Развитие потребительского кредитования в России
Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков
Банковский бизнес - это постоянный компромисс риска и дохода. Это утверждение особенно актуально, когда речь идет о такой операции банков, как кредитование. Полное доверие новому клиенту-заемщику для банка - непозволительная роскошь. Банк предоставляет взаймы деньги своих вкладчиков, перед которыми он отвечает за своевременность их возврата и выплату процентного дохода. Работа с недобросовестными заемщиками ставит под удар его собственную финансовую состоятельность. В этой связи банки вынуждены учитывать риск невозврата, а плату за этот риск перекладывать на плечи общей массы заемщиков через высокие проценты, скрытые комиссии и так далее. Добросовестные заемщики вынуждены платить за риск мошенничества, покрывать издержки кредитования, кроме того, естественно, что в стоимость кредита включается и банковская прибыль.
При предоставлении кредита корпоративному клиенту идет тщательный анализ его юридических документов, финансовой отчетности, ликвидности предоставляемого залога, его платежеспособности, а также задолженности перед государством и прочими кредиторами. На все эти процедуры уходит обычно не менее двух недель. В случае с потребительским кредитованием все обстоит абсолютно по-иному. Решение надо принимать за 1 - 2 дня, а иногда за несколько часов, а то и минут. Высокая конкуренция диктует свои правила. Скоринговые системы, основанные на информации, предоставленной самими клиентами, не всегда объективно оценивают кредитоспособность клиента, при этом основной момент - платежеспособность клиента в российских реалиях вообще сложно подтвердить, а тем более определить.
Однако следует заметить, что банк, который стремится переложить все риски на заемщика, через 2-3 года не сможет достойно конкурировать с банками, которые принимают на вооружение современные технологии защиты от мошенничества и недобросовестных заемщиков. Главный фактор таких технологий - информация. Информация, как о плохих, так и о хороших заемщиках. Подобное ранжирование, как говорится, воздаст всем по заслугам:
- * Банкам - значительное снижение рисков и рост доходности. * Хорошим заемщикам - выгодные условия кредитования. * Плохим заемщикам - отказ либо кредитование под высокий процент.
При этом информация (по крайней мере, негативная) должна быть собрана не в собственных архивах банка, так как это достаточно дорого и по объективным причинам данная информация не может обладать достаточной полнотой. Таким образом, подобная информация должна находиться в одном общем хранилище, что будет неоспоримым залогом того, что она (информация) действительно будет эффективно работать. Это самая надежная защита от запланированного мошенничества, что доказано мировым опытом. Таким хранилищем является бюро кредитных историй.
В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании - эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй. Необходимость этого доказана в многочисленных работах экономистов, исследовавших проблему асимметричности информации в сфере финансового посредничества.
Банки, как и ломбарды и кредитные потребительские кооперативы, занимаются предпринимательской деятельностью, которая согласно ст. 2 ГК РФ есть "самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке". Основными фундаментальными операциями банков, направленными на получение прибыли, являются: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц на депозитные счета (пассивные операции) и 2) выдача кредитов физическим и юридическим лицам (активные операции). Деятельность по предоставлению физическим лицам потребительских кредитов ведется через офисы банковских учреждений, а также при помощи сети интернет.
Исходя из особого статуса, банковская деятельность не только лицензируется, чтобы соответствовать определенным законодательным условиям, но также и охраняется специальными законами от возможных предпринимательских рисков. Это показывает заинтересованность законодателя не столько в безопасности отдельного банка, сколько в создании устойчивой и стабильно функционирующей банковской системы.
Законодательно выделены Центральный каталог кредитных историй и бюро кредитных историй. Согласно пп. 6 и 8 ст. 3 "бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг", "центральный каталог кредитных историй - структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с настоящим Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй". Такое разделение говорит о принадлежности к английской системе создания частных бюро кредитных историй, но с российским новшеством - Центральным каталогом бюро кредитных историй, созданным Центральным Банком.
Вот такие данные приводит Бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз". За период с декабря 2012 по декабрь 2013 года средняя сумма потребительского кредита выросла в среднем на 22%, ипотечного кредита на 9%, кредита по кредитным картам на 6%.
При этом экспертами отмечено снижение средней суммы по автокредитам на 7%: с 523,3 тыс. до 487,7 тыс. рублей. Связано это с падением спроса на автомобили в России. По данным Ассоциации европейского бизнеса, в 2013 году на 5,5% упали продажи новых легковых и коммерческих автомобилей.
Кроме того, по статистике БКИ "Эквифакс", "мужской" кредит в среднем на 13% больше "женского". Например, мужчинам в среднем одобряют потребительский кредит на 168,3 тыс. рублей, а женщинам на 60 тысяч меньше (107,4 тыс. руб). Минимальные лимиты по кредитным картам для представителей прекрасного пола составляют - 46 тыс. рублей, а для сильного пола - 59,5 тыс. рублей. И так же по ипотечным кредитам отмечается разница порядка 200 тысяч (1,9 млн. руб. для мужчин, и 1,7 млн. руб. для женщин).
Конечно, на сегодняшний день статистика показывает большую благонадежность мужчин, что связано с более высоким объемом и стабильностью заработной платы, нежели чем у женщин, но по информации БКИ "Эквифакс", женщины являются более ответственными и реже допускают просрочки по платежам. Хотя и по данному показателю наблюдается снижение в 2013 году по сравнению с 2012 -- 54% женщин и 50% мужчин являются идеальными заемщиками, не пропустившими ни одного платежа, а в 2013 данным показатель снижается - 52% женщин и 48% мужчин.
Заключение
В завершении данной работы, подводя итоги, необходимо остановиться на следующих моментах.
Кредит - это движение денег или товара на условии возврата. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. В основе условий банковского кредитования лежат такие принципы, как целевое использование (целенаправленность), срочность, обеспеченность, возвратность и платность. Ведущими законами кредита являются: закон возвратности средств и закон сохранности кредитных средств. Роль кредита выражена в его функциях - распределительной, эмиссионной и контрольной.
Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования, и сложный механизм реализации залога, целый ряд других проблем юридического характера.
Исследование рынка потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы:
Во-первых - недостаточное информирование обо всех условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита приводит к искажению реальной картины конкуренции на рынке потребительского кредитования.
Во-вторых - на сегодняшний день нет закона, который бы устанавливал обязательность раскрытия эффективной процентной ставки. А нормативный документ может выпускаться только в том случае, если есть законодательная норма. Такая норма не закреплена даже в Законе "О рекламе". И в этой части он нуждается в поправках.
В-третьих - следует ввести институт банкротства физических лиц, разработать концепцию финансового оздоровления физического лица. Этот институт, принятый во всем мире, позволяет выстроить процедуру удовлетворения требований всех кредиторов. Для России в условиях очень бурного развития банковского кредитования физических лиц это очень актуальная проблематика.
В-четвертых - целесообразно законодательно оградить заемщика от чрезмерных требований и превращения в объект нецивилизованного воздействия со стороны кредитора.
Упорядочить услуги коллекторских агентств путем их жесткой регламентации.
Список литературы
- 1. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ "О кредитных историях" 2. "Гражданский кодекс Российской Федерации 3. Письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 г.№№ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" 4. Информация ЦБР от 26 мая 2005 г. 5. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 года № 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". 6. Анализ кредитных рисков: Под редакцией - Наталья Костюченко. - "Скифия" Санкт-Петербург 2010г. 7. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г. Г. Коробовой. - М.:Юристъ, 2009г. 8. Байсеитов М. Р., докторант программы PhD, КазЭУ им. Т.Рыскулова 9. Бухаров Михаил Яковлевич - Статья в Евразийском юридическом журнале № 5 (72) 2014г. 10. Пристанков Д. Кредит для потребителя//ЭЖ-Юрист,2010, №39
Похожие статьи
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
2.1 Исследование становления и развития межбанковского кредита как составной части денежного рынка России Широкое развитие в переходной экономике получил...
-
Анализ потребительского кредитования - Анализ банковской деятельности
Потребительское кредитования являются составляющей в сфере кредитной деятельности АО "Народный Банк Казахстана". АО "Народный Банк Казахстана" успешно...
-
На основе экспертного заключения участников рынка, 2015 год будет одним из самых трудных и непрeдсказуемых в сегменте потребительского кредитования РФ. С...
-
Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент...
-
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: Выявлены сущностные...
-
Организация потребительского кредитования - Анализ основных видов деятельности банка "Юниаструм"
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом...
-
Проблемы и перспективы развития потребительского кредита - Потребительский кредит
Статистические данные говорят о том, что большая часть наших сограждан чаще всего принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это...
-
Особенности кредитования в ПАО "Сбербанк России" - Банковское кредитование юридических лиц
В ПАО "Сбербанк России" кредитованием юридических лиц занимаются специалисты кредитного отдела. Сотрудники отдела в процессе своей работы руководствуются...
-
Проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц в условиях современной экономики России В современных условиях развития российской...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Условия предоставления потребительского кредита - Анализ потребительского кредитования
Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Заключение - Потребительское кредитование в России
Выбор данной темы Выпускной квалификационной работы обусловлен тем, что рынок потребительского кредитования России достаточно активно развивается в...
-
Как показал анализ кредитных операций Байкальского Банка СБ РФ (Иркутское ОСБ №8586), банк активно ведет потребительское кредитование физических лиц,...
-
Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно-коммерческого цикла...
-
Заключение - Потребительское кредитование и его роль в экономике
Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной...
-
Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей...
-
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между...
-
Анализ ипотечного кредитования - Формирование ипотечного кредитования в России
Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе...
-
Состояние рынка потребительского кредитования в РФ - Потребительское кредитование в России
Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими банками начался в конце 1990-х годов, после завершения экономического кризиса 1998...
-
Основной проблемой для АК СБ РФ (ОАО) при выдаче ипотечного кредита является низкая платежеспособность клиентов, что обусловлено нестабильной социально -...
-
Среди различных видов кредитов особняком стоит межбанковский кредит, который представляет собой не что иное, как предоставление денежных средств одним...
-
В настоящих экономических отношениях межбанковский кредит - достаточно новое явление, однако оно при этом является одним из наиболее динамично...
-
Именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а...
-
Банковский контроль в процессе кредитования - Формы кредита и их развития в России
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельно, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки соблюдать...
-
Достаточно серьезным фактором, ограничивающем кредитование сельского хозяйства, являются специфические риски, с которыми банки сталкиваются при...
-
В процессе деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и...
-
Становление и развитие банковской системы РФ Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем...
-
Процедура предоставления кредитов физическим лицам при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы: Беседа...
-
Основные проблемы потребительского кредитования в России Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения...
-
Взаимодействие предприятий реального сектора экономики с коммерческими банками Процесс принятия решения по вопросу кредитования предприятий банками...
-
Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России В современном мире основными видами кредитования населения являются кредиты...
-
Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу Сущностное содержание образовательного кредитования стало...
-
Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт Прежде, чем перейти к конкретной характеристике операций коммерческих банков, нужно...
-
В 1917 году Россия вступила в новый этап своего развития. Определяя пути перехода к ним власти, большевики придали большое значение овладению банковской...
-
В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в...
-
Важным условием успешного функционирования банковской системы рыночного типа является ее государственное регулирование. Необходимость регулирования...
-
Роль государства в становлении и развитии института ипотеки В мировой практике оценка платежеспособности розничных заемщиков основывается на данных,...
Развитие потребительского кредитования в России