Условия предоставления потребительского кредита - Анализ потребительского кредитования

Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1.

Таблица 1 Заключение договора о получении потребительского кредита

Заемщик

Кредитор (банк)

1-й этап

Запрос о кредите (как правило, в устной форме)

Предложение представить необходимую документацию

2-й этап

Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах

Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика

3-й этап

Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.)

Установление надежности данных гарантий

4-й этап

Подготовка плана погашения кредита

Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников

5-й этап

Оценка условий кредитного договора

Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т. п.)

6-й этап

Заключение кредитного договора

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т. п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

Р=Дч - К - t, (1)

Где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч;

T - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Дчэкв = Дч / ВК (2)

Где Дчэкв - доход в эквиваленте; Дч - доход в рублях; ВК - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в банк.

Выдача и погашение потребительского кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

    А) кредитный договор; Б) график погашения кредита

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

Контролирует исполнение заемщиком условий договора;

    1) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком. 2) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке; 3) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; 4) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам. Б) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; В) дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита; Г) дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение; Д) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; Е) особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании; Ж) меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

Похожие статьи




Условия предоставления потребительского кредита - Анализ потребительского кредитования

Предыдущая | Следующая