Концептуальные аспекты образовательного кредитования, Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу - Образовательное кредитование: оценка состояния и направления развития в посткризисный период
Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу
Сущностное содержание образовательного кредитования стало активно исследоваться за рубежом со второй половины XX века в период реформирования системы образования большинства развитых стран мира.
Появление образовательных кредитных программ в 1950-1960 гг. и активное их развитие в 80-90е гг. в США и странах Европы было вызвано переходом к либеральной экономической доктрине и распространением концепции Джонстоуна Д. Б. "разделения затрат в образовании". На основе указанного подхода зарубежные ученые Вудхолл М., Ле Гранд Д., Кроуфорд И. и др. предложили расширить сферу источников финансирования образования за счет вовлечения средств граждан и бизнеса. Многие авторы, например, Баум С., Берккер Л.. Чапмен Б., предлагают образовательный кредит и гранты как рыночные инструменты для разделения затрат по финансированию высшего образования.
Данной позиции придерживаются ученые Хольвег Л., Бартлетт В., по мнению которых недостаточный объем бюджетных субсидий для возрастающего спроса на высшее образование закрепил переход к кредитному механизму в системе финансирования образования.
Вместе с тем большинство зарубежных авторов придерживается мнения о доминирующей роли государства в сфере финансирования образования. Например, согласно мнению Барра Н. не только финансовая помощь в виде льготных кредитов и субсидий, но и доступность банковских программ образовательного кредитования во многих странах обеспечивается и поддерживается государством (льготный период погашения кредита, низкая процентная ставка, правительственные гарантии).
Соглашаясь с мнением о превалирующей роли государства в сфере образования, ученые Паркер Т. Д., Джонстоун Д. Б., Хольвег Л. отмечают при этом, что наличие требований к заемщику и недостаток бюджетных средств, являются ограничителями льготного государственного кредитования и предопределяют потребность в развитии альтернативного частного образовательного кредитования.
Возрастающий спрос на негосударственные образовательные кредиты усиливает приток банков, небанковских организаций и финансовых сервисов в сферу кредитования образования. Данная тенденция отражена в работах современных западных экономистов Финне Р., Брауна У. О. Нараяны М. Р.. Стратегия поиска альтернативных источников финансирования на современном этапе неопределенности и сокращения общего объема трансфертов отражена в работах ученого Рольфа Х.
Обобщая представленное многообразие мнений зарубежных ученых, представляется, что образовательный кредит за рубежом трактуется как финансовая помощь за счет бюджета на льготных условиях и кредит на образование банков и небанковских учреждений. При этом участники образовательного процесса могут использовать как одновременно все указанные виды финансирования, так и отдельный способ, по выбору.
Схожее понимание содержания образовательного кредитования наблюдается у российских авторов. Большинство отечественных ученых, Абанкина Т. В., Абанкина И. В., Андрущак Г. В., Матросов Н. Б. и др., под образовательным кредитом подразумевают комплекс экономических отношений между государством, банками, НКФО и студентами по поводу предоставления кредита на обучение и сопутствующие затраты (канцелярские товары, оргтехника, аренда жилья при обучении и др.).
При этом, по мнению российских экономистов Юдкевич М. М., Пановой А. А., Ждановой А. Б., в условиях структурных изменений спроса на образование государственное финансирование является не гибким и не достаточным, что обусловливает необходимость использования внебюджетных источников.
Широко распространенное в литературе и на практике понимание содержания понятия "образовательный кредит" как кредита на обучение и сопутствующие расходы, предоставленного банком или НКФО, нашло отражение в законодательстве Российской Федерации.
В частности, в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 18.11.2013 №1026 "Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования" образовательный кредит - целевые денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком или иной кредитной организацией с целью оплаты стоимости получаемых образовательных услуг по основным профессиональным образовательным программам, которые оказывает заемщику организация, осуществляющая образовательную деятельность, на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг (основной образовательный кредит), и (или) с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность (сопутствующий образовательный кредит).
Банковский кредит на образование на общих основаниях регламентирован законодательством по потребительскому кредитованию. Согласно ст. 3 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В результате анализа литературных источников и правовых документов установлено, что российские и зарубежные ученые и практики рассматривают образовательный кредит как предоставленные, за счет бюджетных или банковских ресурсов, средства на обучение, полученные в учреждениях банка и НКФО. Основные процедуры кредитного процесса (представление документов для оценки кредитоспособности, подписание кредитного договора, перечисление средств) производятся при непосредственном личном присутствии заемщика (студента, родителей) в учреждении кредитной организации, т. е. в режиме "offline".
Данный подход, на наш взгляд, не в полной мере охватывает современную сферу образовательного кредитования, поскольку построение открытого информационного общества, основанного на коммуникациях социальных сетей, показывает тенденцию вовлечения неограниченного количества участников финансирования образования (в частности, "народное кредитование") и переход к новым онлайн-технологиям предоставления образовательного кредита.
Востребованность альтернативных источников финансирования и развитие образовательного кредита для внедрения инноваций, повышения качества и доступности высшего образования предусмотрены Стратегией-2020 и подтверждены известными экспертами-новаторами Кузьминовым Я. И. Фруминым И. Д., Ливановым Д. В., Мау В. А. и др.
Учитывая вышеизложенное, автор предлагает в целях совершенствования управления образовательным кредитованием в информационном обществе уточнить содержание данного термина. Под образовательным кредитом, по нашему мнению, следует понимать комплекс экономических отношений, складывающихся между кредитором (банк, НКФО, финансовый онлайн-сервис, сетевые сообщества) и заемщиком (студент, родители) в режимах offline и online, по поводу кредитования обучения, проживания, питания и других сопутствующих затрат.
По нашему мнению, данное определение достаточно точно передает содержание понятия "образовательный кредит" на современном этапе и не противоречит существующим в экономической литературе и законодательных источниках подходам. Схематично предложенный автором подход к пониманию содержания образовательного кредита и составляющих его элементов представлены на рис. 1.1.
Рис. 1.1. Авторское содержание понятия "образовательный кредит"
Как видно из рис. 1.1, предлагается расширить понимание содержания образовательного кредита и дополнить действующие элементы (этапы) кредитного процесса новыми технологиями и формами предоставления кредита на обучение, в частности:
- - при кредитовании с государственной поддержкой следует учитывать кредиты на льготных условиях с оформлением заявки посредством Интернет - (мобильных-) приложений банкинга; - понимание потребительского кредита на образование, предоставляемого банком или НКФО физическим лицам на общих основаниях, целесообразно дополнить образовательными кредитами, оформленными и предоставленными электронными платежными средствами через Интернет (мобильный) банкинг; - включить в содержание термина образовательный online-кредит, предоставляемый инвесторами (бизнесом, гражданами) через Интернет (мобильный) банкинг и социальные сети.
На наш взгляд, данный подход наиболее полно отражает содержание образовательного кредита на современном этапе информационного общества и уточняет дефиницию по нескольким направлениям.
Во-первых, предлагается расширить состав участников процесса кредитования, в части включения альтернативных финансовых сервисов, предоставляемых частные кредиты посредством Интернет-технологий. В настоящее время появилось множество кредитных платформ (например, LendingClub, Prosper и др.) и бирж, которые представляют собой альтернативу банкам в части online-кредитования граждан. Студенты и инвесторы объединяются в сообщества социальных сетей для финансирования обучения. При этом более 70% Интернет-пользователей сегодня взаимодействуют с социальными сетями, а общее количество пользователей социальных сетей в мире составляет более 1,5 млрд. человек.
Во-вторых, действующие технологии offline-кредитования дополняются востребованными и распространяемыми online-формами реализации кредитного процесса (от заполнения заявки до погашения кредита), обеспечивающими оперативность и простоту кредитования.
Следует отметить, что, несмотря на единство целей offline - и online - образовательного кредитования, они различаются по субъектам и условиям кредитования, способу ресурсного обеспечения, системе риск-менеджмента.
В частности, размер кредита по действующим видам образовательных offline-кредитов определяется по платежеспособности индивидуального заемщика на основании документов о доходах. Несмотря на то, что отдельные условия такие же и для образовательного online-кредита, кредитоспособность студента зависит от рейтинга профиля заемщика в социальных сетях и его деловой репутации в сообществах.
Кроме того, источником распространенного образовательного offline-кредитования являются ограниченные и чувствительные к конъюнктуре бюджетные и банковские ресурсы. Преимуществом же online-кредита с позиции ресурсного обеспечения является неограниченность и независимость от условий привлечения ресурсов банками и НКФО, поскольку используются собственные ресурсы бизнеса и граждан. При этом, в будущем возможны варианты рефинансирования студенческих кредитов, в том числе поученных посредством новых технологий.
Главное отличие - в системе риск-менеджмента. Высокий уровень рисков государственного и банковского образовательного кредитования, основными из которых являются кредитный, процентный и риск ликвидности, обусловлен продолжительным сроком отвлечения ресурсов и сложностью прогноза изменений экономической конъюнктуры в долгосрочном периоде. Это вызывает необходимость разработки системы мероприятий по управлению рисками, включающей совершенствование подходов к оценке кредитоспособности клиента и пересмотру условий кредитования. Наличие расширенного спектра участников системы online-кредитования, осуществляющих предоставление и сопровождение кредитной сделки, позволяет в большей степени диверсифицировать риски. К тому же в замкнутой одноуровневой системе online-кредита процентный и кредитный риски не связаны со стоимостью ресурсов и конъюнктурой рынка.
Таким образом, авторский подход к определению образовательного кредита дает возможность учесть основные тенденции информатизации общества и предусмотреть направления развития новых технологий кредитного бизнеса.
Использование авторского определения будет полезно также для государственных органов, определяющих содержание образовательной политики в стране, поскольку дает возможность на основе комплексной оценки потребности населения в образовании и возможностей банковской системы и альтернативных участников финансирования определить более эффективные направления развития системы высшего образования.
Похожие статьи
-
2.1 Исследование становления и развития межбанковского кредита как составной части денежного рынка России Широкое развитие в переходной экономике получил...
-
Переоценка развития образовательного кредита в России - Система образовательного кредитования
Получение высшего образования в современной России является дорогостоящей инвестицией в будущее человека. Сложная экономическая ситуация ввиду...
-
Именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а...
-
Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности банком В современной экономике Казахстана в период становления и развития нового типа экономических...
-
Понятие, роль банковского кредита и его классификации - Банковский кредит в Республике Беларусь
В научной и учебной литературе, а также в нормативно-правовых документах природа кредита подчас трактуется неоднозначно. В этой связи необходимо для...
-
Банк стремится быть заслуживающим доверия, современным, конкурентным, коммерческим банком, работающим на казахстанском рынке и служащим финансовым...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Потребительский кредит: понятие и сущность Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного...
-
В процессе деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и...
-
Для достижения целей развития рынка межбанковского кредитования важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Наиболее...
-
3.1 Основные пути развития межбанковского кредита на денежном рынке России в 2009-2012 годах Межбанковский кредит занимает особое место в системе...
-
Система кредитования и ее основные элементы В рыночной условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит,...
-
Опыт предоставления образовательных кредитов - Система образовательного кредитования
Кредит на образование еще очень молодой вид банковских услуг в России. Число кредитных учреждений, предоставляющих такого рода продукты, не превышает и...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция -- есть проявление сущности, выражение общественного...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Понятие и функции банковского кредита Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском...
-
Роль государства в становлении и развитии института ипотеки В мировой практике оценка платежеспособности розничных заемщиков основывается на данных,...
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
Кредитные риски Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли,...
-
В условиях нынешней экономической ситуации в Казахстане потребительское кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство...
-
В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы казахстанских банков все больше внедряется потребительское...
-
Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В...
-
Банковский контроль в процессе кредитования - Формы кредита и их развития в России
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельно, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки соблюдать...
-
Понятие и структура кредитной системы Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую",...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Для достижения целей развития рынка межбанковского кредитования важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Наиболее...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Понятие и сущность овердрафтного кредитования Овердрафт (англ. overdraft) представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка....
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Сущность кредитных операций Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики,...
-
Понятие и сущность коммерческого кредита Финансовой основой современной экономики является банковская система. Крепкие и устойчивые банки означают...
-
Величина выдаваемого каждому заемщику кредита четко имеет свои границы в банке-кредиторе, что находит свое выражение, прежде всего, в лимите...
-
Классификация кредита - Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...
-
Система образовательных кредитов в мире - Система образовательного кредитования
Свыше шестидесяти стран мира предоставляют студенческие займы. При этом они имеют главным образом государственные схемы. Как правило, управляют такими...
-
Современные особенности образовательного кредита - Система образовательного кредитования
Кредит на образование на протяжении последних лет становится все более актуальным для жителей многих стран, которые оказываются не в состоянии оплачивать...
-
Образовательный кредит - Система образовательного кредитования
Образовательный кредит - это целевой кредит на образование. Несмотря на огромный потенциал этого вида кредитования, на сегодняшний день общее количество...
-
На протяжении долгих лет рынку денежных переводов не уделялось должного внимания, однако за последнее десятилетие темпы его развития набрали такие...
-
Понятие и виды потребительского кредита Кредит - процесс предоставления денежной или товарной стоимости во временное пользование на возвратной основе,...
Концептуальные аспекты образовательного кредитования, Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу - Образовательное кредитование: оценка состояния и направления развития в посткризисный период