Проблемы развития банковской системы в РФ и пути решения - Банковская система России: основы функционирования и проблемы развития
Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США.
Конец ХХ -- начало ХХI века является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.
Банковская система постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации. Это проявлялось в сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.
Банковский кризис высветил главные недостатки банковской системы:
- 1) крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество; 2) высокая централизация банковского капитала при недостаточной его концентрации и неразвитость региональной банковской системы; 3) несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, низкое качество пассивов.
Банковская система России в основном представлена мелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн евро (их доля -- около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается -- доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (а, например, в Венгрии -- 52%). Кроме того, мощь российских банков неадекватна мощи ведущих промышленных гигантов (РАО "Газпром" и др.). Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.[13, С. 12-15]
Общий объем кредитов, предоставляемых банками реальному сектору, составляет 9?10% ВВП, в то время как в ряде восточно-европейских стран он достигает 90%. Если до августовского кризиса 1998 года российские банки вкладывали большую часть средств в ГКО, то в настоящее время их размещают на счетах Банка России. Рост общей суммы выданных банками кредитов в 2 раза ниже темпов инфляции. Банковские активы концентрируются внутри самой системы или размещаются за границей.
Превышение операционных расходов над доходами составляет около 1,5%, в то время как в странах с эффективной банковской системой операционная маржа положительна (к примеру, в Турции она составляет 3,5%).
Негативной чертой банковской системы России стали большие внешние заимствования (до 1999 года этот показатель доходил до 2/3 в общем объеме привлеченных средств, а во многих зарубежных странах -- не превышал 1/3). Следствием этого явилось следующее: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долларов США.
В связи со всем вышесказанным можно выделить следующие причины неэффективности российской банковской системы:
- 1. Неоправданно либеральная политика Банка России. До 1995 года в России фактически отсутствовал банковский надзор. Формирование банковской системы проходило стихийно. К началу 1996 года в России насчитывалось 2600 зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни экономическому потенциалу страны, ни уровню профессиональной подготовки новоиспеченных банкиров. 2. Вытеснение государства из процесса формирования банковской системы. В настоящее время доля государства в российской банковской системе составляет немногим больше 30% (а в Китае -- 99%, Польше -- 46%). Причем некоторое увеличение доли государства в послекризисный период произошло только за счет разовых "инъекций" Банка России в некоторые банки. 3. Отсутствие платежеспособного спроса на кредитные ресурсы. Займы предприятиям реального сектора по-прежнему относятся к крайне рискованным вложениям. Объем "проблемных" кредитов остается недопустимо большим. В стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками во исполнение заключенных кредитных договоров, что приводит к концентрации банковских операций внутри самого банковского сектора. Россия относится к группе стран с наиболее высоким уровнем невозвратных кредитов.
Экономический анализ показывает, что главной причиной того положения, в котором находятся сейчас банки, явилась их собственная деятельность. Имеется в виду, прежде всего, недостаточная капитализация банковского сектора, несоответствие по структуре и срокам активов и пассивов. Такое положение в целом характерно для многих стран с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие очень бурно при отсутствии реального денежного капитала для формирования средств банков.[6, С. 56-78]
Кризис, с которым столкнулась российская банковская система, порожден целым рядом проблем. Обострению ситуации в России способствовал и азиатский кризис. Однако основные причины, бесспорно, имеют внутренний характер. Системный кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального противоречия между относительно высокими темпами развития финансового сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие годы. Относительно низкие темпы инфляции, политика низких реальных положительных процентных ставок не сопровождались адекватным оживлением реального сектора экономики. Меры, предпринимавшиеся по финансовой стабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть финансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора и обеспечить устойчивость банковской системы.
Рост неплатежей, бартер, различные зачеты и другие способы проведения расчетов в неденежных формах препятствовали своевременному возврату кредитов банков, фактически приводили к повышенным банковским рискам в реальном секторе и к снижению маневренности в управлении ими.
Кроме того, традиционные виды банковской деятельности, такие как кредитование, которое является основой банковского бизнеса, приносили банкам низкие доходы. Хотя на то были объективные причины, однако нельзя не признать вины банков, которые кредитовали акционеров часто по низким, а иногда и по нулевым ставкам.
Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.
Количество банков на 01.01.2016 года составило 733, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 101 банк (834 - 733). А количество банков, начиная с 2007 г. сократилось уже на 407 банков (1 136 - 733) что составляет 35 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион.
Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 9 лет выглядит так (Таблица№1):
Таблица №1
Количество действующих банков и не банковских КО России |
На 01.01 2008г |
На 01.01 2009г. |
На 01.01 2010г. |
На 01.01 2011г. |
На 01.01 2012г. |
На 01.01 2013г |
На 01.01 2014г. |
На 01.01 2015г. |
На 01.01 2016г |
Центральный Федеральный Округ |
632 |
621 |
598 |
585 |
572 |
564 |
547 |
504 |
434 |
Г. Москва |
555 |
543 |
522 |
514 |
502 |
494 |
489 |
450 |
383 |
Северо-Западный Федеральный Округ |
81 |
79 |
75 |
71 |
69 |
70 |
70 |
64 |
60 |
Южный Федеральный Округ |
118 |
115 |
113 |
47 |
45 |
46 |
46 |
43 |
37 |
Северо-Кавказкий Федеральный Округ |
- |
- |
- |
57 |
55 |
50 |
43 |
28 |
22 |
Приволжский Федеральный Округ |
134 |
131 |
125 |
118 |
111 |
106 |
102 |
92 |
85 |
Уральский Федеральный Округ |
63 |
58 |
54 |
51 |
45 |
44 |
42 |
35 |
32 |
Сибирский Федеральный Округ |
68 |
68 |
62 |
56 |
54 |
53 |
51 |
44 |
41 |
Дальневосточный Федеральный Округ |
40 |
36 |
31 |
27 |
26 |
23 |
22 |
22 |
17 |
Крымский Федеральный Округ |
- |
- |
- |
- |
- |
- |
- |
2 |
5 |
По Российской Федерации |
1 136 |
1 108 |
1 058 |
1 012 |
978 |
956 |
923 |
834 |
733 |
Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.
Статистика по количеству банков за два последних года говорит о том, что сокращение банков ускорилось. Статистика на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.), и статистика на 01.01.2015 и 01.01.2016 г. тоже дает ускорение в 1,1 раза ( 101 за 2015 / 89 за 2014).
Количество действующих банков в России на 01.12.2015 года составило 740, т. е. за неполный 2015 год их число сократилось на 94. Тогда как за весь 2014 год банков сократилось только на 89 единиц. Следовательно, сокращение банков в 2015 году ускорилось.
Количества действующих банков на 01.01.2016 год Банк России с учетом уставного капитала еще не опубликовал, но количество продолжило сокращаться.
Таким образом, существует много различных путей совершенствования методов капитализации банковской системы, которые могут являться потенциальной возможностью увеличения капитала, улучшения его качественной структуры во время стабильного экономического роста.
Но в период кризиса 2014-2016 года из-за сложившихся политических и экономических условий, роста инфляции, увеличения курса и введения различных санкций, реализация рассмотренных нами инструментов не является в полной мере доступной и возможной для банковского сектора Российской Федерации. В настоящее время российские банки используют реорганизацию, как способ решения проблем капитализации.
По данным Центрального банка преобладают такие формы реорганизации, как слияние и присоединение. На 1 января 2016 года произошло слияние 2 банков и присоединение 97 кредитных организаций без образования филиалов. Таким образом, объединяются капиталы и банки оптимизируют свою деятельность во время кризиса.
Похожие статьи
-
Динамика основных показателей состояния банковского сектора в России за последние годы, свидетельствует о закреплении тенденции к стабильному развитию...
-
Общая структура, принципы организации и особенности функционирования банковской системы РФ Современная российская банковская система - это важнейшая...
-
Заключение - Формирование и развитие банковской системы России
Подводя итог, с большой уверенностью можно сделать вывод о том, что банки на сегодняшний день являются главной составляющей кредитно-финансовой системы...
-
Пути совершенствования банковской системы России - Структура современной банковской системы
Развитие банковской системы является одним из важнейших структурных инструментов экономического роста. В условиях кризисных явлений в мировой экономике...
-
Одной из главных проблем на данный момент является мошенничество. Возможными способами решения данного пункта станет: - укрепление систем защиты...
-
Понятие и элементы банковской системы в РФ Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность - это канал, с помощью которого...
-
В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные, реально...
-
Надежность коммерческий банк финансовый Понятие надежности и факторы, определяющие надежность коммерческого банка В условиях продолжающейся рыночной...
-
Глобальный финансово-экономический кризис достаточно быстро оказал влияние на российскую банковскую систему, поскольку последняя была достаточно зависима...
-
Как любая быстрорастущая система рынок ценных бумаг сталкивается с рядом проблем, многие из которых имеют первоочередную важность. Можно выделить...
-
Банк и его функции Банк - это кредитно-финансовая организация, занимающаяся операциями с денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами,...
-
Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на...
-
Анализ взаимоотношений центральных и коммерческих банков Национальный банк Республики Таджикистан (НБТ) -- высший орган банковского регулирования и...
-
Одним из основных направлений реформирования экономики Казахстана стал финансовый сектор. При этом наибольшее развитие получила банковская система,...
-
Для достижения целей развития рынка межбанковского кредитования важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Наиболее...
-
Организация и основные принципы функционирования центральных банков. В эпоху стихийного развития рынка и обращения настоящих (золотых и серебряных) денег...
-
Следует выделить следующие проблемы кредитно - денежной системы в России: 1. Неразвитость банковской системы. ЦБ РФ монопольно устанавливает курсы...
-
Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы в РФ На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по...
-
Состав функций банковской системы может быть следующим: 1. Посредничество банков в кредитовании. Банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные...
-
Основные перспективы дальнейшего развития рынка дистанционного обслуживания и совершенствование деятельности "Промсвязьбанк" Основные перспективы...
-
Заключение - Современная кредитно-денежная система: проблемы функционирования и пути их решения
Понятие кредитно - денежной системы можно трактовать по - разному, но неизменным остается то, что через кредитно - денежную систему реализуются жизненно...
-
Основы управления активами против кредитного риска в банках Важной особенностью казахстанских коммерческих банков является то, что их деятельность в...
-
На основе экспертного заключения участников рынка, 2015 год будет одним из самых трудных и непрeдсказуемых в сегменте потребительского кредитования РФ. С...
-
Банковская система РФ на современном этапе развития - Банковская система России
В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и другие...
-
Функции Центрального банка России Центральный банк система деятельность Центральный банк Российской Федерации (Банк России) -- главный банк первого...
-
Коммерческие банки - это специализированные кредитные институты, в которых сосредоточена достаточно большая доля финансовых средств. Коммерческие банки...
-
Сущность банковской системы государства Чаще всего под словом "система" понимается состав чего-либо. Банковская система включает Центральный банк (в...
-
Заключение - Банковская система Республики Казахстан: проблемы развития в условиях кризиса
С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются совершенно новые горизонты. Появляются предприниматели, коммерсанты, соответственно...
-
Проблемы и основные направления развития системы обслуживания банковских карт В последнее время банки очень активно предлагают своим клиентам различные...
-
Успешное развитие банковской системы очень важно для экономики государства, так как она обеспечивает кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного...
-
Особенности функционирования коммерческих банков в переходной экономике России С деятельностью коммерческих банков связано формирование всех видов...
-
Дальнейшее развитие банковской системы в России - Банковская система России
Перед отечественными банками стоит задача наращивания их капитализации. Для достижения уровня капитализации хотя бы банков стран Центральной и Восточной...
-
3.1 Основные пути развития межбанковского кредита на денежном рынке России в 2009-2012 годах Межбанковский кредит занимает особое место в системе...
-
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
-
В начале 90-х гг. прошлого столетия банковская система, как и вся экономика России, претерпела радикальные изменения. Вступление России на путь рыночных...
-
Реальный сектор экономики представляет собой совокупность видов экономической деятельности (отраслей), занятых производством материальных и...
-
Современное состояние банковской системы России - Понятие и структура банковской системы
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
-
Современное состояние банковской системы РФ - Банковская система России
На современном этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению...
-
За последние десять лет банковский сектор вырос более чем в два раза с 33% до 75% ВВП. Несмотря на высокую инфляцию и периодические всплески финансовой...
-
Заключение - Банковская система как объект государственного регулирования
Банковская система--это совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране...
Проблемы развития банковской системы в РФ и пути решения - Банковская система России: основы функционирования и проблемы развития