Пути решения проблем и дальнейшее развитие потребительского кредитования в РФ - Потребительское кредитование в России

На основе экспертного заключения участников рынка, 2015 год будет одним из самых трудных и непрeдсказуемых в сегменте потребительского кредитования РФ. С одной стороны, стремительные действия экономических регуляторов, направленные на прохождение, или как минимум, сокращение кризисных факторов в экономике, с другой стороны, уже достаточно закредитованные экономические слои населения.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные об изменении кредитных портфелей граждан в 1 квартале 2015 года. Оказалось, что за первые три месяца текущего года суммарная задолженность россиян по банковским кредитам сократилась на 6,52%. Максимальный спад зафиксирован в сегменте потребительского кредитования - 7,97%. В сегменте залогового кредитования портфель автокредитов сократился на 7,65%, жилищного кредитования (ипотека) - на 3,34%.

"Это не новая тенденция - снижение темпов кредитования шло весь 2014 год, что было связано с более тщательным подходом к оценке рисков, вызванным снижением кредитного здоровья розничных заемщиков. За период с 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года объемы портфеля розничных кредитов россиян сократились на 4,27%. В последние месяцы дополнительное напряжение на рынке розничного кредитования создают высокая учетная ставка Банка России и рост процентных ставок по банковским кредитам. Все это снизило привлекательность кредитов для населения. В итоге темпы выдачи розничных кредитов сократились на 40-70% в зависимости от кредитного продукта", - прокомментировал складывающуюся ситуацию генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

На мой взгляд в период кризисных явления наиболее ярко видны проблемы для решения и возможности для оптимизации деятельности и расширению рынка потребительского кредитования в России. Это касается как совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей данную область кредитования, так и деятельности самих кредитных учреждений.

Важным моментом на пути к сокращению просроченной задолженности заемщиков должно стать принятие Закона о банкротстве физических лиц в РФ, а вернее, поправки в действующий "ФЗ о несостоятельности (банкротстве)" № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года (с изменениями от 29 декабря 2014 года). До сих пор банкротом может быть признано только юридическое лицо. Отсутствие у граждан возможности объявить себя банкротом часто приводит к возникновению неприятных ситуаций, когда кредитор навязчиво пытается вернуть долг, а заемщик физически не может его отдать.

Процедура будет доступна в случаях, когда просрочка по долгам будет превышать 3 месяца, а сам долг - 500 тысяч рублей. Смысл процедуры состоит в том, чтобы при посредничестве суда, должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности, с учетом реального положения дел. Все необходимое для жизни имущество заемщика (как и минимальный доход) останется у него. Остальное - продано, а вырученные деньги пойдут в счет уплаты долга. Но если и этого окажется недостаточно, суд признает заемщика "чистым" с точки зрения долгов. Таким образом, безнадежные должники спустя три года смогут начать жизнь "с чистого листа". Однако, в течение пяти лет информация о банкротстве будет указываться во всех долговых сделках. Также планируется, что на физическое лицо будут накладываться некоторые ограничения в профессиональной деятельности, в возможности свободного перемещения.

Закон призван действовать в интересах двух категорий должников: так называемых безнадежных, которые действительно не в состоянии рассчитаться по своим обязательствам, и неплательщиков, которые хотя и способны отвечать по своим долгам, но им нужна временная защита от чересчур навязчивых требований кредиторов.

В настоящий момент спланировано, что дела о банкротстве физических лиц начнут рассматривать арбитражные суды Российской Федерации с 1 октября 2015 года, а не с 1 июля 2015 года, как предполагалось ранее.

Заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, во избежание процедуры банкротства, могут прибегнуть к процедуре рефинансирования (перекредитования) или процедуре реструктуризации кредита.

Рефинансирование, то есть получение нового кредита с целью погасить текущий кредит на более выгодных условиях, может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты - им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования. Наиболее выгодные программы рефинансирования действуют в настоящий момент в Сбербанке, Банке ВТБ 24, Ситибанке.

Реструктуризация кредита подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

Таким образом, рефинансирование и реструктуризация потребительских кредитов позволяет:

Снизить процентную ставку;

Увеличить сроки кредитования;

Изменить сумму ежемесячных платежей;

Заменить много кредитов в разных банках одним.

Однако чтобы минимизировать свою задолженность за счет этих бонусов, важно знать о "подводных камнях" данных процедур.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то процедура перекредитования может оказаться невыгодной.

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причем пока идет эта процедура, вам придется выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заем ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы действительно минимизировать долги по уже взятым кредитам, важно тщательно просчитать выгоды "кредита на кредит".

Рассмотрим процедуру рефинансирования потребительского кредита, условия которого рассмотрены в пункте 2.3 ВКР. Предположим, что заемщик Иванов А. А. решил воспользоваться услугой перекредитования в Ситибанке через 12 месяцев после взятия первоначального кредита в Банке ВТБ 24. На этот момент задолженность Иванова А. А. перед банком составляет 245 107 рублей. Ситибанк предложил перекредитование на сумму 350 000 рублей на срок 5 лет под 19,9% годовых. Иванов А. А. составил заявление на кредит и подписал новый кредитный договор с Ситибанком, где указаны новые условия кредита. Часть суммы, в размере 245 107 рублей идет в счет погашения старого кредита, а сумма в размере 104 893 рубля - это деньги, которые клиент может использовать по своему усмотрению. Ежемесячный платеж в данном случае будет составлять - 9 253 рублей 40 копеек, что уже на 3 301 рубль 60 копеек меньше предыдущего платежа.

Рассчитаем суммы ежемесячных платежей по процентам и суммы платежей по кредиту и составим график ежемесячного погашения нового кредита (см. табл. 3.1.).

Таблица 3.1 - График ежемесячного погашения кредита

Месяц	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам	Платеж по кредиту	Ежемесячный платеж
1	350 000,00	5 804,17	3 449,23	9253,40
2	346 550,77	5 746,97	3 506,43	9253,40
3	343 044,34	5 688,82	3 564,58	9253,40
4	339 479,77	5 629,71	3 623,69	9253,40
5	335 856,08	5 569,61	3 683,78	9253,40
6	332 172,29	5 508,52	3 744,87	9253,40
7	328 427,42	5 446,42	3 806,97	9253,40
8	324 620,45	5 383,29	3 870,11	9253,40
9	320 750,34	5 319,11	3 934,29	9253,40
10	316 816,06	5 253,87	3 999,53	9253,40
11	312 816,53	5 187,54	4 065,85	9253,40
12	308 750,67	5 120,12	4 133,28	9253,40
13	304 617,39	5 051,57	4 201,82	9253,40
14	300 415,57	4 981,89	4 271,50	9253,40
15	296 144,06	4 911,06	4 342,34	9253,40
16	291 801,72	4 839,05	4 414,35	9253,40
17	287 387,37	4 765,84	4 487,55	9253,40
18	282 899,82	4 691,42	4 561,97	9253,40
19	278 337,85	4 615,77	4 637,63	9253,40
20	273 700,22	4 538,86	4 714,53	9253,40
21	268 985,69	4 460,68	4 792,72	9253,40
22	264 192,97	4 381,20	4 872,20	9253,40
23	259 320,77	4 300,40	4 952,99	9253,40
24	254 367,78	4 218,27	5 035,13	9253,40
25	249 332,65	4 134,77	5 118,63	9253,40
26	244 214,02	4 049,88	5 203,51	9253,40
27	239 010,51	3 963,59	5 289,80	9253,40
28	233 720,71	3 875,87	5 377,53	9253,40
29	228 343,18	3 786,69	5 466,70	9253,40
30	222 876,47	3 696,03	5 557,36	9253,40
31	217 319,11	3 603,88	5 649,52	9253,40
32	211 669,59	3 510,19	5 743,21	9253,40
33	205 926,38	3 414,95	5 838,45	9253,40
34	200 087,94	3 318,12	5 935,27	9253,40
35	194 152,66	3 219,70	6 033,70	9253,40
36	188 118,97	3 119,64	6 133,76	9253,40
37	181 985,21	3 017,92	6 235,47	9253,40
38	175 749,74	2 914,52	6 338,88	9253,40
39	169 410,86	2 809,40	6 444,00	9253,40
40	162 966,86	2 702,53	6 550,86	9253,40
41	156 416,00	2 593,90	6 659,50	9253,40
42	149 756,50	2 483,46	6 769,93	9253,40
43	142 986,57	2 371,19	6 882,20	9253,40
44	136 104,37	2 257,06	6 996,33	9253,40
45	129 108,03	2 141,04	7 112,35	9253,40
46	121 995,68	2 023,10	7 230,30	9253,40
47	114 765,38	1 903,19	7 350,20	9253,40
48	107 415,18	1 781,30	7 472,09	9253,40
49	99 943,08	1 657,39	7 596,01	9253,40
50	92 347,08	1 531,42	7 721,97	9253,40
51	84 625,10	1 403,37	7 850,03	9253,40
52	76 775,07	1 273,19	7080,21	9253,40
53	68 794,87	1 140,85	8112,55	9253,40
54	60 682,32	1 006,32	8247,08	9253,40
55	52 435,24	869,55	8383,84	9253,40
56	44 051,39	730,52	8522,88	9253,40
57	35 528,52	589,18	8664,21	9253,40
58	26 864,30	445,50	8807,90	9253,40
59	18 056,41	299,44	8953,96	9253,40
60	9 102,45	150,95	9102,45	9253,40
ИТОГО	205 203,73	350 000,00

Таким образом за 7 лет Иванов А. А. заплатит следующие суммы процентов: Банку ВТБ 24 - 68 115 рублей, Ситибанку 205 203,73, итого 273 318,73 рублей.

Следующим важным аспектом цивилизованного развития потребительского кредитования является усиление законодательного регулирования на рынке микрофинансовых организаций (МФО). В настоящий момент МФО в своей деятельности руководствуются Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года (в редакции от 28 июня 2014 года). Однако зачастую, МФО из кредитно-депозитных союзов перерастают в пирамиды или в мошеннические схемы по выкачке денег из необразованных клиентов, берущих кредиты под 1000% в месяц.

В соответствии с утверждениями экспертов Центрального банка России в 2015 году количество микрофинансовых организаций возрастет на 100-150%. Сегодняшний рынок микрофинансирования динамично развивается. При этом, число заемщиков, выбирающих услуги финансовых МФО, с каждым годом увеличивается на 100-250%. Что с одной стороны свидетельствует о постепенном развитии финансовой сферы России, а с другой - о наличии структурных проблем в ее банковском секторе.

Если сравнивать МФО с банками, то первые более активно и быстрее "захватывают" регионы. Ведь банкам намного сложнее и не достаточно выгодно открывать новые офисы, в тех местах, где потребность в банковских услугах остается низкой. К тому же крупные банковские клиенты сосредоточены в крупных городах.

История с микрофинансовыми организациями диаметрально противоположная, ведь их контингент -- предприниматели, студенты, пенсионеры, то есть все те, кто нуждается в "быстрых деньгах", живет во всех регионах России. Именно поэтому МФО для последних - наилучшее решение.

Основные факторы успешности МФО:

Низкая финансовая грамотность жителей России (это касается и остальных стран постсоветского пространства), которые очень часто даже не отличают МФО от банковских учреждений.

"Зарплаты в конвертах" очень многим закрыли путь к получению кредитов в банках.

Плохая кредитная история, подпорченная нестабильностью постсоветских и кризисных (2008-2009) лет.

Малый бизнес не может получить кредит в банке, так как часто не удовлетворяет банки многими параметрами финансовой отчетности.

Большинство банковских учреждений не выдают кредиты в сумме, менее 15 000 рублей.

МФО обеспечивают "срочность" получения кредитов, тогда как очень часто вопрос предоставления займа в банке может решаться достаточно длительное время.

Именно поэтому микрофинансовые организации очень часто перехватывают значительное количество клиентов на самых подходах к банку (в прямом и переносном значении слова).

Кредитный портфель МФО в России в настоящее время составляет всего 46 млрд. руб., при том что у банков он почти 44 трлн. руб. Таким образом пока что МФО, это всего лишь капля в море кредитования. Вместе с тем, данная капля играет порой очень важную роль, так как для многих людей МФО - это единственный канал для получения заемных средств.

Сегодня на рынке присутствуют около 4 тысяч МФО, вход на сам рынок достаточно элементарен, а включение микрофинансовой организации в реестр является очень простой процедурой. При этом для самих МФО существует всего 2 необходимых норматива: достаточности капитала (5%) и ликвидности (70%).

В настоящий момент спланированы изменения на рынке МФО, которые должны будут привести к более упорядоченной системе выдачи кредитных средств:

МФО, начиная с 2015 года, будут обязаны создавать резервы по займам, что должно в будущем предотвращать участившиеся факты невыплаты МФО своих долговых обязательств.

Процентные ставки МФО будет определять регулятор - Центробанк РФ - путем публикации средневзвешенной ставки, которую не будут иметь права превышать МФО. В то же время, что касается средневзвешенности процентных ставок, то они будут определяться регулятором согласно данных всего рынка, разделенного по: группам и срокам, обеспечению и его отсутствию, а также по размеру кредита. Таким образом, по сути последнее нововведение ничего не поменяет для клиентов МФО, так как процентная ставка по займам на 1-2 дня может оказаться в районе 700 %, а ставка по займам на год -- 200-300%.

Впрочем, если быть объективными, при условии того, что МФО работают открыто и не скрывают от своих клиентов дополнительных процентов, то все "по-честному", так как клиент получает "быстрые деньги" легким путем и должен просчитывать свои возможности в отдаче кредита.

В итоге, единственным важным моментом для потенциальных клиентов МФО останется возможность не наткнуться на мошеннические компании, которые в будущем будут иметь все основания взыскать с вас причитающийся им долг, так как с юридической точки зрения займы оформляются надлежащим путем и очень трудно доказать то что вы стали жертвой мошенничества.

Повышение прозрачности и скорости операционной деятельности - вот что необходимо для успешной работы банков на рынке потребительского кредитования в условиях стагнации и снижения спроса населения на данный банковский продукт. Это позволит заемщикам принимать более взвешенные решения и пользоваться услугами ТОП кредитных учреждений. Как непосредственный инструмент, который работает в данном направлении, активно внедряется и распространяется по многим банкам - это дистанционное банковское обслуживание (интернет банкинг). Отдельно можно отметить успешный запуск полностью онлайн банка - банка Тинькофф, специализирующего на потребительском кредитования населения посредством интернет обслуживания.

АО "Тинькофф Банк" реализует уникальную для России бизнес-модель онлайн-банка. Несмотря на отсутствие филиальной сети, Банк предостав - ляет услуги в любой точке России, где имеется доступ в интернет, телефонная связь или почтовое отделение. В апреле 2011 года Банк выпустил миллионную кредитную карту, через год -- двухмиллионную, а в октябре 2013 года количество выпущенных карт достигло отметки в 4 миллиона. По состоянию на 1 ноября 2014 года выпущено 4,8 млн кредитных карт. Доля Тинькофф Банка на российском рынке кредитных карт составляет 6,7%, согласно данным ЦБ РФ на 1 октября 2014 года.

Банк "Тинькофф" ввел новую для российского банкинга модель ведения бизнеса и судя по объемам бизнеса и количеству клиентов эта модель оказалась весьма успешной. Отсутствие затрат на содержание сети позволяет предлагать клиентам очень выгодные условия, которые классические банки предложить не могут. В сегменте молодых людей, активно пользующихся интернетом и не желающих терять время на простые банковские операции, такие продукты и сервисы оказались очень востребованными. Сопоставимых конкурентов для банка "Тинькофф" сейчас нет, но это больше говорит о том, что на рынке еще достаточно места и такая модель бизнеса вполне может быть использована другими игроками.

Еще одним стимулом к развитию потребительского кредитования могло бы стать субсидирование отдельных отраслей экономики и, как результат, получение более доступных потребительских кредитов на продукты этой отрасли. Ярким примером является автокредит, где в начале 2015 года наблюдается кризисное падение продаж и одним из единственных решений выступают кредиты с субсидией производителя.

В качестве примера такой программы может служить Hyundаi finаnсe - программа от производителя при предоставлении кредитов от банков-партнеров. Целью данной программы является получение наиболее выгодных условий при покупке автомобилей Хюндай через официальных дилеров. Скидка или субсидия предоставляется заемщику путем фиксированного снижения продажной цены на каждую модель отдельно. Размер скидки составляет от 50 до 190 тыс. руб. Субсидия применяется при первом взносе в 15% от цены автомобиля и не зависит от срока автокредита. Так же ряд моделей подходит под условия льготного автокредитования с государственным субсидированием, то есть с предоставлением скидки в ставке по кредиту на сумму двух третей ставки рефинансирования за счет государственного субсидирования. Это дает возможность оформления автомобиля в кредит с очень реальной, а не маркетинговой ставкой. К банкам-партнерам программы относятся: Сбербанк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк, Росбанк, ВТБ 24, Газпромбанк.

Следующим вариантом стимулирования потребительского кредитования может стать предложение комплексного продукта, который будет работать на стыке страхового, финансового и банковских рынков. Необходимо повышать уровень лояльности существующей клиентской базы, таким образом, чтобы банк у этих клиентов был один единственный. Как интересный пример, можно привести продукт банка ВТБ 24 - программа лояльности Коллекция. Суть продукта - использование услуг и продуктов банка и получение бонусных вознаграждений в различных формах для дальнейшего развития уровня клиентского сервиса.

На рынке уже присутствуют различные предложения как совместные проекты банков и партнеров по кредитным и иным типам карт. При использовании карт для оплаты той или иной услуги клиенты получают возврат определенной суммы или возможность воспользоваться дисконтной программой партнеров. Примером такого предложения может служить программа МТС-Бонус. Оплачивая свои повседневные покупки картой МТС Деньги MаsterСаrd, клиент получает бонусные баллы и обменивайте их на бесплатные минуты, SMS, MMS и другие замечательные вознаграждения.

Хотелось бы также обратить внимание банков на необходимость пересмотра и совершенствования методик оценки заемщика. Опрос, проведенный "Эксперт РА", показал, что во втором полугодии 2014 года почти половина банков повысила требования к заемщикам, при этом только четверть участников опроса планирует и дальше ужесточать кредитную политику (см. рис. 3.4. и 3.5.).

Рисунок 3.4. Требования к заемщикам во второй половине 2014 года

Рисунок 3.5. Требования к заемщикам во первой половине 2015 года

Не секрет, что за последние годы экономическая ситуация в Российской Федерации была далека от стабильной и в связи с этим клиентам было достаточно сложно удерживать хорошую кредитную историю, могли происходить факты несвоевременной оплаты процентов, что, безусловно, сказывается на кредитной истории. Для банков важно отделить, частичные нарушения кредитной дисциплины от целенаправленных действий и не сокращать таким образом свой потенциал выгодных клиентов.

В настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом. Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т. п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.

Хотелось бы, чтобы в сфере потребительского кредитования приметой времени стал все более индивидуальный подход к клиенту, чтобы программы предлагались уже не только по целевому принципу - на отдых, на учебу, на ремонт, но и для отдельных слоев населения: для молодежи, для женщин, для пенсионеров. Долгое время пенсионеры в банке считались нежелательными клиентами, но теперь ситуация определенно меняется. В банках, рискнувших повысить возрастной ценз для заемщиков, убедились, что пенсионеры как раз очень ответственные и надежные клиенты. И теперь уже довольно много банков предлагает специальные программы для пенсионеров. В их числе Сбербанк, Совкомбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы.

Таким образом, в условиях охлаждения рынка потребительского кредитования необходимо искать новые пути по преодолению кризисных ситуаций и дальнейшему развитию кредитования физических лиц как одного из перспективных на рынке кредитования.

Пути решения проблем и дальнейшее развитие потребительского кредитования в РФ - Потребительское кредитование в России

Похожие статьи