Сущность и функции потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между партнерами, один из которых предоставляет другому денежные средства, но с условием возврата суммы с процентами. Когда осуществляется кредитование, по правилам должен присутствовать договор ссуды или займа.
В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова "кредит". Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает "он верит" (или от слова credо Ї верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).
На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.
Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Потребительский кредит - кредит, который предоставляется именно на потребительские нужды.
Потребительский кредит могут получить физические лица (резиденты). Потребительские кредиты выдаются, исходя из семейного или личного дохода кредитополучателя.
В отличие от прочих видов кредитов, потребительский кредит сопровождается начислением достаточно высоких процентов, комиссий и сборов. Именно поэтому кредитополучатель должен заранее уточнять все нюансы выдачи заемных средств еще до заключения договора - в большинстве случаев комиссии и сопроводительные сборы выливаются в большую сумму, чем проценты.
Что же представляет собой понятие и сущность потребительского кредита? Это значит, что, заимствуя чужую собственность, придется нести своеобразную ответственность по взятым обязательствам.
Она обладает двумя сторонами -- юридической и экономической. Под юридической стороной подразумевается правомочность лиц, совершающих подобную сделку, участвовать в кредитных взаимоотношениях.
А вот уже экономическая сторона должна давать гарантии, что заемщик сможет выплатить кредит, это подтверждается благодаря имеющимся активам, которые приносят определенный доход.
Существуют три подобные функции о понятии и сущности потребительского кредита.
Функция распределения -- с ее помощью происходит разделение денежных средств, которые впоследствии следует вернуть, и благодаря функции появляется возможность перераспределить доход между субъектами.
Эмиссионная функция создает кредитные средства обращения, помимо этого еще может замещать наличные средства.
Контрольная функция осуществляет контроль эффективности работы субъектов. Оценивается кредитоспособность и платежеспособность заемщиков.
Происходит контроль, который позволяет соблюдать все положенные принципы кредитования. Предполагается, что функция кредитования объективна и существует независимо от желания физических лиц. Кредитная система хороша тем, что она позволяет создавать условия, позволяющие использовать кредит, чтобы иметь возможность достигать необходимых целей. Как раз по этой причине банкам и заемщикам выгодней предоставлять разные виды кредитов.
Понятие и сущность потребительского кредита предусматривают некоторые обязательства
Обязательства есть как у заемщиков, так и у кредиторов. Гражданское законодательство предусматривает обязательство, благодаря которому выдача кредита должна происходить в соответствии с составленным договором, он-то и определяет обязанности каждого. Должны быть прописаны, на какой срок дается кредит, в каком размере и на каких условиях -- все это должно быть оговорено и той, и другой стороной. А еще кредитор имеет право отказаться от выдачи денежных средств, если должник неплатежеспособный и не выполняет возложенные на него обязательства.
В договоре указывается, что кредитор передает в полное распоряжение заемщику деньги или предметы. Понятие и сущность потребительского кредита обозначает то, что заемщик обязан в определенный срок вернуть всю денежную сумму.
Помимо этого, взимается процент, если, конечно, в договоре не указано другое условие. Обе стороны должны прийти к взаимному согласию о размере процента, если подобное соглашение отсутствует, взимается средняя ставка процента, которая имеется у кредитора.
К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.
Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.
Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.
Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.
Ѕ Кредит выполняет две важные функции:
Ѕ При помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями. Реализация этой функции позволяет продуктивно использовать временно свободные денежные средства.
Ѕ Кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами) и этим сократить издержки обращения.
В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования кредит классифицируют по разнообразным формам.
По способу кредитования различают натуральный и денежный кредит.
При натуральном кредите объектами кредита могут быть 'инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.
Объектами денежного кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.
По сроку кредитования различают:
Ѕ краткосрочный кредит, при котором ссуда выдается на срок до одного года;
Ѕ среднесрочный со сроком от двух до пяти лет;
Ѕ долгосрочный -- от шести до десяти лет;
Ѕ долгосрочный специальный -- от двадцати до сорока лет.
По характеру кредитного пространства кредит может быть межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным.
Межгосударственный (международный) кредит -- это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) форму. Кредиторами и заемщиками могут быть правительства, банки, частные фирмы.
Государственный кредит предполагает ссуду, которую предоставляет государство населению и частному бизнесу. Источником средств государственного кредита являются облигации госзаймов.
Банковский кредит предоставляют кредитно-финансовые учреждения (банки, фонды и т. д.) любым хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд. Это -- кредит ссудного капитала, его объект -- деньги.
Коммерческий кредит -- это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это -- кредит товарами. Его объект -- товарный капитал. Он ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения.
Потребительский кредит -- это кредит, который предоставляется частным лицам на определенный срок (от года до трех лет) под определенный, чаще всего высокий процент (до 30%). Этот кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды.
Ипотечный кредит предоставляется в форме ипотеки, т. е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений. Источником для этого кредита служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями.
Субъектами кредитных отношений выступают и государства, и предприятия, и домашние хозяйства, и банки, и страховые компании, и различные фонды, и церковь и т. д. Между ними складываются кредитные отношения. Они могут быть эффективными лишь на основе материальной заинтересованности всех участников кредита, которая предполагает высокие проценты по ссуде и по депозитам.
Похожие статьи
-
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Потребительский кредит: понятие и сущность Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного...
-
Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Организация потребительского кредитования - Анализ основных видов деятельности банка "Юниаструм"
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
Ипотечный банк - кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, различных строений и...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Виды кредитования населения Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки....
-
Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ "Восточный". ЦельВыработка условий и процедур для максимально оперативного принятия...
-
В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы казахстанских банков все больше внедряется потребительское...
-
Кредитная документация Организация кредитного процесса предполагает создание внутренней нормативной базы банка (инструкции, правила) на основе...
-
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег или товаров в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности....
-
Организация системы краткосрочного кредитования и долгосрочного кредитования Организация кредитования Все вопросы, связанные с осуществлением и...
-
Экономическая сущность кредитования юридических лиц Кредит - (от латинского - creditum - ссуда, долг; от credere - верить) ссуда в денежной или товарной...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
Понятие и сущность овердрафтного кредитования Овердрафт (англ. overdraft) представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка....
-
Кредитная документация Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения...
-
История потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке
Кредит возник в период упадка первобытной общины. Первоначально он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т. д.), а по мере развития обмена --...
-
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Рассмотрение сущности автокредитования целесообразно начать с исследования общего понятия кредитование, что...
-
Процедура предоставления кредитов физическим лицам при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы: Беседа...
-
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
Понятие и функции банковского кредита Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском...
-
ФУНКЦИИ И ВИДЫ КРЕДИТОВ - Особенности банковского кредитования
Функции кредита - это проявление прямого и косвенного назначения, его сущность. Функции распространяются на кредитные отношения в целом, а не на...
-
Сущность кредитования Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса...
-
Система кредитования и ее основные элементы В рыночной условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит,...
-
Классификация кредита - Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...
-
Сущность потребительского кредита - Потребительский кредит
Кредит - происходит от латинского "krеditum" (ссуда, долг). В то же время "krеditum" переводится как "доверяю", "верую". Потребительский кредит - это...
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, включает в себя элементы, которые имеют связь...
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
Организация процесса кредитования - Анализ основных видов деятельности банка "Юниаструм"
Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды. Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение...
-
Понятие и виды потребительского кредита Кредит - процесс предоставления денежной или товарной стоимости во временное пользование на возвратной основе,...
-
При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция -- есть проявление сущности, выражение общественного...
-
Оформление межбанковских кредитов или депозитов производится кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита -...
-
Сущность банковского кредита По поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи...
-
Ипотечный кредит - это тот финансовый инструмент, который позволяет сделать жилье доступнее. Сбербанк России - это самая крупная банковская организация в...
Сущность и функции потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке