Теоретические основы понятий банковских продуктов и услуг, Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт - Новые банковские продукты и услуги, условия их предоставления и развития в России (на примере АО "Сбербанк России")
Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт
Прежде, чем перейти к конкретной характеристике операций коммерческих банков, нужно остановить свой взгляд на трактовках таких обширно-применяемых понятий, как "банковская операция", "банковская услуга", "банковский продукт". Данные понятия нередко употребляются как синонимы в финансовой литературе. Но на мой взгляд, сопоставление этих понятий как синонимов совершенно не уважительно.
Если говорить обобщенно, вся активность банка содержится в предложении услуг собственным покупателям. Дизайн здания, в котором располагается подразделение банка, конкретно работающее с покупателями; консультация, приобретенная покупателем; содействие в оформлении договора банковского взноса либо кредитного договора; работа банкоматов и так далее - все это банковские услуги. Однако предоставление услуги еще никак не означает, что удовлетворена надобность в решении определенной денежной трудности банковского покупателя. К примеру, работник банка имеет возможность разъяснить покупателю условия предоставления кредита, оказав тем самым ему услугу, но отношения покупателя и банка имеют все шансы на этом и окончиться. Таким образом, банковская услуга - это итог отдельных технических, научно-технических, интеллектуальных, профессиональных и остальных действий, нацеленных на удовлетворение необходимостей покупателей банка.
Банковским предложениям (как и другим видам услуг) присущи специальные свойства, в частности:
- 1)отвлеченность; 2)неразделимость услуги от источника; 3)непостоянство (разность) качества услуг; 4)протяженность процесса предоставления услуги во времени и остальные.
Отвлеченность банковской услуги содержится, во-первых, в том, что они неосязаемы - их невозможно почувствовать материально, увидеть и поставить до тех пор, пока заказчик их не получит, во-вторых, банковские услуги трудны для восприятия - осознание сущности банковских услуг просит от покупателей конкретного образовательного знания.
Неотделимость услуги от источника состоит в том, что услуга, в отличие от продукта, не существует раздельно от того, кто ее оказывает. Традиционно банковские услуги оказывают банковские служащие, квалификация которых различна. Хоть и с подъемом уровня технического оборудования банков большинство банковских услуг оказалось в самостоятельном режиме, контакт покупателя и работника банка, все же остается нужным условием для получения трудных, индивидуализированных, требующих высочайшей квалификации банковских услуг.
Непостоянство свойств банковских услуг значит, что их безусловная идентичность, таковая как, к примеру, при серийном производстве материальных удобств в индустрии, невозможна. Это относится к неавтоматизированным предложениям, которые подразумевают общение покупателей с банковскими работникам, имеющими различный уровень технических и коммуникационных умений, сообразно различному, имеющемуся отношению к работе. Кроме того, один и тот же работник имеет возможность демонстрировать разный уровень сервиса в зависимости от ситуации, настроя, здоровья и т. д. С введением средств автоматизации воздействие данной индивидуальности снижается: банковский автомат делает услуги всем покупателям идентично, самостоятельно от времени дня, длины очереди, поведения или внешнего вида покупателя.
Несохраняемость банковских услуг заключается в том, что они не имеют шансов храниться, их невозможно "заготовить впрок". Кроме того, непрерывно меняется их стоимость.
Отдельные услуги банка постоянно складываются в комплекс услуг, предоставленных в конкретной очередности. Лишь комплекс банковских услуг способен удовлетворить конкретную экономическую надобность покупателя, а это означает, что его и следует называть банковским продуктом. Таким образом, банковский продукт - это взаимозависимый комплекс специфических услуг, предоставленных покупателю в конкретной очередности и удовлетворяющих его конкретную экономическую надобность. К примеру, приобретенная покупателем информация о предоставляемом банком кредите, законный кредитный договор, открытый ссудный счет и т. д. - это банковские услуги, а их совокупность, имеющая собственным следствием для покупателя вероятность пользоваться заемными средствами - это банковский продукт.
Достаточно нередко в отечественной литературе, посвященной банковскому делу, отождествляются и понятия "банковская услуга" и "банковская операция". Это сравнение, на мой взгляд, не корректно. Понятие "услуга" даже семантически различается от понятия "операция". Если первое употребляется для обозначения действия, перемещения, подразумевает динамику какого-то процесса, то характеристики второго в экономике в целом и в банковском деле в частности означают то, что возникло в итоге конкретных деяний. Следственно, банковская операция - это совокупность взаимосвязанных действий по предоставлению покупателю предоставленного банковского продукта либо сообразно формированию личных средств коммерческого банка. К примеру, совокупность деяний служащих банка, консультирующих покупателя по предоставляемому банком кредиту, оформление кредитного договора, изобретение ссудного счета - это банковская операция, а единичный итог каждого из данных действий - это банковская услуга.
Перечень банковский операций, которые вправе исполнять коммерческие банки, представлен в ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". Операции, которые вправе исполнять Банк РФ, перечислены в ст.8 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке РФ)".
Банковские операции обозначаются по разным аспектам. Один из российских финансово-кредитных словарей рекомендует классифицировать банковские операции по:
- 1)многофункциональному назначению (кредитные, депозитные, денежные кассовые, операции с ценными бумагами, недвижимостью и др.); 2)степени значимости в структуре банковской деятельности - главные (кредитные, расчетные, депозитные, кассовые) и сопутствующие (все другие операции, обеспечивающие предстоящее формирование банка); 3)времени происхождения - традиционные (классические) и новейшие. К традиционным операциям относятся те из них, которые исторически сформировались в процессе долговременной эволюции банковского дела. Новейшие операции - это операции, которые в силу ряда обстоятельств (конкурентной борьбе, научно-технической революции и др.) возникли за последние годы в запасе кредитных учреждений; 4)субъектам взаимоотношений - операции с юридическими и физическими лицами, межбанковские операции; 5)направлению деятельности - инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые, экспортно-завезенные из других стран; 6)трудоемкости и цене операций; характеру банковской деятельности - посреднические, управленческие. Обслуживая валютный кругооборот, банки аккумулируют ресурсы (депозитные операции), перераспределяют их с учетом срока и размера в виде кредитов (ссудные операции) тем субъектам, которые имеют надобность в валютных средствах. К управленческим (в том количестве трастовым, доверительным) операциям банка относится управление инвестиционным портфелем покупателя, наличностью, богатством и ценностями юридических и физических лиц [7, с. 32].
Классифицировать банковские операции возможно, предварительно составив относительный баланс коммерческого банка. В пассиве банковского равновесия в сгруппированном виде отражены источники формирования его кредитных ресурсов. В активе баланса, так же в сгруппированном виде, отражено применение завлеченных банком кредитных ресурсов. Время от времени для общего обозначения частей, входящих в структуру пассива и актива банковского баланса, используют термины "пассивы банка" ("банковские ресурсы") и "активы банка".
Похожие статьи
-
Банковский рынок правовой продажа Современные коммерческие банки - это банки, которые непосредственно обслуживают фирмы и компании, а помимо этого...
-
Современные коммерческие банки готовы оказывать до 300 видов услуг (как, к примеру, в Японии). В настоящее время круг банковских операций растает и все...
-
Конкурентная борьба считается необходимой составляющей рыночной экономики. Непосредственно в процессе конкурентной борьбы совершается подбор более...
-
Анализ рентабельности деятельности ряда западных коммерческих банков показал, что значительная часть прибыли банка создается в нынешнее пвремя за счет...
-
Экономическая сущность банковских услуг Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских...
-
Характеристики банковских услуг Понятие банковских услуг и этапы их формирования По мнению В. М. Усоскина Усоскин Валентин Маркович - ДЕПАРТАМЕНТ...
-
Понятие банковских карт Широкое распространение безналичных денежных расчетов, рост объемов платежей способствовали увеличению трудоемкости банковских...
-
Сберегательный банк Российской федерации считается огромнейшим банком Российский Федерации и СНГ, какой удовлетворяет необходимости разных групп...
-
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг Создание и введение новейших банковских товаров и услуг - один из направлений банковского...
-
Понятие и элементы банковской системы в РФ Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность - это канал, с помощью которого...
-
Сбербанк России считается огромнейшим банком Российский Федерации и СНГ. Его актив составляют больше четверти банковской концепции государства (27%), а...
-
Понятия банковского продукта (услуги) и их классификация В современной литературе существует множество определений понятия услуга: 1) Услуга - все виды...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
Понятие и специфика банковских услуг, Банковские услуги - Современные банковские услуги
Банковские услуги Развитие банковского бизнеса протекает в условиях довольно жесткого противостояния между различными кредитными организациями. Поэтому,...
-
Понятие и сущность банковской конкуренции. Основные факторы конкурентного преимущества коммерческого банка Банковская конкуренция является одной из...
-
Понятие и виды инновационных продуктов на российском рынке В экономической литературе сложились разные точки зрения на соотношение понятий "банковский...
-
Анализ деятельности АО "Темирбанк" на рынке банковских услуг АО "Темирбанк" основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в г. Алматы. Филиальная...
-
Понятие банковской деятельности Банка России Прежде всего, надо отметить, что в литературе нет единства мнений о такой фундаментальной категории науки,...
-
Предприятие и работа банков регулируются присутствием поддержки совокупности юридических норм, которые и оформляют банковское право. Современной...
-
Специфичность банковского маркетинга Товаром и основной банковской продукцией является услуга. Банковская услуга - это отдельные банковские операции,...
-
Банк и его функции Банк - это кредитно-финансовая организация, занимающаяся операциями с денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами,...
-
У каждого банка список услуг, варьируется в зависимости от его направленности, вида и особенностей деятельности. Так что для любого, будь-то частное или...
-
Финансовые основы системы банковских операций и услуг Создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач...
-
Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России В современном мире основными видами кредитования населения являются кредиты...
-
Особенности рынка банковских карт в России В конце августа 2013 года Левада-центр провел специальное социологическое исследование, по итогам которого...
-
История кредитной системы Созданию современной кредитной системы российской федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся...
-
Сбербанк он-лайн - это автоматизированная концепция сервиса покупателей Сбербанка Российской федерации посредством Онлайн. Концепция дает возможность...
-
Краткая организационно-экономические характеристика АО "Сбербанк России" В нынешнем Сбербанке практически ничто не напоминает о сбер кассах, функции...
-
Расчетно-кассовые операции как одна из важнейших операций коммерческого банка. Виды счетов. Порядок их открытия, переоформления и закрытия. Кассовые...
-
Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе...
-
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Определение себестоимости банковских продуктов и услуг является основным элементом ценовой политики коммерческого банка. В условиях интенсивной...
-
Понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка В рыночных условиях развития любой экономики в качестве основной формы кредита выступает...
-
Общая характеристика современного состояния банковской деятельности в России Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства, нуждается в...
-
Коммерческие банки - это специализированные кредитные институты, в которых сосредоточена достаточно большая доля финансовых средств. Коммерческие банки...
-
Характеристика экономических особенностей банковской деятельности Банк (от итал. banco -- скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) --...
-
Основные виды банковских операций Рассматривая все банковские операции и услуги можно выделить две большие группы: 1) активные операции; 2) пассивные...
-
Проблемы и перспективы развития банковского маркетинга в АО "Евразийский банк" Маркетинг, как универсальный инструмент управления рынком может давать...
-
Коммерческие банки используют для оперативного привлечения ресурсов возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных...
Теоретические основы понятий банковских продуктов и услуг, Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт - Новые банковские продукты и услуги, условия их предоставления и развития в России (на примере АО "Сбербанк России")