Теоретические основы понятий банковских продуктов и услуг, Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт - Новые банковские продукты и услуги, условия их предоставления и развития в России (на примере АО "Сбербанк России")

Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт

Прежде, чем перейти к конкретной характеристике операций коммерческих банков, нужно остановить свой взгляд на трактовках таких обширно-применяемых понятий, как "банковская операция", "банковская услуга", "банковский продукт". Данные понятия нередко употребляются как синонимы в финансовой литературе. Но на мой взгляд, сопоставление этих понятий как синонимов совершенно не уважительно.

Если говорить обобщенно, вся активность банка содержится в предложении услуг собственным покупателям. Дизайн здания, в котором располагается подразделение банка, конкретно работающее с покупателями; консультация, приобретенная покупателем; содействие в оформлении договора банковского взноса либо кредитного договора; работа банкоматов и так далее - все это банковские услуги. Однако предоставление услуги еще никак не означает, что удовлетворена надобность в решении определенной денежной трудности банковского покупателя. К примеру, работник банка имеет возможность разъяснить покупателю условия предоставления кредита, оказав тем самым ему услугу, но отношения покупателя и банка имеют все шансы на этом и окончиться. Таким образом, банковская услуга - это итог отдельных технических, научно-технических, интеллектуальных, профессиональных и остальных действий, нацеленных на удовлетворение необходимостей покупателей банка.

Банковским предложениям (как и другим видам услуг) присущи специальные свойства, в частности:

    1)отвлеченность; 2)неразделимость услуги от источника; 3)непостоянство (разность) качества услуг; 4)протяженность процесса предоставления услуги во времени и остальные.

Отвлеченность банковской услуги содержится, во-первых, в том, что они неосязаемы - их невозможно почувствовать материально, увидеть и поставить до тех пор, пока заказчик их не получит, во-вторых, банковские услуги трудны для восприятия - осознание сущности банковских услуг просит от покупателей конкретного образовательного знания.

Неотделимость услуги от источника состоит в том, что услуга, в отличие от продукта, не существует раздельно от того, кто ее оказывает. Традиционно банковские услуги оказывают банковские служащие, квалификация которых различна. Хоть и с подъемом уровня технического оборудования банков большинство банковских услуг оказалось в самостоятельном режиме, контакт покупателя и работника банка, все же остается нужным условием для получения трудных, индивидуализированных, требующих высочайшей квалификации банковских услуг.

Непостоянство свойств банковских услуг значит, что их безусловная идентичность, таковая как, к примеру, при серийном производстве материальных удобств в индустрии, невозможна. Это относится к неавтоматизированным предложениям, которые подразумевают общение покупателей с банковскими работникам, имеющими различный уровень технических и коммуникационных умений, сообразно различному, имеющемуся отношению к работе. Кроме того, один и тот же работник имеет возможность демонстрировать разный уровень сервиса в зависимости от ситуации, настроя, здоровья и т. д. С введением средств автоматизации воздействие данной индивидуальности снижается: банковский автомат делает услуги всем покупателям идентично, самостоятельно от времени дня, длины очереди, поведения или внешнего вида покупателя.

Несохраняемость банковских услуг заключается в том, что они не имеют шансов храниться, их невозможно "заготовить впрок". Кроме того, непрерывно меняется их стоимость.

Отдельные услуги банка постоянно складываются в комплекс услуг, предоставленных в конкретной очередности. Лишь комплекс банковских услуг способен удовлетворить конкретную экономическую надобность покупателя, а это означает, что его и следует называть банковским продуктом. Таким образом, банковский продукт - это взаимозависимый комплекс специфических услуг, предоставленных покупателю в конкретной очередности и удовлетворяющих его конкретную экономическую надобность. К примеру, приобретенная покупателем информация о предоставляемом банком кредите, законный кредитный договор, открытый ссудный счет и т. д. - это банковские услуги, а их совокупность, имеющая собственным следствием для покупателя вероятность пользоваться заемными средствами - это банковский продукт.

Достаточно нередко в отечественной литературе, посвященной банковскому делу, отождествляются и понятия "банковская услуга" и "банковская операция". Это сравнение, на мой взгляд, не корректно. Понятие "услуга" даже семантически различается от понятия "операция". Если первое употребляется для обозначения действия, перемещения, подразумевает динамику какого-то процесса, то характеристики второго в экономике в целом и в банковском деле в частности означают то, что возникло в итоге конкретных деяний. Следственно, банковская операция - это совокупность взаимосвязанных действий по предоставлению покупателю предоставленного банковского продукта либо сообразно формированию личных средств коммерческого банка. К примеру, совокупность деяний служащих банка, консультирующих покупателя по предоставляемому банком кредиту, оформление кредитного договора, изобретение ссудного счета - это банковская операция, а единичный итог каждого из данных действий - это банковская услуга.

Перечень банковский операций, которые вправе исполнять коммерческие банки, представлен в ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". Операции, которые вправе исполнять Банк РФ, перечислены в ст.8 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке РФ)".

Банковские операции обозначаются по разным аспектам. Один из российских финансово-кредитных словарей рекомендует классифицировать банковские операции по:

    1)многофункциональному назначению (кредитные, депозитные, денежные кассовые, операции с ценными бумагами, недвижимостью и др.); 2)степени значимости в структуре банковской деятельности - главные (кредитные, расчетные, депозитные, кассовые) и сопутствующие (все другие операции, обеспечивающие предстоящее формирование банка); 3)времени происхождения - традиционные (классические) и новейшие. К традиционным операциям относятся те из них, которые исторически сформировались в процессе долговременной эволюции банковского дела. Новейшие операции - это операции, которые в силу ряда обстоятельств (конкурентной борьбе, научно-технической революции и др.) возникли за последние годы в запасе кредитных учреждений; 4)субъектам взаимоотношений - операции с юридическими и физическими лицами, межбанковские операции; 5)направлению деятельности - инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые, экспортно-завезенные из других стран; 6)трудоемкости и цене операций; характеру банковской деятельности - посреднические, управленческие. Обслуживая валютный кругооборот, банки аккумулируют ресурсы (депозитные операции), перераспределяют их с учетом срока и размера в виде кредитов (ссудные операции) тем субъектам, которые имеют надобность в валютных средствах. К управленческим (в том количестве трастовым, доверительным) операциям банка относится управление инвестиционным портфелем покупателя, наличностью, богатством и ценностями юридических и физических лиц [7, с. 32].

Классифицировать банковские операции возможно, предварительно составив относительный баланс коммерческого банка. В пассиве банковского равновесия в сгруппированном виде отражены источники формирования его кредитных ресурсов. В активе баланса, так же в сгруппированном виде, отражено применение завлеченных банком кредитных ресурсов. Время от времени для общего обозначения частей, входящих в структуру пассива и актива банковского баланса, используют термины "пассивы банка" ("банковские ресурсы") и "активы банка".

Похожие статьи




Теоретические основы понятий банковских продуктов и услуг, Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт - Новые банковские продукты и услуги, условия их предоставления и развития в России (на примере АО "Сбербанк России")

Предыдущая | Следующая