Концептуальные аспекты образовательного кредитования, Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу - Образовательное кредитование: оценка состояния и направления развития в посткризисный период

Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу

Сущностное содержание образовательного кредитования стало активно исследоваться за рубежом со второй половины XX века в период реформирования системы образования большинства развитых стран мира.

Появление образовательных кредитных программ в 1950-1960 гг. и активное их развитие в 80-90е гг. в США и странах Европы было вызвано переходом к либеральной экономической доктрине и распространением концепции Джонстоуна Д. Б. "разделения затрат в образовании". На основе указанного подхода зарубежные ученые Вудхолл М., Ле Гранд Д., Кроуфорд И. и др. предложили расширить сферу источников финансирования образования за счет вовлечения средств граждан и бизнеса. Многие авторы, например, Баум С., Берккер Л.. Чапмен Б., предлагают образовательный кредит и гранты как рыночные инструменты для разделения затрат по финансированию высшего образования.

Данной позиции придерживаются ученые Хольвег Л., Бартлетт В., по мнению которых недостаточный объем бюджетных субсидий для возрастающего спроса на высшее образование закрепил переход к кредитному механизму в системе финансирования образования.

Вместе с тем большинство зарубежных авторов придерживается мнения о доминирующей роли государства в сфере финансирования образования. Например, согласно мнению Барра Н. не только финансовая помощь в виде льготных кредитов и субсидий, но и доступность банковских программ образовательного кредитования во многих странах обеспечивается и поддерживается государством (льготный период погашения кредита, низкая процентная ставка, правительственные гарантии).

Соглашаясь с мнением о превалирующей роли государства в сфере образования, ученые Паркер Т. Д., Джонстоун Д. Б., Хольвег Л. отмечают при этом, что наличие требований к заемщику и недостаток бюджетных средств, являются ограничителями льготного государственного кредитования и предопределяют потребность в развитии альтернативного частного образовательного кредитования.

Возрастающий спрос на негосударственные образовательные кредиты усиливает приток банков, небанковских организаций и финансовых сервисов в сферу кредитования образования. Данная тенденция отражена в работах современных западных экономистов Финне Р., Брауна У. О. Нараяны М. Р.. Стратегия поиска альтернативных источников финансирования на современном этапе неопределенности и сокращения общего объема трансфертов отражена в работах ученого Рольфа Х.

Обобщая представленное многообразие мнений зарубежных ученых, представляется, что образовательный кредит за рубежом трактуется как финансовая помощь за счет бюджета на льготных условиях и кредит на образование банков и небанковских учреждений. При этом участники образовательного процесса могут использовать как одновременно все указанные виды финансирования, так и отдельный способ, по выбору.

Схожее понимание содержания образовательного кредитования наблюдается у российских авторов. Большинство отечественных ученых, Абанкина Т. В., Абанкина И. В., Андрущак Г. В., Матросов Н. Б. и др., под образовательным кредитом подразумевают комплекс экономических отношений между государством, банками, НКФО и студентами по поводу предоставления кредита на обучение и сопутствующие затраты (канцелярские товары, оргтехника, аренда жилья при обучении и др.).

При этом, по мнению российских экономистов Юдкевич М. М., Пановой А. А., Ждановой А. Б., в условиях структурных изменений спроса на образование государственное финансирование является не гибким и не достаточным, что обусловливает необходимость использования внебюджетных источников.

Широко распространенное в литературе и на практике понимание содержания понятия "образовательный кредит" как кредита на обучение и сопутствующие расходы, предоставленного банком или НКФО, нашло отражение в законодательстве Российской Федерации.

В частности, в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 18.11.2013 №1026 "Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования" образовательный кредит - целевые денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком или иной кредитной организацией с целью оплаты стоимости получаемых образовательных услуг по основным профессиональным образовательным программам, которые оказывает заемщику организация, осуществляющая образовательную деятельность, на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг (основной образовательный кредит), и (или) с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность (сопутствующий образовательный кредит).

Банковский кредит на образование на общих основаниях регламентирован законодательством по потребительскому кредитованию. Согласно ст. 3 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В результате анализа литературных источников и правовых документов установлено, что российские и зарубежные ученые и практики рассматривают образовательный кредит как предоставленные, за счет бюджетных или банковских ресурсов, средства на обучение, полученные в учреждениях банка и НКФО. Основные процедуры кредитного процесса (представление документов для оценки кредитоспособности, подписание кредитного договора, перечисление средств) производятся при непосредственном личном присутствии заемщика (студента, родителей) в учреждении кредитной организации, т. е. в режиме "offline".

Данный подход, на наш взгляд, не в полной мере охватывает современную сферу образовательного кредитования, поскольку построение открытого информационного общества, основанного на коммуникациях социальных сетей, показывает тенденцию вовлечения неограниченного количества участников финансирования образования (в частности, "народное кредитование") и переход к новым онлайн-технологиям предоставления образовательного кредита.

Востребованность альтернативных источников финансирования и развитие образовательного кредита для внедрения инноваций, повышения качества и доступности высшего образования предусмотрены Стратегией-2020 и подтверждены известными экспертами-новаторами Кузьминовым Я. И. Фруминым И. Д., Ливановым Д. В., Мау В. А. и др.

Учитывая вышеизложенное, автор предлагает в целях совершенствования управления образовательным кредитованием в информационном обществе уточнить содержание данного термина. Под образовательным кредитом, по нашему мнению, следует понимать комплекс экономических отношений, складывающихся между кредитором (банк, НКФО, финансовый онлайн-сервис, сетевые сообщества) и заемщиком (студент, родители) в режимах offline и online, по поводу кредитования обучения, проживания, питания и других сопутствующих затрат.

По нашему мнению, данное определение достаточно точно передает содержание понятия "образовательный кредит" на современном этапе и не противоречит существующим в экономической литературе и законодательных источниках подходам. Схематично предложенный автором подход к пониманию содержания образовательного кредита и составляющих его элементов представлены на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Авторское содержание понятия "образовательный кредит"

Как видно из рис. 1.1, предлагается расширить понимание содержания образовательного кредита и дополнить действующие элементы (этапы) кредитного процесса новыми технологиями и формами предоставления кредита на обучение, в частности:

    - при кредитовании с государственной поддержкой следует учитывать кредиты на льготных условиях с оформлением заявки посредством Интернет - (мобильных-) приложений банкинга; - понимание потребительского кредита на образование, предоставляемого банком или НКФО физическим лицам на общих основаниях, целесообразно дополнить образовательными кредитами, оформленными и предоставленными электронными платежными средствами через Интернет (мобильный) банкинг; - включить в содержание термина образовательный online-кредит, предоставляемый инвесторами (бизнесом, гражданами) через Интернет (мобильный) банкинг и социальные сети.

На наш взгляд, данный подход наиболее полно отражает содержание образовательного кредита на современном этапе информационного общества и уточняет дефиницию по нескольким направлениям.

Во-первых, предлагается расширить состав участников процесса кредитования, в части включения альтернативных финансовых сервисов, предоставляемых частные кредиты посредством Интернет-технологий. В настоящее время появилось множество кредитных платформ (например, LendingClub, Prosper и др.) и бирж, которые представляют собой альтернативу банкам в части online-кредитования граждан. Студенты и инвесторы объединяются в сообщества социальных сетей для финансирования обучения. При этом более 70% Интернет-пользователей сегодня взаимодействуют с социальными сетями, а общее количество пользователей социальных сетей в мире составляет более 1,5 млрд. человек.

Во-вторых, действующие технологии offline-кредитования дополняются востребованными и распространяемыми online-формами реализации кредитного процесса (от заполнения заявки до погашения кредита), обеспечивающими оперативность и простоту кредитования.

Следует отметить, что, несмотря на единство целей offline - и online - образовательного кредитования, они различаются по субъектам и условиям кредитования, способу ресурсного обеспечения, системе риск-менеджмента.

В частности, размер кредита по действующим видам образовательных offline-кредитов определяется по платежеспособности индивидуального заемщика на основании документов о доходах. Несмотря на то, что отдельные условия такие же и для образовательного online-кредита, кредитоспособность студента зависит от рейтинга профиля заемщика в социальных сетях и его деловой репутации в сообществах.

Кроме того, источником распространенного образовательного offline-кредитования являются ограниченные и чувствительные к конъюнктуре бюджетные и банковские ресурсы. Преимуществом же online-кредита с позиции ресурсного обеспечения является неограниченность и независимость от условий привлечения ресурсов банками и НКФО, поскольку используются собственные ресурсы бизнеса и граждан. При этом, в будущем возможны варианты рефинансирования студенческих кредитов, в том числе поученных посредством новых технологий.

Главное отличие - в системе риск-менеджмента. Высокий уровень рисков государственного и банковского образовательного кредитования, основными из которых являются кредитный, процентный и риск ликвидности, обусловлен продолжительным сроком отвлечения ресурсов и сложностью прогноза изменений экономической конъюнктуры в долгосрочном периоде. Это вызывает необходимость разработки системы мероприятий по управлению рисками, включающей совершенствование подходов к оценке кредитоспособности клиента и пересмотру условий кредитования. Наличие расширенного спектра участников системы online-кредитования, осуществляющих предоставление и сопровождение кредитной сделки, позволяет в большей степени диверсифицировать риски. К тому же в замкнутой одноуровневой системе online-кредита процентный и кредитный риски не связаны со стоимостью ресурсов и конъюнктурой рынка.

Таким образом, авторский подход к определению образовательного кредита дает возможность учесть основные тенденции информатизации общества и предусмотреть направления развития новых технологий кредитного бизнеса.

Использование авторского определения будет полезно также для государственных органов, определяющих содержание образовательной политики в стране, поскольку дает возможность на основе комплексной оценки потребности населения в образовании и возможностей банковской системы и альтернативных участников финансирования определить более эффективные направления развития системы высшего образования.

Похожие статьи




Концептуальные аспекты образовательного кредитования, Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу - Образовательное кредитование: оценка состояния и направления развития в посткризисный период

Предыдущая | Следующая