Современная банковская платежная система, Платежные системы. Виды и функции - Банковская система в Великобритании
Во второй главе мне бы хотелось рассмотреть и изучить современную банковскую платежную систему, описать ее основные функции и качества. В разделах данной главы я опишу платежные системы, а также изучу их виды и функции, затем освещу государственное регулирование в сфере платежных систем. Основной акцент в данной главе будет посвящен описанию и рассмотрению перспектив развития платежных систем в мире.
Платежные системы. Виды и функции
В данном параграфе мне бы хотелось рассмотреть основные причины, принципы возникновения платежных систем, их виды и функции, причины появления и характер распространения.
В последнее десятилетие ХХ века, как нам известно, в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на организацию безналичных расчетов: от элемента инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции до базовой структуры экономики. Серьезному переосмыслению подвергается терминологический аппарат в области расчетов, чему во многом способствуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам, созданного в начале 90-х гг. ХХ века при Банке международных расчетов (BIS) в г. Базеле (Швейцария).
Как известно, микроэкономике роль безналичных расчетов для организаций состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товаров (услуг) и денег, объединяющего всю экономику. Это база управления ликвидностью со стороны хозяйствующих субъектов, неотъемлемый элемент функционирования бюджетных звеньев.
Именно надежно работающие платежные системы являются, намой взгляд, интегральной частью современной экономики. Продолжение процесса финансовой глобализации и внедрение технологических новаций вызвали необходимость реформирования платежных систем. Сегодня платежные системы как развитых, так и развивающихся стран находятся в переходной стадии. Возрастает роль международных взаимосвязей, а выполнение платежей в режиме реального времени становится общепринятой практикой.
Современная платежная система, к которой предъявляются высокие требования качественного обеспечения платежей, призвана стать инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны, участвуя в общественном воспроизводственном процессе. Анализ развития платежных систем на международном и национальном уровнях свидетельствует об имеющихся проблемах их функционирования, связанных с платежными рисками. Однако сформировавшаяся методическая база оценки платежных рисков и управления ими не является достаточной и законченной. Вопросы возникновения системных рисков платежных систем и их предотвращения требуют в настоящее время особого внимания в силу того, что платежная система и ее компоненты являются тесно интегрированными, поэтому реализация риска внутри системы может распространяться очень быстро. Сбои в их работе могут затронуть широкие слои населения и нанести значительный материальный ущерб пользователям платежных систем, если отсутствуют эффективные механизмы противодействия.
Показатели рисков платежных систем рассчитываются, как правило, в виде усредненных характеристик параметров функционирования этих систем, например, как показатели волатильности среднедневных объема и количества исполненных платежных документов, среднедневного объема ликвидности, необходимого для своевременного завершения всех переводов денежных средств и т. д. Усредненные оценки позволяют в возможной степени устранить случайные флуктуации внешних факторов и спрогнозировать, если не оптимальные, то рациональные действия для обеспечения надлежащего качества функционирования платежной системы. При этом собственно оценка рисков, понимаемых, как возможность или вероятность для массовых процессов реализации нежелательных событий, заключающаяся в вычислении числовой характеристики уровня риска, производится далеко не всегда.
Платежная система согласно Глоссарию BIS есть совокупность учреждений, правовых норм, инструментов, процедур, программно-технических, коммуникационных и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов между участниками.
Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования финансово-кредитной системы, а также различных рынков: товарного, ресурсного, денежного, валютного, фондового и др. Именно поэтому во всех странах организация платежной системы возводится в ранг государственной политики.
К основным факторам, определяющим состояние платежной системы любого государства, относятся: общий уровень развития экономики и финансового рынка, особенности банковского законодательства, сложившиеся традиции в расчетах (платежные обычаи). Главный организатор и посредник в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами - банковская система. Она выступает исходным пунктом кругооборота наличных денег и основного объема безналичных платежей, а создание платежных средств, являющееся важнейшей функцией, тесно связано с проводимыми этой системой кредитными операциями.
В настоящее время не существует единого подхода к классификации Платежных систем. Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др. (табл.2.1.1).
Таблица 2.1.1 Платежные системы
Признак классификации |
Вид платежной системы |
Форма собственности |
Государственная Частная Смешанная |
Сфера распространения |
Локальная или внутренняя Национальная Межнациональная |
Способ завершения расчетов |
Нетто-расчеты в режиме дискретного времени Валовые расчеты в режиме реального времени |
Состав участников и способ их взаимодействия |
Одноуровневая Двухуровневая |
Универсальность |
Обработка крупных и мелких платежей Обработка только крупных платежей |
Приведенная классификация видов платежных систем позволяет судить об их большом разнообразии и о сложности функционирования. Идет постоянный процесс эволюции платежных систем, и характеристика отдельных видов дает представление о главных тенденциях.
Понятие формы собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы, как, например, в России, Франции, ФРГ, США и многих других странах. В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).
Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнациональные платежные системы создаются для проведения платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TАRGЕT) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки.
При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией - прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и межнациональных платежных системах.
Согласно теории, различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеет счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени - центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.
Хотелось бы отметить, что универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осуществлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Данный критерий отражает исторически сложившуюся ситуацию, в которой мелкие и прочие платежи осуществляются посредством расчетных, клиринговых палат, а расчетные центры по обработке только крупных платежей специализируются на определенном рынке, например товарном, фондовом, валютном.
Использование тех или иных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные. Особое место среди инструментов занимают платежные карточки, которые используются и в международных, и во внутренних платежных системах. Функционирование международных систем предполагает заключение банками различных стран договоров с владельцами системы и получение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных банковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например. Для платежной системы России широкое внедрение платежных карточек в оборот - одно из приоритетных направлений в совершенствовании ее платежной системы.
В данном параграфе мною были рассмотрены различные платежные системы, было дано определение понятию платежная система, а также изучен механизм функционирования платежных систем. Былы дана характеристика различным типам платежных систем, а также были выделены основные механизмы взаимодействия участников платежных систем.
Похожие статьи
-
В данной главе мне бы хотелось осветить перспективы развития банковской отрасли в мире. Банковская система - это совокупность различных видов банков и...
-
Государственное регулирование платежных систем - Банковская система в Великобритании
Данный параграф моей дипломной работы посвящен методам и типам государственного регулирования платежных систем. В данном параграфе показывается особенная...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Для того чтобы обозначит роль банковских карт в платежной системе, дадим определение понятию "платежная система". Платежная система - это совокупность...
-
Перспективы развития платежных систем в мире - Банковская система в Великобритании
В данном параграфе мне бы хотелось проанализировать перспективы развития платежных систем в мире. Мой обзор будет сфокусирован на основных ведущих...
-
Цели, задачи и функции центральных банков - Банковская система Казахстана
Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому основные цели их деятельности - укрепление денежного обращения, защита и...
-
Функции Центрального банка России Центральный банк система деятельность Центральный банк Российской Федерации (Банк России) -- главный банк первого...
-
Заключение - Банковская система в Великобритании
В заключении своей дипломной работы хочется сказать о том, что я мне удалось выполнить цель работы, которая была обозначена во введении данной дипломной...
-
Одним из важнейших экономических явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела, стали электронные деньги. Определение электронных...
-
Понятие расчетного механизма Уверенность в надежности и безопасности системы платежей имеют решающее значении, указанные критерии исключают возможность...
-
Общие сведения - Ключевые принципы для системно значимых платежных систем
Ключевые принципы предназначены для использования в качестве универсального руководства, стимулирующего разработку и функционирование безопасных и...
-
Началом процесса формирования официальных рекомендаций о принципах функционирования и управления системами расчетов и платежей можно считать работу...
-
История и современное состояние платежной системы Понятие денежного оборота трактуется в экономической науке по-разному. Все зависит от критериев...
-
Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт В повседневной жизни оплата наличными...
-
Состав функций банковской системы может быть следующим: 1. Посредничество банков в кредитовании. Банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные...
-
Рекомендации по развитию банковской отрасли Великобритании - Банковская система в Великобритании
В данном завершающем параграфе третьей главы я хочу базисно осветить банковскую систему великобритании и дать собственные рекомендации по ее дальнейшему...
-
Роль и функции Центрального банка (ЦБ) в России - Структура современной банковской системы
Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке...
-
Понятие двухуровневой системы и переход к ней России в 1992 году Под банковской системой понимается строго определенная законом структура...
-
Банковская система РФ - Современная банковская система Российской Федерации
Банковская система Российской Федерации-это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие...
-
При осуществлении платежей возникают ситуации, связанные с возможностью потери части или всех средств при их перемещении от плательщика к получателю....
-
Основные функции Национального платежного совета состоят в следующем: В контроль над функционированием и дальнейшим развитием национальной платежной...
-
Моделирование расчетных методов - Методы расчетов в платежных системах
В целях иллюстрации матричного моделирования расчетных методов используем практический числовой пример. Для отражения представленных в нем операций...
-
Введение - Современная банковская система Российской Федерации
В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили...
-
Проблемы и основные направления развития системы обслуживания банковских карт В последнее время банки очень активно предлагают своим клиентам различные...
-
Введение - Роль Центрального банка в современной банковской системе России
В последнее время заметно усилилось внимание общественности к банковской системе страны. Сегодня от банков общество ждет значительных инвестиций в...
-
Банк и его функции Банк - это кредитно-финансовая организация, занимающаяся операциями с денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами,...
-
Виды и функции банков - Деньги и банковская система
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности....
-
Одним из последних банковских продуктов является услуга "Интернет-банкинг". Повсеместное распространение вычислительной техники и распространение...
-
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ,...
-
Введение - Структура современной банковской системы
Банковская система - важнейший инфраструктурный элемент экономики любого современного государства. К ее основным задачам относится обеспечение платежного...
-
Центральный банк, Центральный банк и его функции - Банковская система
Центральный банк и его функции Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой...
-
История банковских кризисов в 19 веке - Банковская система в Великобритании
В данном разделе я хочу осветить самые важные экономические кризисы в 19 веке. Основной целью является рассмотрение мировых кризисов и изучение мер,...
-
В данном параграфе я хочу обратить внимание на программу государственной поддержки банковской отрасли. Мною будут рассмотрены основные меры, которые...
-
Банковская система РФ, ее уровни - Современная банковская система Российской Федерации
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и...
-
Одним из условий нормального функционирования современной рыночной экономики является наличие четко организованной банковской системы. Банковская система...
-
Участники ЭПС, Требования к платежным системам - Электронные платежные системы
Рисунок 2 - Участники электронных платежей Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и...
-
Классификация ЭПС - Электронные платежные системы
Платежные системы можно классифицировать по следующим признакам: По иерархии, или степени подчинения. Различаются системы централизованные (древовидные),...
-
Валовые и нетто-расчеты - Методы расчетов в платежных системах
При всем многообразии классификационных признаков, по которым различают платежные системы, для совершения расчетов в этих системах используются только...
-
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
-
Современное состояние банковской системы России - Понятие и структура банковской системы
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
Современная банковская платежная система, Платежные системы. Виды и функции - Банковская система в Великобритании