Сущность и функции потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между партнерами, один из которых предоставляет другому денежные средства, но с условием возврата суммы с процентами. Когда осуществляется кредитование, по правилам должен присутствовать договор ссуды или займа.

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова "кредит". Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает "он верит" (или от слова credо Ї верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Потребительский кредит - кредит, который предоставляется именно на потребительские нужды.

Потребительский кредит могут получить физические лица (резиденты). Потребительские кредиты выдаются, исходя из семейного или личного дохода кредитополучателя.

В отличие от прочих видов кредитов, потребительский кредит сопровождается начислением достаточно высоких процентов, комиссий и сборов. Именно поэтому кредитополучатель должен заранее уточнять все нюансы выдачи заемных средств еще до заключения договора - в большинстве случаев комиссии и сопроводительные сборы выливаются в большую сумму, чем проценты.

Что же представляет собой понятие и сущность потребительского кредита? Это значит, что, заимствуя чужую собственность, придется нести своеобразную ответственность по взятым обязательствам.

Она обладает двумя сторонами -- юридической и экономической. Под юридической стороной подразумевается правомочность лиц, совершающих подобную сделку, участвовать в кредитных взаимоотношениях.

А вот уже экономическая сторона должна давать гарантии, что заемщик сможет выплатить кредит, это подтверждается благодаря имеющимся активам, которые приносят определенный доход.

Существуют три подобные функции о понятии и сущности потребительского кредита.

Функция распределения -- с ее помощью происходит разделение денежных средств, которые впоследствии следует вернуть, и благодаря функции появляется возможность перераспределить доход между субъектами.

Эмиссионная функция создает кредитные средства обращения, помимо этого еще может замещать наличные средства.

Контрольная функция осуществляет контроль эффективности работы субъектов. Оценивается кредитоспособность и платежеспособность заемщиков.

Происходит контроль, который позволяет соблюдать все положенные принципы кредитования. Предполагается, что функция кредитования объективна и существует независимо от желания физических лиц. Кредитная система хороша тем, что она позволяет создавать условия, позволяющие использовать кредит, чтобы иметь возможность достигать необходимых целей. Как раз по этой причине банкам и заемщикам выгодней предоставлять разные виды кредитов.

Понятие и сущность потребительского кредита предусматривают некоторые обязательства

Обязательства есть как у заемщиков, так и у кредиторов. Гражданское законодательство предусматривает обязательство, благодаря которому выдача кредита должна происходить в соответствии с составленным договором, он-то и определяет обязанности каждого. Должны быть прописаны, на какой срок дается кредит, в каком размере и на каких условиях -- все это должно быть оговорено и той, и другой стороной. А еще кредитор имеет право отказаться от выдачи денежных средств, если должник неплатежеспособный и не выполняет возложенные на него обязательства.

В договоре указывается, что кредитор передает в полное распоряжение заемщику деньги или предметы. Понятие и сущность потребительского кредита обозначает то, что заемщик обязан в определенный срок вернуть всю денежную сумму.

Помимо этого, взимается процент, если, конечно, в договоре не указано другое условие. Обе стороны должны прийти к взаимному согласию о размере процента, если подобное соглашение отсутствует, взимается средняя ставка процента, которая имеется у кредитора.

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Ѕ Кредит выполняет две важные функции:

Ѕ При помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями. Реализация этой функции позволяет продуктивно использовать временно свободные денежные средства.

Ѕ Кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами) и этим сократить издержки обращения.

В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования кредит классифицируют по разнообразным формам.

По способу кредитования различают натуральный и денежный кредит.

При натуральном кредите объектами кредита могут быть 'инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.

Объектами денежного кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

По сроку кредитования различают:

Ѕ краткосрочный кредит, при котором ссуда выдается на срок до одного года;

Ѕ среднесрочный со сроком от двух до пяти лет;

Ѕ долгосрочный -- от шести до десяти лет;

Ѕ долгосрочный специальный -- от двадцати до сорока лет.

По характеру кредитного пространства кредит может быть межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным.

Межгосударственный (международный) кредит -- это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) форму. Кредиторами и заемщиками могут быть правительства, банки, частные фирмы.

Государственный кредит предполагает ссуду, которую предоставляет государство населению и частному бизнесу. Источником средств государственного кредита являются облигации госзаймов.

Банковский кредит предоставляют кредитно-финансовые учреждения (банки, фонды и т. д.) любым хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд. Это -- кредит ссудного капитала, его объект -- деньги.

Коммерческий кредит -- это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это -- кредит товарами. Его объект -- товарный капитал. Он ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения.

Потребительский кредит -- это кредит, который предоставляется частным лицам на определенный срок (от года до трех лет) под определенный, чаще всего высокий процент (до 30%). Этот кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды.

Ипотечный кредит предоставляется в форме ипотеки, т. е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений. Источником для этого кредита служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями.

Субъектами кредитных отношений выступают и государства, и предприятия, и домашние хозяйства, и банки, и страховые компании, и различные фонды, и церковь и т. д. Между ними складываются кредитные отношения. Они могут быть эффективными лишь на основе материальной заинтересованности всех участников кредита, которая предполагает высокие проценты по ссуде и по депозитам.

Похожие статьи




Сущность и функции потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Предыдущая | Следующая