталах финансовых продуктов других компаний позволяет банкам, в частности, добраться до чужой клиентской базы.

"Традиционно клиент Homebank начинает с того, что просматривает свою систему счетов, затем он начинает оплачивать либо сотовый телефон, либо кабельное телевидение. Чуть позже начинает производить более сложные операции, вроде оплаты коммунальных платежей", - говорит г-н Жагипаров.

По словам участников рынка, наибольшей популярностью пользуется оплата сотового телефона и коммунальных платежей. Через портал интернет-банкинга вы можете посмотреть свои задолженности по свету, воде и прочему и оплатить их.

"Основной костяк клиентов, обслуживающихся в Homebank, это люди в возрасте 25-27 лет. Чаще всего это сотрудники офисов. Для нас они очень интересная аудитория, потому что сейчас им 25, и если мы будем предоставлять хороший уровень сервиса, они будут обслуживаться у нас в течение длительного времени. Сейчас мы практически делаем себе базу на будущее. Мы уже замечаем интерес людей старше 40-50 лет - это люди, которые обычно достаточно осторожно относятся к Интернету и к интернет-платежам".

Интерес нового сервиса для клиента понятен - скорость и простота работы с банком. Но и банк решает с помощью интернет-банкинга часть своих проблем.

"Я думаю, для всего рынка очевидно, что это направление будет только расти. Прежде всего электронный банкинг очень удобен для клиентов и приводит к повышению их лояльности. Во-вторых, это дает снижение себестоимости в обслуживании клиентов. У нас есть стоимость минуты работника филиала, туда входит аренда помещения, зарплата и прочие расходы. Себестоимость трансакции, которую клиент может выполнить удаленно через систему электронного самообслуживания, конечно же, несопоставимо ниже", - говорит Денис Середенко, управляющий директор Альянс Банка.

"Сейчас клиенты делают 300 тысяч платежей в месяц, мы хотим довести эту цифру до миллиона платежей. По объему платежей Homebank становится чуть ли не основным каналом. Мы думаем, через него будет проходить 60-80% всех платежей банка. Наши опытные клиенты уже предпочитают делать операции только через Homebank", - говорит управляющий директор Казкоммерцбанка Ермек Шамуратов.

В банках отмечают, что сегмент физических лиц растет быстрее в сравнении с корпоративным. "Рынок для юридических лиц только начинает развиваться, - рассказывает руководитель управления перспективных технологий Народного банка Константин Горожанкин. - Сейчас клиенты видят, что появляются системы интернет-банкинга, и требуют нового сервиса. Но этот рынок, в отличие от физических лиц, не так подвижен. Ни одна крупная корпорация не перейдет из одного банка в другой, потому что там есть интернет-банкинг". Как отметил г-н Горожанкин, 6% всех юридических лиц - клиентов банка пользуются интернет-банком и 11-12% всех физических лиц.

Банк в телефоне

Помимо интернет-банкинга неплохо стартовал в Казахстане и мобильный банкинг.

"Мобильный банкинг появился в Казахстане в 2005 году. И за два года только в нашем банке он набрал 240 тысяч пользователей. Люди могут через банкомат подключиться к мобильному банкингу, им даже не надо обращаться в банк, первое, что очень нравится клиентам - при любом изменении на карточке клиентам летит SMS. Если вы в магазине, то тут же можете проверить кассира, а ту ли он сумму снял".

Через сотовый телефон можно не только получить информацию о состоянии счета, но и проводить различные платежи. Однако этот сегмент всегда будет отставать по функциональности, в частности, потому что не отвечает всем нормам безопасности.

При этом, как отмечает Денис Середенко, "несмотря на то что интернет-банкинг более гибок и в него можно привнести больше сервисов, у мобильного банкинга охват населения существенно выше".

Мобильный банкинг не пришлось даже сильно рекламировать. Через "сарафанное радио" он сам успешно себя продвигает.

"Проект по запуску данной системы довольно затратный - это и покупка серверов, и покупка программного обеспечения, - делится опытом Константин Горожанкин. - Запуск мобильного банкинга обошелся нам тогда достаточно недорого, все инвестиции составили 30-40 тысяч долларов. Но мы были первыми, и те вендеры, которые это запускали, делали нам большие скидки. Это были начинающие компании, они тоже не знали, как пойдет этот рынок. Сейчас если банки будут внедрять подобную систему, то речь будет идти о 70-100 тысячах долларов. Также, когда мы внедряли систему мобильного банкинга, нужно было много времени договариваться с операторами, не все хотели с этим работать".

"О зрелости рынка можно говорить, когда предложения очень близки друг к другу. Сегодня услуги интернет-банка и мобильного банка очень отличаются у различных банков - это явный признак того, что рынок еще не зрелый. И конкуренция здесь пока слабая", - считает Денис Середенко.

Лидерами рынка являются Народный банк Казахстана (44% рынка) и Казкоммерцбанк (39%). Появившись на рынке одновременно, эти два банка избрали разные пути развития.

Народный банк сделал ставку на предоставление большого количества сервисов и сразу ввел систему электронной цифровой подписи (ЭЦП). Однако это сделало более сложной регистрацию на портале (для этого нужно ехать в банк) и его дальнейшую эксплуатацию. Казкоммерцбанк, напротив, сделал ставку на простоту работы с Homebank. kz, но пришлось сильно ограничить набор предоставляемых услуг. Оба подхода оказались успешными, что доказывают сильные позиции этих двух игроков. Сейчас, увидев конкурентные преимущества друг друга, Казкоммерцбанк и Народный банк, не сговариваясь, приняли одно и то же решение. В ближайшее время они создадут двухфакторную идентификацию. Клиент, который хочет выполнять какие-то простейшие операции, сможет регистрироваться через Интернет и работать. А если вам нужны более сложные операции, то нужно будет прийти в банк и получить ЭЦП. Соответственно Народный банк Казахстана работает над отдельным упрощенным порталом, а Казкоммерцбанк объявил о введении ЭЦП.

Что касается Альянс Банка, то, по словам г-на Середенко, он запустил электронный банкинг в III квартале прошлого года. "К сожалению, сейчас наш интернет-банкинг работает только с карточными счетами, и прочие банковские счета не введены в систему удаленного электронного обслуживания. Но те планы, которые мы перед собой поставили, покроют большой функционал. Мы хотели бы быть очень значимым игроком на рынке. Полноценную систему электронного банкинга мы намерены развернуть в течение четырех месяцев", - пообещал он.

Несмотря на то что электронный банкинг становится модным и все более перспективным, не все банки стремятся его создавать. Основная причина того, что не все банки внедряют электронный банкинг - низкая автоматизация бизнес-процессов и отсутствие централизованной банковской системы, работающей в режиме онлайн.

Как рассказал Денис Середенко, электронный банкинг - "это достаточно серьезный инфраструктурный проект. Для налаживания полноценной системы дистанционного обслуживания нужно инвестировать сотни тысяч долларов. Кроме того, большая проблема развития электронного банкинга - интеграция, нужно объединить банковскую систему и новые сервисы".

Как утверждают банкиры, развитие рынка приостанавливает то, что далеко не все торговцы готовы работать с системами интернет-банкинга, хотя банки готовы принимать оплату любых товаров и услуг, вплоть до платы за детские сады.

Но в целом участники рынка верят в светлое будущее электронного банкинга. В основном его развитие также связывают с развитием Интернета. Предполагается, что рост пользователей этой отрасли будет продолжаться 5-7 лет, пока мы достигнем 50-70% проникновения. Банки говорят, что спрос есть и существуют только инфраструктурные ограничения. "Сейчас самое дорогое - время, и когда у человека будет выбор идти оплачивать через кассу или через Интернет, он выберет второе", - уверен г-н Горожанкин.

1. Подписание договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг";

Получение электронного цифрового сертификата

Требования к программно-техническому обеспечению

Для работы в системе интернет-банкинга пользователю достаточно иметь персональный компьютер с установленным на нем программным обеспечением фирмы Microsoft.

Операционная система: Microsoft Windows

Интернет-браузер: Internet Explorer от 5 версии.

Нижеперечисленные варианты конфигураций позволяют успешно работать в системе. Операционная системаВерсия Internet Explorer

Windows 95 5.00.235.00.295.50.41

Windows 98 5.00.235.00.295.50.455.00.266.00.24

Windows 2000 5.00.295.00.315.50.45

Windows NT 4.00 5.00.235.50.415.50.455.00.205.00.31

При использовании любых версий Internet Explorer стойкость шифра должна быть 128-разрядной.

ПК - оптимум:

    - Процессор 300 МГц; - Оперативная память 128 Мб; - Cвободное пространство на жестком диске 100 Мб; - Разрешение монитора 1024х768; - Дисковод гибких дисков.

ПК - минимум:

    - Процессор 100 МГц; - Оперативная память 32 Мб; - Cвободное пространство на жестком диске 10 Мб; - Разрешение монитора 800х600.

На рисунке ниже показано, как выглядит Интернет страница системы Интернет-банкинга - удобный и быстрый способ управления своими финансами. (На официальном сайте БТА банка https://my. bta. kz/default. aspx)

Здесь Вы получите возможность:

Удаленного доступа к собственным банковским счетам;

Управления денежными средствами (переводы, платежи, конвертация и т. д.);

Получения информации о состоянии собственных банковских счетов.

Для подключения к системе Интернет-банкинга Вам необходимо иметь действующую платежную карточку БТА Банка (заказать карточку) и доступ в Интернет.

При однозначном интересе к финансовым онлайн-системам говорить о развитой структуре финансовых услуг, которые оказывают эти порталы, рано. В основном, тенденция предоставления услуг eBanking "вращается" вокруг кредитных карт и соответствующих "карточных" счетов. Не блещут разнообразием и доступные виды финансовых операций. Почему, на ваш взгляд, спектр услуг так узок?

Отвечая на этот вопрос, можно совершить небольшой экскурс в историю и вернуться к истокам, когда только приступил к разработке собственной системы "Интернет-банкинг". Когда перед нами встал вопрос выбора для кого создавать систему: юридических или физических лиц, выбрали юридические, в отличие от других ведущих банков Казахстана. Одной из причин такого выбора было то, что юрлица более активно работают со своими счетами и внедрение такой услуги для них будет более эффективным. Считается, что юридические лица более подготовлены к такой услуге, в чем и убедились, подводя итоги прошедшего года. При создании системы мы ориентировались на собственный опыт создания предыдущего проекта "Банк-клиент", а также на опыт иностранных банков, в частности российских банков, пионеров электронного банкинга.

На сегодняшний день, почти за 1,5 года активной продажи нашей системы, ею пользуются более тысячи клиентов нашего банка, причем по всей филиальной сети, то есть во всех 19 филиалах банка по Казахстану есть пользователи нашей системы "Интернет-банкинг" и уже 20% клиентских платежей проводятся через систему. Это означает, что 20% клиентских платежей обрабатывается автоматически. Клиент набирает платежные документы в системе или закачивает их из программы 1С Бухгалтерия в систему (наша программа совмещена с 1С: Бухгалтерия) и передает в банк. Банк, в свою очередь, принимает и осуществляет платежи. Процесс полностью автоматизирован, ручная обработка сведена к минимуму. Несмотря на то, что электронные системы, как показывает международная практика, это затратные продукты, наша система окупила себя за два года. С января 2007 года мы работаем на чистую прибыль, причем существенную роль здесь играет то, что затраты на обработку платежа снижаются в три раза.

В сентябре 2006 года Банк провел День открытых дверей по Интернет-банкингу. В офисе ТОО "Арома" была продемонстрирована отправка платежного документа в обслуживающий банк (РКО-4 Алматинского Городского Филиала). Далее, посетив РКО-4, приглашенные журналисты ознакомились с процессом приема, обработки и отправки платежа в пункт назначения.

Пока все работают только с юридическими лицами, но в разработке находится проект "Домашний банкинг" - оказание услуг через сеть для физических лиц, который будет внедрен уже в этом году. Тут необходимо подчеркнуть, что мы нацелены не только на карточные счета, но и на депозитные и ссудные счета. На мой взгляд, в основном банки предоставляют услуги по кредитным картам, потому что карточки у них наиболее автоматизированный продукт. В нашем банке созданы централизованные базы по депозитам и кредитам, поэтому мы готовы предоставить нашим клиентам более расширенный перечень услуг через Интернет, то есть доступы к депозитным и ссудным счетам.

Конечная цель - улучшение сервиса путем предоставления дополнительного канала обслуживания. При этом, естественно, нам приходится решать очень много попутных задач, в том числе прививать культуру работы с подобного рода услугой. Нам приходится помогать клиенту осознать потребность в данном продукте. Попутно мы решаем задачи, не свойственные банкам. Мы информируем клиента о существовании самой сети, как туда попасть и сколько это будет стоить. По сути дела, мы решаем задачи провайдеров. Сейчас работать стало гораздо легче, но на начальном этапе становления это было сложно.

В любом случае, продукт не назовешь активно востребованным на рынке банковских услуг. Но это дело ближайшего будущего, а пока мы старательно отрабатываем с клиентами, доводя до них полезность и необходимость данного продукта.

Одна из главнейших задач, которая стоит перед создателями финансовых порталов, - конфиденциальность информации, защита данных. Какие традиционные и нетрадиционные решения в этой области предлагают разработчики финансовых порталов применительно к Казахстану? И, разумеется, хотелось бы узнать, какие решения осуществлены в концепции вашего финансового портала?

Начиная с 1995 года, клиентов банка обслуживала система "Банк-Клиент", затем мы перешли на систему "Интернет-банкинг". В обоих случаях при обслуживании на первый план выносили вопрос системы безопасности наших клиентов. При разработке подобного рода проектов в первую очередь мы думаем о безопасности. Для системы "Интернет-банкинг" мы приобрели зарубежное специализированное оборудование и программные продукты по обеспечению безопасности, имеющие сертификаты международного уровня. В банке используется специализированный сервер безопасности, и любая операция клиента защищена от несанкционированного доступа. Применяются методы шифрования и авторизации международного уровня - X.509, RSA, RC4 128 бит, Triple DES, идентификация и аутентификация пользователей. Если посмотреть на рынок Казахстана, в частности, предоставления другими компаниями подобных сервисов, то, в основном, используется режим идентификация пользователей с применением только имени и пароля. На наш взгляд, этого недостаточно. Нужно быть еще уверенным в подлинности пользователя. Для этих целей пользователь снабжается персональной дискетой, которую он хранит у себя в качестве ключа к системе. Без этой дискеты пользователь не сможет работать с системой, даже зная имя и пароль. При утере дискеты мы блокируем доступ к его счету. Вопросами безопасности системы в нашем банке занимается специализированное управление безопасности.

Расширяя тему защиты данных при проведении финансовых операций, хотелось бы узнать о вашем мнении относительно цифровых подписей. Может ли повсеместное внедрение практики использования электронных подписей "подстегнуть" развитие eBanking?

На момент создания нашей системы в Казахстане еще не было законодательства о проведении подобного рода операций в электронном виде, но, с другой стороны, не было и запретов. Мы работаем с клиентом на уровне договоренности, юридически оформленном документе. В саму систему безопасности, которую мы применяем, уже заложены аутентификация пользователей, шифрование соединения и обязательная электронная цифровая подпись (ЭЦП) на каждый документ. На сегодня законопроект об ЭЦП одобрен в Мажилисе и Сенате. Наша система безопасности уже готова к тем требованиям, которые предполагает законодательство. Единственная проблема заключается в том, что нет органов сертификации в Казахстане, которые будут этим заниматься. Но, я думаю, со временем все это будет, и появится основа для работы с подобного рода системами. Введение в силу Закона об электронных цифровых подписях даст нашим клиентам расширенные возможности. До сих пор таможенные, налоговые органы привыкли к тому, что платежи должны быть подтверждены отметкой банка. А отметка, полученная электронным цифровым способом, для них не является документом. Когда же этот вопрос будет узаконен в государственном масштабе, естественно, это будет способствовать расширению использования ЭЦП и продаж продуктов Интернет-банкинга. Поэтому закон об ЭЦП открывает новые перспективы для Казахстана.

Есть ли особенности eBanking "по-казахстански"? Если да, то какие?

Особенностей в Казахстане нет. Единственное, что население развитых стран более подготовлены к использованию услуг через сеть Интернет, но это особенности не казахстанские, а любой развивающейся страны. В последние годы у нас аудитория Интернет-пользователей растет, причем очень стремительными темпами. И, потом, наше население готово к восприятию нового, очень быстро обучается, мы это можем наблюдать на примере наших клиентов. Конечно, вначале все воспринимается с настороженностью, но затем через некоторое время клиенты уже не представляют себе, как можно обходиться без данной услуги.

Как вы оцениваете дальнейшее развитие eBanking в Казахстане? Есть ли прогнозы на этот счет?

Считаю, что в Казахстане очень большие перспективы. Если говорить о нашем банке, то мы собираемся и дальше продвигать этот продукт. Причем хочу еще раз подчеркнуть, что мы активно работаем по всей филиальной сети по Казахстану. В проекте "Домашний банкинг" запланировано управление карточным счетом, депозитными и ссудными счетами. У нас есть для этого основа, созданы централизованные модули по карточкам, депозитам и кредитам. Поэтому мы сможем своим клиентам предоставить, помимо карточных счетов, управление счетами как ссудными, так и депозитными.

В системе "Интернет-банкинг" для юридических лиц мы также разрабатываем доступ к депозитным и ссудным счета клиента.

Мы можем смело сказать, что наш банк единственный банк, в каждом подразделении которого (независимо филиал это или расчетно-кассовое отделение) клиентам предоставляется данная услуга.

На конец 2007 года мы планируем довести общий объем обрабатываемых системой клиентских платежей до 30%.

Похожие статьи




Анализ исследования рынка интернет-банкинга в Казахстане, Дистанционное банковское обслуживание в Казахстане - Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане

Предыдущая | Следующая