Механизм функционирования межбанковского кредита на денежном рынке России - Современные тенденции развития рынка межбанковских кредитов Российской Федерации

Среди различных видов кредитов особняком стоит межбанковский кредит, который представляет собой не что иное, как предоставление денежных средств одним банком другому. Чаще всего, в роли основного кредитора на банковском рынке выступает Центральный Банк России, а прочие коммерческие банки могут быть и заемщиками, и кредиторами для своих "коллег". Оформляются такие отношения либо разовым кредитным договором, либо в виде размещения собственных средств на депозитах иного банка, при этом все происходит достаточно оперативно.

Говоря о кредитной деятельности любого банка, невозможно обойти стороной межбанковские кредиты, ведь получение заемных средств в других банках позволяет пополнять и собственные кредитные ресурсы. А вот при избытке таковых, банк, наоборот, размещает свои предложения на рынке межбанковского кредитования. Предоставление и получение подобных ссуд четко регламентируется законом о банках и их деятельности, уставами банков, кредитным договором и Гражданским кодексом РФ.

Среди участников рынка МБК можно выделить банки, участие которых в межбанковских сделках носит эпизодический характер, и банки - постоянные участники этого рынка.

Чаще всего межбанковский кредит используется для таких целей, как удовлетворение потребностей клиентов в денежных средствах, выполнение требований по резервированию, обеспечение ликвидности банка.

Среди видов такого банковского продукта, как межбанковский кредит, можно выделить следующие. Во-первых, это овердрафт по корреспондентским счетам, остатки на которых учитываются банком в конце операционного дня. Во-вторых, это займы овернайт, которые выдаются (получаются) банкам на срок одного операционного дня. В-третьих, это кредиты, полученные или выданные банкам для операций РЕПО. Они реализуются с помощью приобретения ценных бумаг на какой-то период времени с последующим их выкупом по установленной цене или с условием безотзывного погашения в случае, если срок операции РЕПО аналогичен сроку погашения ценной бумаги.

Коммерческие банки вправе сами задавать уровень процентной ставки по межбанковскому кредиту, который может колебаться в зависимости от спроса и предложения на рынке и уровня учетной ставки.

В целом, весь рынок кредитных ресурсов можно условно разделить на две части - внутрибанковскую и межбанковскую. Чтобы снизить уровень напряженности, а также для рационального и оптимального использования имеющихся ссудных ресурсов, банки даже стали организовывать собственные внутрибанковские рынки.

Если банк-заемщик рассчитывает воспользоваться межбанковским кредитом, то банку-кредитору следует представить такие документы, как заявку, копию учредительного договора и устава, копию лицензии на ведение банковской деятельности, карту с образцами печати и подписей, все должно быть заверено нотариусом. Кроме этого, банк, дающий ссуду, может потребовать баланс на отчетную дату, финансовые показатели деятельности банка, наличие обеспечения. В качестве обеспечения обычно фигурирует залог имущества, иногда банки могут перезакладывать имущество клиентов, приобретенное в результате совершения операций. Роль обеспечения могут взять на себя гарантии и поручительства третьих банков, организаций или предприятий, не участвующих в сделке.

Но, конечно, одним из определяющих факторов для получения информации о кредитоспособности банка-заемщика, является анализ баланса этого коммерческого банка.

После согласования выдачи ссуды, банки заключают договор межбанковского кредита, где оговаривают сумму и сроки предоставления займа, права и обязанности обеих сторон, ответственность и порядок разрешения спорных и конфликтных ситуаций, особые условия и условия внесения изменений в положения договора. Некоторые банки могут вносить в договор и требования предоставления информации о цели расходования средств, если межбанковский кредит является целевым. Кроме денежных ресурсов, банки часто используют в таком случае депозитные сертификаты, последние являются свидетельством депонирования средств и удостоверением права вкладчика на их получение.

Кроме получения прибыли и выгоды от предоставления займов банк-кредитор также рассчитывает на создание базы для развития партнерских отношений и решения иных вопросов совместной банковской деятельности.

Многие коммерческие банки используют корреспондентские счета для кредитования путем блокирования средств на счетах на определенный срок в качестве межбанковского кредита. Многие коммерческие банки оформляют такие кредиты как срочные межбанковские депозиты.

Это наиболее дешевые ресурсы: проценты по корреспондентским счетам устанавливаются на уровне процентов по остаткам на текущих счетах клиентов. Моисеев С. Р. Денежно-Кредитный энциклопедический словарь. - М.: Дело и Сервис, 2008. - 291 стр.

Также межбанковский кредит может выступать в форме обязательств по векселям, лизингу, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

В качестве обеспечения по межбанковскому кредиту может выступать залог имущества. В некоторых случаях банк может перезаложить имущество своих клиентов, полученное им при совершении операций. Также в качестве обеспечения могут использоваться гарантии и поручительства других банков, предприятий и организаций, если они обеспечены высоколиквидным залогом гаранта или поручителя. Банки могут предоставлять друг другу без соответствующего обеспечения кредиты сроком только до 3-х дней при согласии обеих сторон.

В кредитном договоре банк-кредитор может потребовать предоставления информации банком-заемщиком о его финансовом состоянии и о целевом использовании кредита, если он носит целевой характер.

Это рынок заемного, или ссудного капитала, который функционирует с помощью банков, страховых компаний, пенсионных и инвестиционных фондов. Эти организации способны аккумулировать, то есть собирать свободные денежные средства и превращать их в кредиты.

Кредитование - это предоставление ссуды денег частному лицу, предприятию, государству на определенный срок на условиях возвратности и платности. Плата за пользование ссудой называется кредитным процентом, скажем 25% от суммы кредита в год. Это доход финансового посредника. Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей. В первом случае она является постоянной в течение всего срока кредита, во втором - меняется. К примеру, в условиях инфляции процентная ставка растет, так как включает в себя ожидаемый уровень повышения цен на товары и услуги.

По сроку предоставления денег взаймы он делится на:

    - рынок краткосрочных обязательств (сроком до одного года), например, банковских кредитов; - рынок инвестиций (долгосрочных обязательств) (больше одного года), скажем облигаций федерального займа или внешних кредитов.

На рынке инвестиций покупают денежные средства, которые вкладывают в будущее экономическое развитие данной отрасли хозяйства или отдельного государства. Полем действия рынка инвестиций являются национальные и зарубежные инвестиционные банки и фонды. К примеру, Международный валютный фонд, Европейский банк реконструкции и развития. Они имеют большое влияние в мировой экономике. Инвестиции могут быть получены и от отдельного человека или компании, заинтересованных в развитии конкретной сферы экономики.

Межбанковский кредит существует не только для удобства и упрочения финансового положения банков, он выгоден и государству. Поскольку наличие стабильности в развитии банковского сектора, когда основная денежная масса концентрируется на уровне банков, фактически означает, что банки обладают наиболее ликвидными ресурсами, надобность в которых в любой момент может возникнуть у государства.

Почему банку так выгодно кредитовать другой банк? Есть ряд причин, которые полностью раскрывают сущность взаимовыгодного партнерства. Во-первых, в случае выдачи ссуды какой-либо фирме или предприятию, а также частному лицу, существует риск того, что кредит не вернут. А вот если деньги берет другой банк, то подобная вероятность, практически нулевая, и бояться нечего. Именно поэтому межбанковское сотрудничество более интересно экономистам, чем выдача финансов обычной фирме, которая может обанкротиться или же надолго завязнуть в отраслевых проблемах. Во-вторых, сроки выдачи межбанковского кредита намного короче. Поэтому кредитору легко использовать все свободные деньги для получения прибыли. Такой подход к делу дает существенное увеличение дохода по отчетному периоду. В-третьих, не все банковские структуры имеют большое число отделений и сотрудников. Прибыль, соответственно, тоже низкая. Но благодаря межбанковскому кредитованию такие банки могут размещать свои деньги и серьезно наращивать средства за сравнительно короткие интервалы времени.

Хороший метод, используемый финансистами по всему миру, все-таки имеет несколько недостатков. Перераспределение средств недостаточно оперативно, а сроки и размеры также ограничены. Но все это не слишком серьезно бьет по финансовой структуре. По своей сути, межбанковские кредиты имеют серьезные преимущества, описанные выше, которые затмевают все недостатки таких схем сотрудничества. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Г. И. Кравцова [и др.] 2009. - 183 стр.

Таким образом, вопросы привлечения финансов чрезвычайно актуальны после мирового финансового кризиса. Доверие к банкам упало, но со временем люди снова начинают размещать свои деньги на депозитах. И межбанковское кредитования стало тем спасательным кругом, который позволил многим финансовым организациям отрасли выйти из кольца проблем, увеличить уровень своей капитализации и привлечь дополнительные средства для развития бизнеса.

Похожие статьи




Механизм функционирования межбанковского кредита на денежном рынке России - Современные тенденции развития рынка межбанковских кредитов Российской Федерации

Предыдущая | Следующая