ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ВОЛГОГРАДСКИМ ОСБ № 8621 - Расчеты с физическими лицами Сбербанка России

В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода консультации и т. п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

Развитие системы учреждений Сбербанка России, функционирующих на территории Волгоградской области происходит в периоде переосмысления пройденного пути реформ и формирования новых экономических реалий, исчезновения иллюзий и проявлений новых тенденций, неразрывно связано с развитием экономики области, федеральной целевой программой социально-экономического развития Волгоградской области, включающей в себя и мероприятия общероссийского значения. Определены основные задачи в области размещения ресурсов на период 2002 - 2005гг.:

Рост объемов инвестиций в реальный сектор экономики приприоритетных темпах кредитования корпоративных клиентов;

Рост объемов кредитования физических лиц, учитывая адресностьпотенциальных ссудозаемщиков.

Дальнейшее развитие получат основные стратегические цели в области размещения кредитных ресурсов:

Краткосрочное кредитование юридических лиц;

Инвестиционное кредитование юридических лиц;

Кредитование физических лиц.

В условиях реального повышения уровня жизни населения, снижения | темпов инфляции, стабилизации экономической ситуации, повышения и платежеспособности и благосостояния населения, планируется увеличить объемы кредитования населения, при этом:

Учитывать адресность потенциальных ссудозаемщиков, (в зависимости от возрастной группы населения предугадывать и расширять предлагаемые банковские услуги потребителям, т. е. - молодежи 25-30 лет - краткосрочные ссуды, молодежи 30-35 лет - долгосрочное кредитование для приобретения жилья, товаров длительного пользования, категории 35-45 лет - ссуды для оплаты образования детям, потребительское кредитование, улучшение жилищных условий и т. д.)

Практиковать индивидуальный подход, основываясь на клиентурном признаке деления населения, учитывающий социально-профессиональную градацию, деление по возрасту, доходам, образованию, которые позволят предугадать возможное поведение потребителя банковских услуг.

Анализ действующей системы кредитования Волгоградским ОСБ населения, а также изучение зарубежного опыта кредитования свидетельствуют о необходимости дальнейшего развития активных операций Сберегательного банка. Проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций касается всех видов кредитных услуг, оказываемых населению. Однако, учитывая приоритетность в решении социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, основное внимание должно быть уделено разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

Необходимо сохранить лидирующее положение отделения на региональном рынке вкладов физических лиц и достичь к 2005 году долю на рынке вкладов в размере 81 %. Оптимизировать структуру вкладов, увеличив долю более дешевых вкладов, тем самым, обеспечив ежегодный прирост вкладов населения на 33 - 34 %.

Уделяется особое внимание расширению структуры клиентской базы за счет преимущественного привлечения на обслуживание экономически активного населения. В целях увеличения доли отделения на рынке обслуживания безналичных денежных потоков населения проводится комплекс мероприятий, направленных на рост количества граждан, получающих заработную плату, пенсию, стипендию и другие доходы, через филиалы отделения, удешевив тем самым ресурсную базу и обеспечив к 2005 году уровень 8 % от экономически активного населения региона. Планируется обеспечить увеличение комиссионных доходов по "зарплатным" договорам ежегодно на уровне 25 - 30 %.

Доля пенсионеров Минтруда и социальной защиты, пенсионеров Минобороны и других силовых структур, получающих пенсию через Волгоградское отделение, к 2005 году должна достичь уровня 23 % и 96 % соответственно от общего числа пенсионеров региона.

Увеличение объема платных услуг предоставляемых населению должно обеспечить стабильный рост непроцентной составляющей в доходах банка, полученных от оказания услуг населению в рублях по вкладным, переводным операциям и РКО физических лиц в целом ежегодно на 25 - 30 %.[33]

Центральным направлением Программы развития до 2005 года является повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций для населения.

Основными задачами развития операций с ценными бумагами являются:

Наращивание присутствия на приоритетных сегментах фондовогорынка;

Увеличение доли долговых обязательств банка в общем объемепривлеченных средств до уровня 6 - 7% (Таблица 22)

Таблица 22

Показатель

(N

ГО

-

Ј

О

О

О

О

О

О

О

О

О

О

О

CN

(N

CNJ

(N

О

0

0

0

О

О

Т-- Ч

О

О

Ч-Н

О

Т-Ч

О

Доля ценных бумаг в общем объеме оплачиваемых ресурсов (в %)

3,06

4,2

4,9

5,8

6,4

Удельный вес на региональном рынке (в %)

39,8

52,0

53,0

54,0

55,0

Приоритетными направлениями при осуществлении операций с векселями являются:

Расширение клиентской базы (не менее чем в 2 раза);

Сохранение и увеличение доли на рынке обслуживаниякорпоративных клиентов;

Повышение ликвидности векселей за счет расширения кругаопераций с использованием данного инструмента;

Развитие вторичного рынка.

При этом для обеспечения указанных задач необходимо продолжить ' работу и расширить сотрудничество с имеющейся клиентской базой за счет а привлечения новых "средних" клиентов и увеличения количества отделений, уполномоченных на выдачу валютных векселей. [21]

Будет осуществляться эмиссия депозитных сертификатов для юридических лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц.

Отделениями Сбербанка Волгоградской области будет продолжена работа с физическими лицами по привлечению средств в сберегательные сертификаты на срок 90 дней.

Основная задача - формирование оптимальных портфелей государственных и корпоративных ценных бумаг.

Для выполнения поставленной задачи планируется получение лимитов на торговые портфели по корпоративным, субфедеральным, муниципальным ценным бумагам, что позволит увеличить эффективность размещения ресурсов банка, отработать технологию совершения операций с целью повышения качества выполнения возможных клиентских заявок.

Приоритетной задачей в развитии банковских услуг является участие отделений Сбербанка Волгоградской области на рынке банковских операций доверительного управления, брокерских и депозитарных операций. Главным в развитии данного направления станет увеличение объемов предоставляемых услуг при одновременном снижении их себестоимости и повышении качества стандартного и индивидуального обслуживания. Для выполнения задачи планируется расширение перечня отделений, оказывающих перечисленные услуги, привлечение новых клиентов - физических лиц.

Последние итоги социально-экономического развития Волгоградской области свидетельствуют о формировании тенденции роста практически всех основных экономических и социальных показателей. Это свидетельствует о формировании благоприятного социального фона осуществления проводимых Правительством России реформ, что должно привести к росту доходов населения, уровня потребления, и, следовательно, позволит обеспечивать последовательное повышение благосостояния населения и должно положительным образом сказаться на развитии неторговых операций и операций с драгоценными металлами на территории Волгоградской области.

При этом необходимо учитывать, что по прогнозам Правительства России до 2005 года ситуация в целом на рынке банковских услуг должна кардинально измениться за счет реформирования банковского сектора.

При составлении программы развития данных операций необходимо не списывать со счетов такой важный фактор, влияющий на экономическую ситуацию в регионе и стране, - это обменный курс рубля. Возможны два принципиально разных варианта экономической политики, которые условно можно охарактеризовать как политика слабого или сильного рубля. Если здесь будет найдена золотая середина, то регион избежит возможные негативные последствия, что в целом должно положительно сказаться на всей структуре экономики, а также на интересующих Волгоградское ОСБ № 8621, как продавцов наличной иностранной валюты и драгоценных металлов, направлениях работы с физическими лицами.[33]

При постоянном обеспечении роста денежных доходов населения на основе увеличения заработной платы, повышения доли оплаты труда в валовом внутреннем продукте, улучшение пенсионного обеспечения в ходе проведения пенсионной реформы и усиления адресности социальной поддержки населения, приоритетным направлением развития Волгоградского ОСБ № 8621 и отделений, функционирующих на территории Волгоградской области, на период до 2005 года будет, в первую очередь, усиление позиций на рынке финансовых услуг в иностранной валюте, предоставляемых физическим лицам по валютно-обменным операциям и операциям с драгоценными металлами.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, т. к. в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки.

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на несколько уровнях. С одной стороны, кредитными институтами вводятся сложенные внутрибанковские и межбанковские системы, а также электронные технические средства, обслуживающие область оптового банковского бизнеса. С другой стороны, внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций.

Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в рублях независимо от места совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц, авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей, заправочных станций, медицинского обслуживания, оплату товаров по зарубежным каталогам посылочной торговли и других услуг в любой валюте - в СНГ и более чем 30 странах мира.

I Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России, определенной Концепцией развития Сберегательного банка до 2005 года, является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Перед Волгоградским отделением, также как и перед другими отделениями Сберегательного банка России ставится задача продолжения работы по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России.[22, с. 15]

Передовыми направлениями развития карточного бизнеса, определенными Сберегательным банком России для всех отделений являются:

    1. Международные карты Visa, Eurocard / MasterCard - карты Classic и Gold, предназначенные для среднего класса и состоятельныхклиентов. 2. Международные дебетовые карты Сбербанк-Cirrus/Maestro,

Сбербанк-Visa Electron - предназначенные для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

3. Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов как международных карт так и АС Сберкарт (эквайринг).

Перед учреждениями Сберегательного банка по Волгоградской области стоят 3 главные задачи, решение которых является первоочередным:

I. Улучшение качественного обслуживания клиентов: снижение сроков прохождения платежей по банковским картам путем внедрения электронной обработки транзакций зачисления и списания по карт-счетам (новые версии АСУ Сбербанка и инструкция № 878);

Построение качественных коммуникационных линий связи (запланирована организация каналов связи в ОСБ и филиалах по городу и области);

Организация дополнительных рабочих мест в филиалах и отделениях (установка и подключение POS-терминалов и терминалов VeriFone);

Установка банкоматов с круглосуточным режимом работы. П. Построение сети торгового эквайринга. III. Наращивание объемов на банковских карт-счетах и получение дополнительных непроцентных доходов от обслуживания банковских карт.

К 2005 году отделениями Сбербанка по Волгоградской области ставится задача достижения 25 - 30 % в общем объеме эмитированных в Волгоградской области пластиковых карт. Объем привлеченных денежных средств на счетах банковских карт должен достичь 3,0 - 4,0 % общего объема привлеченных :дств во вклады физических лиц.

Подводя итог рассмотрения развития рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, Сберегательный банк активно работает с международными платежными системами, а с другой, - он сам включился в конкурентную борьбу за пальму первенства на рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Во-вторых, важной особенностью рынка пластиковых карт является тот факт, что основными элементами платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является снижение стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т. п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

В-четвертых, банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки, в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные зкономические риски и проч.).

В-пятых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт.

Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

В качестве одной из альтернативных операций банка можно привести осуществление финансовой поддержки и реализации экономических экспериментов, организацию и апробирование с участием научных организаций и других банков теоретических и прикладных разработок в области совершенствования хозяйственного и денежно-кредитного механизма, включая новые виды банковских технологий, услуг и операций. Для решения этой задачи могут учреждаться целевые денежные фонды. Источниками финансирования могут быть отчисления от прибыли учредителей - банков и научных организаций, выручка от реализации научно-технической продукции, принадлежащей фонду, добровольные взносы и другие средства.

Похожие статьи




ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ВОЛГОГРАДСКИМ ОСБ № 8621 - Расчеты с физическими лицами Сбербанка России

Предыдущая | Следующая