Проблемы развития банковской системы в РФ и пути решения - Банковская система России: основы функционирования и проблемы развития

Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США.

Конец ХХ -- начало ХХI века является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.

Банковская система постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации. Это проявлялось в сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Банковский кризис высветил главные недостатки банковской системы:

    1) крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество; 2) высокая централизация банковского капитала при недостаточной его концентрации и неразвитость региональной банковской системы; 3) несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, низкое качество пассивов.

Банковская система России в основном представлена мелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн евро (их доля -- около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается -- доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (а, например, в Венгрии -- 52%). Кроме того, мощь российских банков неадекватна мощи ведущих промышленных гигантов (РАО "Газпром" и др.). Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.[13, С. 12-15]

Общий объем кредитов, предоставляемых банками реальному сектору, составляет 9?10% ВВП, в то время как в ряде восточно-европейских стран он достигает 90%. Если до августовского кризиса 1998 года российские банки вкладывали большую часть средств в ГКО, то в настоящее время их размещают на счетах Банка России. Рост общей суммы выданных банками кредитов в 2 раза ниже темпов инфляции. Банковские активы концентрируются внутри самой системы или размещаются за границей.

Превышение операционных расходов над доходами составляет около 1,5%, в то время как в странах с эффективной банковской системой операционная маржа положительна (к примеру, в Турции она составляет 3,5%).

Негативной чертой банковской системы России стали большие внешние заимствования (до 1999 года этот показатель доходил до 2/3 в общем объеме привлеченных средств, а во многих зарубежных странах -- не превышал 1/3). Следствием этого явилось следующее: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долларов США.

В связи со всем вышесказанным можно выделить следующие причины неэффективности российской банковской системы:

    1. Неоправданно либеральная политика Банка России. До 1995 года в России фактически отсутствовал банковский надзор. Формирование банковской системы проходило стихийно. К началу 1996 года в России насчитывалось 2600 зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни экономическому потенциалу страны, ни уровню профессиональной подготовки новоиспеченных банкиров. 2. Вытеснение государства из процесса формирования банковской системы. В настоящее время доля государства в российской банковской системе составляет немногим больше 30% (а в Китае -- 99%, Польше -- 46%). Причем некоторое увеличение доли государства в послекризисный период произошло только за счет разовых "инъекций" Банка России в некоторые банки. 3. Отсутствие платежеспособного спроса на кредитные ресурсы. Займы предприятиям реального сектора по-прежнему относятся к крайне рискованным вложениям. Объем "проблемных" кредитов остается недопустимо большим. В стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками во исполнение заключенных кредитных договоров, что приводит к концентрации банковских операций внутри самого банковского сектора. Россия относится к группе стран с наиболее высоким уровнем невозвратных кредитов.

Экономический анализ показывает, что главной причиной того положения, в котором находятся сейчас банки, явилась их собственная деятельность. Имеется в виду, прежде всего, недостаточная капитализация банковского сектора, несоответствие по структуре и срокам активов и пассивов. Такое положение в целом характерно для многих стран с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие очень бурно при отсутствии реального денежного капитала для формирования средств банков.[6, С. 56-78]

Кризис, с которым столкнулась российская банковская система, порожден целым рядом проблем. Обострению ситуации в России способствовал и азиатский кризис. Однако основные причины, бесспорно, имеют внутренний характер. Системный кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального противоречия между относительно высокими темпами развития финансового сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие годы. Относительно низкие темпы инфляции, политика низких реальных положительных процентных ставок не сопровождались адекватным оживлением реального сектора экономики. Меры, предпринимавшиеся по финансовой стабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть финансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора и обеспечить устойчивость банковской системы.

Рост неплатежей, бартер, различные зачеты и другие способы проведения расчетов в неденежных формах препятствовали своевременному возврату кредитов банков, фактически приводили к повышенным банковским рискам в реальном секторе и к снижению маневренности в управлении ими.

Кроме того, традиционные виды банковской деятельности, такие как кредитование, которое является основой банковского бизнеса, приносили банкам низкие доходы. Хотя на то были объективные причины, однако нельзя не признать вины банков, которые кредитовали акционеров часто по низким, а иногда и по нулевым ставкам.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

Количество банков на 01.01.2016 года составило 733, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 101 банк (834 - 733). А количество банков, начиная с 2007 г. сократилось уже на 407 банков (1 136 - 733) что составляет 35 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион.

Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 9 лет выглядит так (Таблица№1):

Таблица №1

Количество действующих банков и не банковских КО России

На 01.01 2008г

На 01.01 2009г.

На 01.01 2010г.

На 01.01 2011г.

На 01.01 2012г.

На 01.01 2013г

На 01.01 2014г.

На 01.01 2015г.

На 01.01 2016г

Центральный Федеральный Округ

632

621

598

585

572

564

547

504

434

Г. Москва

555

543

522

514

502

494

489

450

383

Северо-Западный Федеральный Округ

81

79

75

71

69

70

70

64

60

Южный Федеральный Округ

118

115

113

47

45

46

46

43

37

Северо-Кавказкий Федеральный Округ

-

-

-

57

55

50

43

28

22

Приволжский Федеральный Округ

134

131

125

118

111

106

102

92

85

Уральский Федеральный Округ

63

58

54

51

45

44

42

35

32

Сибирский Федеральный Округ

68

68

62

56

54

53

51

44

41

Дальневосточный Федеральный Округ

40

36

31

27

26

23

22

22

17

Крымский Федеральный Округ

-

-

-

-

-

-

-

2

5

По Российской Федерации

1 136

1 108

1 058

1 012

978

956

923

834

733

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Статистика по количеству банков за два последних года говорит о том, что сокращение банков ускорилось. Статистика на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.), и статистика на 01.01.2015 и 01.01.2016 г. тоже дает ускорение в 1,1 раза ( 101 за 2015 / 89 за 2014).

Количество действующих банков в России на 01.12.2015 года составило 740, т. е. за неполный 2015 год их число сократилось на 94. Тогда как за весь 2014 год банков сократилось только на 89 единиц. Следовательно, сокращение банков в 2015 году ускорилось.

Количества действующих банков на 01.01.2016 год Банк России с учетом уставного капитала еще не опубликовал, но количество продолжило сокращаться.

Таким образом, существует много различных путей совершенствования методов капитализации банковской системы, которые могут являться потенциальной возможностью увеличения капитала, улучшения его качественной структуры во время стабильного экономического роста.

Но в период кризиса 2014-2016 года из-за сложившихся политических и экономических условий, роста инфляции, увеличения курса и введения различных санкций, реализация рассмотренных нами инструментов не является в полной мере доступной и возможной для банковского сектора Российской Федерации. В настоящее время российские банки используют реорганизацию, как способ решения проблем капитализации.

По данным Центрального банка преобладают такие формы реорганизации, как слияние и присоединение. На 1 января 2016 года произошло слияние 2 банков и присоединение 97 кредитных организаций без образования филиалов. Таким образом, объединяются капиталы и банки оптимизируют свою деятельность во время кризиса.

Похожие статьи




Проблемы развития банковской системы в РФ и пути решения - Банковская система России: основы функционирования и проблемы развития

Предыдущая | Следующая